学費とローンの割り振りかた・・・

質問

子供が二人（小学4年3年）いて自宅購入ローンを抱えています。お金のやりくりのことで心配になり自分なりにエクセルで計算していますが、みなさんのご意見をおしえてください。学資保険は入っていなかったため子供の学費は毎月3万ずつ貯金、家のローンの繰上返済用貯金も毎月3万円。理想をいえばローン返済も早めに繰り上げたい、でもそうするともし子供が想像以上に頑張り、大学へ入学が出来てしまった場合に学費を出して上げられなくなる・・・だったら学費優先にすればいいのですが、もし万が一、夫や私の収入が減ってしまった場合のことを考えると子供たちが大学を卒業してから一気に繰上返済することも一種の賭け？？かと不安になります。性格上、アタマが硬いのか・・臨機応変に対応することに不安を覚えます。今自分にできることはできる限りの蓄えをすること！と頑張っていますが、そのお金の割り振り方に自信がもてません・・・

回答No.4

Domenica

＃３です。

まず、住宅ローンに関してですが、お礼の文章を拝見しまして「非常に珍しいご契約」だと思いました。
> その後は一定の利息
という一文がありましたが、私は、これまでに「利息額が一定」というパターンは目にしたことがないので（「返済額が一定」という場合は「元利均等返済」という返済方法、「返済元金が一定」という場合は「元金均等返済」という返済方法で、この２つが一般的なんです。いずれも利息額は毎回異なります）、どうやって計算されるのか全く分かりません。
これが、「金利が一定」という話ならば、「全期間固定金利だけれど、当初５年間のみ優遇あり」という金利パターンなのかと思えますが（ただ、これも珍しい契約です）。

『普通の』住宅ローンですと、「優遇金利5年を受けています」という場合には、「固定金利選択型・固定金利期間５年（一般に「５年固定」と言われているもの）で、新規借り入れなので店頭表示金利よりも金利が優遇してもらえた」ということだと思います。

「固定金利選択型・固定金利期間５年」の契約ならば、「固定金利期間（５年）終了後には、金利の優遇を受けることができないかもしれない」とか「５年後には金利が上がっているかもしれない」と考える必要がありますが、ご質問者さまの住宅ローンは、その必要がない契約のようですし、私の知識外のご契約のようですので、申し訳ありませんが、アドヴァイスを差し上げることができません。

> 優遇金利はうちの母がこだわっていて、学費よりも早く返すことを考えたら？といってきます。
ただ、繰上返済は、早く行えば行うほど効果が大きいものになりますので、お母さまがおっしゃっていることに間違いはありません。

> （みなさんのおっしゃるとおり家のローンは一切払わず）塾の費用はできるだけ生活費から捻出するようにして額費用貯金から夏期講習冬期講習に二人とも7万ずつかかったとして、上の娘大学入学際、100万を差し引いて残った貯金額は620万です。
こちらについては、
（３万円×２人分＋３万円）×12か月×９年＝972万円
長女の夏季・冬季講習…７万円×17回＝119万円
次女の夏季・冬季講習…７万円×19回＝133万円
長女の大学入学費用100万円
で差し引き620万円　ということかと思いました。

> ただ翌年次女が大学へ行ったとしてまた入学諸費用で100万かかったとして、長女の学費、次女の学費など考えると、足りないような気もします。
> また子供の少子化に伴い私のような団塊世代ジュニアにはなかったような全入学時代がやってくるとも。
そうですね。大学への全入学を想定されるのは賢明だと思います。
教育ローンは「金利が高い」とのご意見がありますね。
確かに、昨日偶然、某ショッピングセンターが設立した銀行の学資ローンのチラシを見ましたら、金利が7.80％となっていました。
ですが、『国の教育ローン』のような公的に近い機関のローンを使えば、住宅ローンと大差ない金利でお借り入れが可能だと思います（『国の教育ローン』を扱っている「国民生活金融公庫」は、10月１日付で「日本政策金融公庫」に組織が変わりますので、少し言葉を曖昧にさせていただきました）。

また、奨学金に成績の良しあしは関係ありません（それは『特待制度』のことではないかと）。

> なにがあるかわからない、体を壊せば会社員とは違い一気に生活が激変することと想像しています。
こちらに関しては、『保険』での対応を視野に入れるしかないと思います。
大変失礼な話になってしまうのですが…。
住宅ローン返済中の方で『普通の団信』に加入している方の場合、原則「死んでくれればＯＫ」なんです。
ですが、『普通の団信』では病気や怪我で働けなくなった…という場合には保険金が支払われないんです（高度障害で団信で残債が全額弁済）。
『特定疾病保障付きの団信』ですと、一定条件の疾病の場合には保険金が支払われますが、それでも「それ以外の場合」には対応しません。
ましてや、『普通の団信』では、病気や怪我で障害を負い、仕事ができない状態になっても、よほどの状況でない限り、団信で住宅ローンの残債が全額弁済されるということはない…とご認識ください。

お礼

お忙しいところ、お返事いただきありがとうございます。

住宅ローンについてですが、私の認識が超素人であったため、？？と思われたようで申し訳ありません。

うちの契約は主人が73歳まで一定額を支払い続けるもので利息は変動しています。元利均等返済で契約です。35年ローンで利息が3.5％で当初5年は-0.9％で計算されています。

またローンがらみのことですが、おっしゃられているとおり、普通の団信保険です。
というよりも、契約した際、大和ハ○ス営業の女性が仮契約書記載のときに詳しい説明をされておらず、後から訂正できるのかと思いきや、本契約はその状態のまま組まされてしまいました。

その後、ローンがとおり、心の余裕ができてから問い合わせをしたところ、我が家の場合は特定疾病のついた団信のほうが希望通りだったということに気づきました。またその際、どのような状況だと支払われるかも再確認しましたので、それこそ主人がぽっくり亡くなった場合のみ、家を追い出されることはないということも認識しています。

なにがあるかわからないというのは主人は自営でして、内装をしている関係でうっかりと怪我などで体が動かなくなれば仕事にいけなくなり、収入が一切無くなるということです。これについては一人親方労災に加入しようかとも思いましたが、金額が希望を通すと高いので、いまのところ10年怪我なくきているのでもう少ししたら考えようと話しています。また私自身の仕事も正社員ではないため、安心感？はなしです。

それで、学費優先にするかローン優先にするかをまよってしまいました。

教育ローンについて、ですが・・・ありがとうございます。
国でやっているものもあるのですね・・・。金利がとても気になっていたので心強い気持ちになりました。
奨学金についても、成績のよしあしは関係ないとのことで、安心しました。

こういった学費の借り入れなどの内容の問い合わせは、どこから情報を集め、そしてどこへ申請（時期や、申し込みの条件など）すればよいのでしょうか・・。

なんどもお聞きして申し訳ありあません。