特定調停について

質問

主人が３社から約８０万の借金をしています。
１社は返済しにＡＴＭへ行くと借入額が倍になっており、電話して聞くと「機械の故障だと思うので調べて見ます」と言われこちらから連絡しても「調べてますので」の一点張り。向こうから連絡はなく、ある日突然裁判所から通知が来て裁判になりました。今は和解しており返済額も元のままの額になっています。
もう１社はコンビニＡＴＭから返済したのですが確認が取れないとの事で返済してない状況になっていました。翌月もきちんと返済しましたが確認がとれず・・・主人は明細をなくしてしまい、担当の方は「ご主人本当は払ってないんじゃないですか？」と言う始末。結局未だに２か月分の行方がわかりません。
もう１社は今金利ゼロの状態です。
そんな状態なので消費者金融＆借金とは縁を切りたい！と思いおまとめを考えましたが裁判履歴があると一本化は無理だと知り、ＮＰＯ法人の無料相談に相談すると特定調停を薦められました。
今後数年ローンを組めなくなりますが、今貯金はゼロです。みなさんは貯金ゼロで整理してるのでしょうか？返済しながら貯金をするのでしょうか？１月に出産予定、４月には上の子が幼稚園に通います。
また主人のみ生命保険に入っていますが、これも財産とみなされるのでしょうか？解約させられたりしますか？
長くなってしまいましたが、今後のためにもなんとかしたいと思っています。アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.7

piyopiko

特定調停ですが、金額が多くて借入年数も長くないとあまり意味がないというか毎月の返済額は変わりないと思います。

ただ「３年以内に完済・利息は付かない」がメリットです。
普通に支払っていくのと違って利息が付かないので目に見えて元金が減っていくので返済している・もう少しで完済という気持ちが持て前向きに返済できます。

名義毎に申し立てするのであなたのショッピングローンはそのままの状態で残ります。

我が家は夫婦で特定調停をしたのですが、貯金もゼロで毎日の生活をするのがやっとの状態ではじめました。
もう無理だ・・・と思い特定調停をしました。
返済しながら貯金と思いますが我が家は貯金まで出来ていません。今、返済でいっぱいいっぱいです。
そのために子供を作ることも今は我慢しています。
共働きで↑の生活なのでこれ以上家族は増やせないです・・。
上の子は幼稚園ですし下の子もいます。

普通の生活になるまであと２～３年、我が家はかかるのですがそれまで妊娠しないように注意しています。

でもご主人名義で調停を申し立てするのでしたら、あなたの名義のカードは今まで通り使えますし、ローンも組めますよ。

それと、今加入している保険は解約しなくても大丈夫だと思います。
財産と見られるのは自己破産したときです。

それと、特定調停をするのでしたらご自分で申し立てしたほうが安くできますよ。
弁護士さんにお願いしたら何十万とかかりますが自分でしたら数千円で終わります。

何回か裁判所に行かないといけないのですが、何十万かかるものが数千円でできるとなれば自分でしますよね。
それに自分ですれば借金が自覚できるので。
我が家はだいたいでしか把握していなかったのですが、全部の詳細を知ることができました。

生活が苦しくて申し立てするのにその何十万というお金は正直無理です。
月々にしてもらったとしても借金と変わりはありません。
また返済するところが増えるだけですよ・・・。

もし何かあれば聞いて下さい。

回答No.6

coco1701

知人で同様のことが過去にありましたので、参考までに

知人は、銀行のカードローン、消費者金融、クレジット会社などで、金額で１２００万相当ありました
自己破産も考え弁護士に相談したところ、任意整理（今では任意調停）にしたほうが良いといわれ、任せました
最終的に、５２０万相当の返済になり、月１０万弁護士管理口座に入金、弁護士が解決したところに、３年・５年の予定で返済処理、過払いで先方が話し合いに応じないところは、弁護士と相談し請求しないから解決優先で処理してもらいました
弁護士費用は、初回着手金で５万、以後の費用は弁護士管理口座から支払い状態による残金から適時支払いで２０万くらいでした
一応５年で、全額支払い終了しました

最終的に解決するのなら、特定調停で先方の同意を得られる確証は100％ではない、決定して支払いを開始した場合、延滞は許されない、した場合調停内容は破棄され、裁判所の強制執行の可能性もある

それよりも、支払い年限は調整可能、月の支払いも融通しやすい、最終的にどうにか解決できる
最初の話し合い、書類の提出であとはまかせることが出来る
などから、お金はかかる（着手金はいる、費用は分割も可能・話し合いで決められる）が弁護士に依頼した方が労力・結果を考えればよいと思いますが

