主人の保険見直し ご意見お願いします。

質問

年内出産予定の主婦です。
子供の誕生を期に主人の保険を見なおしたいと思い、ソニー生命のFPさんに先日相談しまし、以下の様な内容を提案されました。
ライフプランなを詳しくFPさんに伝えて作り、それを元に必要な保証を出しました。なので、保証は充分なのだと思いうのですが、他の保険会社だと同等の保証でもっと安いのかなと思いまして。。。

主人：２９歳　会社員
私：専業主婦　３０歳　
子供：年内出産予定（２年後もう１人予定）
年収　６００万（税込み）

提案内容
1.生活保証特則家族収入保険　保険期間65歳　払い込み65歳まで
　（最低保障期間５年）・・・・・月１５万（保険料10065円）
　　死亡・要介護状態になった場合一時金、又は年金で保証を受け取れるもので、一時金受け取り額は年々減っていきます。

2.総合医療保険120日型　保険期間終身　払い込み終身
　低解約返金特則・・・・・・・・日額１万円　（保険料4630円）
　入院初期給付金（1日目から出る特約）・・（保険料580円）

65歳までは保険料合計　15275円
65歳からは医療保険だけになるので5210円です。
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他に私は医療保険（入院日額5千円）に加入
子供はソニーの学資保険に入れるつもりです。

FPさんは年収から予測される貯蓄などを出してくれましたが、
我が家の年収はボーナスによる部分が大きいので、今後ボーナスが同じように出るとは限らず不安です。
保険料が一月15000円超えるのがちょっと痛いなと思っています。

家族収入保険15万円という金額はどうでしょうか？
またアフラックですと同じような医療保証でも60歳払い済みなどが
あるようですのでそれも気になっています。

保険は全く解らないのでお恥ずかしいのですが、よろしくお願いいたします。

回答No.3

Pigeon · ベストアンサー

#1です。少し誤解のある回答がありますが、生活保障特則については手元の資料を参照下さい。（三大疾病で給付という保障ではありませんので。）

>やはり、『生活保証特則家族収入保険』はこのままで、

やはり保険料が気になるところです。非喫煙者なら他社で月額33万円保障、喫煙者でも月額２６万円保障の収入保障保険に加入できる保険料です。
収入保障保険月額15万円保障と所得補償保険（PLTD）月額15万円補償を組み合わせると今の年齢なら月々6000円位で済みます。PLTDは期間5年までしかないので、5年毎に保険料が上がっていきます。差額を貯蓄しておいて上昇分に備えるというのも良いかと思います。（その間に新商品の登場に期待するところでもあります。）
生活保障特則はご覧頂くと分かるように、特定の障害状態や要介護状態で給付されるわけですが、必ずしも軽い状態で給付されるわけではありません。一方、所得補償保険は病気や怪我で収入が途絶えると保険金が支払われるというものです。生活保障特則の支払要件に合致する状態であればとても働ける状態でもないと考えられますので、所得補償保険が代替になりますし、所得補償保険は就業不能状態かつ減収が支払要件なので、長期入院しました、ともなると医療保険と所得補償保険両方給付される事もあり得ます。支払われる場面は生活保障特則よりも所得補償保険の方が多いのではないかと思います。
設計思想が一番重要と思いますが、その点はご希望にもあってるようですね。１社しか扱えないとその会社だけで考えたプランしか提示できないわけですが、複数の保険会社を扱う代理店も多数ありますので、良いとこ取りもしてくれるかと思います。（自分が提案する立場なら収入保障保険、所得補償保険、医療保険、がん保険全て別の会社になります。保障料は極力低廉に押さえて予算に余裕があるなら確定拠出年金や低解返終身などに別途貯蓄として積んでもらう、そんな感じになります。）
多数の保険会社を扱う代理店を選んで相談してみてください。

お礼

お礼が遅くなり申しわけございません。
ご指摘ありがとうございます。

所得補償保険というものがあるのですね。
主人が「死亡した時は色々なものが保護してくれるけど、働けなくなった状態が長くなったときが一番心配だ」といっているので、ソニーさんからはこの保険を勧められました。所得補償保険ならゆうずうがききそうですね。

