自宅の競売と借金について

質問

70歳の父の借金についてのアドバイスをお願いします
銀行からアパートローンと事業ローンを保証協会の保証付きで借り入れており、債務超過の状態です。
事業はほぼ廃業しており、父のアルバイト収入と年金・アパートと自宅店舗からの家賃収入で返済をしております。
アパートローンは返済額の減額と期日の延長をしました。今までに、返済の延滞は一度もなく現在の返済額でしたら、継続して返済できます。
ただ父の年齢が70歳を超えていますので、父だけでは返済は不可能な状態です。私が負債をなんらかの形で引き継ぐ考えでいました。
しかし、事業ローンの期日が迫っており、銀行から自宅とアパートを競売に掛けるようにとの、話がありました。
事業は廃業状態ですので借り換えが出来ない状態です。アパートと店舗からの収入があるので、なんとか現状を維持できる方法を探しています。

質問です
(1)返済が滞っていなくても銀行？保証協会？は競売に掛けることはでますか？

(2)現状では、事業ローンの期日の延長は不可能でしょうか？

(3)私の年収では借り入れ不可能な額の借金が残っています。
アパートと自宅を維持したまま、私が借金を引き継ぐことは可能ですか？

宜しくお願いします。

回答No.6

manno1966

> 銀行は不良債権を早く処理したいんだそうです。
不良債権とは、銀行が融資の元本・貸付利息の回収が不能なもと定義している物です。
つまり、既に破綻状態と銀行がみていて、質問者の父もそれを肯定しているという事と思われます。

> 銀行が交渉で話に応じてくれるものなのでしょうか？
破綻状態では、これ以上の損金の増額を避ける為に期日等の引き延ばしは応じる可能性は低いと思います。

お礼

元銀行員で会計事務所をされている方に相談したところ
私が保証人又は連帯債務人になれば、期日延長の交渉は可能です
そして銀行にとっても、そちらの方が得なので無碍に競売に持っていくことはないでしょうとのアドバイスを頂きました。
大きなリスクはありますが、私が引き受ける覚悟を決めました。
この方は結構有名な方ですが、素人のわたしに懇切丁寧に説明してくださりしかも無料でしてくれました。
ここで、今後この質問欄を見る方のためにもこちらの会計士さんの名前を書き込みたいのですが、
ご迷惑になるのでそれは控えさせていただきす。
私みたいな状況の人は、とにかく対応は早いほうがいいです。
そして早く専門家の方に相談してください。

回答No.5

yousuke555

安易な借入金の保証や引き継ぎは避けた方がよいです。
アパートと自宅の任意売却できる価額より借入金の合計の方がどのくらい多いのかによりますが、借入金の金額が相当大きいのでしたら、この際アパートと自宅は捨てる覚悟をされた方がよいと思います。
場所にもよりますが、今後デフレ状態が続くとなると、資産価値が上がることは当分無いと考えなくてはなりません。
まして、テナントが退去するというリスクも考える必要がありますよ。

任意売却後に借り入れが残ってしまっても、無い袖はふれませんから、実際には返済しなくて良いのです。

安易な借り入れの引き継ぎは、あなたが沈むことに成りかねないからです。

どうしても欲しければ、あなたが任意売却の買い手として借入金を新たに組んで、安い金額で買い取ればいいのです。

補足

私に買取のためのローンが組めたら、問題ないのですがそれもおそらく不可能です。
手元の資金と、自分の収入しか担保になるようなものがありません。
期日が迫っていると言われた事業ローンは、リスケをしているはずです。
完済時期をずらして返済額を変更しているのに、あと何ヶ月で期日ですって本当にあるのでしょうか？
父曰く、銀行は不良債権を早く処理したいんだそうです。

回答No.4

tepitepi

私も年齢ではなく、返済が滞ったために競売に掛かることになったのでは？と考えます。

返済が問題なく出来ていれば、銀行もなにも言わないでしょう。

競売で販売すると、建物の内部が見えないので買い叩かれます。
できれば、任意売却すべきです。
任意売却というのは、自ら買い手を見つけるということです。
多少の負債が残ることは、銀行に話をしたうえで、抵当を外して売却という流れが楽です。

もし、返済金をあなたが支払うのであれば、競売は避けられると思いますが、直接銀行と話されてはどうでしょう？現状ではあなたは蚊帳の外で
何も知らされていない状態では？

補足

まだ時間が残されているので、私もできれば競売は避けて任意売却で考えております。
自宅の方は国道に面しており、評価は下がったとはいえ資産価値はそこそこあるはずです。競売で安く買い叩かれて相場の値で転売されるのがオチです。
確かに、現状の全てを把握できていません。ローンの契約内容、リスケの内容、負債の正確な金額・内訳など。でも、延滞だけはないと確認しています。
来週、父と２人で弁護士に相談に行くことになりました。その時には、はっきりしたことが判ると思います

私が一括して返済できれば問題ないのですが、それが不可能なので銀行が交渉で話に応じてくれるものなのでしょうか？

回答No.3

manno1966

> この方法で期日の延長の交渉は不可能でしょうか？
債権者である銀行しかその答えがわかるわけはない。
と言うことで、解りません。

お礼

御もっともです。

回答No.2

manno1966

> 現状では返済が出来ているので
リスケを行っているのだから、期限の利益の項目について、内容が変更されている可能性を否定できないので、何も言えません。

> 今回なぜ、競売の話が出てきたのかと思っています。
「、事業ローンの期日が迫っており」の時期的要因と、「返済は不可能な状態です」の状態だから、必然的な話と思います。

お礼

駄目もとでお聞きしたいのですが

事業ローンの保証人に私が加わる
事業ローンの全額は無理ですが、私が何割かまとめて支払う

この方法で期日の延長の交渉は不可能でしょうか？

回答No.1

manno1966

> (1)返済が滞っていなくても銀行？保証協会？は競売に掛けることはでますか？
出来る出来ない以前に、返済が正常に行われているならそう言うことはしない。
契約書を取り交わしていると思うが、契約書の「期限の利益」の項目の書き方次第で可能となる場合がある。
よって、契約書の書き方次第で決まる。
契約書を見ないと可能かどうかは判断できないが、出来ない場合が多い。

「事業ローンの期日が迫っており」とのことだから、返済できない場合は競売等の手続きという話と理解するが、それなら質問とは全く状態が異なるので、当然可能だし妥当な処置。

> (2)現状では、事業ローンの期日の延長は不可能でしょうか？
書かれた内容からすれば、出来ないと判断する。

> (3)私が借金を引き継ぐことは可能ですか？
書かれた内容からすれば、出来ないと判断する。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。

(1)返済が滞っていなくても銀行？保証協会？は競売に掛けることはでますか？について

減額してもらい、完済は先延ばしになるが現状では返済が出来ているので
今回なぜ、競売の話が出てきたのかと思っています。
父の年齢と事業の状況からして、当然かとは思いますが
少しでも長く返済してもらったほうが、銀行・保証協会にとっても得だと思うからです。今競売に掛かると、残債を返す目処が立たなくなります。
と考えるのは私の都合なのでしょうけど。

やっぱり厳しいようですね。