個人的な意見なので、質問者様のより良い解決方法で、解決されると良いと思います。

補足

アドバイスありがとうございました。
1200万円の借金は凄いですね・・・幸い？我が家は８０万円程度なのですが、やはり任意調停の方が得策なのでしょうか？
主人の仕事が出張が多いため、確かに特定調停は自分でやる事が多すぎて時間が取れないのも気がかりなので頼めるのなら弁護士さんにお願いするのがいいのですが・・・
やはり費用がきになります。消費者金融３社は主人名義で、うち１社は向こうからの提案で既に金利はゼロになっています。
クレジット会社はショッピングローン（車検代）で、名義が私名義のため、こちらは別物と考えなければいけないのですよね？
だとすると整理したいのは２社合計約５０万円です。
やはり弁護士さんにお願いするのがいいのでしょうか？

回答No.5

noname#20181

＃４の更に補足ですが
知人は、依頼した弁護士に一括して返済金を納め、
その弁護士が各サラ金に返済を行って下さり、
報酬を受け取って下さったのは、
全部の借金が完済し終わってからで、
しかも分納にして下さりました。
そんな奇特な弁護士もいるのですよ。
それなら依頼する事も可能なのでは？

お礼

なるほど・・・ありがとうございます。
そんな弁護士さんがいらっしゃるのですね。
家の場合、総額が約８０万円なのですが
やはり任意整理の方が得策なのでしょうか？
調停と整理ではやはり費用に差が出てしまうのが気がかりです。
任意整理を含め、主人と検討してみます。
ありがとうございました。

回答No.4

noname#20181

＃２の追答です。
自己破産を選択されないとの事。理由は良く理解いたしました。
であれば、もし弁護士に支払う費用を捻出する事が可能ならば、
私は「任意調停」をお勧めいたします。
先ほどは、特定調停と任意調停には手続き上の差がないと申し上げました。
すみません、違いはあります！
それは、司法書士や弁護士はこの手の案件の専門家であり、依頼人の味方であると言う事です。
この差は非常に大きいと思います。
裁判所の調停官は、基本的には中立ですし、交渉をする貴女（もしくはご主人）は法律の素人なのですから。
債権者（特に高い利子を取っているサラ金業者）は、債務者が直接出て来ても、なかなか話し合いに応じない物です。
汚い言葉で罵られる場合もありますし、
先方の提示する返済履歴や計画が正しい物なのか、
見極める為の細かい実務計算も必要となります。
こうした場合は、素人が立ち向かうよりも、法律の専門家の方に交渉を依頼した方が良いと思います。
私の知人は、任意調停を弁護士に依頼し１００万円ほどの借金を返済しました。
５年あまり３件のサラ金に払っていた返済を、手続き完了後１年余りで完済しました。
その際の弁護士報酬は１５万円程度（しかも５回の分納）だったと記憶しています。
良い専門家を捜すのは大変ですが、お考えになる価値はあると思いますが・・・。

お礼

なるほど・・・弁護士費用、正直いっぱいいっぱいです。１月には出産もあるので一時金の前借をしてなんとか乗り切る予定です。なので、正直弁護士さんにお願いするお金はないんです。確かに専門家に任せるのが一番なんですけどね。
汚い言葉でののしられる・・・ちょっとキツいですね。主人が借金を膨らませた理由が架空請求なんです。元々は別の理由で借入をしていたのですが、架空請求に合い借金して言われるがままに支払をしたそうです。気付いた時には遅かったです。なので、罵声を浴びて「支払しなきゃ」と請求に応じてしまった過去があるので、旦那一人でそのような言葉を浴びせられたらどうなることやら・・・
yoshi1102さんのお話、大変参考になりました。主人にもしっかり説明し、どうするか考えたいと思います。

回答No.3

wantedgankin

今貯金はなくともすぐに対策を講じた方がよいと思います。まずは、ご主人の収入や日常生活の支出などを全て把握し、収入から生活費を引いた額のうちいくら毎月貯金したいのかを決め、その場合いくらなら毎月返済できるのかと言った計画をしっかりと立てることだと思います。

そのうえで特定調停の場で、交渉したらよいと思います。生命保険に関しては自己破産などをすると解約する必要がありますが、特定調停では特に解約する必要ないのではないでしょうか。一度、裁判所に電話してその辺りのことも相談するといいと思います。

ご主人の収入がいくらなのか分かりませんが、普通の会社員であれば８０万という金額は金利を下げてもらって、かつ今までの利息を利息制限法で計算しなおしてその差額を元本に充てるように交渉すれば、かなり楽になって３～５年で返済しながらでも少しずつでも貯蓄に回せるのではないでしょうか。ただし、特定調停は、業者が今までの取引履歴を開示しない場合もあったりするそうです。また債権者の同意が必要ですので、交渉するには粘り強くやっていかなくてはいけないと思います。

私自信は特定調停の経験はないので（私の場合は家族の自己破産ですが）、あまり具体的なアドバイスはできませんが、今ならば確実に借金と縁を切れると思います。頑張ってください。

