親の借金２

質問

親の借金の続きです。
父は収入ほぼ無いですし、（ちなみに年金も払っていない為もらってない）
母は５１歳で無職です。今のところ、利息が一番高いのがこのカード（セ○ン、オ○コ）ですので、私は優先順位的にこれから片付けるのがいいのではないかと思っています。 毎月、足りない分を引き出してはリボルビング払いで返済を繰り返しているだけなので、もう絶対このカードから借りずに、やっていけば利息分が助かるはずです。
ただ、今私の貯金が４０万です、また不定期に渡している分余裕を２０万程度みると、一括返済には４０万しかつかえなさそうです。そこで、１００万を４分割して、貯金から１０万ずつ、残り給料から１０万ずつ出して、ボーナス（７月）に少し多めに払うように すれば、４ヶ月で完済できるかなと思うのですが、かなりカツカツです。本当は肩代わりはしたくありません。でも母親も仕方なく肩代わりしているし、父親も多分私を大学に行かせるため苦労したのだと思うので全て放棄するわけにも行きづらいです。払う金額を減らせないものかとも思います。もっと、よい方法が無いかなと思うのですが、もし思いつけば少しアイディアをいただけませんか？それと、いつもどこかに相談したいと思うのですが、問題がごちゃごちゃしすぎているので、どこに相談したらいいのかも見当つきません。
平日朝９時から夜１０時ごろまで仕事してるので休みを取って相談に行くしかないのですが、一番相応しいのはどこなんでしょう？
（ちなみに私には大卒フリーターの妹がいるのですが、毎月手取り１１万の収入です。あまり援助は期待できません）

関連URL： http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=251522

回答No.6

yohsshi · ベストアンサー

補足などをまとめた結果です
------------------------------------------------------
債務
お母様 月5万円残額（残額70万円弱？）＝元お父さまの借金（消費者金融）
お父様 月3万円（総額５０万円）＝カード会社
お母様 月2.5万円（総額５０万円）＝カード会社
お父様 月4万円（残額不明） ＝ ご質問者さまの学費（信用金庫）
ご本人様 月2万円（残額不明） ＝ 育英会など

収入
お父様 月実質10～15万円
お母様 なし
ご本人様 月20万円
妹様　　 月11万円

資産
ご本人様 40万円＝貯金
------------------------------------------------
整理すると、上記のようなことになります。
御両親の収入10～15万円程度に対して債務支払が14.5万円となっており、収支のバランスが完全に崩れていますから、支払って行くことは無理です。ご質問者さまが援助しなければいつか自己破産という選択肢しかなくなるでしょう。尚、自己破産をするならば、将来よりも現在で行うことをお勧めいたします。

＞両方とも自己破産したら私も結婚できなくなったりするんじゃないか
＞お父さま（何も知らなかったので）猛反対してました
＞消費者金融に返済できないことを相談したら、結構親切に対応してくれて、利息も止めてくれた

最初の項目は別としてこれらの点を考慮すれば、ご質問者さまが援助して家族で返済して行くということは仕方ない面もあると思います。非常に厳しい状況だとは思いますが、後2年間頑張れば返済が楽になるということを御考慮し、それまで家族が団結して努力して行くことだと思います。
以下は、御両親に代わりご質問者さまがある程度借金返済を行って行くという結論の上で記載されたものです（自己破産をするならばもっと早い段階の方が良かったですしね）。

私が考えた方策です。
・収入と支出と借金返済の月々の一覧、及び借金の残額、各自の収入をきちんと記述管理し、無駄をなくし効率的に返済するにはどうすれば良いか検討（相談時にもあった方が良いでしょう）
・家賃の支払の為にカードローンで借金などということをなされていると思います。事前に家主に連絡し、家賃の延滞（遅延利息５％？を付けるなどの条件）を了承してもらう。尚、1度や2度家賃の支払が遅れたからといって簡単には契約解除ができないこととなっています。
・カードのキャッシングではなく、利息のつかないショッピング枠（翌月1回払い）の方を極力使うようにする
・ご質問者さまと妹様のそれぞれが家賃や自身に関連する借入金の返済に相当する金額を定めて、御両親の家計に月幾らという形式でお金を入れる。これを含めて生活が成り立つように検討する（金額を曖昧にしないことが重要）
・お父さまの収入次第ですが、税制面からお母様はご質問者さまの扶養家族にした方が良いのではないかと思います
・お母様もパートなどで働けないか、検討（家事の分担も考慮しなければなりませんが）
・色々考慮した上で、支払って行ける確信がなければ、御両親の自己破産などの措置を躊躇すべきではないと思います。この場合、ご質問者さまの預金を借入金返済に充てたあとだと最悪です。預金投入には良く御考慮いただきたいと思います
・特に、消費者金融の借入金に対して金利減免などが受けられるかどうかなど、専門家の助言を受けた方が良いと思います

