家計診断お願いいたします

質問

いつも楽しく拝見させていただいております。
貯蓄と借入返済のバランスについて、併せて支出項目の見直しなどについてご指摘いただければと思います。
現在の基本的な方針は、「借入返済最優先」というものです。三人いる子供が将来全員私立中学に行っても耐えれるように、早く返済せねばという気持ちであります。
＜以下、情報＞
○家族：夫(30歳)、妻(30歳)、子(小1、3歳、0歳)
○税込年収：9,000千円弱
○手取年収：7,400千円程度(毎月の手取は480千円程度)
○預貯金：1,500千円
○株式(時価)：200千円程度
○負債：住宅ローン13,500千円、奨学金980千円
●以下、恒常的に発生する費用項目です。(合計450千円程度)
・住宅ローン返済(元利)：150千円
・年払費用積立(車検、任保、税金）：15千円
・マンション関連費用（管理費等）：25千円
・水道代＋ガス代＋電気代：計27千円
・食費：40千円
・日用品代：20千円
・医療費：10千円
・外食代(昼3回、夜1回程度)：10千円
・レジャー代(含むガソンリ代)：20千円
・幼稚園代：25千円
・小学校費用(給食代等)：5千円
・おけいこ代：10千円
・電話代(NTT、携帯)：10千円
・NHK：2千円
・新聞代：4千円
・掛捨保険(大人分)：13千円
・奨学金返済(無利子)：13千円
・夫小遣い(昼食代込)：40千円
・妻小遣い：10千円
●ボーナスの手取は1,700千円程度ありますが、そのうち900千円は住宅ローンの返済に回しております。差額の800千円は、帰省代、衣服代(スーツ代含む)、自己啓発代(書籍等)、冠婚葬祭費用などで消えていきます。
●現在の純粋な貯蓄は、児童手当240千円(年間)です。所得制限もあるので、来年にはもらえなくなりそうです。
●車は、現在4年経過。買い替えは6年後を予定しております。通勤には使用していませんので、専ら使用は週末です。

以上、宜しくお願いいたします。

回答No.6

e9832312 · ベストアンサー

＃１，４です。
支出を固定費と変動費で分けると把握しやすいです。
今までの情報を総合すると

収入（月）　　　　　　　　　　48万

支出（月）　住宅ローン返済　　15万
　　　　　　管理費等　　　　　2万
　　　　　　駐車場代　　　　　0.5万
　　　　　　水道代　　　　　　0.7万
　　　　　　ガス代　　　　　　1万
　　　　　　電気代　　　　　　1万
　　　　　　電話代　　　　　　1万
　　　　　　（うち携帯）　　　？
　　　　　　NHK 0.2万
　　　　　　奨学金返済　　　　1.3万
　　　　　　新聞代　　　　　　0.4万
　　　　　　所得保障保険　　　0.9万
　　　　　　医療保険　　　　　0.4万
　　　　　　幼稚園代　　　　　2.5万
　　　　　　小学校費用　　　　0.5万
　　　　　　日用品代　　　　　2万
　　　　　　（うち子供用）　　？
　　　　　　医療費　　　　　　1万
　　　　　　（うち子供）　　　？
　　　　　　お稽古代　　　　　1万
　　　　　　食費　　　　　　　5万
　　　　　　夫小遣い　　　　　4万
　　　　　　妻小遣い　　　　　1万
　　　　　　レジャー代　　　　2万
　　　　　　（うちガソリン代）？
　　　　　　車関係積み立て　　1.5万
　　　　　　使途不明金　　　　3.1万
　　　　　　　　　　　　　　計48万

収入（年）　　　　　　　　　170万

支出（年）　住宅ローン返済　　90万
　　　　　　帰省費用　　　　　20万
　　　　　　衣料費　　　　　　30万
　　　　　　冠婚葬祭費用　　　10万
　　　　　　自己啓発費用　　　5万
　　　　　　　　　　　計　　155万
別枠収入　　児童手当　　　　24万
別枠支出　　車関係費用　　　18万
　　　　　　（うち自動車税）　？
　　　　　　（うち任意保険）　？
　　　　　　（うち車検）　　　？