補足

そうですね！なんとかブラックにならずに完済を目指していましたが、予定外の妊娠になり今が頑張り時かな？と思って動く事にしました。
主人の収入は月18～27万くらいの間で季節によって変動します。借入期間は裁判をした日から再契約みたいな形になってしまうのでしょうか？だとすればつい最近になってしまいます。金利をゼロにして貰った会社もつい最近ゼロにして貰う手続きをしたばかりでまだ支払日が来ていません。もう１社は包括契約締結日が約１年前になっていますが、それより前から借入はしています。この場合は借入が１年と計算されてしまうのでしょうか？そうでなければ３年半前くらいから借入をしているのですが・・・
取引履歴を開示しない、そんな事もあるのですね。根気強く主人に頑張ってもらうしかないですね。借金と縁を切れるように頑張りたいです。

回答No.2

noname#20181

債務整理の方法には３通りあるのはご存じですか？
自己破産、特定調停、任意調停です。
このうち、所有している財産（不動産、自動車、有価証券、生命保険など）の整理が必要になるのは自己破産だけです。
特定調停中だからと言って、預貯金が許されない事はありませんよ。
ただし、特定調停の手続きをしたからと言って、ローンの返済がチャラになる訳ではありません。
特定調整の場合は、
(1)申請手続きの完了後の「利息の支払い」の免除される。
(2)利息制限法によって定められた利息上限より払いすぎた分の支払いを元本支払いに充填できる。
(3)裁判所が債権者と債務者の間に入って借金の整理を行っていくので、債権者が話し合いに応じざるをえない。
以上のメリットがあるだけです。
しかし反面
(1)実際の手続きはご自身で進めるので、各債権者からの取り立てにご自身で対応しなければならない。
(2)最終的に和解が成立しない場合は利息をすべて付けた状態で支払っていかなければならない。
などのデメリットもあります。
結局は、話し合いが上手く行っても、払いすぎた金利以外の借り入れ残金は支払わなければならないのだと言う事を忘れてはいけません。
月々の支払いをしても尚　預貯金の余裕が有れば、どうぞなさって下さって結構ですが、支払い自体は免除されませんのでご注意下さい。
「取りすぎは許されないが、踏み倒しもいけませんよ。」と言う事です。
任意調停に関しては、裁判所が仲立ちするする代わりに、司法書士か弁護士が仲立ちするだけで、内容に殆ど変わりありません。
どうしても支払い自体が出来ず、預貯金すらなく、生活すらままならない方は、自己破産という手段を考えても良いのではないでしょうか？
下記URLをご紹介いたしますので、良く勉強して、ご検討なさって下さい。
http://www.jikohasan.com/

参考URL：

http://www.jikohasan.com/

お礼

丁寧な回答ありがとうございました。整理に３通りあるのは知っています。
主人の給料が１８～２７万と季節によって変動はありますが、なんとか公共料金を翌月に回したりなどしながら返済しています。未払いの物はありません。月々の返済額がもう少し減れば楽になると思う（貯金もしたいですし、何より消費者金融と縁を切りたい！）ので特定調停を考えていました。借りたものは返すのが当然だと思っているので、自己破産でゼロにしたいとは思っていません。給料と負債額を考えても破産はできないと思いますし...
教えて頂いたサイトを見てもっと勉強します。主人ともしっかり話し合って決めたいと思っています。ありがとうございました！

回答No.1

noname#26959

＞＞みなさんは貯金ゼロで整理してるのでしょうか？

債務整理をする人って、貯金ゼロの状態から整理して生活を立て直すんです。
ですから弁護士に相談に行こうと思っても、相談料5250円が払えなかったりするんです。
貯金がなく今日はご飯食べられても明日にはその保証はありません。
ですから債務整理を行ないます。
消費者金融は取り立てに関して厳しいですからね。債務整理を申し立てれば、催促する事を禁止されますから。

＞＞返済しながら貯金をするのでしょうか？

そうです。毎月の返済金額はある程度余裕を持って設定しましょう。毎月、いくらかでも貯金が出来る程度にするとよいです。
ギリギリで設定すると、いざという時や冠婚葬祭時に影響がでますから。

＞＞主人のみ生命保険に入っていますが、これも財産とみなされるのでしょうか？解約させられたりしますか？

関係ありません。特定調停では財産の有無はとくに問題視されません。
一般的な生命保険なら大丈夫でしょう。受け取り額１億など極端な場合じゃなければ大丈夫です。

お礼

わかりやすい回答ありがとうございました☆そうですよね、貯金もゼロで支払いも厳しいので整理をするんですよね。ある程度貯金が出来るくらいの余裕を持って設定していいんですね！
それから特定調停では財産の有無は関係ないんですか。良かったです！苦しいながらも毎月コツコツ払ってきた保険なので解約はしたくなくて・・・
丁寧な回答ありがとうございました。主人と話し合いの参考にさせて頂きます。