この借金は危険ですか？

質問

私は同じ会社で付き合い始めて間もない彼氏がいます。
この間、お使いを頼まれ財布を預かった際に利用明細書を見つけてしまいました。
そこにはこう書いてありました。

限度額　　1,500,000
今回残高　1,400,000
ご利用可能額　10,000限度までご利用できます。

貸付利率　27.350％（29.20％）
返済回数　292
最終　42年12月
返済方式　残高スライドリボ

私は最初何のことだかさっぱりわからなかったのですが、
借金をしていることだけはわかりました。
この利用明細はどういう意味をしめしているのですか？
平成42年まで借り続ける手続きをしているのでしょうか？

この金融会社はＴＶＣＭでもみる会社です。

私の勤めている会社はいわゆる1部上場企業で、
普通の生活を送っていれば借金なんてしなくても大丈夫なはずなのです。
確かに彼は金遣いが荒いといえば荒いのですが、
まさかこんなことをしているなんて思いませんでした。

この借金は危険なものですか？
このような金融機関からお金を借りると返済が大変というイメージがあります。
詳しい方教えていただけませんか？

残高×利率÷365×利用日数で計算してみましたが、
返し終わるころには倍くらい返さなければならないことだけは
わかったのですが・・・

丸井で買い物をしたときも、
丸井カードでリボ払いにしていました。
どうもおかしいなぁと思っていたらこの発見でした。

この彼とは結婚も考えていました。
だからどうしても知りたいのです。
できたら彼に借金をやめさせたいのですが、
直接本人に説得するわけにもいかず、
職場の人に相談するわけにもいかず、
かれの親から説得してもらうわけにもいかず、
もうどうしてよいかわかりません。
この限度額いっぱいまで借りている現実も悲しくて仕方ありません。

みなさん、どうか相談に乗ってください。
よろしくお願いいたします。

回答No.9

houjo · ベストアンサー

元消費者金融マンです。いろいろな方がアドバイスを下さっているので補足というか、実際どうなのか、ということをお答えしようと思います。

　まず、１５０万限度額にしては利息が高いですねぇ、じゃなくて、１５０万の中で１４０万の残高ということですが、取引回数が２９２回もあるところから、その利用明細書は増額した時のものだと思います。なぜかというと金額がぴったり切りのいい数字だからです。あるいは他の会社を一括でまとめたか。消費者金融会社は増額する時、あらゆる手段で多めにお金を持っていってもらいます。例えば、霧のいい数字しましょうとか、利息を下げるからこの位までいったんお手元にいくような形になりますとか。利息が１円単位でつくのでそうしたぴったりの残高というのはまず普通の入金・出金では考えられません。

　４２年というのは他の方もいってらっしゃいましたが４２年まで契約したのではありません。リボルビング式なのでいつでもどばっと返済したり、がばっと追加で借りれたり（限度額内で）しますのでとうぜん決まった返済期限はありません。これから借りないでその会社の指示する返済額どおりに払っていったら４２年までかかるよってことです。なんでこんなにかかるのか？って思われるでしょう。これは借りている金額が返済すれば当然減りますが、減ったらその分、月々の請求額も減ってきます。例えば残高１，０００円になったら利息は約２３円で、請求額は月４３円になります。そういうことです。もちろんこんな額で返済する人は稀ですから（稀にいます）その予定年月は全く無意味です。

　返済は大変ですよ、消費者金融は利息が高いですから。えー、計算方法はその会社によって多少違いますが、たぶんその彼は１４０万の借金だけで考えても、毎月利息だけで３２５２０円、月の請求元金と合わせて月６万は払っているはずです。大変でしょう？あと気になるのが「丸井カード」などの信販系カードの借金。消費者金融とはまた「別」の世界なのですが借金には変わりありません。丸井カードを使っているところからみて、信販系でも結構借りてると予測されます。信販系で借金が足りるならわざわざ消費者金融に手を出さなくてもいいわけですから。こういった見えない債務を「裏債務」といいますが結構ありそうですね。