以下は、消費者金融に対する、基礎知識や判例が記載されたサイトです。参考になる面も多いと思います。
http://www.sunfield.ne.jp/~cre-sara/

御参考になれば幸いですが、問題の詳細を整理して専門家に御相談なされば、より良い助言が得られる可能性が高く、このことを強くお勧めいたします。

お礼

大変分かりやすくしていただき、２度もご回答を頂き本当に有難う御座います。
今までこのようにすっきり纏められていれば良かったのですが・・・
父にも母にも、「あといくら借金があるのか」書類を出して、といっても中々
出してもらえず、またお金が足りないといわれたらお金だけ出して・・・の
繰り返しで自分も向き合わずに逃げてきた結果、４年間働いても貯金が
４０万・・・という結果になってしまいました。
もっと早く自己破産などの検討をしていればよかったのですね・・・そこまで、
全然頭が廻っていませんでした。
yohsshiさんのアドバイス、今まで頭の中ではそうしないといけないとは思っていたの
ですが
どうも親と話しても皆感情的になってしまい、それで疲れてしまい、逃げる・・・
と、うまくいきませんでした。このように第３者の方にすっきりと書いてもらえる
ととてもありがたいです。
内容を整理し、ゴールデンウィーク中の平日を利用して、内容をまとめ、専門の方
にも電話してみようと思っています。どうもありがとう御座いました。

回答No.5

chakuro

状況を正確に把握させてもらうのは、書き込みのやり取りでは、補足が次の？を呼びどうどう巡り、という状況になりそうなので、あえてしませんが、気になるのは、ご両親については、自営業と無職ということなので、よいよ、またやくざ同然のところからでないと借りれないという状況にまで行けば、それより、自己破産を専門家に依頼するという方法を選択するべきだ、と思うのですが、問題は他の方の回答はそういうふうにとっていないようだし、あなた自身そういう自覚がないような気がしますが・・・・
　債権者との関係では、あなた名義の借金が相当額あるんじゃないですか？私が読む限りそういうふうに取れますが？このご質問。
　お母さんに援助するに当たって、あなたの名義のバンクカードか何かを渡してるんですよね？それはあなたとお母さんの関係ではたしかにお母さんの借金ですけど、銀行にとっては、あくまであなたの借金になるんですが？たとえ、ディスペンサーの端末を操作するのがお母さんでもです（契約の事務を、お母さんに代理させているだけに過ぎない）。それをこの間お母さんに確かめたら、額が100万円になっていた、というように書いてあるようにしか読めないんですが、そうじゃないのですか？
　それと、お父さんの借金を保証してなくても、生活費であれば、お母さんにも支払義務があるか？ですが、「夫婦の一方が日常の家事に関して第三者と法律行為をしたときは、・・・これによって生じた債務について、連帯してその責に任ずる」という民法761条のことをおっしゃっているのかと思われますが、この条文が通常いっているのは、お米屋さんとか、お酒屋さんに対しての買掛債務とかのことであって、消費者金融と金銭消費貸借契約をするのが「日常の家事」になるということはありません。「日常家事」とは、文字通り日常必要な事務のことをいうのです。借入動機が、生活費の補填のためであるところで、サラ金との契約自体が「日常必要な事務」ということはないからです。
　相談自体は、難しく考えないでください。相手が専門家なのですから、あなたの相談の仕方につたないところがあれば、専門家のほうで、必要な質問をしていくまでのことです。
　最寄の弁護士会や、司法書士会のホームページを検索してみれば、無料相談や、電話相談の情報は得られると思います。

お礼

お返事ありがとうございます。
私自身状況を正確にお伝えできていないことをお詫びします。
まず専門家の人に相談したほうが間違いはないと思うのでそうします。
ちなみに、借金は私名義のものは育英会と社会福祉協議会から借りている分
です。ここで１００万と言っているのは、父、母名義のクレジットカードのキャッシング分です。借金の返済と生活費のやりくりは母がごっちゃにしている部分もあり、私は「今月いくら足りない」といわれたら、自分の給料が振り込まれる銀行のカードを渡しているのですが、単なるキャッシュカードで、残高分しか引き出せないです。

