学費とローンの割り振りかた・・・

質問

子供が二人（小学4年3年）いて自宅購入ローンを抱えています。お金のやりくりのことで心配になり自分なりにエクセルで計算していますが、みなさんのご意見をおしえてください。学資保険は入っていなかったため子供の学費は毎月3万ずつ貯金、家のローンの繰上返済用貯金も毎月3万円。理想をいえばローン返済も早めに繰り上げたい、でもそうするともし子供が想像以上に頑張り、大学へ入学が出来てしまった場合に学費を出して上げられなくなる・・・だったら学費優先にすればいいのですが、もし万が一、夫や私の収入が減ってしまった場合のことを考えると子供たちが大学を卒業してから一気に繰上返済することも一種の賭け？？かと不安になります。性格上、アタマが硬いのか・・臨機応変に対応することに不安を覚えます。今自分にできることはできる限りの蓄えをすること！と頑張っていますが、そのお金の割り振り方に自信がもてません・・・

回答No.5

Domenica · ベストアンサー

＃３、４です。

住宅ローンは、完済まで一定額を『返済』する契約のものですね。
35年間の『固定金利型』だけれど、当初５年間は特別な優遇がある『段階金利』のようなもの…という訳ですね。

ところで、ご契約は間違いなく『固定金利型』での契約ですよね？

と言いますのは、『段階金利』を扱っている金融機関自体が非常に少なく、また、その期間が５年というのも初めてうかがったパターンなので（『段階金利』は11年目に金利が上昇するパターンが一般的で、６年目に…というパターンは初めて目にしました）。

> 35年ローンで
これは、『返済期間』に過ぎませんし…。

また、補足にＨＭ（orマンション販売業者）の名前がありますことから、業者が関わっている「提携住宅ローン」を利用されている場合には、『固定金利型』での契約って「殆どない」んですよ…。（固定金利期間が５年以下の『固定金利選択型』が一般的。）

さらに、昨年の夏～秋頃の『５年固定』の店頭表示金利（の平均）がちょうど3.50％程度だったので、『返済期間：35年　適用金利：2.60％（固定金利選択型・固定金利期間５年　店頭表示金利3.50％から0.90％優遇）』という契約であっても「当初５年間」は（返済額や利息の）見た目が一緒になるものですから…。
「５年の金利優遇期間が終了したら、完済まで3.50％という金利が適用される」という契約で、『金銭消費貸借契約証書』の種類も「変動金利型」ではなく、「固定金利型」のものが使われていますよね？
「もらった『返済計画表』は、１年目から５年目は2.60％で、それ以降は3.50％で計算されていて、それが完済まで続いている書き方がされていたから。」というのではダメですよ。
当初作成する『返済計画表』は、『返済期間：35年　金利：3.50％（固定金利型　ただし当初５年間は0.90％優遇し2.60％を適用する）』も『返済期間：35年　金利：2.60％（固定金利選択型・固定金利期間５年　店頭表示金利3.50％から0.90％優遇）』も、同じものになりますから。
固定金利選択型の場合、なぜか『返済計画表』の固定期間終了後の金利は、当初契約の金利パターンの「店頭表示金利」で作成するんですよね。

当初作成する『返済計画表』は、あくまでも「その時の条件のまま、金利の変更がない場合」で作成しますので、あくまでも『返済計画表』でしかないんです。

もし、『金銭消費貸借契約証書』と一緒に『固定金利に関する特約書』があれば、その基になっている契約は『変動金利型』となり、現在締結されている契約は『返済期間：35年　金利：2.60％（固定金利選択型・固定金利期間５年　店頭表示金利3.50％から0.90％優遇）』ということなりますので。
どうしても気になってしまいましたので、再度、『金銭消費貸借契約証書』を確認された方がよろしいかと思います。

仮に「５年固定」であれば、その先の金利上昇リスクも考慮する必要が出てきます。
しています。元利均等返済で契約です。利息が3.5％で当初5年は-0.9％で計算されています。

