「個人再生」を自分でやりたい。また、クレジットは持てる？

質問

「個人再生」を自分でやりたい。また、クレジットは持てる？

多重債務者です。滞納はありませんが、自転車操業です。

数年前から、クレジットはともかく、新たなローンは組めませんから、
今の借入額は、年収の３分の２以上ですが、何年前から増えてはいません。
しかし、自転車操業なので、利息を払うのが馬鹿馬鹿しくなってきました。

私なりに調べたところ、「個人再生」が一番得であり、
「個人再生」をしようという気になってきました。
マンションの持ち家もあるし、定収もあるからです。
３年間、ローンは借りれなくなるのでしょうが、
どうせもう新たな借り入れはできないから、同じことです。

６月にはボーナスが出ます。
それまでに、既存のローンの余裕枠は借りまくって、
ボーナスとともに、現金化しておこうと思っています。
その上で、個人再生に入り、無利息にして、３年間で借金を返そうと思っています。

個人再生の場合、

第一に、３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか。
第二に、勉強のため、自分で裁判所に行って、個人再生をすることは可能でしょうか。

どなたか、ご教示いただければ幸いです。

回答No.5

balancer · ベストアンサー

貴方の情報が少ないので、その点は割り引いて下さい。
多くの場合、再生は可能です。一般に再生しづらいのは、高額所得者や公務員などです。

>第一に、３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか。
７年です。信用情報の保持期間です。
>第二に、勉強のため、自分で裁判所に行って、個人再生をすることは可能でしょうか。
理論上は可能ですが、ムリだと思った方がいいです。
１．債務確定など：
弁護士、司法書士からの介入通知がないと支払いがストップできません。
→個人でやる場合は、申立後の「開始決定」まで支払いを継続しなければならないからです。従って、債務残高の確定の困難さ、再生委員の費用（１８～２５万円位裁判所により異なる）の捻出からみれても判ると思います。

２．手続きの複雑さ：
弁護士、司法書士でもできない、やらない事務所は「実は」ザラにあります。(ご相談に何社かいくと良いです)
→再生委員はいわばお目付役ですダメだしはしても助けてくれません。貴方が(申立準備から認可まで、もっとも早くて)１年がかかりで、この手続きを独力でこなすことは不可能です。ｗｅｂ上にも再生法があります。ご理解できれば、「あり」かもしれませんが・・・。

たった２つの視点だけを勘案しても、ほぼ不可能と理解されると思いますが、
如何でしょう？

>それまでに、既存のローンの余裕枠は借りまくって、
>ボーナスとともに、現金化しておこうと思っています。
これは止めなさい。任意整理、個人再生でも、不利な結果となっても、
有利な結果になりません。

なお、貴方は「官報」を見ますか？ほとんどの人がみません。
従って、再生をしたとしても、気づかれない可能性は高いかと思います。

最後に、貴方の場合は、「任意整理」か「個人再生」のいづれかですが、
グレーゾーン金利で取れ位借入期間があるかで、変わります。

ここで、聞いてもマシな回答がでないと思いますので、「法テラス」などでお聞きに
なられると良いですよ。

お礼

ごていねいな回答をいただき、ありがとうございました。

>ここで、聞いてもマシな回答がでないと思いますので、「法テラス」などでお聞きに
>なられると良いですよ。

ご助言、ありがとうございます。
ここの掲示板は、私のような「残念な人」を見つけては、
説教をしたい人が多いようで、閉口してしまいます。
気の小さい人は、それだけで参ってしまうでしょうから、
そういう人は、直接、「法テラス」などで相談されると良いと
私も確かに思いました。
ただ、私自身は、ここで、暖かい情報もいただけるので、
この掲示板を頼りにしています。
今回のそちら様のようなご回答も同様です。
こういう回答をいただけると、
「ああ、質問して良かったな」と思います。
私自身は、「自分より弱い人を見つけては説教する人」に対しては、
「この人はバーチャル以外では、それができる相手がいないんだな」と
考えて、割り切ることにしています。

>>第一に、３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか。
>７年です。信用情報の保持期間です。

