年収と住宅ローンの関係について考える

質問

• 年収と住宅ローンの関係について、具体的な質問をいくつか挙げます。
• 年収1300万弱の世帯が持つ住宅ローンの残り34年と残り5100万円の負担を考えると、毎月の返済額がかなり大きいことが分かります。
• 子供の成長に伴い出費が増える中で、将来の負担を考えると、低い金額に抑えたほうが良いのではないかと悩んでいるようです。

回答No.3

telesienna

将来に対して何かしら不安でしたら、ライフプランの作成してみてはいかがでしょうか。ライフプランとは人生設計のことでして、今後のイベント（出産・進学など）に基づき、収入と支出、貯蓄残高を時系列で想定・設計していくことになります。支出が収入を上回る、残高がマイナスになるなど問題があればこの表でおおよそ分かります。頭でイメージするよりも紙やグラフに描かれることで将来をイメージしやすくなるのではと思います。

　ただこれはあくまで計画ですので厳密性は求めないでください。概ねこのような感じになるかという把握で構わないですし、一度作成したらそれきりではなく一定期間（毎年）ごとに更新をしていくものです。作成方法はインターネットを検索すれば出てきますし、難しいと感じるのであればＦＰなどに作成を依頼してみてください。

　なお数値として得にくい子供にかかるお金ですが、家計調査や文部科学省の調査である程度わかります。ざっくり書きますと生活費としては月３万円程度で教育費は公立で小学生で月３万円、中学生・高校生で５万円程度になるようです。

＞◆財形、銀行預金　約５５０万円
　年齢・収入と対比して貯蓄残高が少なめに感じます。手元にあるお金が心細く感じるので不安なのかもしれません。まずは貯蓄を増やす方向で支出を見直されたほうが良いのではないかと思います。

＞◆保険　夫婦合算　月約６万（貯蓄型含む）
　貯蓄型保険とのことですが予定利率はいかがでしょうか。予定利率が低いようであれば払済や減額で保険料を低く抑え、貯蓄に加えることを考えてみてはいかがでしょうか。
　またご主人死亡時の保障額は必要十分な額でしょうか。保障額は現生活費の７割に保障されたい期間を掛けたものから遺族年金などを差し引いた額が基準になりますが足りていますか。足りていないようであれば定期保険や収入保障保険などの保障額を引き上げてみてください。これらの掛け捨て保険であれば保険料は現実的な額で収まると思います。
　なお団体信用保険に加入しているのであれば住宅ローンは無視でき、奥様がパートに出るのならその分も差し引くことが可能です。あと専業主婦である奥様は基本的に生命保険を契約する必要はありません（奥様が無くなることで経済的影響がある場合は例外）。奥様が加入すべきは長期入院に対する医療保険になるかと思います。

＞●財形　毎月８万円　ボーナス９０万円（４５万×２）
　一般でしょうか。年金でしょうか。それにより意味合いが変わります。

＞もう少し、安い所に住まいを移し、月々のローン額を下げたほうがいいか。
　このまま住むことをおすすめします。どうしても返済が辛く感じるようでしたら貯蓄の一部を取り崩し、返済額軽減型の繰上返済を考慮してください。月々の返済額が多少でも減れば余裕が出てきて安定した生活を刷ることが可能だと思います。
　個人的に貸し出すのは賃貸人とのトラブルなどが予想されあまりメリットがないように感じます。

＞貯金（財形も含め）を崩してでもドンドン繰り上げ返済をしていくべきでしょうか。
　ローン返済期間が定年を越えるため、定年前になるよう期間短縮型繰上返済したほうが良いとは思います。ただ返済で生活が苦しくなるようでは本末転倒です。また繰上返済するということは自分の手元からお金がなくなることになります。手元のお金がなくなれば心細くなりますし、ご主人や奥様になにかあったときに対処が困難になることもありえます。
　基本は生活に余裕があれば期間短縮型、苦しければ返済額軽減型の繰上返済を検討するというところかと思います。貯蓄を計画的に行い余裕が出た分を別途貯めてある程度たまったら生活状況をみていずれかで繰上返済を検討というところでしょうか。

＞この年収でこの住宅ローンは、多いでしょうか？
　返済比率（年収におけるローン年間返済額の割合）はそれほど高くないので問題ないと思います。ボーナス払いがあるのが気になりますが（ボーナスは会社の業績に左右されやすく不安定なので）。
　個人的には返済期間を長く設定しているのはベターだと思います。ローン返済期間をむやみに短く設定すると月々の返済額は高くなり、日々の生活への影響が大きくなるからです。

参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
将来の不安。おそらく、きちんと計画なり計算なりをしていないので漠然とした不安なのだとおもいます。
将来は、何が起こるか分からないから不安、、、。という感じです。

ただ、何もせずにただ不安がっていても仕方がありませんので、おっしゃる通り少し表にして何となくでもイメージを作っていこうとおもいます。

財形は、一般です。ただ、やはり少ないですよね？ここは、すぐにでも実践できることですので財形の額を増やして、その分は、無い物として生活していこうと思います。

住宅に関してですが、ローンの金額が一番の不安要因ではありますが、住まいそのものにも不満があり、これを機に現在の住まいを終の住処とするのではなくて、５年先か１０年先に新しい所（現在よりも安いのは必須ですが）に移れればなという思いもあります。

その場合（住まいを移す）にもやはり繰り上げは可能な範囲でした方がいいのでしょうか？
重ねての質問になってしまいますが、もしお時間が許すようでしたらご回答頂けると大変有り難いです。