車ローンと住宅ローン

質問

はじめまして。３０歳の男性です。
結婚１年目、子どもはまだありません。

昨年１２月に車を購入し、３００万円を５年ローンで
支払っております。（月28,700円　ボーナス月はプラス15万円）
来年の秋ごろに転居が必要となり、住宅の購入を考えています。
その際に住宅ローンを組みたいと思うのですが、車のローンを完済
していなければ、住宅ローンは組めないのでしょうか？

■状況
・勤続８年のサラリーマン　東証一部上場企業（IT関連）
・年収　650万円（2007年推定）　※2006年は620万円
・家賃80,000円のマンション住まい（親所有のマンション）

■現状
・貯蓄額　70万円
・車ローン残　281万円
・妻も働いているため、月23万円の貯蓄ができています。

■来年６月
・貯蓄額　300万円
・車ローン残　240万円
・妻も働き続けている予定（子どもは転居後と考えています）

貯蓄300万円を諸費用として住宅購入を考えています。
3400万ほどの建売物件を検討しているのですが、やはり車のローン
があると住宅ローンは厳しいでしょうか。
35年固定金利で、支払については今の家計から計算してムリのない
額であると判断しています。（月11万円　ボーナス月はプラス16万円）

アドバイスをお願いいたします。

回答No.5

taka-996 · ベストアンサー

ANo.4です

私が最初の家をローンで買ったのは１０年前なので、今と条件が多少変わっているのかもしれません。
ただ、ローン審査時に車のローンがあったのは確かです。
審査書類に他の借り入れっていう部分があり、不動産屋さんの営業マンに、サラ金とかの借金は一切ないけど、車のローンとか入れるの？って聞いた覚えはあります。
ただその時の残高は100万以下だったはずだし、不動産屋さんも、その程度なら何も問題ないでしょうって言われて審査にも実際通りました。

当時の私は、勤務先の信用度、年収、年齢、購入物件の価格等々、質問者さまとほぼ同じ感じでした。
大きく違うのが、車のローン残高。
そして前にも書きましたが、頭金です。
１０００万円ほどの貯蓄があり、そこから諸費用を差し引いても、物件価格の２割近くを頭金としてしています。
この点で融資が簡単に実行された可能性はあると思います。

来年の秋購入にこだわらず、まだ年齢的にも若いし、比較的短期で貯蓄できる状態のようなので、可能であれば１、２年は住宅購入までの貯蓄機関として安い賃貸で過ごし、頭金を貯めるのもひとつの手段です。

＞確かに3400万円の融資が実行されなければ話になりませんね。。
その場合には、他の物件を探すしかないかと思います。
時期にこだわって、銀行の融資条件に縛られたマイホーム探しよりも、
時期をずらして頭金を用意し、銀行の融資の可否に怯えることなくマイホーム探しの方が楽しいのでは？

お礼

引き続きのご回答ありがとうございました。

アドバイス、ごもっともだと思います。
あと１、２年貯蓄期間を持てば、車ローンも完済し、頭金ももう少し
貯めて、購入できる住宅の幅も広がる可能性もゼロではないと思います。
しかし、金利の上昇傾向、消費税のアップ、不動産自体の値上がり傾向
を考えると、１、２年経っても今とそれほど変わらない物件しか購入
できないように思えるのです。
転居先は賃貸の家賃も高く（１ＬＤＫでも１０万以上が相場で
駐車場は別途必要となるようです。）、なんだかもったいないなぁと・・・。
また、妻が現在２９歳であり、頭金を貯めるための１、２年働き続けて
もらうとなると、実際に出産するのは順調にいって３３歳。
２人子どもを持つとなると、少し遅くなってしまうような気がして
しまいます。

このような状況から、住宅購入に踏み切ろうとした次第です。
しかし、頂いたアドバイスを受け止め、妻ともう少し話し合ってみたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.4

taka-996

車のローンを支払いながら、住宅ローンも返済している家庭は多数あるので、車のローンが原因で住宅取得が不可とはいえないでしょう。
ただちょっと、資金計画にはやや無理があるような気もします。

