◎日本⇒オーストラリアへの送金方法◎

質問

自分なりにいろいろ調べてみたのですが、みなさんの意見もお伺いしたいと思い投稿させていただきました。
３年ほどオーストラリアへ行く予定なので、日本から何度か送金してもらう予定です。送金額は10万から多いときは100万円ぐらいだと思います。送金方法によっては数万円の違いが出て来るので、一番お得な送金方法を探しています。
今考えているのは、

1）郵便局の国際送金(送金時に2000円＋現地の銀行からＡＵＤ10)
2）ＫＶＢクンルンを通して円送金(銀行から国際送金の手数料)
3）送金名人(所定の口座から引き落とし。振り込み手数料500円。換算レートは＋数％)

この３つを候補に挙ているのですが、この中で一番お勧めはどれでしょうか。利用された方がいましたら体験談をお聞きしたいです。またこの他にお勧めの方法等ありましたらぜひ教えていただきたいです。
よろしくお願いします。

回答No.1

Umada · ベストアンサー

送金では申し上げるまでもなく送金レートと手数料の両方を勘案する必要があります。ところが留学について解説したページでも数字がなく、単に「この方法はお得です」といった定性的記述に留まったページも少なくありません。果たしてどれが得なのか悩んでしまうのも道理です。
私とて全ての数字を知っているわけではありませんが、なるべく数字を出しながら定量的に比較してみます。

最初に為替用語についての説明をいくつかいたします。既にご存じの内容でしたら読み飛ばして頂いて結構です。
・銀行間レート　外国為替市場において文字通り銀行間の取引きに用いられるレート。顧客はこのレートでは取引きできず、外貨を売るにしても買うにしても必ずいくらかのマージンを払うことになる。新聞やテレビなどで報じられているレートは特に断りのない限りこの銀行間レート。
・公示仲値(TTM)　銀行間レートは常時変動しているので、これを窓口での取引基準に使うと処理が煩雑になる。そこで銀行はこれに代えて「公示仲値」というものを定めてその日の取引の基準レートとする。公示仲値は各銀行が独自に定めるので銀行の間で完全には一致しないが、銀行間レートを参照して定めている以上、自ずとある範囲内に収斂する。
・クレジットカード会社が定めるレート　クレジットカード会社も毎日、外国為替市場や各国経済の動向を読みながら通貨間の換算レートを決定する。このレートは銀行間レートや公示仲値と同じ値とみなして差し支えない(*1)。

実際の送金で使われるレートは上記のレートから必ず上乗せがあります。レート自体は毎日変動しますが上乗せ幅はめったに変わりませんから、上乗せ幅で比較するのがうまい方法です。

【国際送金】
日本の銀行からの送金時に適用されるレート(対顧客電信売レート、TTS)は、上記の公示仲値(TTM)から1豪ドルあたり2円～2円50銭上乗せが一般的です[1]。郵便局は表に載っていませんが2円です。またシティバンク銀行と新生銀行は1円です。送金手数料は1回4,000～5,000円くらいです。
このほかに中継銀行や受取り銀行が手数料を差し引く場合があります(*2)。その可能性があることはほとんどの送金法で共通です。
[1] http://www.yuiis.net/ja/bank/intl/exchange/rate.html

(1)シティバンク銀行(送金)
豪ドルTTSの設定はTTM+1円で他行より有利です。送金手数料は4,000円ですが、口座残高が100万円以上あれば2,500円になります[2]。インターネットバンキングでの送金はさらに500円割引かれます。
ただし海外送金はシティバンク銀行に口座がないと利用できません。また口座残高が一定基準を割ると口座維持手数料(2,100円/月)[3]がかかるので、ある程度の預金を置いておける場合に限って適する方法です。
[2] http://www.citibank.co.jp/cbol/charge/index.html
[3] http://citibank.co.jp/info/service.html

(2)新生銀行(送金)
TTSはTTM+1円でこれも有利な設定です。送金手数料は以前は2,000円と安かったのですが、今は4,000円に上がっています。送金額によっては郵便局より有利にもなり得ます。

