繰上げ返済を毎年100万してもあまり意味がないのですか？

質問

H16年（１月）に３５年で、公庫から２千万円（最初の１０年間は２．２％１０年以降は３．５％）を銀行からは３２０万を１．８７５％で借りました。
現在は公庫１千８３０万ほど、銀行３２０万ほどローンが残っています。昨年繰り上げ返済を１００万円して期間短縮を選びました。
主人と毎年１００万円以上を繰り上げ返済の目標にしようと話していたのですが、先日生命保険のライフプランナーさんに、「住宅控除を受けてる間は、毎年１００万円繰り上げ返済しても意味がない。、まとまったお金を何年後かに繰り上げ返済をした方がいい。繰り上げ返済はしないで車のローン（月２９０００円の５年ローン）を早く返済したほうがいい」といわれました。
主人の仕事はパチンコ店なので、ずっとこの仕事が続くかも不安だし、退職金も出ないので、とにかく将来が不安で今のうちにどんどん住宅ローンを返済したいと考えています。今のペースでいくと毎年２５０万円は繰り上げ返済にあてれるのですが、２年後３年後に５００万以上繰り上げ返済をしたほうがいいのでしょうか？それとも繰り上げ返済はせずに車のローンを完済したほうがいいのでしょうか？アドバイスお願いします

回答No.4

nrb

質問の回答をしときますね
主人は、１０年後に公庫の金利が上がるから、金利の低いうちにどんどん返済した方がいいという考え方なのですが。金利が上がってから返済したほうがいいのでしょうか？

公庫は固定金利なんですよ

銀行からは３２０万を１．８７５％変動金利

ここが伏せ物なんですね

変動金利は名前のとおり金利が変わります
すなわち日銀が０金利政策を終了すれば上がります

へたすれば・・・１０年以降は３．５％より上がる可能性もあるのです
そう今は金利が低く、住宅控除で税金が戻るので実施金利が低いのです

ここは、住宅控除が無くなる時期まで待ち金利の状況を見ながら返済します

もし１．８７５％変動金利が極端に上がるならば
時期を見てこちらを繰り上げ返済が有利になるのです

これからの動向をみて一番有利な方向を選択できるようにするには・・・・・

したがって　今は。
車のローンこれを返済すべきです
全部返済すると　毎月２９０００円の余力ができます

毎月２９０００円の車のローンは今現在、かなり家計を圧迫してるのならば・・・・・

返せば・・毎月２９０００円予備費ができます
９０００円を自分家庭のの満足に
２００００円をローン返済の積み立てに回すこともできますね

となる訳ですね

回答No.3

unos1201

複利計算なので、本当は複雑なのですが、簡単に近似計算します。すでに２年間も支払っているのに元金は公庫分は１７０万円しか減っていないのです。特に最初のうちは、利息が高く、初期は年間２０００万X０．０２２の４４万円も利息なのです。

ここで、１００万円減らすと、最後の１００万円分を減らす効果があり、単純に１００万X０．０２２の２２０００円の利息削減効果が約３０年分と計算できます。６６万円の利息が削減できると驚くのは長期だからなのです。実際には、１０年以降は３．５％ですので、もっと削減できる効果なのですが、近似計算ですので、省略します。

毎年これを繰り返すと、多分１５年もしないで返済完了のはずです。初期ほど利息削減効果が大きいのですが、半分を切ったころからはあまり効果が大きくなくなります。ですから、最初ほど返済の効果が大きいし、逆を言えば借り入れの額がちょっと大きいだけで、その分の倍以上の利息を支払うことになったりします。

車のローンが年５０％とか年３５％とかの金利のわけがないし、数字のマジックでそちらを返済しても、せいぜい数万円の効果だけです。また、住宅減税にしても、２％や１％、最後はそれ以下しか効果がないので、所得税を２万円とか余分に支払っても利息の得はその２０倍とか３０倍の効果です。

私は、迷わず、ちゃんと試算し、当初の利息支払い分がどの程度減るか計算し、住宅ローンをどんどん繰り上げています。早く返済が済むということは、その後の利息が全て無くなるということですので、効果は面白いほど大きいです。自分で計算してみるとわかるし、実際に返済後の期間短縮の度合いで考えてもいいとは思います。

本来なら月額返済分はいくらかわかっているので、その短縮分をかければいくら相当かわかると思います。

お礼

住宅ローンについて知識が全然ないので、いつも主人まかせにしていたので大変参考になりました。

＞本来なら月額返済分はいくらかわかっているので、その短縮分をかければいくら相当かわかると思います。

すみません。これは具体的にどうゆう計算式でやればいいのでしょうか？(>_<)

回答No.2

nrb

生命保険のライフプランナーさん
かなり判ってますね

車のローンが金利が高ければこれを返済すべきです
全部返済すると　毎月２９０００円の余力ができます

貴重です
ローンが１つ完済するほうが良いのです

それに住宅控除の関係もあるので実質の金利はそれほどでも無いのです

問題は公庫の１０年以降は３．５％なんですね
たぶん固定金利のはず

銀行からは３２０万を１．８７５％変動金利ですね

ここで金利が値上がるのを見てからするのも手です
数年後にはたぶん変動金利は上がりますので
それを見てからでも遅くないです

それに車のローンは低くても２％ですから
やはり住宅控除の特典もないので・・

車のローンを完済となります

お礼

大変参考になりました。ありがとうございます。
＞問題は公庫の１０年以降は３．５％なんですね
たぶん固定金利のはず
銀行からは３２０万を１．８７５％変動金利ですね

はい。そうです。

主人は、１０年後に公庫の金利が上がるから、金利の低いうちにどんどん返済した方がいいという考え方なのですが。金利が上がってから返済したほうがいいのでしょうか？

＞車のローンが金利が高ければこれを返済すべきです
全部返済すると　毎月２９０００円の余力ができます

毎月２９０００円の車のローンは今現在、かなり家計を圧迫しています。主人と相談してみます

回答No.1

otoutann

お手元に、家のローンや車のローンの償還表があると思いますので、
それぞれ、繰り上げ返済をした場合にどれだけ期間が短くなるか分
かると思います。その上で、総支払額を計算すればどちらが得か計
算できると思います。
住宅ローンの控除もローンの残高による計算なので、そちらも計算
できます（所得に依りますので誤差はでますが）。
将来の収入が安定しないのでしたら、個人的には家のローン優先し
た方がよろしいかと思います。（車はすぐに手放せますし）

お礼

参考になりました。ありがとうございます。
＞将来の収入が安定しないのでしたら、個人的には家のローン優先し
た方がよろしいかと思います。（車はすぐに手放せますし）
これは主人も同じ考えのようです。とにかく今はまだ安定した収入なので、収入が安定しているうちに住宅ローンを優先したいと言っています。