住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

質問

初めて質問します。
住宅の購入にあたり、住宅ローンの審査で心配な事があります。

物件価格3600万（諸費用込、手持ち金1100万、ローン2500万）を
フラット35（地銀）で申し込みをする予定ですが、
他の信用金庫でマイカーローン（返済期間4年／200万／残150万）を
組んでおり、フラット35の申し込み前に、完済して欲しいと
不動産屋さんから言われたので、先日完済し完済証明書も頂きました。

ただ半年程前に、口座引落し日までに入金を忘れてしまい、
翌日の朝口座へ入金、即日引落しとなり、結果１日遅れとなって、
延滞金利が20円程引かれた事が一度ありました。

個人信用情報センター等に延滞の記録があると、住宅ローン全般の
借り入れは難しいと聞いた事があり、不安になってしまいました。

クレジットカードのキャッシングや、消費者金融などからの借り入れは
一切ありませんが、うっかりミスとはいえ、１日でも延滞してしまい、
事故情報？として個人信用情報センターに記録が残ると、
住宅ローンは組めないのでしょうか？

また、全国銀行個人信用情報センターへの情報提出？は、
各金融機関ごとに基準が違いますか？
例えば、A信金は１日でも延滞したら報告、B銀行は２週間延滞したら報告など。
または、金融機関から上がってきた情報を、
個人信用情報センター内で定めた一定期間を超す事案のみ、
延滞として記録されるのでしょうか？

質問がわかりずらくなってしまい申し訳ありません。
ローンを延滞しておき、住宅ローンなんて組めるか！とお叱りをうけそうですが、
私にフラット35ローンを組める可能性はあるでしょうか？
ご回答、よろしくお願い致します。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

＃２です。

ご質問文に「口座引落し日までに入金」とあっただけですので、
・公共料金等の口座振替契約に基づくもの
・クレジットカードの利用分についての口座からの引き落とし
・ローン契約等の返済
など、いろいろなことが考えられましたので、「種類は？」とお尋ねさせていただきました。
「公共料金等の口座振替契約」ならば、そもそも『個人信用情報機関』は関係ありませんので。

46,000円で18円の「延滞利息」。
ばっちり、14.5％の遅延損害金利率ですね。

年収は440万円ならば、フラット35の『総返済負担率』の基準は35％未満となります（400万円未満ですと30％までしかダメですから）。
現在のフラット35の平均金利は3.20％程度でしょうか。
2,500万円を35年返済にしますと、年利3.20％の場合、年間返済額は120万円弱程度。
『総返済負担率』は、『年間返済額の総額』を『年収』で割って算出しますので、120万円÷440万円＝27.3％
こちらはクリアしますね。

『個人信用情報機関』と『総返済負担率』に問題がなければ、フラット35の審査には「通る」と見ていてもよろしいかと思います。

お礼

Domenica様
分かりにくい質問内容にも関わらず、何度もご丁寧にありがとうございます。

＞ご質問文に「口座引落し日までに入金」とあっただけですので、

失礼いたしました。
信用金庫のマイカーローンの引落し分の入金です。

＞『個人信用情報機関』と『総返済負担率』に問題がなければ、フラット35の審査には「通る」と見ていてもよろしいかと思います。

昨日までは諦めかけていましたが、希望が見えました。
ご親切でわかりやすいアドバイス、本当にありがとうございました。