(3)日本郵政公社(送金)[4,5]
豪ドルのTTSはTTM+2円。送金手数料は2,500円で銀行よりは安めです。口座宛て送金(払込為替、電信為替)のほか住所宛て送金(通常為替)も可能ですが、オーストラリアでは後者でも為替証書を銀行に持ち込んで自分の口座に入金することになり、どのみち口座開設が必要です。
以前は送金手数料が数百円程度からと非常に安く根強い人気があったのですが、2006年4月から送金手数料が大幅に上がり最安とは言えなくなりました。
[4] http://www.yu-cho.japanpost.jp/s0000000/ssk20100.htm
[5] http://www.yu-cho.japanpost.jp/s0000000/ssk20574.htm

(4)JCB「送金名人」[6,7]
既にお調べになっておいでの通りですが念のため記しておきます。手数料の安さが最大の特徴(1回525円)です。送金時のレートは「提携銀行の為替レート(おそらくTTM)に1.60%加算」で、今の豪ドルのレートならTTM+1円50銭ほどですから銀行送金と比べても遜色はないかむしろ有利です。
利用目的が留学生への仕送りに限られる、送金者は留学者の3親等以内の親族に限られる、対象国は限定されているなどの制約はありますが、電話一本で送金でき手数料も安いので悪くない方法です。またオーストラリアなら対象国に含まれているのでこの点の問題もありません。最初にIDカードの発行が必要でその発行手数料は525円です。
[6] http://www.jcb.co.jp/soukin_meijin/
[7] http://www.jcb.co.jp/soukin_meijin/shousai.html

(5)ロイズTSB銀行[8]
イギリスに本拠を置くロイズTSB銀行が"Goロイズ"という送金サービスを行っています。送金手数料は1回2,000円で安めの設定です。送金時のレートですが豪ドルではTTM+約1円80銭と見受けられました。
[8] http://www.golloyds.com/jp/service/index.php

(6)KVB昆侖
オーストラリアではKVBの送金サービスも有名ですね。レート[9]を確認してみましたが1豪ドルあたり70銭程度の上乗せで、レート自体は有利と考えて良いと思います。
問題はKVBに円送金する際の手数料です。KVBへの送金は日本の適宜の銀行から行うことになりますが、同じ海外送金でも「円資金を持ち込んで豪ドル建てで送金」と「円資金を持ち込んで円建て送金」では、手数料が一般に異なります。
資金の入金が送金に用いる通貨と同じ通貨でなされる場合、「リフティングチャージ」と呼ばれる手数料がかかるのです。日本円を持ち込んで円建てで送金する場合はまさにこれですし、米ドルの外貨預金から資金を振り替えて米ドル建てで送金する場合も該当します。リフティングチャージは送金額の0.05%くらいですが最低額が決められていて、送金額が少ない場合でも1,500円～3,000円くらい徴収されます。
KVBでもこのことは承知していて、円送金で余分にかかる手数料(リフティングチャージ)が、KVBと邦銀とのレート差分より有利であることを確認してKVBのサービスを利用するよう、注意喚起しています。この辺りの事情は[10]でも詳しく説明されています。[10]はKVB以外のサービスについても参考になることが多いです。
[9] http://www.kvbkunlun.com/WebSites/jp/soukin/rate/rate.aspx
[10] http://aplac.info/gogaku/faqmoney.html

【国際キャッシュカード類】
国際キャッシュカードのレート自体はそれほどよくありませんが、送金手数料はかかりませんので小額だけ引出したい場合などには適します。国際キャッシュカードを利用した場合のレート計算は以下の通りです。また以下に記した手数料のほか、現地ATMの設置者やネットワーク設置者が別個に利用手数料を徴収する場合もあります。
1日の引出額・1回の引出額に制限があるので、一度に大金が必要な場合は注意が必要です。

(7)シティバンク銀行[11]
現地通貨利用額を所定のレート(公示仲値に準ずると考えてよい)で米ドルに換算、さらにその米ドルの金額を米ドルのTTS(TTM+1円)で日本円に換算します。これに3%の手数料を換算した額が引き落とされます。現在の米ドルのレートですと合計で3.8%ほどの上乗せです。利用の都度の手数料やカード発行手数料は不要です。
[11] http://www.citibank.co.jp/service/overseasuse/index.html

