今後のローン支払い方法、お金のまわし方アドバイスお

質問

はじめて質問させて頂く24歳パート主婦です。
今日質問させて頂きたいのはうまくお金をまわす事ができず、毎月小さな金額ですが、全部をまとめると結構な額いきます。
でも、一括で返す金額もないので、全部リボ払いに設定しています。こんなになってしまったのは、主人が中々定職につけず、現金生活が難しかった、主人は自己破産を３年前にした為、私名義でしかカードが作れなかった。
職場の人に相談したところ金利の安いとこに借り換えたらいいとアドバイスされました。おまとめも考えてしたかったのですが、私はパートで月4、5万前後です。年収も扶養内で、正社員でもないので安定した収入というところでひっかかりだめだと思います。
主人の給与は手取りで19万４千円です。それと私の給与で、支払い、生活費、家賃をやりくりしています。

（借りているところ）
楽天カード(年率15％)6万9661円＊解約してます
イオンクレジット(年率12％)20万＊公共料金などで使ってます
オリコカード(年率9.5％)12万2998円＊解約しています
アプラスツタヤカード(年率12,6％)７万円＊解約しています
プロミス(年率17.8％)37万3736円

毎月の支払い
楽天5000円(リボ)
イオン12400円前後(リボ)
オリコ10000円(リボ)
アプラス10000円(リボ)
プロミス11000円(月で最低返す額のみ）
その他
家賃65000円
携帯23000円
定期18000円
水道5000円
生活費60000円
が毎月絶対でるお金です。地味に返しているのですが払っても払っても減らない感じがして、どれを最優先に無くしてなどわからなくて毎月これの繰り返しでどうお金をまわしていけばいいのかわかりません。子供もいるので予期せぬお金も出たりするので少しでも減って毎月が数千円でも気持ち楽になればいいなという感じです。数千円でも返せたらいいと思ってます。

職場で進められて三菱東京UFJカードバンクイックというカードローンを作りました(年率14,6％)10万円枠の審査が通ったのですが、これわどこかに借り換えないでキャンセルした方がよいのでしょうか？分かりにくくてすみません。アドバイスお願いします。

自己破産や任意整理などは考えていません。主人がブラックが消えたらマイホームが欲しいという夢がありまして…こんな状況で夢見るなということはわかっているのですが…

回答No.6

53r · ベストアンサー

さいしょに一言だけ。

生活が苦しければ苦しいほど、歯を食いしばってでも、借金してはいけないのです。金利の付くお金を借りると余計に苦しくなるのは、火を見るより明らかなことですから。

借金していいのは、どこに頭を下げてもどうにもならなくて明日食べるものがないというときだけです。

本題です。

１　金利の高いプロミスから返済しましょう。最低返済額に１０００円でも２０００円でもプラスして返して下さい。余裕資金やボーナスもプロミスの返済に優先してまわしてください。プロミスが完済になれば楽天カードです。金利の高い所から返して下さい。

２　UFJカードは解約してください。１４・６％、１０万円では借り換えのメリットがほとんどないです。それよりも借入枠の総額が１０万円増加するというデメリットの方が大きいです。困ったときにまた枠いっぱい借り入れてしまい借金総額が増える恐れがあります。

３　携帯代を１０００円でも２０００円でも減らす努力をしましょう。私達夫婦の携帯台２台で１万円程度です。双方自営業をしていて普通に使っていてです。かかってきた電話は長電話しても、かけた電話はすぐ切ってください。３か月ごとくらいに通話明細を持ってプランの見直しをしてもらってください。きっと減らせますよ。

４　収入を増やす努力をして下さい。働けるうちに働くことです。

５　今、福島などの放射能汚染地域では住宅や田畑が足かせになって避難できない人がたくさんいます。私も家の為にずいぶん働き大きなローンを払いました。でもローンを払い終わっても身軽になるどころか、家を持っていることがかえって重荷になっています。マイホーム（＝住宅ローン）を持たない方が賢明かもしれませんよ。

６　マイホームじゃなくても、夢は持ってください。まず、借金を完済する夢。次に１００万円貯金する夢。次は家族で旅行する夢。一つずつ叶えて下さい。

７　家計簿をつけて、できればご主人と家計を相談、共有してください。立ち直れるかはあなたではなくご主人にかかっているように思います。つまり、ご主人が自覚できているか（いいかえればどれだけ借金をしたことを反省しているか）が問題なのだと思います。