回答No.4

10-moe

はじめまして、10-moeと申します。昔消費者金融で働いておりました。

昔の話であまりあてになら無いと思いますが、無担保で保証人の必要ないローン（消費者金融のローン）なら貴方やお母様が支払いになる義務はないはずでは？
NO.3さんとは違う意見になってしまうのですが、保証人でなく名義を貸している訳でもないのなら支払いの義務は無いと思います。
保証人でも無いのに払えと言ってくるのは違法です、代わりに払えと言われたら「脅すの？」と言ってやっていいと思います。
名前の通っている消費者金融でも不良債権になる可能性の高い客には容赦ない督促をする会社もあります。
脅しに近いこと、夜21時以降の訪問・電話は違法です。
督促行為について調べてみて、一つでも違法行為になる事があったら本社にクレームをつけましょう。
しかし、保証人にあなた自身がなっているのなら、払う以外仕方ありません。

ここからは貴方が保証人になっていない事を前提に書きます。
代理弁済してるなら、和解はしましたか？
和解をすると利息を無くしてもらえるので、利息が無くなるだけでもとても楽だと思います。
消費者金融では保証人で無いのに返済してるなら利息を無くす事ができると思います。
利息を無くす事は無理でも、低くしてもらえるよう話をしてみたらいかがでしょう？
お父様もお母様も収入が無く、自己破産されて回収の出来ない債権になるよりは利息以外でも返ってくるほうが会社にしてみればいいと思うのですが。
ローン会社に代わりに払っている親族ですと電話をして、利率の話をしてみたらいかかでしょう？

私は不動産の担保はお勧めできません。
事故（代理弁済での完済）があるので銀行はでの借り入れは難しいと思います。
そうなると消費者金融の不動産担保ローンです。
一般融資の年利（21%～29%）よりは低く15%～18%位にはなりますが、貴方の家の路線価・他社の抵当になっていないかで融資金額がガラリと変わります。
しかも1日でも支払いが遅れると容赦の無い督促がきますし、和解もできません。
和解する前に家を差し押さえられますから。

とりあえず、貴方が代理で支払うのなら各ローン会社に利息の減額を申し出てみて下さい。
それで駄目ならお金を取られますが、弁護士に相談するのがいいかと思います。

昔色んな人が支払い出来ずに苦しんでるのを見ました。
仕事だからと割り切って督促をしたりもしましたが、債権者のご家族の苦しみは痛いほど伝わってきました。
これですこしでもお力になれればいいのですが・・・。

お礼

お返事どうもありがとうございました。
消費者金融関係者の方からお返事をいただけるとは・・
私が親の借金を払う義務がないのはしっているのですが・・（母にも言ってるのですが）同居しているから、結局援助しないと家賃滞納になったり、親が両方とも
自己破産したら私も結婚できなくなったりするんじゃないかという不安があり、
そこまでしなくても１００万くらいなら返せなくはないかな？と思ったので相談
した次第です・・・・カードの利息が消費者金融並なのでなんとか圧縮する方法がないのかなとは思っています・・・
前に父親が脳出血で倒れたとき、母が消費者金融に返済できないことを相談したら、結構親切に対応してくれて、利息も止めてくれたということでした。
まず、消費者センターなどに相談し、カード会社にも電話してみようと思います。
どうもありがとうございました。

回答No.3

noname#24736

お父様の借金は事業に関連しての借金でしょうか、それとも生活費でしょうか。
事業の借金で、お母様や貴方が連帯保証人や保証人になっていなければ、肩代わりして返済する必要はありません。生活費の一部として借りたのであれば、生計を一にしているお母様にも返済する義務があります。
それも、支払能力がなければ返済は出来ません。

いずれにしても、ここで貴方が肩代わりして返済しても、又、同じことが起きる心配もあります。

ただ、借入先が、一応名の通ったところで、いわゆる悪質なサラ金でないのが救いです。

ここは、お近くの消費者センターに、借入明細などの資料を持参して相談されるのが最適かと思います。

消費者センターの電話番号は、参考urlをご覧ください。

参考URL：

http://www.ddart.co.jp/shouhisha/shouhisha.html

お礼

お返事ありがとうございました。
早速来週でも消費者センターに電話してみようと思います。
借金は、生活費なのか事業のお金なのか区別できないようです。
（けっしてギャンブルとか女ではないのですが・・・。）
母は、まじめな性格なので肩代わりしてしまったと思います。また、そのとき私は
大学生で、一括弁済するという方法を本で探したのですが、実行できるのが母親しかいなかったので任せてしまいました。
母親は、とにかくサラ金の一括弁済を払わないとやくざが取り立てにくるのでは
という考えから、カードから借りても遅延しないように返そうとしていたみたいです。