(8)新生銀行[12]
VISAインターナショナル(VISAカードの元締め)が定める通貨間換算レートに4%の手数料を加算します。利用の都度の手数料やカード発行手数料は不要です。現地ATMの設置者が別個に利用手数料を徴収する場合があるのはシティバンク銀行と同じです。
[12] http://www.shinseibank.com/atm/riyou_kaigai.html

(9)三井住友銀行[13]
VISAインターナショナルが定めるレートで日本円に換算、これに3%+210円の手数料を加算します。引出額がだいたい2万円を超えると、新生銀行やシティバンク銀行より有利になってきます。カード発行手数料は1,050円です。
[13] http://www.smbc.co.jp/kojin/sonota/cash/naiyo.html

(10)みずほ銀行[14]
接続手数料を1%加算し米ドルに換算、その米ドルの額をTTM+4円のレートで日本円に再換算し、さらに1回210円の手数料を加算します。カード発行手数料は1,050円です。換算レートが悪い上に接続手数料まで上乗せされるのではっきり申し上げて損です。
[14] http://www.mizuhobank.co.jp/start/international/index.html

次の二つは厳密には国際キャッシュカードでないのですが、同様の使い方ができます。レート的にも国際キャッシュカードより有利です。

(11)スルガ銀行　VISAデビットカード[15]
口座残高の範囲内でクレジットカードと同様に使えるカードです。現地でお金を引き出す場合はキャッシングの扱いになりますが、即時に口座から引き落とされますので利子は発生しません。VISAインターナショナルが定めるレートに1.63%の手数料を乗せて現地通貨額を円貨に換算、これに利用の都度の手数料210円を加算して口座から引き落とします。カード発行手数料は無料です。
スルガ銀行はその名の通り静岡県東部を地盤とする地方銀行ですが、口座開設は郵送で申込むことができ、またセブン銀行始め提携ATMは多いので静岡県以外にお住まいでも特段の不便はないでしょう。
[15] http://www.surugabank.co.jp/surugabank/01/05/11/0105112000.html

(12)日本郵政公社+セゾンカード　郵貯チェックカード[16]
これも(6)と同じデビットカードです。キャッシングの場合、VISAインターナショナルが定めるレートに1.60%の手数料を乗せて円貨に換算、さらに利用の都度の手数料200円を加算した額が引き落とされます。
なお引落し口座(郵便貯金口座)に対し、利用枠の設定(特定保留)の手続きが予め必要です。保留の手続きは日本の郵便局で行います。
[16] http://www.saisoncard.co.jp/lineup/ca079.html

【キャッシング】
(13)クレジットカードによるキャッシング
厳密には送金ではないのですが同様の役目を果たせます。レートは冒頭の「クレジットカード会社が定めるレート」そのままで、これに利息が加算されます。利率は昨今引き下げられる傾向にあり年利で15～20%が目安です。
利用日から引落し日までは25～55日くらいですので、利息としては1.0～3.0%程度を払う計算になります。金額によっては送金や国際キャッシュカードより有利です。
「利息のほかに海外利用に伴う手数料1.6%が加算される」と主張する人もいますが、それは過去の計算法です。今は上記の利息分が上乗せの全てです。現地ATM設置者が利用手数料を徴収する場合があるのは国際キャッシュカードと同じです。

