確定拠出年金の商品選択について

質問

30歳独身男性です。性格は安定志向、(ギャンブル等した事が無い、増えなくても良いから減らないでほしい、株式等知識疎い）過去ログも読んでみました。(NO1611810、1736729)現時点では、しくみ、運用方法、商品選択について十分理解できておらず利率は低いですが、元本確保の預金商品3年,5年,10年の中で、1商品100％を考えています。年数が長いほど利率も若干高いです。

Q1 上記性格から、元本確保型1商品100%のデメリット何が考えられるでしょうか？

Q2　元本確保型には預金と保険がありますが、区別は保険の方が若干利率は良い、ケガした時に幾らか金額の上乗せがある　という理解です。他に大きく違う点はありますか？

Q3　運用は途中で変えられるということなのですが、
変更＝中途解約時の扱いですよね？

以上、レベルの低い質問かもしれませんが、宜しくお願い致します。

回答No.1

nikuq_goo · ベストアンサー

Ｑ１：安定志向＝リスクを許容しないと解釈し元本保証型を選択されるのは良いことだと思います。
１商品１００％とする理由はどのような点かを考えて見てください。
例えば預金残高が多いほど利率が高い商品を選択できる・・・とか、管理する時間が無いので一つに纏めたい・・とか。

１商品１００％のデメリットはずばり、倒産に類するものです。
メリットを見出せなければ複数商品に分散することが良しと考えます。（急な出費にも選択して解約出来る）Ｑ３に通じますね。
私は元本確保型というか預金のデメリットは利率が低い事一点を考えます。インフレ率と利率の過去統計はインフレ率の方が高いでしょう。年金商品として税率が低く抑えられているにしても預貯金商品ではインフレに負けてしまいます。

よく例に書くのですが
昔１００円の缶ジュースは今１２０円です。（タバコや酒は高税率が関与するのでインフレそのものを指しません）。
別の話ですが最近トクホ等の飲み物やペットボトルが出回っていて１５０円以上する飲み物に違和感を感じない状況が生まれています。
そんな感覚の中、缶ジュースの基本価格が３５０ｍｌで１５０円になる日も近いのではないかと考えます。
当然今尚存在する￥１００自販機、缶コーラ（２５０）一本３９円での激安販売もありますが、缶ジュースは身近なインフレ指標と個人的には考えます。
今年１万円（缶ジュース８３本分）を確定拠出したとして３０年後８３本の缶ジュースが買える状態を減らない状態と考えて最低限の運用をするとよいでしょう。
もし１本１５０円になるなら１２５００円になってなくてはいけませんから
元金１００００、目標１２５００、３０年複利
利率＝（（３０－１）√１２５００／１００００）－１＝０．７７％かな？
１本２００円なら１．７６％

計算間違って無ければこんな感じです。

損をしない＝実質的価値の目減り＝物価スライドに対応した目標値設定をするとよいでしょう。

Ｑ２：商品にもよりますが、利率＝運用方法という素人考えでいます。預金は色々な制約、過去の堅実な運用実績を元に低金利にて実施していますが、保険は保険の利用率等から配当をしていきます。
今後の見通しが出来れば株をやるでしょうが出来ないから商品を選んで運用してもらう我々の立場を再認識してみるとよいかもしれません。
今後の見通しといえば、増税、年金保険料の税制拡大、団塊の世代の高齢化、量的緩和政策の解除（日銀利率の上昇）。長期的な視野では政策としての好材料はあまりありませんから預金、保険共に期待は薄いでしょう。（だから投資ブームなのかな？）
結局の所大きく違う点云々は商品の特徴を理解する上では必要ですが、どこまで知るかは商品解説次第で裏読みし始めると投資した方が早いと思います。
商品の違いを見極めるだけに留めるなら複数社の複数プランを比較する事をお勧めします。

Ｑ３：これも商品や運用会社によると解釈してよいと思います。
運用会社を変える事も解約に当たらない場合があります。確定拠出年金制度でのポータビリティ（可搬性の確保）として手元に受け取らない限り、個人型にしろ企業型にしろ、通常税率の制限を受けない場合があると考えています。
保険会社・銀行やファイナンシャルプランナーに相談して見るのも良いと思います。

お礼

詳しい、回答ありがとうございました。
預金商品を2つ選んでみます。
何より継続して勉強してみます。
ありがとうございました。