こういう情報を知りたかったです。ありがとうございました。

>→個人でやる場合は、申立後の「開始決定」まで支払いを継続しなければならないからです。従って、債務残高の確定の困難さ、再生委員の費用（１８～２５万円位裁判所により異なる）の捻出からみれても判ると思います。

納得です。
個人再生の場合の難しさ、よくわかりました。

>>それまでに、既存のローンの余裕枠は借りまくって、
>>ボーナスとともに、現金化しておこうと思っています。
>これは止めなさい。任意整理、個人再生でも、不利な結果となっても、
>有利な結果になりません。

ここが、一番知りたかったところです。
納得しました。やめておきます。

>なお、貴方は「官報」を見ますか？ほとんどの人がみません。
>従って、再生をしたとしても、気づかれない可能性は高いかと思います。

そうですね。ほかの「回答」で説教され続けてきたので、ビビっていました。

おっしゃるとおり、通常は、「法テラス」などで相談するのが、
本筋の解決方法のようです。
有益なアドバイスをたくさんいただき、感謝しております。

回答No.4

oska

＞３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか。

不可能です。
個人再生も「確実なブラック殿堂入り」です。
各個人信用情報機関のブラック殿堂入り期間は制限がありますが、被害を与えた各金融機関の顧客情報（特に金融事故情報）は未来永劫消えないと判断して下さい。
世の中、甘い話はありません。
自分から「多重債務者です」と主張しているとおりだとすれば、既に書く金融機関ではブラック殿堂入りでしよう。
それと、キャッシングの与信枠は「この枠まで、１００％融資します」という意味ではありません。
他社からの借入が無い場合など、条件が付いています。
各金融機関は、既に融資規制を適用しています。年収の６０％以上の借金があるようですから、新規の借入は不可能だと思いますよ。

＞勉強のため、自分で裁判所に行って、個人再生をすることは可能でしょうか

当然、個人でするのが本当ですから可能です。
但し、この質問内容から察すると「裁判所は、個人再生は認めない」でしようね。

回答No.3

coco1701

＞第一に、３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか
　・3年は原則の返済期間（最長5年まで）なので特に意味はなし
　・個人再生が認められて、計画返済が終了してから（債務が0になってから）
　　5年以上経ってから（信用情報機関の記載期間が返済後5年なので）です
＞第二に、勉強のため、自分で裁判所に行って、個人再生をすることは可能でしょうか
　・可能ですよ（webで検索すれば、手続き方法等がわかります）
　・ただ、現実には殆どの方が、弁護士なり司法書士を代理人にして手続きをしています
　　（何故か・・手続きが債務整理の中で一番面倒な為です）
　・個人再生の手続き、流れ等をwebで確認されて、判断して下さい

・気になった点
＞６月にはボーナスが出ます。それまでに、既存のローンの余裕枠は借りまくって、ボーナスとともに、現金化しておこうと思っています
　・通常の（今まで通りの借入）借入なら問題はありませんが、急に金額を増やしたりすると
　　疑いを生じますから辞めましょう
　・個人再生の場合、個人再生委員が意見書を出しますから、心証を悪くする様な（疑われる様な）事は避けた方が無難です
　　（再生計画案に裁判所が認可を出すか不認可を出すかの判断に大きく影響を及ぼすのが個人再生委員の意見書になりますから）

お礼

ごていねいな回答、ありがとうございました。
個人再生の難しさがわかりました。
この掲示板は、なんだか「説教したい人」が
多くて、閉口してしまうのですが、
そのなかで、とてもありがたいご回答であったと
感謝しております。

回答No.2

ROMIO_KUN

どこかで見た名なのですが、どこまで腹の底が黒いのでしょうか。
「多重債務者です。滞納はありませんが、自転車操業です。」ってことは
放っておいても借金額は増え続けているのですよね。
これで滞納はありませんとの意識でいる神経を疑います。立派な滞納です。

散々借りまくって個人再生で合法的に逃げ通したいとの意図が見え見えです。
各債権者の合意を得られるか怪しいです。
最初から返す気がない、詐欺的犯罪として民事ではなく刑事事件として立件されそうに思います。