　では最後に。どんどん借金する人はだらしのない人です。三つ子の魂百までなので死んでも直りません。これは申し訳ありませんが自分が何千というお客様を見てきた中で確信したことです。結婚されたら借金癖で苦労されることでしょう。厳しいようですが現実はそうなのです。借金の総額というのは本人から聞き出さない限りわかりません。金融会社も滅多なことでは教えてくれませんし。なんともいえませんが、個人的にはその利用明細書を見せて「これ、見つけたんだけど」みたいな感じで話を進められてはいかがでしょうか？いくらfukitarouさんが一人で頑張ったところで本人の問題ですから。fukitarouさんも、大事な一生を決める重大な問題ですのでこの点は盲目的にしてはいけません。自分の気持ちを優先させて本人をどんどん追求していってください。あやふやな点を残さないように。

　個人的感情もこもってしまいましたが、もしわかりにくかった点などありましたら、また他にお聞きになりたいことなどありましたらご相談ください。

補足

ご回答本当にありがとうございます。
houjoさん教えてください。
残高は正確に書くと　1,410,434
限度額は　1,500,000
ご利用可能額は　89,000　と書いてあります。
借金していることには変わりないと思いますが・・・
そして、明細の
返済回数　292　という数字は
今まで292回返してきたということなのでしょうか？
今日もまたエクセルで日割り計算をしましたが、
32000円以上払わないとどんどん借金が増えていくような形になりました。
そして、次回入金額というところに
47,000円とかいてあり、直接金融会社に問い合わせたところ、
最低47,000円を支払っていただくという事ですと言われました。
返済額というのは利息+47000円を支払っていくのでしょうか？
もし、毎月47000円を支払うのであれば、
6年6ヶ月で返済を完了出来ると思ったのですが・・・
皆様のご回答をみていると、月々の返済額が減っていて、
2万円くらいですんでいるはずということなのですが、
この141万円を返すには、少なくとも月々33000円ずつは
返さないと利息が勝ってどんどん借金が増えていくような気がするのですが・・・
必死になってひとりで計算してますが、どうもまだよく仕組みがわかりません。
彼に問いただしたとしても、自分がわかっていないと説明できないので・・・
お時間いただきまして申し訳ないのですが教えていただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。

回答No.7

n-tama800

つらいですけれど、彼に、
「結婚を考えたけれど、変なところがあるので調べさせてもらった。何でそんなに借金があるの？？？」
と借用額を伏せたままストレートに問いただしてみたらいかがでしょう。
　おそらく他にも相当額の借金があるハズです。何が原因で造った借金なのか、返済をどう考えているのか答えてもらわないコトには解決しない問題です。

　解決方法は、それから考えるべきものです。

　もっともそこで逆ギレをしたり、あいまいな答えに終始するなら彼なら・・・、スッパリあきらめた方がよろしいかと思います。

お礼

本当にご回答ありがとうございます。
皆さん声をそろえておっしゃるのは、
「他にも相当額の借金がある」
ということなのですね・・・
直接本人に聞いてみるのが一番と思い始めました。
私もよく考えて皆様の意見を無駄にせぬよう
話し合いたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.6

saorinchan

典型的な消費者金融利用者ですね。
一度きりの出来心（まあ、借金自体が悪かどうかはともかく）ならば、
一般的には無担保５０万のローンが限界です。
１５０万の限度額がある時点で常連の顧客か、まとめて借替えをしている
という借金ずけの危険な状態にある可能性があります。

返済回数が異常に多いのはこういう金融会社ならではの残高スライドリボ
という典型的な契約のせいです。月々わずかな定額の返済だけで、限度額
まで常時借り放題で、残高が少なくなると返済額も少なくなるという
とにかく、破綻しないで永遠に利息を払いつづけるようになっている契約
です。そのかわり、どんどん先延ばし先延ばしでいつまで経っても元金は
減りにくい契約です。

