定期預金の自動融資をローン的に利用する

質問

現在、コツコツ貯めた貯金が 200 万ホドあって、一方、150 万ホドの買い物を考えているのですが、まるまる使ってしまうと、当然なくなってしまいますよね。

そこで 200 万を定期預金にして、総合口座の自動融資を利用して 150 万ホド借りると、融資の利息は定期預金の金利＋0.5% だというので、現在だったら非常に低金利で借りられると考えたのですが…

1) そもそも、上記は可能でしょうか？
2) ある銀行は自動融資の条件として、定期預金が 「自動継続であること」 とあるのですが、継続時、融資残高が 0 でないと、定期預金として預けてあるお金と相殺されてしまったりするでしょうか？

自分で考えているデメリットは、ローンだったら毎月決まった額が強制的に引き落とされるので、ある意味管理は楽ですが、自動融資は返済額・回数も制限がないようなので、その辺を自分でキチンと管理しなければならず…

また、それが出来るんだったら、買い物は自己資金で行って、また貯金すれば良いじゃないかとは言えると思うんですが…

ただ、計算すると 5 年借りて利息は 2 万円台で済みそうなので、その間、形だけでも 200 万の定期預金がある言えることを考えると、自分的にそれなりのメリットはあります。

回答No.3

oska

＞融資の利息は定期預金の金利＋0.5% だというので、

多くの金融機関が、口座貸越の場合は「預金金利＋０．５％」ですね。
数十年ほど前は、＋０．２５％だったのですがね。
民主党の「産業空洞化・企業の日本脱出政策」による超低金利政策が続いているので、０．５％に金利を上げても儲からない様です。

＞そもそも、上記は可能でしょうか？

可能ですね。
但し、条件があります。
「定期預金を担保に自動融資を受ける銀行は、給与・賞与振込銀行である」
これだと、確実に普通預金残高のマイナスは解消しますよね。
この方法は、バブル時代に「元本３００万円で５００万円の定期預金を行なう方法」として記事になった事がある方法です。
３００万円を定期預金。口座貸越で２７０万円借りて、２７０万円を定期預金。
１回の口座貸越で、５００万円以上の定期預金が可能です。
２７０万円の借入があっても、毎月の給与・賞与が勤務先から定期的に入金されるので確実に返済可能。
自民創価学会連立政権が種を蒔き、民主党が花を咲かせた不景気では確実性は少ないですがね。
大前提としての「勤務先は倒産しない＋整理解雇は無い」事が必要。
公務員及び農協の様な公務員に準じる組織に勤務していないと、危険性があります。

＞定期預金が 「自動継続であること」 とあるのですが、継続時、融資残高が 0 でないと、定期預金として預けてあるお金と相殺されてしまったりするでしょうか？

基本的には、ありません。
担保としての定期預金が無くなった訳ですから、口座貸越契約も終了します。
銀行としては「融資残高の一括返済」を、求めてきます。
指定期日までに返済が無いと、ブラック殿堂入りの手続きを行うと同時に「定期預金のロック手続き」を行ないます。
最後には、法的な手続きをふんで相殺となりますね。

＞自動融資は返済額・回数も制限がないようなので、その辺を自分でキチンと管理しなければならず…

その通りですね。
安易に口座貸越を利用すと、危険なのです。
この口座貸越は「クレジットカード・公共料金の引落時の残高不足解消目的」に過ぎません。
管理が大変なので、給与振込口座で口座貸越契約を結んでいる方が多いのです。
給与が振り込まれた時点で、マイナスは現象します。

＞自分的にそれなりのメリットはあります。

何を基準にメリットと考えるかですね。
私なんか、民主党公認の超貧乏人なので１円の利息も払いたくありません。^^;
海江田元経済産業大臣談話「年収１２００万円は、金持ちで無い。庶民だ！」
庶民の平均年収が１２００万円ですから、消費税率が１０％２０％になっても痛くも痒くも無いのだとか・・・。
貧乏人にもなれない超貧乏人の私としては、１円でも無駄な経費は出さない事が優先なんです。（涙）

お礼

ご回答、有り難うございます。m(_ _)m

細かい情報、色々と参考になりました。

>バブル時代に「元本３００万円で５００万円の定期預金を行なう方法」として…
>３００万円を定期預金。口座貸越で２７０万円借りて、２７０万円を定期預金。
>１回の口座貸越で、５００万円以上の定期預金が可能です。

上記を読んで、一瞬 「なんつ～無茶苦茶な！」 と思ったんですが、自分が考えていることは、基本的に全く同じロジックですね～。

>私なんか、民主党公認の超貧乏人なので１円の利息も払いたくありません。^^;

まだ 20 代の頃、クルマ購入の際に 90 万の 4 年ローンを組んだことがあったのですが、支払総額は 125 万でした。それと比較してしまうので、安ッ！と思ってしまうのですが、確かに 2 万あれば、有効に使えば色んなことが出来ますよね。

回答No.2

yokohamahope

1) そもそも、上記は可能でしょうか？
　可能です。
　本来なら、定期預金を中途解約するよりも一時的に貸越にしたほうが貸越利息より預金利息が上回る使い方（要は短期の貸越し）が狙いで、そうでない場合には定期預金を解約して買い物をするというのが正しいのでしょう。
しかし、
＞ただ、計算すると 5 年借りて利息は 2 万円台で済みそうなので、その間、形だけでも 200 万の定期預金がある言えることを考えると、自分的にそれなりのメリットはあります。
のような考え方も間違ってはいないので、利用者が納得しての利用なら何も問題はありません。

2) ある銀行は自動融資の条件として、定期預金が 「自動継続であること」 とあるのですが、継続時、融資残高が 0 でないと、定期預金として預けてあるお金と相殺されてしまったりするでしょうか？
　自動的に相殺はしません。銀行としては貸越状態の方が得ですから。

お礼

素早い回答、有り難うございます。これまで定期預金なんて、利用したことがなかったので、(1) 「そんなふざけたことできるか！」 レベルなのか…

それとも (2)「まぁ、出来ますよ」、(3)「できるけど○○なので、全く意味な～し」 等々、全く想像も付かなかったので、質問させていただきました。伺った情報を元に、詳細は銀行で確認してこようかと思います。

回答No.1

noname#153414

質問文の内容では、融資を受けた時点において、定期預金はゼロだとお考えになった上で、融資を利用されることを切にお勧め致します。

お礼

回答、有り難うございました。