多数の保険会社をあつかい代理店に先日相談にいってみました。
死亡保証につおてはやはりソニーさんの同じプランを薦められ、
やはりこればいいのかなあ・・・と思っていますが医療保障については
もっと安いものがありました。
ありがとうございました。

回答No.2

CFP007

こんにちは。保険代理店を経営するＣＦＰのおやじです。
保険料負担が多いとお感じであれば、ソニー生命の商品の中で以下のような見直しをされては如何でしょう。
１）家族収入保険は、生活保障特則のないものに変える。
最低保障期間も、5年と2年では数百円違います。60過ぎてからの保障の話なので、2年でも良いと思います。
生活保障特則は、三大疾病に掛かったら年金が支払われるという特則ですが、三大疾病になったらその後働けないということが心配な方にはあっても良いと思いますが、一般的にはあまり必要がないでしょう。それで、保険料が３千円も違いますから、ないでも良いのではないでしょうか。
２）医療保険を、日額1万円から日額5千円＋成人病特約5千円に変える。入院が長引くのは、事故などの場合と、生活習慣病と言われる病気の場合がほとんどです。29歳の方にこれから50年以上の先までの終身保険が必要かどうかという疑問もありますが、それは別にしても、上記の変更で月1千円は保険料が少なくて済みます。
以上、子どもさんができてこれから色々と物入りでしょうから、保険料を下げたいのであれば、参考にしてください。

お礼

御礼が遅くなってすいませんでした。
解りやすいご回答感謝いたします。
最低保障期間５年、について何も説明の無いままだったので
良く解っていませんでした。調べていましたが２年で充分ですね。

保険って考えてみると家や車のようにとても大きな買い物なのに
良く解らないままです・・。

回答No.1

Pigeon

確かに悩みどころですね。
生活保障特則の類似は他社には無いので、ここをどう捉えるかだと思います。（これを外せば半額位になる会社もあります。）
多少方向は変わりますが、収入保障保険（死亡保障）＋所得保障保険（PLTD）も結果的には同様の働きをしてくれそうな気もします。
確率的には若いうちは自殺を除けば事故や災害による障害状態が一番多くなるので、損保社の傷害保険を上乗せしておくと言う選択でも良いかもしれません。
１５万が妥当かどうか？ですが、この辺りはきちんと説明はなかったでしょうか？
例えば持ち家でローン有の方なら団体信用生命保険によりローンが無くなるので15万で妥当かもしれませんし、賃貸なら20万超は必要かもしれません。（各家庭の事情によります。）
医療保険は名前の出ているアフラックよりも別の社に割安な医療保険があります。（日額1万終身払で3300円位。）また、がん保険も必要と思いますので、割安な会社なら1500円位で診断給付金100万、入院給付金1万辺りが付加できるので、そちらも検討してみたら如何かと思います。

お礼

ありがとうございます。

生活保障特則の類似は他社には無いのですね。知りませんでした。
私は死亡保障しか考えていなかったのですが、主人が「死んでしまったときより働けない上介護が必要な状態になった時の方が不安だなあ」言ったもので、この保険を勧められました。
結果的に保険料が高くなってしまったので、私としてはなんとか安くならないいかと思ったのです。

１５万が妥当かどうか？についてですが、
これはうちの生活資金などから導き出したものなので、住家などを考慮した上で、「現在の生活を続けるならこれくらい」という金額でした。
だから妥当なのだと思います。
ただ出来れば保険料を下げたいなと思ったものですから、もしここを13万とかに下がられたら保険料が安くなるかなと思いました。
こんへんは私の考え方ですよね・・・。

やはり、『生活保証特則家族収入保険』はこのままで、
医療保障の方を別の安いところにするのが得策でしょうか？
日額1万終身払で3300円位。の所があるのですね。ネットで探せば
解るでしょうか？ガン保証は必要なんですね。考えていませんでした。