貯蓄2000万円、ローン残高2000万円の場合

質問

繰上げ返済するべきかどうかで悩んでいます。
住宅ローンの残高と、貯蓄額がほぼ同じです。
リーマンショックまでは、夫婦２人で働き子供もいないため
年200万円くらいは貯金出来ていました。
２回、５００万円は繰り上げ返済を実行しています。
ここに来て不景気で収入が激減し、今年に入って貯金は出来ていません。
主人は自由業、私は派遣で共に非常に不安定な立場です。
ローンは主人一人の名義です。
万が一の場合、自宅マンションのローンは残りませんが、
会社員でないため、遺族年金などは支給されません。
将来が不安で、手元に現金を残しておきたいのですが、
毎月多くの利子を支払っているのも、大変もったいない気がします。
主人５０歳、私は４３歳です。
アドバイスお願い致します。

回答No.3

human21 · ベストアンサー

現在、ローンの支払いは続けられているようですね。
一つの案として１０００万円を繰り上げ返済し、
ローン返済を半額ぐらいにします。
そして残りの半額分の金額を貯蓄して行くという方法です。
この方法であれば、ローン返済しながら貯蓄も出来ると思います。
また、万が一さらに収入が減った場合、貯蓄額を少なくする事で
対処できるのではないでしょうか。

お礼

回答ありがとうございます。
そういう方法もあったのかと、目からウロコでした。
とても効果的な良いプランですね。
ただ今の私にとって1000万円はかなりの金額なので
決断するには相当の勇気が必要です、、
貯蓄と返済を上手くコントロール出来るように頑張ってみます。

回答No.5

noname#128383

こんにちは。
東京スター銀行の住宅ローンは、仮に2000万円貯金があり、2000万円借入があるとお互いの金利を相殺して、金利0%で住宅ローンを借りることができるようです。
僕も住宅ローンを組んでいますが、それほど貯金がないので興味もありませんでしたが、質問者さんのような方にはぴったりかもしれません。

http://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/homeloan_starone/index.php

ただ、当然ながら住宅ローンを借り換えるとなると、それなりのお金が必要になると思いますので、なんとも言えませんが、質問者さんの希望にかなっていると思います。

お礼

回答ありがとうございます。お礼が遅くなりました。
東京スター銀行のこちらの商品は私も少し気になっていました。
借り換えが難しそうなので、一度は断念したのですが、
色々と状況が変わってきたので、再度検討したいと思います。

回答No.4

Beans777

私もNo.3の方と近い意見です。
不景気で…というのは、ご質問者に限った話ではありませんね(笑)。
大丈夫です。日本の大半の方はお金の事で悩んでますから。今すぐ完済するだけの資金があるだけでも十分立派なものです。

ただ、そこで極端な思考に走るのは感心できませんね。
貯蓄2000万、ローン残高2000万で、ナゼ全額残すか、全額返済かの２択しか無いのでしょうか(笑)。もう少し中間を取りましょうよ。

ローンの残高が2000万あれば、利息分はまだかなりあるでしょう。しかし、そこから1000万繰上げ返済できれば、残金1000万に対する利息はかなり減りますから、そこから月々のローン返済額を少し減らし、かつ返済期間の短縮も可能なのではないでしょうか？

もう少し、色んな意味で建設的な考えを持って頂きたいですね。
ローンの残高が減り、返済額に対する元本比率がしっかりと増え、残りの返済期間が見えてくると、心理的にも余裕が出てくると思います。

さて、ご相談者様の文面から察するに、かなり意気消沈している雰囲気が見て取れますが、ご主人様が自由業、奥様が派遣社員というのは、以前からそうだった筈で、『共に非常に不安定な立場です』とはおかしな表現だと思います。
不景気になって、収入が減ったから、【非常に不安定】と感じるのであって、お二人はこれまでと何も変わっていないのではありませんか？

もっと自信を頂きたいと思います。少なくとも、これまで500万円もの大金を繰り上げ返済し、既に2000万円もの大金を貯蓄するほどの経済力・貯蓄力があなた方ご夫婦にはあるのです。浪費家が多い昨今で、大変素晴らしい事だと私は思います。
意気消沈しても良いことは一つもありません。
むしろ、経済的な不安から元気を無くしていることが周囲に伝播することの方が、良い影響を与えてくれる人を遠ざけ、同じような不安・不平ばかり言う人を引き寄せてしまいかねません。類は友を呼ぶ、というやつです。

ご相談にある『将来が不安で、手元に現金を残しておきたい…』のであれば、現在の状況に一喜一憂するよりも、現在の手持ちの資産からどうすれば短期間により多くの資産を築けるかを調べ、しっかりと勉強されてはいかがでしょうか？