整理してけっこう疲れましたが、月収支で現状3.1万が不明となっていますので使用使途を明確にしましょう。金額が多いのでかなり危険です。
おそらく上から小学校費用までが毎月大きく金額が変動しない固定費です。また、裁量により増減させにくい費用です。26.5万です。
日用品代からレジャー費までがおよそ変動費です。月により金額が変更する可能性が高い費用です。また裁量により増減が可能な費用です。15万です。
車関係積み立ては用途が決まっているので、別枠で考えます。

ボーナス分は、住宅ローン返済が固定費で他は変動費です。

今まで触れていない項目について、
水道代、ガス代が高いのは、おそらく湯船にお湯をはらずにシャワーを使用しているせいではないでしょうか。湯船にお湯をはり、シャワーを使用しなくなると合計で月0.5万前後は減らせるのではないでしょうか。
電気代に関しては、おそらく冷暖房の使いすぎの可能性があります。極力使用しないか、設定温度を２，３度調整しましょう。それで数千円は節約できそうです。

保険のバランスが悪いです。所得保障と医療保険だけで1.3万とはバランスが悪いです。所得保障保険がいるかはちょっと疑問です。子供の保険に入っていないようなので、仮に県民共済に変更すると、夫0.4万妻0.2万、子供一人0.1万計0.9万程度の保障に変えた方がバランスがいいですし、子供のための保障もできるのでいいのではないでしょうか。
ちなみに私が利用している埼玉県民共済の例だと掛け金の3割が戻ってきます。
http://www.saitama-kyosai.or.jp/kyosai/index.html

支出の項目に？をつけているのは把握しなければいけないけど分類ができていないものです。把握しましょう。

医療費は毎月1万もかかりますか？ちょっと疑問です。出産に関するものであれば問題ないとは思いますが。

ボーナス関係の支出はかなり甘いです。もう少し項目を精査して減らしましょう。本来月の支出でまかわなければならないものが、ボーナスで補填されていますので、ボーナスの半分程度は貯金できるようにしないとお金が貯まらないと思います。月の収支も必ず黒字にしてちょっとでも貯金できるようにしないとまずいのでは。児童手当のように臨時のものを貯金とするだけでなく、この他の収入で貯金しましょう。

将来の収支計画ができていないようなのでキャッシュフロー表を作ってみましょう。子供が幼稚園入園、小学校入学、中学入学、高校入学、大学入学、住宅ローン返済等いろいろイベントがあると思うので、その時にどれくらいのお金がかかるのか事前に把握する必要があります。難しいようでしたら現状のものにマネー系の雑誌に載っている平均費用で計算してみるとわかり易いかもしれません。もっと具体的な試算がしたいようならファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの手です。

家計簿はつけていないようなので、現在把握している金額が本当に正しいか数ヶ月間領収書等をとっておいて把握しましょう。大体これくらいというのは結構危険です。使途不明金が多いようなのでこれらの金額が貯金できるようになれば大分貯金できるようになります。

お礼

見ず知らずの私にこれほどまで細かいご指摘大変ありがたく、かつ嬉しく思います。ご回答者様の内容に沿って、不明なところを書き足しますと下記の通りになりました。（以下、字数制限の都合上、補記分のみ）
支出（月）　住宅ローン返済　　１５万　※うち利息は２．５万
　　　　　　日用品代　　　　　２万
　　　　　　（うち子供用）　（１．０万）
　　　　　　医療費　　　　　　１万　※年間発生分の平準化後
　　　　　　（うち子供）　　（０．５万）※医療補助のない長子のみ
　　　　　　お稽古代　　　　　１万　※長子のみ
　　　　　　夫小遣い　　　　　４万　※昼食代込
　　　　　　レジャー代　　　　２万
　　　　　　（うちガソリン）（１．５万）※月2回入れます
　　　　　　使途不明金　　　　３．１万　※残業代変動分のバッファー
　　　　　　　　　　　　　計４８万
収入（年）　　　　　　　　　170万
支出（年）　住宅ローン返済　　90万　※うち利息はゼロ（毎月分で吸収）
　　　　　　別枠支出　　車関係費用　　　18万　※上記「車関係積立」より拠出
　　　　　　（うち自動車税）（5.1万）　
　　　　　　（うち任意保険）（6万）
　　　　　　（うち車検）　　（12万/2年）
光熱費はご指摘の通り、かなり削減の余地はありますので、シャワーの使用を最小限に留めるなどして、削減に注力してみます。
保険につきましては、県民共済は確かに魅力的ですが、夫に万が一が起きた場合の保障金額にやや不安を感じてしまいます。（以前、入っていました）
医療費は、恒常的にかかっているものではありませんが、内科・小児科・歯医者など年間発生分を平準化するとこの程度はかかってしまいます。
ボーナスは確かにザル状態です。6月受取分から精査します。一定の金額は貯蓄に回すよう努力します。
収支計画は一応、結婚当初より作っており、適宜ブラッシュアップしております。それによると、あと6年弱で上記住宅ローン費用がなくなる予定ですので、現状対比、毎年300万円弱が浮く計算になります。今後の昇給（毎年2万円程度の目論み！？）で諸費用（子供の成長に伴う教育費以外の日常費用の増加）を吸収出来れば、その金額を教育費と貯蓄に回したいと考えております。
いろいろとありがとうございます。

