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医療・がん保険の診断および終身保険について
mkcjn1789の回答
- mkcjn1789
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こんにちは、早速ですがお答え致します。 保険を見直す及び新規加入する際の必要な考え方を事前に御理解下さい。 １．医療保険を加入する際の日額入院費に付いて説明致します。 御質問者様が、何らかの病気により入院する事になりました。医療費は100万円掛り、更に仕事が 一時的に出来ない状況になったと想定してください。 ＜収入の減少＞ 月給45万円の方が病気で入院して就労不能の場合には健康保険から傷病手当が給付されます。 これまでの月給のおおよそ２/３が申請により給付を受ける事が出来ます。 45万円×６６％≒30万円 30万円が最大で180カ月分給付されます。しかし給付されますが、 45万円-30万円=15万円 1カ月当たり15万円の収入減少が発生します。 15万円÷30日＝5000円/日となります。この収入減少分の5000円を保険で補填する必要があります。 ＜支出の増加＞ 100万円の医療費が発生したら健康保険で３０％の30万円が自己負担となります。 ただ医療費の限度が高額療養費制度によって設けられております。 80,100円+（医療費-267,000円）×１％＝医療費の自己負担限度額です。 80,100円+(1,000,000円-267,000円）×１％＝87,430円・・・約9万円：(1) 30万円-(高額療養費制度による自己負担限度額）＝請求による還付金 300,000円-87,430円＝212,570円が戻ります。 健康保険適用外の項目について 差額ベッド代≒2万円：(2) 食事代260円×3食×30日≒23,400円(約25,000円）：(3) 家族のお見舞い交通費、身支度備品、雑誌書籍代1万、その他雑費（約2万円） (1)+(2)+(3)+(4)＝入院による支出増加金額≒9万円+2万円+２．5万円+２万円＝1,500,000円 1か月15万円が入院によって収入の減少が発生致します。 150,000÷30日≒5000円 １日当り50000円を保険で収入保障となります。 つまり収入減少分と支出増加分が必要であると考えます。 収入減少分１５万円+支出増加分１５万円のお昼の合計は、３０万円です。 ３０万円÷３０日＝１日当たり医療費≒１万円でお願い致します。 故に御質問者様の場合は現在の月給を当てはめてみて下さい。１万円の入院費が必要となります。 ２．終身保険に付いて (1)、一生涯の保険料が変わらない。 (2)一生涯の保障が得られる。 (3)払い込み満了迄支払いえば、その後の保険料支払いが無くなる。 (4)払い込み満了以後なら解約返戻金はそれ以後徐々に増加していく。 (5)資産形成が役立ちます。 終身保険で老後の資産形成は正解と考えます。 つづけトク終身保険は、払い込み期間まで保険料を払い込み、払い込み前で解約しますと解約返戻金が少ないのでそのうまみが少なくなります。 老後の資産形成としてどれくらいの金額が必要か考えてみましょう。 私なら葬式代として300万円を円建て・・・終身保険にします。つづけトク終身に1500～2000万円の資産形成を目的に加入します。 以上御参考になれば幸いです。
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- 終身保険の減額と医療・がん保険について
終身保険の減額をすることにしました。 現在子なしですが、子ども2人授かる想定でFPに下記のように組んでもらっていました。 【現在】…すべてソニー生命 夫 32才 会社員 年収550万 ボーナス抜き350万 (1)生前給付保険（終身型） 保険料 43,000円/月 保障金額 2000万円 保険期間 終身 払込期間 65才まで (2)家族収入保険 保険料 6,000円/月 年金月額保障 13万円 保険期間 70才まで 払込期間 70才まで (3)医療保険 未加入 妻 29才 パート (3)生前給付保険（終身型） 保険料 7,000円/月 保障金額 400万円 払込期間 65才まで (4)総合医療保険（60日型）（終身） 保険料 2,000円/月 入院給付金日額 5,000円 手術給付金額 40倍、20倍、10倍 死亡給付金額 5万円 払込期間 65才まで 夫婦 合計 58,000円/月 しかし、 貯金を充実させて、マンションのローン返済を優先したいと思うようになりました。 