1000万を繰り上げ返済し、残り1000万の残金であっても、それだけの資金があれば、駅周辺のワンルームマンションを購入して継続的に家賃収入を得る…と言うのも良いでしょう。
1000万には一切手をつけたくない！…という場合は、空き時間を使ってネットオークションで不用品を売買して、そのお金を元手にFX等で資産を増やす…とか。直線的に投資信託などでポートフォリオを組んで増やすにはかなり時間が掛かるので、レバレッジを効かせた方法を考えるのが良いと思います。もちろん、それ相応の勉強は必要ですね(笑)。

ただ、溜息を付いて『どうしよう…』と嘆いている間は何も解決しません。そればかりか、大切な時間はどんどん削られます。
私なら具体的な行動を起こす or 行動を起こすための勉強を今すぐ始める、のどちらかを必ず行います。まさに、時は金なりです！

過去にバブル期があり、また、今回のリーマンショックがありましたが、ずっと悪いまま停滞しているワケではありません。現在の悪い状況から先々の将来をただ悲観するのではなく、現在の悪い状況を受け入れた上で、自分はどう反応するか、どんな行動を起こすか、何を始めるかを考えられてはどうでしょうか。

お礼

回答ありがとうございます。お礼が遅くなりました。
私ももちろん全額返済か全額残すかという極端なパターンに走る気持ちはありません。
この2000万円をどのように使えば良いか・・ちょっと行き詰っていました。
ご指摘のように経済的な不安から、元気をなくしている面はあると思います。
今日明日どうなってしまうわけではないのですが、数年前まで出来ていたことを
我慢している状況になってきたので、ストレスが溜まっているのだと感じます。
オークションや外貨預金などは利用して、若干ですが資金は増やしました。
FXも始めようと思って口座の開設までは行ったのですが、まだ勉強不足のため実際には取引していません。
預けてもいくらにもならないので、やはり少し繰り上げてみます。

回答No.2

agya88

住宅ローンを背負っている者です。
安易に、繰上げ返済するのもどうかと思います。
月々の返済額と完済までのスケジュールを計算し、無理の無い、返済計画を再確認されてはいかがですか？
返済計画が見えたら、今度は老後を含めたライフプランを。
６５歳で仕事を離れ、○○歳までいきるとして、
年金収入金額ｖｓ現月々の出費＋αで　退職後の生活費。
上記予想×１２ヶ月×長生き年数　＝　必要な貯蓄が　ザックリみえます。
仕事を離れるまでの１５年も含めて計画し、２～３年で見直し・修正すればと思います。
医療費は長生きすれば、相応に掛かりますし、加入している生命保険の
内容によっては、予想をはるかに超える可能性もあります。
まずは、収支と貯蓄　ローン（住宅、車等)　の現状把握と将来設計を。
計画は簡単に考えて、それに生命保険収入、医療費出費等を重ねていけばと思います。

ちなみに　私は、自宅購入時、貯蓄（現金)を持っていましたが、
この貯蓄は使わず、住宅ローンを組みました。（あえてローン金額を増やしました。)
(1)万が一　の　保険変わりとして
(2)控除・減税を受けるため
(3)車ローン等と比較すると金利が安かったため（当時は)
(4)貯蓄を運用し、資産を増やすため
他もろもろの理由より・・・

返済計画・プランを構築し３～４年程度で見直しをしています。
（車買う、子供生まれる等、ライフイベント毎に見直してます。)
今のところ、繰上げ返済は全く考えていません。
理由は、返すのは簡単、新たに借りるのは大変だから（審査・金利等)です。

お礼

回答ありがとうございます。
少しでも早く繰り上げ返済をしなくては　と内心焦っていた所があったのですが、
同じようにローンを組まれている方でも、色々な考え方があるのだと
大変参考になりました。
金利の高い時に長いローンを借りたので、利子はすごいのですが、
一度借り換えで審査に落ちているので、慎重に進めていきます。
生命保険、医療保険は数年前に見直しを行いました。
比重が大きいので住宅ローンにばかり目がいきがちですが、
家計全体を再点検する良い機会にしたいと思います。

回答No.1

oo14

明日に１０００万円
あと５００万円たまったら
そこで１０００万円返してください。
すっきりします。
こんなこというのもなんですが、
あと５００万円ぐらいどこかに忘れているへそくりが。
お互いしつこく埋蔵金探しはしたくないものですが。
そんなのもいざというときにはあるはず？ですし。
泥棒に入られたら、意外な残金量にあらためてびっくりしたりします。
それこそ、馬鹿げた出費です。

いずれにせよ、住宅ローンをはしたがねでも残しておくと
また貸してね。というのは楽です。
向こうは３０００万円をいつでも確保できる担保を持っていますから。
とにかく、１０万でも遊んでいる金は繰り上げです。

お礼

回答ありがとうございます。
ローンを終わらせてすっきり出来たらどんなにいいだろうと思うのですが・・
夫が公務員などで、この先もある程度収入が読める場合
一刻も早い繰上げが得策だと考えます。
ただ、今の立場で貯蓄を使い果たして、倒れられでもしたら・・と
一瞬でも不安がよぎると、恐くてなかなか出来ません。。
でも、少しづつでも負債を減らすのは良いですよね。