年収と住宅ローン

質問

こんにちは。東京都内在住です。

我が家の年収から、この住宅ローンは年々きつくなっていくのかな？と思いまして質問です。かなり、ざっくりな情報しか上げておりませんが詳しい方がいらっしゃいましたら、アドバイス頂けるとありがたいです。

◆主人　３３歳　年収１３００万強（手取り１１００万弱）
◆私　　３０歳　　　　　専業主婦
◆子供　　一人　未就園児
◆財形、銀行預金　約５５０万円
◆住宅ローン　残３４年　残５１００万円
（月約１５万　　ボーナス約２０万）　
※約定利率１．７９
◆駐車場代　月３万５千円

◆保険　夫婦合算　月約６万（貯蓄型含む）
◆子供教育費　月約５万（４月からの幼稚園学費と習い事１つ）

●財形　毎月８万円　ボーナス９０万円（４５万×２）
●子供預金　毎月１万５千円

本当に、ざっくりで申し訳ないんですが固定費として毎月この位の金額が出ています。
（食費、光熱費等は別途出ています）

主人３５歳での年収で考えると、頂いてる方かなと思います。しかし、今後は下がる事はあっても、上がる事はないんじゃないかと思っております。

現在、子供が一人ですが、もう一人希望しております。
中学校も、必ず私立がいい！とか公立がいい！とかはありませんが（現時点では。）高校生くらいで１年間位の留学はさせたいと思っております。（親の勝手な希望）

今後、子供の成長と共に出費がかさむ一方だと思うのですが、固定費（主に住宅ローン）がかかりすぎかな？と思っております。一方では、お正月に家族旅行できる位の余裕が欲しいところでもあります。。（ちなみに今年のお正月旅行は約５０万弱かかりました）

Q１もう少し、安い所に住まいを移し、月々のローン額を下げたほうがいいか。
Q２貯金（財形も含め）を崩してでもドンドン繰り上げ返済をしていくべきでしょうか。
Q３この年収でこの住宅ローンは、多いでしょうか？

大変、分かりづらい情報しかございませんかよろしくお願い致します。

回答No.4

telesienna · ベストアンサー

No.3として回答した者です。

＞その場合（住まいを移す）にもやはり繰り上げは可能な範囲でした方がいいのでしょうか？
　住宅を売却する場合、売却価格がローン残額を超えている必要があります。なぜなら金融機関が住宅ローン設定時に住宅に対し抵当権を設定しており、ローンが全額返済されない限り抵当権が外れないためです。

　売却価格は仲介業者に頼むと査定してくれます（だいたい無料でしてくれます）。通常、周辺相場または売買事例を元に査定価格を出すことが多く、近隣に事例があまりない場合は路線価や公示価格、建物の状況で査定価格を出すのが一般的です。依頼者の希望を取り入れることもありますが、相場より上の価格を設定すれば、なかなか売却できないことになります。

　以上のことからローン残額は低いほど売却価格を低く設定しやすくなり、スムーズに売却できることになります。このためローン残額が周辺相場より上回っているようであれば繰上返済を行い、ローン残額を減らす必要はあります。

　また住宅ローンがある状態で、新たに住宅を購入しローンを組むのであれば貯蓄の有無が重要になります。
　貯蓄があるようであれば、住宅ローンを組める可能性があります。この場合は既存の住宅ローンと住宅の売却方法や新たなローンの組み方について事前に不動産会社と金融機関に相談して意思疎通を図る必要があります。
　貯蓄が無いようであれば、まず住宅を売却して購入資金を確保してから、新たに住宅ローンを組むことになります。この場合は仮住まいが必要になり、売却した資金を元に新たに住宅を購入できるかきちんと検討する必要があります。

　あとある程度住んでから売却するというのであれば、掃除やこまめなメンテナンスは欠かさないようにしてください。売り物が汚かったり、壊れている箇所があったりではなかなか売れない。もしくは評価が下がってしまうためです。

　概ねこのような感じかと思いますが、実際には仲介業者に相談すれば、この辺りのアドバイスは適切にしていただけると思います。
　参考になれば何よりです。

回答No.3

telesienna

将来に対して何かしら不安でしたら、ライフプランの作成してみてはいかがでしょうか。ライフプランとは人生設計のことでして、今後のイベント（出産・進学など）に基づき、収入と支出、貯蓄残高を時系列で想定・設計していくことになります。支出が収入を上回る、残高がマイナスになるなど問題があればこの表でおおよそ分かります。頭でイメージするよりも紙やグラフに描かれることで将来をイメージしやすくなるのではと思います。

　ただこれはあくまで計画ですので厳密性は求めないでください。概ねこのような感じになるかという把握で構わないですし、一度作成したらそれきりではなく一定期間（毎年）ごとに更新をしていくものです。作成方法はインターネットを検索すれば出てきますし、難しいと感じるのであればＦＰなどに作成を依頼してみてください。