保険に最近加入したばかりなので、FPにも伝えづらいですが、 ボーナス払いに頼らなければ支払えない状況に不安を感じているためです。 そのため、 夫婦 合計保険料 25,000円/月 以内にはまとめるため保険の見直しを考えています。 ※子どもが生まれたら、定期保険に加入予定。 定期保険料込みで最高でも上記金額におさめたいです。 そこで、 下記のように変更しようか悩んでいます。 夫 (1)生前給付保険（終身） ・2000万→200万 に変更 保険料 5,000（？）円/月 払込期間 65才まで (2)家族収入保険 ・変更なし 保険料 6,000円/月 (がん特約をつける？) 払込期間 70才まで (3)医療保険(終身) 下記、医療保険とがん保険へ加入する。 ・ひまわり生命 健康のお守り 基本プラン（60日） 保険料 2,600円/月 疾病入院給付金日額 5,000円（1日から） 手術給付金 40、20、10万円 手術見舞金 5万円 七大病給付 120日まで延長 払込期間 60才 保険期間 終身 ・富士生命 がんベストゴールド ベースプラン加入 保険料 3,900円/月 がん診断給付金200万 がん初回診断一時金特約100万 がん先進医療給付金 払込期間 終身 保険期間 終身 妻 (4)生前給付保険（終身） ・400万→200万へ変更・・・もしくは解約 保険料 4,000（？）円/月 払込期間 65才まで (5)医療保険 解約後、下記医療保険とがん保険に加入する。 ・ひまわり生命 健康のお守り 基本プラン（60日） 保険料 2,500円/月 疾病入院給付金日額 5,000円（1日から） 手術給付金 40、20、10万円 手術見舞金 5万円 七大病給付 120日まで延長 払込期間 60才 保険期間 終身 ・富士生命 がんベストゴールド ベースプラン加入 保険料 2,800円/月 がん診断給付金200万 がん初回診断一時金特約100万 がん先進医療給付金 払込期間 終身 保険期間 終身 ●夫婦の生前給付保険を減額か解約すると、今まで払い込んだ20万は無駄になります。 （3年後に減額する場合は、払い済み保険に無駄なく切り替えれるようです。） 3年間、無理しながら高い保険料を払い続けてから減額するか、 勉強代として捉えてすぐ減額処理するかも悩んでいます。 ●医療保険とがん保険も、ソニー生命にした方が良いのか悩みましたが、 ひまわり生命と富士生命の保険が魅力に思えたので検討することにしたのですが・・・。 ●上記の保険プランでは、25,000円におさまりそうにありません。（合計26,800円） 削れるところはどこだと思いますか？ ご意見をお聞かせいただければ大変ありがたいです。 どうぞよろしくお願いいたします。
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- 定期保険から終身保険（生命、医療、がん）への見直しについて
夫婦の終身死亡保険、終身医療保険、終身がん保険と、子どもの保険を検討中です。アドバイスお願いします。夫34歳会社員（手取り25～30万）、妻30歳専業主婦（将来パートに出る予定）、子ども１歳、持ち家ローン有。 現在加入しているのが定期保険で一生涯の保障でなく、将来保険料が高額になるため、以下の終身保険の加入を検討中です（子どもの県民共済以外は全て東京海上日動あんしん生命）。他は、個人年金1万円/月加入中。 【夫】 ●長割終身 5年ごと利差配当付低解約返戻金型終身保険 300万 期間：終身 払込：65歳 5352円/月 傷害特約 500万 期間：90歳 払込：65歳 410円/月 家計保障定期保険特約 定額型5年 基準給付金月額10万 期間：21年 払込：21年（子どもの大学卒業までと考えました） 2960円/月 ●医療保険[無配当]入院初期給付特則付加 120日型 入院給付金日額5000円 期間：終身 払込：65歳 3710円/月 三大疾病保障特約 100万円 期間：終身 払込：65歳 1324円/月 ●がん治療支援保険 診断100万 入院1万 期間：終身 払込：65歳 4426円/月 【妻】 ●長割終身 300万 期間：終身 払込：61歳（夫65歳時） 4602円/月 傷害特約 300万 期間：90歳 払込：61歳 180円/月 ●医療保険 