借金の残額、金利、返済額をそれぞれきちんと把握されているのは立派です。借金から抜け出ることができないのは何％のお金を借りているのかも分かっていない人たちです。

がんばってくださいね。

お礼

お礼が大変おそくなりすみません。1年かかりましたが、プロミス、カード類を完済することができました。ありがとうございました。マイホームを持つだけが夢じゃない、たしかに…マイホームは考えなおしました。夢を諦めたとかではなく、私は大阪に住んでいますが、もう確実に地震が起こることが予測されてるからです。避難などしないといけない場合もあるかもしれません。子供達が成人して巣立ったら第２の人生を考えます。

回答No.5

st_augustinus

削るところであれば、家賃、生活費、携帯ですね。
定期は定期券であれば、会社支給ではないでしょうか？
まず家賃を下げて暮らせる場所を探しましょう。
子供お一人なら、なんとか１ＤＫあたりで、5万円程度のところを探しましょう。
家賃の23000円は高すぎますね。家の嫁は主婦で子供一人いますが、だいたい月4000円前後。
私も自営で仕事と兼用ですが、月10000円いかないですね。
これに子供が3歳以下で子供手当てが15000円ですね。
生活費は、子供がいたらこれくらいでよしょうから難しいですかね？
家賃　65000円　⇒　50000円
携帯　23000円　⇒　15000円
子供手当て　15000円
で、38000円捻出できますね。

お礼

お礼が大変遅くなりすみません。ありがとうございました。1年かけてやっと返済できました。引っ越し代など用意が難しかったので、まだ同じところに住んでるんですが、地味に市営応募してます…なかなかあたりませんが…家賃は大きいですね。携帯も高いですね。

回答No.4

86tarou

No.3です。

でもわからなくなって、減らないのでとりあえず楽天を10000万にあげてもらいました。UFJの10万はアプラスに回そうかとかんがえたり…
でも86tarouさんの回答をみたら一番高いプロミスをとにかく先に返さないといけないと気付き…一見かりたとこが増えますが10万をプロミスに借り換えた方がいいのでしょうか？UFJカードは2000円から返済がいいとのことなのですが（少し多めにかえしますが）当面少なめに返しといて浮いたお金ほすべてプロミスに回したほうがよいのでしょうか？10万は冬のボーナスで一括返済できるとおもうのですが…家は子供が小学中学年ぐらいを考えているので、それまで貯蓄をして、頭金をためたりをかんがえます。今は返すのに専念します…＞
金利の高い所に借り替えては意味がありません。アプラスの12.6％からＵＦＪの14.6％では金利負担が増えているだけですし。
返済額を増やすなら、金利の高い所からです。更に言えば、銀行で低い金利で借りられるなら、それで全て一括返済してしまえば良いでしょう。一度銀行に相談してみては如何でしょう。全ての借金額と金利を提示すれば、相談には乗ってくれますよ。審査に通るかどうかは、また別の話ですがね。

お礼

銀行が一番安心だしそれができたら一番ですが…保証人のとこでたぶん旦那の自己破産とあたしが扶養されているとこで引っかかるとおもいます…

回答No.3

86tarou

借金は金利が低い方が良いに決まってます。先に返済するのは金利の高いもので、借り替えられるなら金利の低い所で借りた金を金利の高い所の返済に充てます。

収入が24万円前後、支出が21万円です。残り３万円を返済に充てれば、借入残高が83.5万円ですから数年で完済出来るのではないかと思います。
これを更に早めるには、支出を減らして返済に充てる金額を多くするしかありません。先ずは携帯料金が高過ぎます。旦那さんとの連絡だけなら１人数千円の下の方で足りますし、ウェブなんかで遊んでるのではないでしょうか？もしそうなら、借金の早く返済しようとしているようには見えません。
また、定期と書いてありますが、これは定期預金なのでしょうか？借金の金利より低い金利なら貯蓄している意味がありませんので、いざという時の費用以外は返済に充てましょう。携帯から15,000円程度、定期の18,000円、上記した３万円を合わせれば月５、６万円は元金を減らせるはずです。
リボ払いも毎月の返済金額が少なければ、殆どが金利だと思います。返済表みたいなものを見れば返済総額は分かりますし、いかに無駄なことをしているか分かると思います（いつ完済するか把握してますか？）。例えばプロミス(年率17.8％)の37万3736円ですが、月11,000円払っても5,600円くらいしか元金は減りません。半分程度は金利返済に充てられるわけで、金融業者からすれば良いお客さんというわけです。