もはや裁判外と言うか任意整理で押し通すことは不可であり、
特定調停で収めるのがギリギリかと思います。
特定調停でも裁判の一種でありますが官報に載らないので希望は叶うかも知れません。
しかし返すものは返す必要があります。
　返すモノは返してよく言われる最低５年待てばカード所有の期待はあります。

　個人再生はご存じかと思いますが、債権者の合意を得られれば相当額の返済を免れることが出来ますが、
官報に載りますので残る人生への影響は大きいです。
　しかし、債権者の合意を得られる状況では無いと思われます。

　なお、いずれの場合もその様な意識で居る方がご自身で手続きをするのは無理です。
　絶対にボロが出ます。
http://okwave.jp/qa/q5884416.html

お礼

そうですか、元金と利息の両方を払っていても、
自転車操業の場合は「滞納」と呼ぶのですね。
また、計画的破産ではなくても、刑事事件として
立件される危険性があるというご指摘についても、
びっくりました。
まあ、私は、いずれにせよ、破産や夜逃げではなく、
元金は払おうと思っているので、誤解しないでくださいね。

そのほか、有益な情報もいただきましたので、この点も含め、
自分でも、確かな情報を詳しく調べて対処しようと思っています。

なお、回答者の最後のアドレスの貼り付けについてですが、
ほかの方も同じかと思いますが、こわくてクリックできないのですが、
内容を簡単に紹介していただくなり、
テキストでベタ貼りしていただくなどしていただければ幸いです。

ご回答、ありがとうございました。

なお、この掲示板でほかの方からいただいた情報によって(質問番号：5882478)、
取り急ぎ、裁判所で、特定調停の申し立てをしようかと思っています。
弁護士に相談するのとは違い、ほとんど費用がかからないとのことです。
申し立て中（法定手段に出ている期間中）は業者は取り立て出来ないので、
まずはボーナスを温存できるということです。
申し立てをしてから成立するまでの期間はケースバイケースで、
数ヶ月かかる事もあるが、その期間中は返済の義務がないので、
少しでも貯蓄に回せるはずとのことです。

申し立てをするときに収支表を作成するが、
整理後にご自分の収入だけで十分やっていける場は、
周りにも内緒で整理できるということです

ただし、どうしても収入よりも返済などの支出が上回る場合は、
一人では生活できないと判断されるので、実家に住んでいるのなら
両親に確認を取られてしまうし、連れと住んでいるなら、
連れの方に確認をとられてしまうことのことです。

私は、このようなていねいなご教示をくださった方に、
感謝だけでなく、敬意の念さえ禁じ得ませんでした。
私と同じ悩みを持つ方もいらっしゃると思いますので、
あえて付記しました。
参考にしていただければ幸いです。
「生きてるだけで丸儲け」、この精神で、
借金はあっても、明るく生きていきましょう。
カネより、命の方が大切です。
生きていれば、いつか、いいこともやってくると思います。

回答No.1

manno1966

> 第一に、３年後には、クレジットカードを持てるようになるのでしょうか。
無理。
再生は官報で公告されますし、信用情報機関の記録も３年では消えない。

> 第二に、勉強のため、自分で裁判所に行って、個人再生をすることは可能でしょうか。
受け付けてもらえない可能性が高い。

> 既存のローンの余裕枠は借りまくって、
詐欺行為です。
止めましょう。

お礼

ご回答、ありがとうございました。
大切なことをお教えいただき、感謝しております。

>再生は官報で公告されますし、信用情報機関の記録も３年では消えない。

プライバシーとして保護されると思っていました。

>（自分で裁判所に行って、個人再生を申請をしても）
>受け付けてもらえない可能性が高い。

びっくりです。
結局は、弁護士にお金を払わなければならないように、
社会システムができているのですね。

> （再生前に既存のローンの余裕枠を借りまくることは）
>詐欺行為です。

これまたびっくりです。
再生前に余裕枠を借り切ることは詐欺に当たるのですね。
ボーナス分も温存することはできないのかな？

やはり、普通に債務整理した方が良いのでしょうかね。
それだったら、弁護士を通さずに自分でできると思うので。