確定拠出年金の運用商品について

質問

私の会社も７月から確定拠出年金の導入となり、毎月１１０００円を運用していかなければなりません。まだ、今の会社に入社して２年目で年齢は３４歳です。定年までは今の会社で働くつもりです。先日説明会がありましたが、来月から運用開始ということでとても迷っています。商品提供会社は第一生命保険で商品分類は
（元本確保型商品）
生命保険
1.有期利率保証型確定拠出年金保険「第一のつみたて年金(１０年）」
2.有期利率保証型確定拠出年金保険「第一のつみたて年金(５年）」
定期預金
3.みずほＤＣ定期預金(１年）
（元本確保型以外の商品ー投資信託）
国内債券
4.ＤＬＩＢＪ公社債オープン（短期コース）
信託報酬０．３１５０％～０．４２００
外国債券
5.グローバル・ボンド・ポート（Ｃコース）
信託報酬０．８９２５％
6.グローバル・ボンド・ポート（Ｄコース）
信託報酬０．８９２５％
国内株式
7.日経２２５ノーロードオープン
信託報酬０．８４００％
8.ＤＩＡＭ日本株式オープン＜ＤＣ年金＞
信託報酬１．６１７０％
9.フィデリティ・日本小型株・ファンド
信託報酬１．７１１５％
外国株式
10.ＤＩＡＭ外国株式オープン＜ＤＣ年金＞
信託報酬１．８２７０％
バランス
11.ＤＩＡＭライフサイクル・ファンド＜ＤＣ年金＞１安定型
信託報酬１．５７５０％
12.ＤＩＡＭライフサイクル・ファンド＜ＤＣ年金＞２安定・成長型
信託報酬１．５７５０％
13.ＤＩＡＭライフサイクル・ファンド＜ＤＣ年金＞３成長型
信託報酬１．５７５０％
このような商品内容になっています。５０％くらいは元本確保型商品にして、あと５０％は投資信託にとは考えています。アドバイスよろしくお願いします。

回答No.1

dadagaga · ベストアンサー

確定拠出年金のような、長期の積立運用をする際には原則があります。

１つは、他の一時金の運用と違いハイリターンのものを選ぶこと。

短期的には損失リスクがありますが、確定拠出の場合は毎月追加で購入するので、ドルコスト平均効果（つまり安い価格で多く買える）が起きますから購入単価が安くなります。
ハイリターンのものなら長期では大きく価格が上昇しますから、引退間での間には大きなリターンになります。

２つ目は途中でむやみに資産（ファンド）のスイッチをしないこと

人間心理としては、どうしても勢いの良いものを買いたくなりますが、
これは高値をつかむ事につながります。

半分を元本確保商品にしたいということですが、１で書いたのと真っ向から反しますので、長期リターンとしては１番悪くなります。

期待リターンは大きい方から、外国株、外国債券、日本株、日本債券、日本預金の順になりますが、あなたの会社のラインナップは、運用報酬が高すぎるものが多く、運用者もあまり良いものを選ばれなかったようですね。

お礼

わかりやすい回答ありがとうございます。信託報酬が高い商品が多いのですごく迷ってますが、6月20日までに決めないといけないのでdadagagさんの意見も参考にしながら決めたいと思います。

回答No.2

jubilo

まず、運用目標を明確にする必要があると思います。
これには事情があります。
「確定拠出型年金（以下DC)」という名称で錯覚しがちですが、この制度は、退職金の受方法の1形態、という面があるためです。

ＤＣの導入で、おそらく、あなたの会社の退職金制度が見直され、一部が減額になっていると思います。
将来受け取るであろう退職金の一部を減額し、ＤＣとして今、個人口座に掛金として拠出しているはずです。
ただし、減額された退職金を掛金に換算する際、
通常、「減額される退職金＝掛金の累計（将来分も含む）」とはなりません。
それは、将来払う退職金を、事前に支払うからです。
一般的には、一定利率で割引計算がされ、掛金総額の方が小さくなります。
相場は、２％～２．５％といったところが、平均のようです。
この利率は、従業員の視点から見れば、運用のハードルと捉えることができます。
あなたの会社のＤＣ制度のこの利率以上に、あなたが運用収益をあげられなければ、それは実質的に、退職金の水準が低下した、ということになります。
この点を十分に理解して目標収益を決める必要があります。
（必ずしも、従前の退職金水準を基準とする必要はありませんが、目安にはなると思います）

その上で、リスクを考慮しながら運用商品を選択するわけですが、比較的御若いわけですから、多少のリスクは取ることができると思います。
その程度に関しては、上記運用商品のうち、NO１１～１３を参考にされてはいかがでしょうか。
（11～13を選択しなさい、という意味ではありません。）
11～13の商品は、年齢に応じたリスク・リターンになるように、運用会社が商品構成を随時見直すことができる商品のはずです。
これらの商品説明を十分に読めば、前述のDC制度の予定利率と併せ、あなたがどの運用商品（預金等、国内債権・株、外貨建資産等）の構成にすればよいかの、きっと良い参考になると思います。

お礼

くわしい回答ありがとうございます。jubiloさんの説明の通り退職金の一部が減額となりＤＣとして拠出されています。ＮＯ．１１～１３の安定型、成長型でも運用を考えてみたんですが、信託報酬が高いので気になっています。あと少し期間があるのでもっと勉強して考えてみます。