中古車ローン否決と今後の対策について

質問

先日、中古車屋さんに行ったときに、気に入った車があり、
店員さんが仮審査だけでも・・・とおっしゃったので、言われるがまま、
とりあえず仮審査をしていただきました。

借り入れ希望額は３５０万ほどです。

結果は残念ながら不可。

そしてまだ３社あるから・・・と、ほかの提携ローン会社３社にも仮審査を申し込みました。
こちらも全社不可とのこと。

もちろん、結果理由については教えていただけませんでしたので、自分なりに考えてみました。

まず属性ですが、

３５歳　男　既婚　子供一人（二歳）
勤務先　中小企業　（営業職）　　勤続年数４年
年収約１０００万
賃貸マンション３年　固定電話なし
クレジットカード・その他借り入れ・ローンなし。

勤務年数が少ないか・・・・？営業職だから・・・？業種が建築不動産関係だからか・・・？
初めてのローンにしては借入額が高すぎるのか・・・？

早速、個人信用情報（cic jicc）を開示いたしました。
お恥ずかしながら昔契約していた携帯の端末代（15000円）が未払いでCICに情報が載って
おりました。（即時支払い、後日改めて開示したところ端末代に関する情報すべてが抹消されておりました。）

あとは現在使用中の携帯の端末代情報が延滞等なく載っていました。
それ以外は先日のカーローン申し込み時の照会履歴が４件。
jiccは該当情報なしでした。

もうひとつ、ひっかかることは、もう個人信用情報には載っていませんが、
過去に債務整理をしたことがあると言うことです。
そのとき、三井住友グループの消費者金融にご迷惑をおかけしました。
今回のローン申し込みをした信販会社４社のうち３社は三井住友グループに属していると
後になって知り、もしかしたらこれが一番の原因か？とも思っています。

現在、個人信用情報にネガティブ情報はありません。
しかしながら、クレジットヒストリーなども携帯端末代以外ありませんので
年齢的にもこれが引っかかるのでしょうか？

照会履歴は半年ほど消えないと聞き、おそらく今また違う会社に申し込んでも否決される可能性が
高いですよね・・・。
半年後、カーローン審査可決されるために今からの半年間、自分にできることはありますでしょうか？
ちなみに固定電話はつけました。無意味かも知れませんが・・・。

長々と書いてしまいましたが、皆様のご意見を伺えればと思っております。
どうぞ宜しくお願いいたします。

回答No.2

oska

＞お恥ずかしながら昔契約していた携帯の端末代（15000円）が未払いでCICに情報が載っておりました。

これも、原因ですね。
過去の携帯電話利用代金引落前科で、住宅ローンが組めない方も大勢います。

＞即時支払い、後日改めて開示したところ端末代に関する情報すべてが抹消されておりました。

はて？
情報の見方を、誤っていませんか？
通常は、ブラック殿堂入りの場合は「完済後５年間記録が残る」のですから・・・。
即時に払っても、即時に前科は消えませんよ。
「債務者都合による未払い（踏み倒し）分の入金が、あった」という記録は新たに付きます。

＞信販会社４社のうち３社は三井住友グループに属していると後になって知り、もしかしたらこれが一番の原因か？

融資を拒否した金融機関は、債務整理（自己前科）情報を共有・活用しています。
各個人信用情報機関と異なり、顧客情報の法的な情報保存期間の期限はありません。
各社が自由に決めています。
また、信用情報はグループ各社で共有する場合が多いです。
まぁ、今後はＳＭＢＣグループ各社からの融資（住宅ローン含む）は諦めた方が無難です。
営業を行なっている質問者さまの事ですから、信用失墜に関しては詳しいですよね。
顧客に対して与信を与える時は、過去の取引状況を確認しますよね。

＞クレジットヒストリーなども携帯端末代以外ありませんので、年齢的にもこれが引っかかるのでしょうか？

これは、問題ありません。
「一定の年齢で、クレジットヒストリーが無いと審査に落ちる」という、有名な都市伝説があります。
が、根拠の無い（業界内では）笑い話に過ぎません。

＞照会履歴は半年ほど消えないと聞き、おそらく今また違う会社に申し込んでも否決される可能性が

これも、問題ありません。
照会履歴でなく「申込記録」なのです。
各種ローン・カードなどを申し込めば、この申込歴が半年間記録として残ります。
この結果、「短期間にカード申込（ローン申込）を行なうと、審査に落ちる」という、有名な都市伝説が誕生しました。
が、審査結果については情報を持ちません。
照会しても、「審査に通ったか否かは、確認不可能」なのです。
ですから、金銭的に信用があれば短期間に複数のカード・ローンを申し込んでも審査に通ります。
※無担保無目的ローン（サラ金・キャッシング）の場合は、個人版融資規制により審査は変化。

＞カーローン審査可決されるために今からの半年間、自分にできることはありますでしょうか？

単純な事で、新たな信用を構築する事です。
出来れば、ＳＭＢＣグループとは一切関係の無い金融機関だと良いですよ。
労組経由で、最寄の労金に口座を開設＋定期的に取引を行う事も一考です。

＞皆様のご意見を伺えればと思っております。

他にも回答がありますが、それだけの年収があれば現金一括払いでも大丈夫ですよね。
単純計算でも、半年あれば３５０万円は預金可能です。
わざわざ借金を背負う必要は無いですよね。＾＾；
そうそう、日本には「ブラック殿堂入りの者またはブラック前科者に融資をするな！」という法律はありません。
全ては、各社の自由です。
ブラック情報が有っても、融資を受ける事が出来た方もいます。
結局は、審査については「当事者でないと、分からない」場合が多いのです。
「なぜ？あの方が、融資を受ける事が出来たの？」という話を、聞く事がありますよね。

お礼

ご親切にご回答くださり、ありがとうございます。

債務整理や延滞は、完済または延滞解消をした日より
5年を超えない範囲で登録との記載をcicの方で確認はしておりました。
ですが、過去の債務整理も和解完済後、3ヶ月くらい経ってから個人信用情報を
開示したところ、抹消されていて驚いた次第です。
もちろん、開示の際に使用した名前や住所、電話番号、運転免許証番号は
毎回同じです。

あまりに腑に落ちなかったので、債務整理のときにお世話になった弁護士さんに聞いたところ、
業者によっていつ削除するか変わるとのことでした。
情報自体がないのであれば業者が削除したのでしょうから大丈夫です。と言われました。
これには本当に驚きました。

車を現金一括購入が一番良い選択かとは思うのですが、
なるべく貯金には手を出したくないと妻が申しておりまして…
妻ともう一度話し合ってみます。

最後になりましまが、本当にご親切にありがとうございました。
参考にさせていただきます。
ありがとうございました。

回答No.1

taharagomi

ローン組む必要無くね？

お礼

まぁ確かにそうなんですけどね。