借金の利率を下げてもらうか、特定調停をするか

質問

私の知人が消費者金融に３００万円の借金あり、利率を下げてもらうか、特定調停をするかで悩んでいます。相談をさせてください。
（私自身あまり詳しくないのでおかしなところがあったらすみません。）

友人の連帯保証人になり逃げられたためにできてしまったもので、２年前に３００万。
そこの利率が高かったので、別のところで３００万を借りて返したそうです。今借りている所の利率は２２％。
借金ができてからの２年間、利子を払うので精一杯だったようで、いまだに元金は全く減っていません。
（利子だけで１５０万程払った事になるんですよね？）

仕事の給料が安い上に激務だったため、３ヶ月ほど前にその仕事をやめ、今はバイトをしながら転職活動をしています。
バイトの方が前職よりは給料が高いようです。（月に返せるお金はどんなに頑張っても１０万くらいじゃないかと思います）

一人暮らしで、他にも返しているものがありますし、この状態で行くのは無理があると思うので、債務整理も考えているようです。
とりあえず消費者金融に連絡をとったところ、債務整理を予測したのか（？）利率を１５％に下げてくれるという話が出てきました。
そこで、利率を下げてもらって払い続けるか、特定調停をして少しでも借金を減らすか悩んでいます。

利率を下げてもらってもこのまま払うのは厳しいでしょうか。
また、それぞれに下記のようなデメリットはありますでしょうか。

＜利率を下げてそのまま支払う場合＞
例えば払い続けた後、「過払い請求」や「特定調停」をした時に不利になる　等のデメリットはないのでしょうか。
みなし弁済を主張されたり。
（ちなみに一度利率を下げてもらったことがあるようなのですがそれはみなし弁済を主張されないのでしょうか）

＜特定調停をした場合＞
万が一争って失敗した場合、その消費者金融と関係が悪くなって利率を下げてくれなくなったりしないでしょうか。
（「あの時に持ちかけたのに」等言われて状況が悪くなったり）

私としては利率を下げてもらっても元金は減らないし、収入をみても払える余裕はなさそうですし、
既に２年間利子だけを払ってきた分の事も考えると特定調停をした方がいいんじゃないかなとは思います。
ブラックリストに載るリスクを背負ってでも特定調停をした方がいい金額だと思うのですがそのあたりはどうなのでしょうか。

無知なため質問だらけですが、なんでも良いのでアドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

回答No.5

jtpm1258

初めまして。
今は、貸し金法が変わり、年収の1/3の金額しか、借入出来なくなります。

金額からみて、すでに、何処からも借りられない筈です。

特定調停は、費用が安いけど、平日出廷になります。
裁判とは違います。調停員さんが、間に入り、双方の意見を聞き、和解出来るように動いてくれます。
ただ、和解書は、判決と同様の効力が、あります。

法定利息で計算し直しても、2年位だと減額は、微々たるものです。しかし、今後利息カットの均等払いなので、今よりは、借金も確実に減ります。

ブラックリストに載るので、全ての業者をやる事です。
一部省くと和解しにくくなります。

今の利率で5年以上払い続ける、又は、一括完済しない限り、過払いは、ありません。

補足

回答ありがとうございます。
現在この他に奨学金を返しているのですが、名義は知人ではありません。
これは無関係でしょうか。