　なお数値として得にくい子供にかかるお金ですが、家計調査や文部科学省の調査である程度わかります。ざっくり書きますと生活費としては月３万円程度で教育費は公立で小学生で月３万円、中学生・高校生で５万円程度になるようです。

＞◆財形、銀行預金　約５５０万円
　年齢・収入と対比して貯蓄残高が少なめに感じます。手元にあるお金が心細く感じるので不安なのかもしれません。まずは貯蓄を増やす方向で支出を見直されたほうが良いのではないかと思います。

＞◆保険　夫婦合算　月約６万（貯蓄型含む）
　貯蓄型保険とのことですが予定利率はいかがでしょうか。予定利率が低いようであれば払済や減額で保険料を低く抑え、貯蓄に加えることを考えてみてはいかがでしょうか。
　またご主人死亡時の保障額は必要十分な額でしょうか。保障額は現生活費の７割に保障されたい期間を掛けたものから遺族年金などを差し引いた額が基準になりますが足りていますか。足りていないようであれば定期保険や収入保障保険などの保障額を引き上げてみてください。これらの掛け捨て保険であれば保険料は現実的な額で収まると思います。
　なお団体信用保険に加入しているのであれば住宅ローンは無視でき、奥様がパートに出るのならその分も差し引くことが可能です。あと専業主婦である奥様は基本的に生命保険を契約する必要はありません（奥様が無くなることで経済的影響がある場合は例外）。奥様が加入すべきは長期入院に対する医療保険になるかと思います。

＞●財形　毎月８万円　ボーナス９０万円（４５万×２）
　一般でしょうか。年金でしょうか。それにより意味合いが変わります。

＞もう少し、安い所に住まいを移し、月々のローン額を下げたほうがいいか。
　このまま住むことをおすすめします。どうしても返済が辛く感じるようでしたら貯蓄の一部を取り崩し、返済額軽減型の繰上返済を考慮してください。月々の返済額が多少でも減れば余裕が出てきて安定した生活を刷ることが可能だと思います。
　個人的に貸し出すのは賃貸人とのトラブルなどが予想されあまりメリットがないように感じます。

＞貯金（財形も含め）を崩してでもドンドン繰り上げ返済をしていくべきでしょうか。
　ローン返済期間が定年を越えるため、定年前になるよう期間短縮型繰上返済したほうが良いとは思います。ただ返済で生活が苦しくなるようでは本末転倒です。また繰上返済するということは自分の手元からお金がなくなることになります。手元のお金がなくなれば心細くなりますし、ご主人や奥様になにかあったときに対処が困難になることもありえます。
　基本は生活に余裕があれば期間短縮型、苦しければ返済額軽減型の繰上返済を検討するというところかと思います。貯蓄を計画的に行い余裕が出た分を別途貯めてある程度たまったら生活状況をみていずれかで繰上返済を検討というところでしょうか。

＞この年収でこの住宅ローンは、多いでしょうか？
　返済比率（年収におけるローン年間返済額の割合）はそれほど高くないので問題ないと思います。ボーナス払いがあるのが気になりますが（ボーナスは会社の業績に左右されやすく不安定なので）。
　個人的には返済期間を長く設定しているのはベターだと思います。ローン返済期間をむやみに短く設定すると月々の返済額は高くなり、日々の生活への影響が大きくなるからです。

参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
将来の不安。おそらく、きちんと計画なり計算なりをしていないので漠然とした不安なのだとおもいます。
将来は、何が起こるか分からないから不安、、、。という感じです。

ただ、何もせずにただ不安がっていても仕方がありませんので、おっしゃる通り少し表にして何となくでもイメージを作っていこうとおもいます。

財形は、一般です。ただ、やはり少ないですよね？ここは、すぐにでも実践できることですので財形の額を増やして、その分は、無い物として生活していこうと思います。

住宅に関してですが、ローンの金額が一番の不安要因ではありますが、住まいそのものにも不満があり、これを機に現在の住まいを終の住処とするのではなくて、５年先か１０年先に新しい所（現在よりも安いのは必須ですが）に移れればなという思いもあります。

その場合（住まいを移す）にもやはり繰り上げは可能な範囲でした方がいいのでしょうか？
重ねての質問になってしまいますが、もしお時間が許すようでしたらご回答頂けると大変有り難いです。