【試算例】
公示仲値およびクレジットカード会社が定めるレートが1豪ドル=94円00銭、1米ドル=120円00銭のときに、1,000豪ドルと10,000豪ドルを現地で調達した際の日本円での支払い額を試算してみます。(送金における中継銀行や受取り銀行の手数料、現地ATMの利用手数料は加えていません)
(1)シティバンク銀行(送金)
1000×(94.00+1.00)+3500 = 98,500円　平均@98.50円
10000×(94.00+1.00)+3500 = 953,500円　平均@95.35円
*インターネットバンキングからの送金を仮定
(2)新生銀行(送金)
1000×(94.00+1.00)+4000 = 99,000円　平均@99.00円
10000×(94.00+1.00)+4000 = 954,000円　平均@95.40円
(3)日本郵政公社(送金)
1000×(94.00+2.00)+2500 = 98,500円　平均@98.50円
10000×(94.00+2.00)+2500 = 962,500円　平均@96.25円
(4)JCB「送金名人」
1000×94.00×1.016+525 = 96,029円　平均@96.03円
10000×94.00×1.016+525 = 955,565円　平均@95.57円
(5)ロイズTSB銀行「Goロイズ」
1000×(94.00+1.80)+2000 = 97,800円　平均@97.80円
10000×(94.00+1.80)+2000 = 960,000円　平均@96.00円
*公示仲値からの上乗せ幅は1円80銭に仮定
(6)KVB昆侖
1000×(94.00+0.70)+4000+2000 = 100,700円　平均@100.70円
10000×(94.00+0.70)+4000+2000 = 953,000円　平均@95.30円
*海外送金手数料を4,000円、リフティングチャージを2,000円に仮定(いずれも送金元銀行により変わってくる)。
(7)シティバンク銀行　国際キャッシュカード
1000×(94.00÷120.00)×(120.00+1.00)×1.03 = 97,627円　平均@97.63円
*10,000ドルの場合でも平均レートの計算は同じ。ただし一度に1万豪ドルは引き出せない可能性が高い。
*米ドルのTTSはTTM+1円。
(8)新生銀行　国際キャッシュカード
1000×94.00×1.04 = 97,760円　平均@97.76円
*10,000ドルの場合でも平均レートの計算は同じ。ただし一度に1万豪ドルは引き出せない可能性が高い。
(9)三井住友銀行　国際キャッシュカード
1000×94.00×1.03+210 = 97,030円　平均@97.03円
10000×94.00×1.03+210 = 968,410円　平均@96.84円
*利用額制限の関係で1回に1万豪ドルは引き出せない可能性が高い
(10)みずほ銀行国際キャッシュカード
省略
(11)スルガ銀行　VISAデビットカード
1000×94.00×1.0163+210 = 95,742円　平均@95.74円
10000×94.00×1.0163+210 = 955,532円　平均@95.55円
*利用額制限の関係で1回に1万豪ドルは引き出せない可能性が高い
(12)日本郵政公社+セゾンカード　郵貯チェックカード
1000×94.00×1.016+200 = 95,704円　平均@95.70円
10000×94.00×1.016+200 = 955,240円　平均@95.52円
*利用額制限の関係で1回に1万豪ドルは引き出せない可能性が高い
(13)クレジットカードによるキャッシング
<最短>1000×94.00×{1+0.18×(25÷365)}= 95,159円　平均@95.16円
<最長>11000×94.00×{1+0.18×(55÷365)}= 96,550円　平均@96.55円
*返済日までの期間により支払額は変動　年利は18%を仮定
*利用額制限があり1か月で1万豪ドルはまず引き出せないのでその計算は省略

【まとめ】
送金法の正解は一つではないのですが、金額が小さければ(10万円程度)
(4)JCB「送金名人」　(11)スルガ銀行VISAデビットカード　(12)郵貯チェックカード　(13)クレジットカードによるキャッシング
あたりが有利でしょう。送金額が100万円と大きければ
(1)シティバンク銀行(送金)　(2)新生銀行(送金)　(6)KVB昆侖
辺りがお得で、僅差で(4)JCB「送金名人」ということになりましょうか。利便性では「送金名人」がよさそうです。
送金額以外にその時の為替動向でも最善解は変わってきますから、上記は参考として最終的にはご自分で試算の上判断下さいますようお願いいたします。

*1 私の過去のデータでは、銀行間レートとの乖離は通常で±0.4%以内、為替の変動が激しい局面でも±0.8%で収まっています。
*2 中継手数料や受取手数料について「どんな場合にいくらかかるか」の知見はあいにく持ち合わせません。送金元銀行と受取り銀行の組み合わせでも変わってくるという事情もあります。

参考URL：

http://aplac.info/gogaku/faqmoney.html

お礼

とても分かりやすく解説して頂きありがとうございます！
教えて頂いた方法も自分なりに調べてみようと思います。

自分の頭では到底知りえなかった情報を頂きました。
ありがとうございます！