貯蓄300万円を諸費用として住宅購入
仲介手数料、登記手数料、融資の保障料（ゼロの金融機関もあり）、火災保険、これらがとりあえず買う時の費用です。
新居への引越し費用、その他、家具などの購入費用も意外にかかります。

さらに購入後には、不動産取得税、年明けになると固定資産税などの納税通知がきます。
来年物件を購入、再来年の春頃までにこれら納税資金も計算に入っていますか？（３００万円ではちょっと厳しいかなとも思います）

それと融資に関してですが、３４００万円の物件に３４００万円の融資が実行されるとは言い切れません。金融機関はその物件の担保価値を計算して融資額を決定します。
預金は諸費用に消えるから、物件自体に対する頭金はゼロってことですよね？。
ちょっと購入時の手持ちの現金が不足しているかなっていうのが実感です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

車ローンを支払いながら、住宅ローンを組めるということでしょうか？
それとも、住宅ローンがある状態で車ローンを組んだのでしょうか？
どちらにしても、ローンが２重になることも可能なのですね。
参考になりました。

資金計画なのですが、
仲介手数料→売主からの購入のためありません
登記手数料→30万
融資保証料→71万
火災保険（地震込み）→60万
印紙代→4万
団信（初年度分）→17万
水道分担金→18万
引越→15万
合計　215万
で考えています。
家具・家電は結婚当初に一通りそろえていますので、取り急ぎは
必要ありません。（照明とカーテンは必要ですね。）

不動産取得税は控除となり、翌年度の固定資産税までには、少しは
貯蓄もできているので大丈夫かと考えていましたが。。

確かに3400万円の融資が実行されなければ話になりませんね。。
その場合には、他の物件を探すしかないかと思います。

もう少し資金計画を見直してみます。
アドバイスありがとうございました。

回答No.3

ginga2

私が住宅ローン組んだ時も同じ状況でした。
私は住宅屋の営業に「車のローンだけは完済して下さい。」
「そうでないと銀行からの借り入れが難しいです」と言われ
残が80万だったのですが貯蓄の方で一括に支払いました。

お礼

ご回答ありがとうございます。

やはりそうですよね。
諸費用ローンも検討してみます。

ありがとうございました。

回答No.2

rokko-oroshi

８ヶ月返済して元金がほとんど減ってないわけですから、車のローンはいずれにせよ早期に返してしまった方がよいのではないでしょうか？
多分、車のローンが残ったままでも貸してくれる銀行はあるかと思いますが、ない方が選択肢が増えると思います。

車のローンを預金で返してしまって、諸費用込みで借りられる住宅ローンを使った方が金利負担は軽くなると思います。

いずれにせよ、住宅ローンは長期の借金になります。
奥さんが働かなくなっても返済可能な額までに抑えるのが賢明だと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

車ローンを組んだ際、まだ結婚生活が始まったばかりで、
生活費の見通しができず、とりあえず月の負担を軽くしようと
５年ものローンを組んでしまいました。
そのため中々返済が進まず、このような状況になってしまいました。

車ローンを完済し、諸費用ローンの検討をします。

妻が働かなくなっても、支払は可能な額であるとシュミレーション
していますが、甘いでしょうか？
年収650万なら、2500～3000万ぐらいに抑えるべきでしょうか。

アドバイスありがとうございました。

回答No.1

kadakun1

住宅ローンの新規借入れと借り換え経験から。

普通は車のローンや他のローンすべて完済しないとダメでしょう。
特に優遇金利などのキャンペーン商品は・・・・・
私も同様の条件でしたが、車のローンの完済が必要でした。もちろん、ローン会社の完済証明がないと受付さえも出来ないという事で・・・
なので、銀行によると思いますが、完済は必要だと思います。
聞いてみてください。

お礼

ご回答ありがとうございました。

やはりそうですよね。
一部上場企業は若干優遇される、との書き込みがあったため
同じような状況の方がいらっしゃったら、と思いましたが。。

車ローンを完済し、諸経費ローンを検討してみたいと思います。

お早いご回答、ありがとうございました。