繰り上げ返済について

質問

住宅ローンを繰り上げ返済する際に、いくら溜まった時点で返済したほうが得になるのかを知りたいです。

3880万を35年。金利3.18％、20年固定で借り、現在1年目です。
現在の残高は約3850万。
固定期間中の返済手数料が21000円です。

今回初めて繰り上げ返済をまず１回しようという話になっています。
５０万でも返したほうが良いのか、手数料の割合から言ってしばらくさきになっても１００万程度は貯めてからの方が良いのか教えていただきたく思います。
また年間１００万円程度の貯金が出来るとして、今後どのようなペースで繰り上げ返済をすることが良いのかもアドバイスいただければと思います。

また、これらのおおまかな計算方法も知りたいです。

宜しくお願い致します。

回答No.1

rain_drop · ベストアンサー

詳細な計算はしていませんが、基本的に利息のことを考えると、少しでも早く繰り上げ返済をした方が得になります。ただ、あまりにも金額が小さいと、手数料が損になりますので、私の場合は100万円を目安に繰り上げています。
2年に1回200万円よりも、毎年100万円の方が、生涯支払額を考えると、当面は絶対に得になるはずです。

お礼

ありがとうございました、とても参考になりました。
また困ったときにはアドバイスをお願い致します。

回答No.2

zentarooo

素人ですので、自信はないのですが…。
　返済期間が残りちょうどa年とします。
1）現時点で50万円繰上返済すると、元金が50万円それとa年分の利息（50万円×3.18％×a円）が軽減されます。
　n年後に、さらに50万円繰上返済すると、同様に元金＋利息（50万円×3.18％×(a-n)）が軽減されます。
　手数料は21,000×2＝42,000円です。

2）現時点では繰上返済しないで、n年後に100万円繰上返済すると、元金（100万円）＋利息（100万円×3.18％×(a-n)）が軽減されます。
　手数料は21,000円です。

1）の場合の軽減額＞2）の場合の軽減額となるのは、aの値に関わらずn>1.32なので、およそ1年4ヶ月以内にもう50万円貯められるならば、待った方が得になります。

　もっと簡単に求めるには、繰上返済を別口の定期預金とみなせばいいと思います。金利3.18％の定期預金がある。ただし、1回預け入れるのに21,000円の手数料がかかる、というものです。
　現在の余裕資金を、次（例えば半年後）まで預け入れた場合の利息と手数料とを比較して、利息＞手数料なら預けいれ（繰上返済する）、手数料＞利息ならば、次回にまとめて預け入れる（繰上返済する）ことになります。

　最初に書きましたが、素人ですし文系ですので間違いがあるかもしれません。詳しくは銀行の方に尋ねてみてください。

お礼

ありがとうございました。
色々と複雑な計算になるようですね。
借りている銀行のＨＰなどを探してみると、シュミレーションをしてくれるところがあり
さっそくしてみましたが計算式は何が何やら・・・。
さっそく銀行に電話をし来週にでも相談をし返済をしてみる予定です。
一歩前に足を出す事が出来ました、ありがとうございました。