> 普通の団信保険です。
> というよりも、契約した際、大和ハ○ス営業の女性が仮契約書記載のときに詳しい説明をされておらず、後から訂正できるのかと思いきや、本契約はその状態のまま組まされてしまいました。
『団信』については、民間金融機関の住宅ローンと殆どが、「団信に加入できること」を住宅ローン融資の条件としていますので、ローンの申し込みと同時に団信の「加入」申し込みをします（ですから記入する書類も『告知書兼申込書』です）。
後から変更はできません。
これが『普通のこと』なので、「自ら」「金融機関に」確認をされるべきでした…。

ＨＭ（ハウスメーカー）などやその営業の方は、お金を貸す金融機関でも、保証をする保証会社でも、団信や火災保険を契約する保険会社でもありません。
・慣れてしまっていて、あまりにも『普通のこと』なので、当然にお客さまの方も「知っていて当然」と思い込んだ
・「勉強・知識不足」で、『団信』に種類があることを知らなかった
ということも起こりえます。

にもかかわらず、住宅ローンなんて大きな借金の契約をしようというのに、諸々の契約について何らの確認もされずにいらっしゃる方は多いんです。
気にするのは、「借りられるか」と、借入額と当初の金利と返済期間だけ。

住宅ローンをご利用になる方は、ＨＭなどを経由されることも多く、中には『面倒』なことをお厭いになられる方も多く、できる限りＨＭを通そうとされ、中には金銭消費貸借契約まで、一度も金融機関の人間と顔を合わせずに済まされる方もいらっしゃいます。
それどころか、こちらから「住宅ローンについて何かお尋ねになりたいことはありませんか？」とご連絡をしても、「忙しいから全てＨＭに任せてあるのに、何で金融機関が直接連絡してくるんだ！」とお怒りになれる方もいらっしゃいます。
そして、後日「話が違う」とか「そんなこと聞いていない」と言われます。
ですが、現在は必ず「○○について説明を受けました。納得しました。」という確認を書面で頂いていますので、お客さまの言い分は通らないんです（そんな書面に署名・捺印した記憶すらない…という豪胆なお客さまもいらっしゃいますよ。ＨＭが差し出す書類の示された部分に全て署名、捺印をしてくださるんです）。

> 我が家の場合は特定疾病のついた団信のほうが希望通りだったということに気づきました。
特定疾病保障付きの団信は、保険料が債務者負担となりますが、他の保険とトータルで検討され、こちらを選ばれる方が増えています。

団信のことだけでは「もったいない」のですが、状況によっては（仮に契約が『全期間固定』ではなかった場合。）、「借り換え」をして、その際に団信も変更する…ということを検討されてもよろしいかと思います。
ただ、「特定疾病保障」ですから、怪我や事故の場合、特に仕事中の場合は、保障が適用されませんので、「一人親方労災」は検討されるべきかもしれません。
内装業ですと薬品等の問題もあるかと思いますので。

長々と住宅ローンについての懸念について書いてしまいましたが、教育ローンのお話をさせていただきます。

現段階における「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」については、サイトをご紹介しておきます。
http://www.kokukin.go.jp/kyouiku/index.html
国民生活金融公庫の支店のほか、多くの金融機関が窓口となっていますので、利用しやすいと思います。
現状、インターネットでの「申し込み」もできます（契約は窓口で行わなければなりませんが）。
ただ、対象が義務教育終了後の教育機関で、かつ「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」の対象校となっていなければ、融資を受けることができません。
まあ、対象校となっていない「学校」の方が珍しいのですが（私が担当していた頃は「宝塚音楽学校」は対象校ではありませんでした）。
「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」の現在の金利は、2.65％ですので、住宅ローンと比較しても、さほど高い金利ではないと思います。

情報等については、インターネットで「検索」をすると、簡単に出てきます。
また、奨学金についても、『国の教育ローン』についても、進学する（or進学を希望する）学校へ問い合わせをすると教えてもらえますよ。
奨学金も教育ローンも利用者は非常にたくさんいます。
学校側もちゃんと手続き等については把握していますので、安心してお尋ねください。

お礼

お返事ありがとうございます。
住宅ローンについて詳しく回答いただきありがとうございます。
・・・難しいですね。なかなか理解できません（困）
教育ローンについては、非常に助かりました。
本当にありがとうございました。