住宅ローンの繰上返済 どっちが得？

質問

借り入れ額2000万円　利率1.95％　均等払い　約３０年　月1回払い73126円ボーナス払いなし　既返済期間はまだ４ヶ月ほどです。（残29年9ヶ月）
の住宅ローンを組んでいます。
1000万円元金を返済しようと思うのですが　単純に考えると
月々の返済額はそのままだと　期間が半分になる
または　返済期間を３０年そのままにすると　月々の返済額が半分になる？
たとえば　20年くらいに期間を減らして　月々の返済額も少し減額・・・
など　いろいろ考えてしまうのですが　実際どうなのかがよくわからなくて・・・
子供が５人いるため　月々の返済額が少なくなるのは助かりますが　年令的なことを考えると　期間が短くなったほうが　安心ですし・・（今年42歳）
一番得になるのは　どのような方法でしょうか。
また　期間を半分にした場合と　期間そのままで返済額を減らした場合、期間も返済額も両方減らした場合の　金額と年数をどうやって計算したらよいのか　教えていただけないでしょうか。よろしくお願いします

回答No.4

noname#41525 · ベストアンサー

＞相続して自分の名義になっているのに　ローンの繰上げ返済に使うと贈与税がかかるのでしょうか。。。

既に1,000万は親御様（父？　母？）から相続されて　質問者様のものということなのですね。であれば、『贈与税』ではなく『相続税』の対象です。
但し、この相続税、親御様の遺産総額が　次の基礎控除内だったのであれば、そもそも発生しません。

　　【　基礎控除＝5,000万円＋1,000万×法定相続人の人数　】

例えば、法廷相続人が配偶者と子1人の場合、5,000万＋2,000万＝7,000万以内の遺産であれば非課税となり、税が発生しなければ　納税も申告も必要ないのです。

お分かり頂けましたか？　ですから質問者様が　1,000万をどう使おうと自由なのです。
さて、安心なさったところで、繰上げ返済の件ですが（但し、こちらの住宅ローンが質問者様名義のローンと想定して）、断然　元金を減らし　返済期間を短縮なさった方が賢い方法と思います。

　【　いつ返済するのがお得？　】
http://fine.tok2.com/home/banachan/kurashi_kuriage.html

＞子供が５人いるため　月々の返済額が少なくなるのは助かりますが　年令的なことを考えると　期間が短くなったほうが　安心ですし・・・

今だけの経済状況にとらわれず、今後の教育費や、ご自分のライフスタイルなども考え合わせた上で、1,000万全て　つぎ込む必要はなく、手元に半分位は残されておくこともワンポイントかなと思います。
また、数回に分けて繰り上げ返済しても　全然構わないのですから、今の　利率1.95％という魅力ある金利を十分　生かされてはいかがでしょうか。
【　住宅金融支援機構　（旧公庫）　返済方法変更シミュレーション 　】
http://www.jhf.go.jp/simulation/hensai/htm_000.html

お礼

丁寧な回答ありがとうございました。
シュミレーションも試してみます。
とってもわかりやすい説明をありがとうございました。

回答No.3

bakabond2005

年間１１０万円までは贈与税はかからないというのはあります。
毎年１００万位ずつ期間短縮で返済するのが一番簡単だと思います。
（これでも効果は十分あると思います）
月々の返済額を減額には多少面倒な手続きが必要だったと思います。

参考URL：

http://www.zouyo-zei.com/cat1/post.html

お礼

ありがとうございます。
相続したものだから　贈与税は関係ないのだと思っていました。
毎年100万くらいずつの返済、ですか。
わかりました。簡単にはいかないのですね。。。
ありがとうございました。

回答No.2

e9832312

月々の返済額はそのままだと　期間が半分になる
または　返済期間を３０年そのままにすると　月々の返済額が半分になる？
・・・金利がかからないとこれに近い形になるのでしょうが、金利がかかっていますので単純にはいきません。この手の試算は借りているところに相談しましょう。繰り上げ返済の試算もしてくれます。

子供が５人いるため　月々の返済額が少なくなるのは助かりますが　年令的なことを考えると　期間が短くなったほうが　安心ですし・・（今年42歳）
・・・当面の生活に困っていないのなら期間短縮の方が繰り上げ返済の効果は高いです。

生前贈与、相続？が関係しているようなので一度税理士に相談した方がいいのでは。追徴課税になっては繰り上げ返済の効果も飛びますよ。税金に関わることはしっかり確認しておいた方がよいです。あまり知識がなさそうなので、税金関係は税理士、住宅ローン関係はファイナンシャルプランナーに相談してもいいかもしれません。誤った判断をするとかなりの差が出ると思いますよ。住宅ローンを借りている先でも相談は受け付けてくれるでしょうが、あくまで金融機関の利益になることしか言いませんので。

お礼

ありがとうございます。
そうですか。。。　単純にはいかないんですね。やっぱり・・・
税理士さんと　ファイナンシャルプランナー、ですね。
わかりました。もっと知識を得てから　返済するようにします。
ありがとうございました。

回答No.1

Mone-Acnes

お伺いしますが、その１０００万円はどこから出てきたのでしょうか？
まずそのお金の出所が気になります。
遺産なら贈与税がかかる可能性があります。
繰り上げ返済でも利息かなにか手数料がいるはずです。
借り入れした銀行でも異なると思います。
どうしたらよいかは先の問題が片づいてからですね。
金利がかなり安いのでこのまま借りて返済期間を短くしてはと思います。

補足

ありがとうございます。
1000万円の出所は　おっしゃるとおり親から相続したものです。
相続して自分の名義になっているのに　ローンの繰上げ返済に使うと贈与税がかかるのでしょうか。。。
すみません　ど素人なので・・・　お願いします。