クレジットの支払い

質問

25年3月までの支払い予定で残高186200円です。
今まとめて支払ってしまえば、分割手数料などが少し引かれて支払い額が減るかな、と思ったんですが、問い合わせた所、手数料は均等に分けてしまっているのでそれは難しい・変わっても1万円くらいだと言われました。
今残りを一括で払ってもこのまま払い続けてもあまり差はない、と言う事です。どこのクレジットもそう言う物なのでしょうか？

どなたかご回答よろしくお願いいたします！

回答No.3

Fushino · ベストアンサー

最初の時点での残高35万4900円というのが支払残高（総額）ではなく購入金額だったんですね。

購入金額 35.5万円、支払回数 48回、実質年利 14.6% で計算すると、分割手数料（利息に相当するとお考えください）が約 11.5万円になり支払総額が約 47万円となります。

この条件で、30回の支払いを行った時点では、支払済額は　29.4万円（9,800×30）ですが、そのうち利息分が 9.7万で代金分は 19.7万円となります。
※ 説明を簡単にするため初回支払額も 9,800円とさせていただきます。

残り18回分の支払残額は約 17.6万ですが、今回の場合は代金分が 15.8万円（35.5万-19.7万）で利息分は 1.8万円程度となります。

前回も説明しましたように、現時点で一括で支払う場合でも、代金分に相当する 15.8万円はそのまま支払う必要があり、減額される可能性があるのは 15.8万円の18ヶ月分の利息に相当する 1.8万円だけということです。
さらに、一括で支払うに当たっては別途手数料を取られる可能性もあるので、実際には 1万円程度になるかもしれないというのも前回の回答と同様です。

18ヶ月で 1.8万ということは、月額にすると 1,000円ですから微妙な所ですが、これはとりあえず金額的につじつまを合わせただけの試算ですから、手持ち資金に余裕があり一括支払いしても問題がなさそうであれば、クレジット会社に対して一括支払いをしたいことを伝え、実際の支払額がいくらになるのかを確認してみてから判断してもいいのではないでしょうか。

>残り18ヵ月なので、9800円×18ヵ月=17万6400
>現在の残高の18万6200円は分割払手数料を含んだものなので、今一括で支払ったらこの差額の約1万円が引かれると言う解釈でいいんですかね？

現在の残高の18万6200円というのは今月分を含む19ヶ月分になっているだけでしょう。（9,800×19=18万6200）

結局の所、現在の代金分の残高と考えられる 15.8万を支払回数 18回、実質年利 14.6% で割賦購入したとして試算すると、分割手数料が約 1.8万円になり支払総額は 約 17.6万となるわけです。
一括なら 15.8万、分割なら 17.6万（15.8万＋1.8万）ということで、分割手数料（＝利息分）である 1.8万円が差額になるということです。

お礼

度々ありがとうございました！
とてもわかりやすく、納得できました。
とりあえずそれ以上安くする事はできなそうですね。本当にご丁寧にありがとうございました！

回答No.2

Fushino

購入金額や利率が不明なので概算になりますが、

購入金額 28万円、支払回数 36回、実質年利 15% とすると、月々の支払いは 9,800円均等で、分割手数料が約 7万円で支払総額が約 35万円となります。

この条件で、18回の支払いを行った時点では、支払済額は約 17.5万（9,800×18）ですが、そのうち金利分が 5万で代金分は 12.5万円となります。
一方、支払残額も約 17.5万ですが、こちらは代金分が 15.5万円（28万-12.5万）で金利分は 2万円程度となります。

この時点で、残額を一括で支払った場合、代金分の 15.5万円はそのままで、変わってくるのは最大でも金利分の 2万円だけです。
実際には契約変更に対して手数料がかかりますから、これを 1万円とすると、最終的な差額としては問合せの回答のように 1万円程度になってしまう可能性もあります。

こういう結果になるのは、低額で長期の分割の場合、最初のうちは支払いの大部分が金利分になってしまうためで、この 28万円、年利 15% の例だと、1回目の支払い 9,800円のうち金利分が 3,500円で、それ以後も金利分は一回に 100円ずつ減っていくだけというような状況で、なかなか代金の支払いには充当されないという結果になってしまします。

>最初の時点で残高35万4900円、分割払手数料は全部で11万5839円だったので、

ショッピングローンにしては分割払手数料が高すぎるように思われますが、詳細の条件が不明のため、取りあえず無視して説明しやすい条件での回答をさせていただきました。

補足

ご回答ありがとうございました！
利息とか金利とかどのくらいが一般的なのかとか全くわからなかったので、他社でもそんな感じなのかお聞きしたかったんです。
とても勉強になりました。

詳細を記載させていただきます。
何かご指摘がございましたら今一度アドバイスいただけたら有難いです。

キッチン用品代金35万4900

分割払手数料11万5839
分割支払い合計47万0739
初回支払い額1万0139
2回目以降支払額9800
48回払い
現在の割賦金残高18万6200

です。
残り18ヵ月なので、9800円×18ヵ月=17万6400
現在の残高の18万6200円は分割払手数料を含んだものなので、今一括で支払ったらこの差額の約1万円が引かれると言う解釈でいいんですかね？
それ以上変わらないなら無理して一括払いしないで予定通り分割払いで行こうかと思っています。
それ以上支払い額が減る方法はないですよね？

回答No.1

86tarou

残高は今の借金額なので、一括返済しようと思えばほぼその金額（＋α、前回返済日での残高でしょうから、繰上返済日までの日割り金利が必要）が必要です。そのまま返済すれば金利分プラスされますので、一括返済よりは相当高くなるのが普通です（金利にもよる）。今の毎月の返済額×残りの月数と現在の残高（繰上返済手数料等が掛かるなら、それらも含む）と比較すれば良いのでは？

補足

ご回答ありがとうございます！
もしお時間ございましたら、もう一度ご指導いただきたいです。
割賦金残高が18万6200円で、現在の月払い額は9800円残月数18ヵ月です。
9800×18=176400
今一括で支払うならこの額だから約1万円くらいの差です。と言われたのでしょうか？
最初の時点で残高35万4900円、分割払手数料は全部で11万5839円だったので、今一括で支払ったらもう少し手数料分が引かれて返済額が減るかな、と思ったんですが、どこの会社もそれくらいの差ですか？
それ以上支払い額を減らすのは不可能ですか？

今一度、よろしくお願いいたします！