回答No.2

yohsshi

問題を整理したいと思いますので、以下の表記で誤りを正してください
------------------------------------------------------
債務
お母様 月5万円残額（残額70万円弱？）＝元お父さまの借金
お母様？ 総額１００万円＝カードの借金
お母様？ 月4万円（残額不明） ＝ ご質問者さまの学費
ご本人様 月2万円（残額不明） ＝ 育英会など

収入
お父様 月実質10～15万円
お母様 なし
ご本人様 月20万円
妹様　　 月11万円

資産
ご本人様 ４０万円＝貯金
------------------------------------------------

他の方が連帯保証人になっていないことが前提ですが、上記のケースであれば、お母様の自己破産という方法が考えられます。何れかへ御相談された場合にはこの方法をお勧めになられるでしょう。この選択肢を御取りになられることはありませんか？これが一つの方法です。

他に資産はありませんか。家賃の言及がありませんので、持ち家ではないかと思っております。金利と使途が借入金の返済であることが問題ですが、以下のような不動産担保ローンで金利負担が軽減できないかということも検討に値すると思います。最寄りの銀行で調べるということも可能かと思います。
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/multi/multi_f.html

ご本人さまが肩代わりなされるとすれば御質問文の通り、金利の高いものから返済して行くということが基本だと思います。この場合、以下の点にご注意なされた方が良いと思います
・借金の肩代わりも贈与と取られる可能性があり、年間１１０万円以上の支払となる場合は親子間の貸借形態を取った方が無難（税務署から問い合わせがあった場合、贈与ではなく貸借契約との主張）
・借金を確実に無くし、かつ生活が立ち行くように綿密かつ確実な計画が必要
・妹様にもご質問者さま同様に倫理上の義務があると思いますので、積極的な協力を要請

細かい部分が見えていないこと所もあると思います。上記の点に関して補足を加えていただければと思います。そのことで他の方が回答しやすくなると思います。

補足

見やすく整理していただいて、どうもありがとうございます！
（書きなぐりでわかりにくくすみませんでした・・・）
上記で、カードの借金のうち５０万は母名義のカード、５０万は父名義のカードでした。各カード毎月２～３万借り、リボ払いで２万５千円、３万円ずつ返済しているようです。また、学費は父名義で信用金庫から借りています。育英会および社会福祉協議会から借りている約２万円は私名義です。
ちなみに車のローンは事業目的ですが、カードから借りているお金はおそらく家賃など、また母が肩代わりしてしまったサラ金の返済に使っていたようです。
家は賃貸アパートです。一番いいのは、何年か前に借金が返せなかった時点で父親が破産することだったのかもしれませんが・・・
そのころまだ私は就職したばかりで、父の破産を理由に会社を辞めなければならなかったりすることがあるのでは？と（何も知らなかったので）猛反対してました。
わかりづらい部分ばかりで申し訳ありません・・また何かあればご指摘ください。

回答No.1

noname#1675

まずは消費者センターに相談してみてはいかがですか？
きっかけとして。一日で解決できる相談内容ではないと思いますが。全部をそこで解決できるとは思いませんが何かしらの糸口は見つけられるのでは。もっと詳しい相談窓口を教えてくれたり。借金は恐ろしいです。私も父がそうでしたから。母は離婚という決断をしましたが。
借金という問題は素人だけでは大変です。いい助言者がみつかることをお祈りしてます。せめてあなたは何事もニコニコ現金払いで分相応なくらしをどうぞ・・・。

お礼

お返事どうもありがとうございました！
そうですね、まず消費者センターに相談してみたほうがいいのかもしれませんね
いきなり弁護士さんに会っても、きっとごちゃごちゃしているので一回では
整理できなさそうですし・・・
私も借金はいやです。子供のときからいやというほど親のごたごたを見てきたので
自分は絶対にそういうことはしたくないですので、早くけりをつけたいです・・・
12jiさんも、大変だったのですね。どうもありがとうございました。