回答No.5

noname#78404

子どもはひとりっこ、私立中学校へ通っています。

今、我が家の手取り年収は質問者様より少々多い感じです……が、
子どもが受験のために通塾を始めた年から、家計にそれほどゆとり
はなくなりました。私立にもいろいろあるので何とも言えませんが、
我が家も含めて周囲のご家庭の様子を見て(聞いて)も、子ども１人
で税込み年収1000万円程度、３人通わせているご家庭は、2000万円
以上だと思います。首都圏でそれなりの進学校、附属校を目指して
通塾すると、受験の年は月平均10万円はかかります。その後入学して
もそれくらい。下の子の通塾と上の子の学費が重なると、教育費だ
けでも月20万は覚悟、じゃないでしょうか。３人目にもなると、真
ん中の子の学費、上の子の大学とだぶったりして、これまた多額な
出費です。はっきり言って、我が家はひとりっこだから今くらいの
年収でも私立に通わせていられると感じています。これで兄弟がい
たら、２人に同じことはしてあげられないだろうと思いました。

私立中～高校は、何につけても公立よりお金がかかります。修学旅行
も海外で、50万円以上だったりします。その出費に耐えながら、年間
少なくても200万円は貯金(大学進学のため)しようと頑張っていますが
それでも不安ですね～(苦笑)。

お礼

ご回答ありがとうございます。
私立学校の現状を聞いてびっくりしました！
ある程度の昇給は見込めますが、税込2千万円なんて不可能です。
つまるところは、他の回答者様のご指摘にもありましたように、支出を的確に掌握し、切り詰めるところは切り詰めたいと思います。

回答No.4

e9832312

＃１です。
詳細を良く見ての感想ですが、それぞれの金額を見てもあまり分けて勘定できていない印象を受けます。

現在の基本的な方針は、「借入返済最優先」というものです。
・・・と書いてありますが、ちょっと疑問が残る使い方のような気がします。年収が高いからこの水準で維持できるのだと思いますが、返済を優先するには削るところが多そうです。

・年払費用積立(車検、任保、税金）：15千円
・レジャー代(含むガソンリ代)：20千円
駐車場料金は0.5万円程度です。
●車は、現在4年経過。買い替えは6年後を予定しております。通勤には使用していませんので、専ら使用は週末です。
・・・以上から考えると車が必要なのかなと思います。ガソリン代が月1万と考えると車関係の支出が月当り3万円かかっていることになります。
利用頻度を考えると手放すのもいいのかと思います。
・レジャー代(含むガソンリ代)：20千円とありますが、ガソリン代とレジャー代は分けましょう。

・水道代＋ガス代＋電気代：計27千円・・・内訳をそれほど把握していないんでしょうが高いと思います。私の実家では3人で１5,000円は超えてなかったと思います。20,000円程度に押さえましょう。シャワー、冷暖房等は使う頻度を減らしましょう。

・食費：40千円
・外食代(昼3回、夜1回程度)：10千円
は一緒に考えた方がいいのでは。外食も食事代ですから。恒常的なものであれば含めて考えた方がいいかもしれません。