回答No.2

86tarou

嫁はんと合わせたうちの世帯収入の倍以上…いや、もっとあるかな？羨ましい限りです。という愚痴は置いといて… ＾＾；

ローン返済額は年収の17％にしか過ぎないので高くはないと思います。普通は25％とかが普通で、30％くらいでひぃひぃ言ってる家庭も多いです。その上、高収入ですので30％超でも全く問題無いと思います（食費や光熱費は収入ほどに差が出ないので）。ただし、完済が67才ですから繰上返済は必須でしょう。多くの退職金が確定してるなら、それで返済するのもありですが（出来れば老後の資金に）、当てに出来なければ定年までに短縮しないといけません。更に老後の貯蓄が現在されている貯蓄で足りるなら良いですが、そうでないなら更に定年より10年程度は早く完済し、その後無くなったローン分で賄います。まぁ、固定費や水道光熱費、食事等を引いても多くの貯蓄が出来る家計ですから今ある貯蓄を使わなくても繰上返済は容易だと思います（とんでもなく贅沢な生活をしていれば話は別で、書かれている以外に毎月多くの貯蓄が出来てないなら使い過ぎです）。闇雲に35年ローンを組まずに、最初から定年までのローンにしておけば良かったんですけどね。収入からは余裕がありますし、期間が短いほど金利も低くなりますから。今ある貯蓄については、お子さんのこともあるのでそのまま手を付けずにおきましょう。

お礼

ご回答ありがとうございました。
確かに、現時点では恵まれている方だと思います（上を見たらキリがありませんが。。）
ただ、ちょっと勘違いしてるのかな。。。とも思っています。
ローン金額をパーセンテージで見ると決して多くないとのご指摘でしたが、全体的に少し背伸びを
した生活をしているのかとも思います。
財形以外には、子供貯金と、細々と別口座に移してたりしていますが、、出し入れ自由な感じで常に５０万位。と言う感じです。
使い過ぎですよね。やはり。。

「年収は実際の半分。」という気持ちで生活全般すれば色々と余裕をもって人生設計をたてられるのでしょうが、

小金持になったつもりでいたような気がします。。。ブランド品を買いあさるとか（実際買い漁れませんが）、何か特別な物をかってるワケではないですが、全体的にどんぶりなのかもしれません。
今後、家族が増え、子供が成長するにつれて出費はかさむ。という意識が薄いままの住宅購入だったのかな。。と。

今後、右肩上がりに年収も推移して行けばいいのでしょうが、そういう考えは切り捨てます。
実際、昨年より約５０万減です。
退職金を当てにした人生計画をたてるのも危険だと思っております。

なんだか、将来の事を考えると不安になります。。
「定年より１０年程度早めに完済する。」これを実行に移すとなると月々、もしくは年にどれくらい繰り上げすればよいか
計算してもらってみます。
漠然と繰り上げよりも、１５年短縮！！もしくは、１０年短縮するには、という具体的な計画をたててみようかと思います。

ありがとうございます！
まずは何をやるべきか、少し見えてきました！

回答No.1

tekine1

はじめまして。
御主人の手取り1100万円は33歳では凄いのでは。
当方は住宅の購入をサポートする会社です。
しかし、家計との関係が深いので。
参考になればですが。

Q1、15万円が高いですか。ということですが
都内で2LDKあたりでしょうか。一般より少し高い
という感じでしょうか。
マンションであれば貸すことができれば、戸建
を購入することも可能ですね。

そうすると、3万程度は安くなりますね。

Q2、返済ですが、35年で借りているのでしょうか？
返済を繰り上げるよりも貯蓄をする方が良いと思います。

Q3、年収からの返済金額で考えるとそんなに問題
ではありません。しかし若干高め程度です。

家計の中で食費や高熱水費、学費などありますが
見直すことを進めるのは保険関係です。
また、都内であれば車などの関係ですね。

駐車代金を支払っていますから車もお持ちだと。
保険や修理維持費、などかなりの金額が出ます。
また、今の時代都内であれば自転車や徒歩で
十分対応出来ると思いますよ。

貯蓄をする時に目標を持って、行い、且つ老後の状況
を踏まえて出来るだけ貯める方法がいいと思います。

参考になれば幸いです。
宜しければ評価してください。

お礼

ご回答ありがとうございます。

頭金で１５００万入れてます。３５年ローンです。９０平米の３LDKです。
今の住まいを賃貸に出して、他に設けるというのは、、、二重ローンが怖くて考えられません。。

車、、、そうなんですよね。実際週に１回乗るか乗らないかです。。
無くても平気だが、あると便利。。というところでグズグズしてるんですが、本当に必要かどうか、もう一度考えてみます。

繰り上げか、貯蓄か非常に悩みます。
スター銀行のCMに気持ちが揺れますが、やっぱり少し怖い気もして、、（そんな甘い話あるか？？と疑心暗鬼になってしまいます）

いずれにしても、将来の計画をざっくりたててみようとおもいます。（その際は、退職金も年収増も無い物として考えてみます）
貯蓄する際も、目標額を決めて逆算で月々いくらと決めていくと達成しやすいかもしれませんね。

ありがとうございました。