120日型 入院5000円 期間：終身 払込：61歳 4095円/月 女性疾病特約 120日型 支払い日数通算730日 入院5000円 期間：終身 640円月 三大疾病特約 100万 期間：終身 払込：61歳 1093円/月 ●がん保険 診断100万 入院1万 期間：終身 払込：61歳 3825円/月 【子ども】 ●がん保険 診断100万 入院1万 期間：終身 払込：60歳 1389円/月（もしがんになると一生がん保険に入れないので万が一に備えて加入するべきと勧められました） ●県民共済 子どもI型 1000円/月（第三者への損害賠償100万円が役立つと聞きました） 【合計35006円】 【質問】 (1)問題点があればご指摘お願いします。 (2)妻の医療保険の女性疾病特約は外しても良いでしょうか？がん保険に入るなら必要ないかと思いました。 (3)長割終身より長割定期が良いでしょうか？加入目的は葬儀代で、解約しないつもりです。学資目的に解約前提で入るなら長割定期の方が得ということでしょうか。 (4)保険料を少しでも安くするために、夫70歳（妻66歳）払込にするのはどうでしょう？二人で－約3000円/月 (5)第二子を4歳差ぐらいで考えているので、家計保障をもっと長くするべきでしょうか？25年にすると＋約600円/月 (6)子どもの学資のためにお金を貯めるのに、リスクが少なく利率が少しでも良い方法は何でしょうか？保険、預金等問いません。 長文をお読みいただきありがとうございました。保険に無知なため、詳しい方にアドバイスいただけるとありがたいです。よろしくお願いいたします。
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- 医療保険 がん保険について質問です。
夫婦で入る保険を現在考えていますが、詳しいことがわからず迷っています。 ＦＰに相談したら夫（35歳 会社員）は、医療保険：アリコ新終身医療保険Ｆ４ 120日型で日額1万円 先進医療特約＋終身六大疾病一時金特約＋終身小額手術給付特約＋新終身手術給付特約をつけて月々5357円です。 がん保険：富士生命の無解約返戻金型療養保険：300万 保険期間終身 払込期間終身で月々5100円です。 私（38歳 フルタイムパ－ト、社保加入）は、医療保険：アリコ新終身医療保険Ｆ４ 120日型で日額1万円 先進医療特約＋終身六大疾病一時金特約＋終身小額手術給付特約＋新終身手術給付特約＋終身女性疾病給付特約（120日型）をつけて月々5507円です。 がん保険：富士生命の無解約返戻金型療養保険：300万 保険期間終身 払込期間終身で月々4230円です。 医療保険120日型で日額1万は、私の希望でそうしました。60日型＋5千円だと不安なので、 がん保険の富士生命は、２年経過したら300万給付とのことで良いのかなと思っております。しかし 抗がん剤治療した時など300万で賄えるものか、想像できません・・・ 主人の合計：10457円 私：9737円でト－タルで20194円です。 その他 都民共済を小額をお互い契約しています。 終身もお互い契約しております、主人はもう少し安くしたいと考えているようです。 医療保険は、日額1万必要でしょうか？ アフラックで見積もりしてもらいましたが、2人の合計が、20377円で保障も少し落ちるように感じています。日額1万での見積もりです。 みなさんは、どのように思いますか？ また、アリコの特約で削って良いのがあれば教えて頂きたいです。日額；8千円に減額するか、がん保険の300万を250万にするかも検討しています。ちなみに、賃貸で他のロ－ンは、ありません。 わかりづらく申し訳ありませんがお願いします。
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- 終身払込保険？保険を見直したいです