単純な感覚では仮に完済するとすると、倍くらいでは済まないのが一般的
だとおもいます。残高が減るごとに月々の支払は数千円程度まで減ってい
きます。それに、こういう契約を結ぶ時点でこの限度額は自分のお金という
感覚が生じますので、返済するごとに借金をするという体質に陥っている
可能性が高いと思います。

思い切って直接話して、借金自体をやめるように
思い直さない限り問題は解決しないのでは・・・と思います。
普通の人が考えているほど、この手の借金一本ではなかなか破綻はしません。
何て言っても、返済額は月々わずかですから。負債は持つべきでないという
考え方自体に共感してもらわない限り、利用をとめるのは難しいです。
意外としっかりした人が利用していることも多いです。住宅ローンよりは
安全だという考えの人もいるぐらいですから・・・

がんばって話し合ってみてはどうでしょう？お金のことは大事なので、
やっぱりこれでうまく話ができないようでは人間関係も難しいと思います。

お礼

本当にご回答ありがとうございます。
そうなのです。
彼は会社ではとても優秀で、仕事ができるがゆえに
引き抜かれてきた存在なのです。
みなからの信頼も厚く、誰も彼を悪く言う人はいません・・・

私にもわかりやすく説明してくださって、
現状がなんとなくわかってきました。
説得する方法を考えて、直接話をしてみようとおもいます。

回答No.5

simox

140万とは……高額な負債ですね。

さて、スライドリボの仕組みから。
140万円の債務でも、例えば5万円ずつ毎月均等で返せば、約4年で完済できます。
(返済総額240万円くらい)
もし10万円ずつ返済すれば、わずか1年半です。
(返済総額180万円くらい)
では、なぜ292回払いになるのか?
「残高スライドリボ」というのは、返済残高に応じて一定額を返済していく
システムです。貸出残高の維持を目的として行われます。
返済が進んでいくと、元金の減りが大きくなるので、金融会社にとっては
おいしくない。そのため、「月々の返済をもう少し減らしてあげますよ」
といって、利息を払いつづけさせようとするわけです。

さて、どうしてよいか、というところですが……

あなたが彼と幸せになるためには、絶対に、
借金を止めてもらわないといけない、とおもいます。

まず、高利の借金をしているということがいかにばかばかしいことか、
ということを認識してもらわないといけないでしょうね。
支払利息なんてのは自分に何にも残さないわけですから。
もし本当に困っていてお金が必要だとしても、身近な人に相談すべきです。
個人的には、パートナーに黙って借金をこしらえて平然としている人に、
パートナーを幸せにすることはできないと思いますが。

直接本人に問いただしてもいいくらいの問題だとは思います。
この先いっしょにやっていくつもりなら、目を叛けてはいけない類の問題だと。

お礼

本当にご回答ありがとうございます。
そのとおりだと思います。
一生懸命裏に書いてある規約を読んで、
どのくらいかかるのか借金を計算してみましたが、
どう考えても292回とか・・・意味がわからなかったのです。
このご意見も決して無駄にはしないように
よく考えて行きたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.4

p-21

この借金は死ぬまで無くなりません
カードの限度額いっぱいで借りている人は
常に借金をする生活スタイルになっている事が
ほとんどであると思います
現段階でも気の遠くなるような返済計画でしょうから
（毎月１万とか２万とかの返済でしょう）
それだけでも元金はほとんど減りません

あなたがこの先彼とやっていく覚悟があるならば
カードを彼から取上げるしかありません
また他の会社から借金している可能性は非常に大きいので
これをはっきりさせなければいけません
本人は隠すでしょうから
彼の親に相談するレベルでないと解決が難しいでしょうね