・日用品代：20千円
・スーツ＆シャツ＆靴代・・・20万円
・衣服代・・・10万円
・・・日用品代は何を含みますか？おむつ等の子供の費用を含むならわかりますが、ボーナスでも別途計上しているので使いすぎているような気がします。衣類と考えると年54万円です。使い過ぎのような気はします。

・掛捨保険(大人分)：13千円・・・掛け捨ての生命保険の大人2人分とするとかなり高いのではないでしょうか。病気等あまりしないのなら県民共済の月2,000円くらいのコースでも十分なのではないでしょうか。

・帰省代(年2回分)・・・20万円(双方の実家が遠いので)
・冠婚葬祭費用(贈答品含む)・・・10万円
・・・これは仕方のないことかもしれませんが、かなり大きな金額がかかっていますので支出を減らすには検討した方がいいのではないでしょうか。

失礼だとは思いますが、かなりのザル家計ではないでしょうか。
年900万の収入で年24万しか貯金できてないなんてかなり疑問が残ります。
私立中学に一人通うだけで場所によりますが、学費だけで100万程度かかるところもあります。現状では、一人私立中学に通うと他の支出が増えているでしょうから、住宅ローンが終わっていたとしても貯金ができなくなるか、破綻する可能性があります。
仮に大学まで子供3人出すとなると今貯金しないと、支出は年々層化していきますので、学費が確保できませんよ。
現状では、細かい収入・支出をそれぞれ把握することから始めましょう。いくら使っているか調べてもわからない状態では危険だと思います。
貯金できないのは住宅ローンが原因だと思っているかもしれませんが、収入から考えると年間200万程度は貯金できていてもおかしくはないんじゃないでしょうか。家計簿をつけるか、お金の使い道を把握するようにしましょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。
ご指摘戴いた事項について所感を申し上げますと、
●車・・・土地柄及び子供の年齢を考えると、何としても維持したいと考えます。無いとやはり不安なもので・・・。
●光熱費・・・季節により多少の変動はありますが、平均して水道代0.7万円、ガス代1万円、電気代1万円です。シャワーを使いすぎている感はあります。
●日用品・・・1人分のおむつ代が入っております。遅ればせながらですが、もうちょっと精査してみます。
●掛捨保険・・・夫の生命保険0.9万円(某外資系のP社の家族収入保険)と別の会社で夫婦の医療保険が0.4万円です。
◎総論・・・ご指摘の通り「ザル会計」という感は否めません。細かい支出を把握するところから着手したいと思います。

回答No.3

pouyo

皆さんがおっしゃるように　ちょっと見にくいので（汗　詳細を検討する気にはなれないのですが
借金返済優先と言いながら　株式を持つ（少額ですが）というのは矛盾してませんか？
持ち株などで仕方ないのでしょうか？
そうでないなら売ってしまって現金あるいは返済にしたほうがいいと思います
あと子供3人で24万円の子供の貯金と言うのはいくら返済優先と言えども少ないと思います
週末しか使わないなら車は売ったほうが良いかと思います

それから　年収900万の　妻と夫の割合によってアドバイスは変わってくると思いますので　その辺もあわせて書いたほうがいいのではないでしょうか？
今のままだと　子供3人私立は難しいかと思います
（一般に年収900万くらいが　ひとりっこで私立にいけるかいけないかのボーダーラインって言われてるようです　もちろん他の収入や援助がある方は別ですが）

お礼

ご指摘ありがとうございます。書き方については深く反省をしております。以下、ご指摘事項に対して。
○株式・・・住宅購入前に買ったものです。投資目的です。恥ずかしながら、含み損があるので売るに売れない状況であります。
○車・・・住んでいる場所柄、及び子供が小さいので不可欠に近い状態です。但し、ガソリン代とかは見直す必要があると考えます。
○年収内訳・・・全額夫の分です。
これからは、引き締めれるところはしっかり引き締め、貯金に勤しみたいと考えます。