主人34歳・自営（農業 年収200万程度）、妻である私は36歳・会社員（年収 350万程度）で、賃貸住宅に住む子供なしの夫婦です。 現在加入中の保険は 【主人】 ・AIGスター生命 無配当終身医療保障 プレミアメディ（終身医療保険 1千万・医療保険 120日 1万円・特定疾病期間 70歳・特定疾病払込免除特約有り） → 月額 15,111円 ・AIGスター生命 がんケア「すわナイス」 （保険期間10年・払込期間10年） → 月額 1,619円 【妻】 ・AIGスター生命 がんケア「すわナイス」 （保険期間10年・払込期間10年） → 月額 2,804円 ・県民共済 （医療保障2型・医療特約1型） → 月額 3,000円 【総計】 21,534円（毎月の保険支払い） 子供はおらず、妻である私の年齢的に子供を持つ予定はありません。 終身保険で主人にもしもの時・・・と思っていたのですが、保証が終身でも払い込みも終身だったと気付かずにいたので、見直したいと思っています。 主人が自営に転職したのですが、一般の会社とは違い保障も少ないので、将来の事がとても不安です。 子供はいませんので、主人が死亡時には簡単な葬儀代と500万～1,000万程度の死亡保険金と普段の貯金と公的年金で細々と私は食べていけるのでは？と思っています。 妻である私が死んだ場合にも葬儀代程度があれば・・・と思っています。 ただ、医療保障はこのままでいいのか？ また、終身とはいえ終身払込ではなく65歳で払込終了で解約返戻金があるものがいい・・・と漠然と思うのですが終身保険は終身払込型がいいのでしょうか？ できれば保険料は現在程度（可能であればもっとリーズナブルに押さえたい）で、どんな保険がいいのかアドバイスいただきたいです。 将来の事が急に気がかりになり、とっても不安です。 漠然としすぎた内容ですが、ご指導よろしくお願いいたします。
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- 医療保険
- 保険の見直し 医療保険と終身保険について（長文）
保険の見直しで悩んでいます。調べていると、何がいいのか分からなくなってきました。宜しくお願いします。 ●31歳の主婦(パート) 子供なし(いずれは欲しい) ●現在の保険 第一生命 テンダーU→22歳の時に契約 [主契約]5年ごと利差配当付終身保険 保障額120万 保険料1,050 [死亡・高度障害の特約補償]定期保険特約 保障額3080万 保険料4,738、特定疾病保障定期保険特約 保障額300万 保険料795 [傷害・入院等の特約補償]傷害特約 保障額100万 災害入院特約 保障額5,000/日、疾病特約 保障額5,000/日、女性特定疾病入院特約 保障額5,000/日 →保険料計1,744 ※入院特約は5日以上の入院で5千円 ※主契約は払込期間が50歳で、37歳の時に保険料の改定があり、1,570円になる予定 ※傷害・入院特約は払込期間は終身で、37歳で保険料の改定があり、3,244円になる予定 ※主契約以外は更新型 ●比較中の保険 ソニー生命 [終身保険]変動終身型オプションA 保険期間：終身 保険金200万 保険料2900、傷害特約 保険期間：80歳 保険金200万 保険料159 [医療保険]総合医療保険120日型 保険期間：終身 保険金6,000/日、入院初期給付特約 保険期間：終身 保険金6,000円/日、女性医療特約120日型 保険期間：80歳 保険金4,000/日→保険料5,342 払込期間60歳 ●悩んでいる点 [医療保険]現在の保険は更新型で、保険期間も80歳までだが、37歳までの保険料は安い。37歳まで第一の医療保険で、37歳になってからの変更も考えたが、37歳になって加入する医療保険の金額を考えると不安。 [終身保険]現在の終身保険は、内容は悪くないと思うので残しておきたいと思うが、そうなるとソニーの終身保険に加入する必要があるのか。お葬式代程度の保障額を考えてるので、第一の終身保険＋貯蓄にしたほうがいいのか。 [死亡～の特約]必要ないとは思うがセールスの方は、この保険料でこの保障額がある保険はないというので、どうすべきか。
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- 保険診断をお願いします
結婚したのですが、保険には私も妻もはいっていないのでいろいろ調べてみたところ ソニー生命 総合医療保険（１２０日型） １日 １００００円 保険期間 終身 払い込み期間 ６０歳 死亡 １００万 手術 入院給付金 １０倍 ２０倍 ４０倍 解約返戻率 ６０歳 ７４．９６％ 月 １０６９０円 日本興亜生命 無配当がん保険 日額 １００００円 終身 払い込み６０歳 終身保険特約 ２０万 終身 払い込み６０歳 基本がん退院療養給付金額 １００００円 終身 払い込み６０歳 がん診断給付金特約 １００万 終身 払い込み６０歳 解約返戻金 入会５年で８２．７％ ６０歳の段階で９２．