しかし彼とはまだそういう間柄でないのであれば
現実的に難しいでしょう
こういったケースでは本人の意識だけで解決する事は
非常に難しく「のど元過ぎればなんとやら」で
また同じ事を繰り返してしまいます

彼に話すまえに　あなたが借金を背負う覚悟があるか？
彼とこの先やっていく覚悟があるか（おそらく借金生活になるでしょう）
自身に問う必要があるとおもいます

非常に覚悟がいると思います

お礼

本当にご回答ありがとうございます。
皆様ご親切に私の質問にお答えいただいて本当にありがたいです。
私自身も相当の覚悟をしなければならないことはわかりました。
アドバイスありがとうございました。

回答No.3

sgm

元金の残高が150万円で元利合計が300万円近くとなれば、リボ払い元金１万円＋月割利息で、292回くらいになる計算ですね。
自営業で業績がそこそこあれば、別に150万円くらいの借金はどうという事もありませんが、給与以外に収入の無いサラリーマンだとこの金額はジワジワと効いてくる額ですね。

問題は、”借金しているという事”自体よりも”借金している事を隠している（知らせない？）事”だと思います。何よりも彼自身にまず聞いてみる事だと思います。
やむを得ない理由の借金であれば、何も悲観する事はないと思います。むしろ彼があなたの問いにどんな反応をするかによって、彼の人間性・本性を知る良いチャンスだと思います。

お礼

本当にご回答ありがとうございました。
そうなのです。
借金をしていることを言わないこと。
（いえないのでしょうが）
これが一番悲しかったです。
借金をしているのに、いまだ派手な生活を送っていること自体もショックです。
sgmさんのアドバイスも参考にさせていただきます。
本当にありがとうございました。

回答No.2

old98best

まず、誤解の部分があります。
返済期限と返済回数は、全く誤解です。
毎月、利息分以上を返済すれば良いというだけで、１度に１４０万円返済するのも自由です。
来月全額払っても、全く問題ありません。
毎月１０万円返済しても、それも自由です。
単に、「急いで返さなくてもいいですよ」というだけの契約です。

借金の額が１４０万だけなのか、だけが問題です。
その会社ではその金額だけでしょうが、他の会社にもあるかもしれません。
そちらの方を考えた方が良いと思います。
あとは、本人の意思の問題です。
どんな会社でも、いきなり１５０万円は貸してくれないはずです。
おそらく、そこの会社とは３年以上は借りていた期間があると思いますので…
本人が生活を改めれば、返せない金額では無いのですが。
ただ、それも１４０万円ならば、の話ですから。

お礼

本当にご回答ありがとうございます。
そうですか・・・三年は暦がありますか・・・
明日140万返せたらこんなに借金しないですよね・・・
本当につらいですけど、
皆様の意見をよく参考にさせていただいて、
本人と直接話し合ってみようと思います。
本当にご回答ありがとうございました。

回答No.1

cyobin_man

サラ金で１４０万円を３００回近くで返済するってのは　
正気の沙汰ではありません。
なぜそんな過剰な利息を払う？
なぜそんな小額ずつしか返せない？
なぜそんな大きな金額を必要とするものを買ったのなら
もっとましな借金方法があるはず。
　　　例えば　車をサラ金で買いますか？

私の経験では　１社から借りている人は
あと　数社から借り入れしていることが多いです。
また今度お金に困ったら　気軽に借金をするでしょう。

まれに　何とかなる人もいるでしょうが
私は　手を切れと　言いたいですね。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。
その明細に気づき財布の中を悪いとは思いつつみてしまったのですが、
カードはこの金融会社と普通の給料振込み先の銀行のものと丸井と
3種類しかありませんでした・・・
やっぱりもっとほかに借金しているんでしょうか・・・
その割りに今でも毎日のみにいっているし、
ぜんぜんそうは見えないところが危険と思いました。。。
この返済回数292回というのは、本人の返済額が少ないから
自動的に設定されるものなのでしょうか？
もしお時間あるようでしたら教えてください。