回答No.2

kibeuri

あまりにも見にく過ぎます～(^^;
○・○万円とか○○円で書くと見やすいと思います。
それと月々いくら貯蓄されているのかが分かりませんね。
おおよその手取り48万から大体の月の支出45万を引いた3万くらいは毎月貯蓄できているのでしょうか？
もしそうだとすればそれでもちょっと少ないと思いますが
ボーナスも全部使ってらっしゃって純粋な貯蓄は児童手当の２４万だけと書かれているので
年間24万・・・ということでしょうか。
今の調子でお子さん３人私立中学は難しくないですか？

住居費が17万5千円も高いので月間支出もどうしても多少高くなると思いますが
月7万の先取り貯蓄をして残りの41万で予算組みをしてみてはいかがでしょう？

食費－1万、外食費はレジャー費に含めて－1万、光熱費もマンションにしては高いと思います。－1万。
日用品代－1万。で計－4万減の月間支出41万。
できればもうちょっと頑張って40万以下を目標にされてみては？
ボーナスもなんとかせめて30万は貯蓄するようにして
年間100万はせめて貯蓄した方がいいのではないでしょうか。

我が家も目指せ月間支出40万以下！です。
お互い頑張りましょうね！

お礼

アドバイスありがとうございます。
以下、順に説明させていただきますと。
＞おおよその手取り48万から大体の月の支出45万を引いた3万くらいは毎月貯蓄できているのでしょうか？
→正直管理出来ていませんでした。恥ずかしながら、実態的には、夫小遣いやレジャー代に消えていってしまっていると思います。家計簿をつけるところからやりたいと考えます。
＞ボーナスも全部使ってらっしゃって純粋な貯蓄は児童手当の24万だけと書かれているので年間24万・・・ということでしょうか。
→はいそうです。
今の調子でお子さん3人私立中学は難しくないですか？
→この返済ペースを維持できれば、上の子が中学に入るまでに住宅ローンの返済が終わる予定ですので、何とかなると考えていました。ちょっと甘いですね。

ご回答者様のコメントにある通り、食費や外食費の削減に注力したいと思います。あれば使ってしまう性格なので、しっかり意識して。
何とか40万円以下を目標にします！！

回答No.1

e9832312

まず最初に見辛い。
簿記じゃないんだから、千円単位って見辛いです。万単位か円単位じゃないと見辛くてアドバイスする気もおきません。

おそらく月単位なのでしょうが、とにかく見辛いです。
月の収入、月の支出、ボーナス時収入、ボーナス時支出くらいに分けて記入しましょう。

・年払費用積立(車検、任保、税金）：15千円
・水道代＋ガス代＋電気代：計27千円
・電話代(NTT、携帯)：10千円
・掛捨保険(大人分)：13千円
・マンション関連費用（管理費等）：25千円
差額の800千円は、帰省代、衣服代(スーツ代含む)、自己啓発代(書籍等)、冠婚葬祭費用などで消えていきます。

・・・大まか過ぎます。このあたりが重要な費用ですのでそれぞれの内訳を調べましょう。
・掛捨保険(大人分)：13千円が生命保険なのか火災保険なのか地震保険なのかわかりません。明記しましょう。
・マンション関連費用（管理費等）：25千円・・・管理費と修繕積立金だけならいいのですが駐車場の料金も含んでいるならわけましょう。
差額の800千円は、帰省代、衣服代(スーツ代含む)、自己啓発代(書籍等)、冠婚葬祭費用などで消えていきます。・・・大まか過ぎます。年間80万円が内訳もわからずに消えていくのは大雑把過ぎて怖いです。

もう一度整理して書き直して質問した方が回答がつきやすいと思います。現状ではアドバイスは困難です。

お礼

詳細なご意見ありがとうございました。
また、見辛くて大変申し訳ございません。
補足説明出来る箇所として、
掛捨保険・・・生命保険のみです。
マンション関連費用・・・内訳として駐車場料金は0.5万円程度です。
ボーナス・・・差額の80万円の内訳としては、
　・帰省代(年2回分)・・・20万円(双方の実家が遠いので)
　・スーツ＆シャツ＆靴代・・・20万円
　・衣服代・・・10万円
　・自己啓発代・・・5万円
　・冠婚葬祭費用(贈答品含む)・・・10万円
　・残り15万円は前年からの増分です。借入返済にまわす予定です。
簡単に書かせていただきました、
可能であれば、何卒宜しくお願いいたします。