７％ 月 ４９２４円 妻も同じくソニーの入院保険で入院日額を５０００円にして 月４８０５円 がん保険も同じで３１７４円 そして学資保険の意味合いで あいおい生命で積立利率変動型終身保険を使って学費を積み立てたいと思っています。 １０年払い込みで死亡保障１００万円×２本（余裕があったら３本） １０年目まで解約返戻金 ７１．８％ １１年目から １０４％ 解約しなければ保険料を支払わずに利率がアップしていくから 必要に応じて解約したりと自由度の高さがいいなとおもっています。 複数に分けるのは一部を解約してもほかが運用されているのでお得だと思うからです。 月 ９４０２円 掛け捨ての保険より貯蓄性の高い保険が良いと思っております 保険診断お願いします。
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- 医療終身保険について
最近、新しい保険加入を考えてます。 そこで見つけたのが、国内大手の生保会社の医療終身保険です。主な契約が、60歳払い済みで、入院特約や、ガン入院特約の保険期間が終身になるというものです。 60歳になってから、他の保障が終わっても、医療特約を買わなくていいという点に惹かれました。 しかし、約30年後60歳になった時の医療技術のことなどは誰も予測がつきません。 皆さんなら、今から終身医療保険を用意しておこうと思いますか？
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夫の生命保険等に加入したくて調べたり、考えたり、保険屋さんに相談してるのですが保険屋さん1人1人紹介する保険会社が違ったりで頭の中がゴチャゴチャになってます。 私の考えで、ある程度決めてることは↓ 1、生命保険は収入保障保険(月額15万円) 2、がん保険は絶対加入したい 3、葬儀代として終身保険？200～300万円の保険に入りたい 4、医療保険は60か65歳払込の保険期間一生 みたいな感じで考えています。 無料相談の保険屋さんからは子どもが1人いるのでその子の教育費も…みたいな感じで ソニー生命の ○減定期保険 保険期間・払込期間25年 保険金2400万円 保険料3198円を提案されました。 貯金が無いので夫が亡くなったら心配です。貯蓄がある人なら、そこまでして保険に加入しなくていい、貯金ない人は保険入らないで貯蓄しろ。など見て、なるほどと思うのですが 仮にあと2年後に入院などしたりして高額療養費でお金に心配はないかもしれませんが、最初に払っておくお金がないので怖いです。 なので保険には入ってたほうが安心かな？と思います。でも何も入院しなければ、何もかも無駄ですが… 何かあった時の保険として加入してもいいかな？と思います。 なので私が考えている上の1～3のアドバイスをください。 1、収入保障は掛け捨てなので安ければ安いほど嬉しいです。免除特約は付けたほうが安心でしょうか？ 2、がん保険は給付金が何回も出るものがいいです。200～300万円だと200万円でも安心ですかね？(涙) 3、葬儀代としての保険なんですが、返戻率？が高いところも気になります。 こういった条件でオススメの保険会社があれば回答よろしくお願いいたします。
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- 医療保険について教えてください。
現在25歳の主人の医療保険は、ソニー生命の総合医療360日型 給付日額5000円 に2口加入しています。 保険期間は終身で、払込も終身となっております。そこで、払込が終身ということが気になり、以前担当の方に聞いたら、返戻金をつかえば終身で払う必要はないといわれたのですが、それは解約してということなんでしょうか？ 希望としては60歳ぐらいで払込み、一生保障を受けたいです。 あと、ガン保険と、生活習慣病の保険の加入も検討中で、特約にするか、別の保険会社にするか悩んでいます。ガンは、ソニーだと診断給付金が1回しかでないのがきになります・・・。 ご意見お願いします。
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- 生命保険
補足
ご回答ありがとうございます。 必要費用の算出方法、参考になります。 自分の場合どれだけ必要か知ることは保険を決めるうえで重要ですね。 一度やってみます。 あと、下の補足に対しての補足なのですが、医療保険にオプションとして 三大疾病特約があり、付けていないのですが、付けた方がいいのでしょうか。