あと、支出管理するにしても、項目はもっと細かく分けて考えましょう。これからは借金せずに生活し、いざという時のための貯蓄をし、それが出来たらやっと家のための貯蓄です。いざという時のための貯蓄は生活費の半年分以上は常に現金で置いておきます。これは独身であれ家庭を持っていても必要であり（減給や失職等にもある程度対応出来るように）、これがないどころか借金があるようでは不安ではありませんか？子供が居るなら尚更です。借金やローンは将来の収入を今使っているに過ぎず、金利が勿体無いのもありますが、将来使えるお金も減っていることも認識しましょう。10年先20年先、更には子供が成人（または就職）するまで、老後のことまで考えてください。これらを考えずに借金を重ねていると、その時になって後悔しますし取り返しがつかない可能性もあり得ます。毎月返せる金額と考えずに、生涯の収入は決まっている以上定年までの総収入で考えてください。
頭金については物件価格の20～30％以上は用意し（この他に物件価格の５～10％程度の諸費用も必要）、ローン残高＞家の価値にならないようにします。こうしておけば、いざという時に売却して精算出来ますので、人生を左右する借金をするのですからリスクヘッジとしては当然でしょうか。くれぐれも無理なローンを組んだり、頭金もない状態で家は買わないように！

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
昨日旦那話あって、UFJカードの十万を楽天に回して、残り３万をプロミスに回して夏（８月ボーナス）までに11000円＋数千円でも多く返す。夏のボーナスで完済。こうなったのは一つでもなくなれば気持ちすこし楽になるという安易な考えでした。
と言う話になったのですが…
でもわからなくなって、減らないのでとりあえず楽天を10000万にあげてもらいました。UFJの10万はアプラスに回そうかとかんがえたり…
でも86tarouさんの回答をみたら一番高いプロミスをとにかく先に返さないといけないと気付き…一見かりたとこが増えますが10万をプロミスに借り換えた方がいいのでしょうか？UFJカードは2000円から返済がいいとのことなのですが（少し多めにかえしますが）当面少なめに返しといて浮いたお金ほすべてプロミスに回したほうがよいのでしょうか？10万は冬のボーナスで一括返済できるとおもうのですが…家は子供が小学中学年ぐらいを考えているので、それまで貯蓄をして、頭金をためたりをかんがえます。今は返すのに専念します…

補足

分かりにくくてすみません。定期は定期券のことです…携帯代２人合わせてなのですが、やはり高いですよね…6000円くらいは携帯の機種代金なので減らしようがないので違う部分を削ります
夏のボーナスでプロミスを完済できるよう努力します

回答No.2

aoaoao

??
収入と支出を比べると明らかに支出がオーバーですよね。
例えば、返済以外を旦那さんの給料だけでどうにかする。
今、4千円オーバーなのでそこを頑張って削る。
そして奥さんの稼ぎを全部返済に充てる。
といっても毎月の支払でほぼなくなってしまうので、これでは減っている気がしないんですよね。
じゃあ、もう収入を増やすしかありません。
奥さんがバイトを掛け持ちするか、
わたしがもし同じ境遇で、同じ年齢だったら、夜のお仕事（スナックなど）を考えますかね…。

お礼

4000円は食費、雑費で削れそうなので、努力してみます。水道も２ヶ月に一回なのでこない月は回せるだけまわします。夜の飲食店を探してますが中々…引き続き探します。スナック等は禁止されているので他のバイトさがします。ありがとうございます。

回答No.1

佐藤 志緒（@g4330）

1ヶ月間携帯の電源を切れ！
そうすれば返済が楽になる

お礼

それは少し難しいです…保育園からの連絡とか入るので…固定引いてないので旦那との連絡手段なくなります。