住宅ローンについての審査条件について

質問

• 新築の住宅購入でMCJフラット35への申し込みが審査に落ちた。MCJの審査条件について知りたい。
• 個人事業や配偶者専業主婦、他のローンなどの要素がある場合、住宅ローンの審査に通るためにはどのような変更が必要か知りたい。
• 大手ハウスメーカーと工務店、どちらの方が住宅ローンの審査に通りやすいのか知りたい。また、次に申し込む際に通りやすい銀行や金融機関があれば教えてほしい。

回答No.1

hjonathan

こんにちは、あくまでも参考として受け止めて下さい。
住宅ローンの借り入れを行なう際の審査において(1)収入の確保と信用性、(2)既存借入状況、(3)その他（過去取引）が重視されると思います。
フラット３５であっても、それ以外の住宅ローンであっても(1)～(3)は与信で大半を占めます。

ご質問者様の状況は２年前に独立開業（個人事業者）になったことから(1)については、最低でも３カ年の黒字決算が必要となります。また、補足資料で固定的な収入源となる取引契約書などがあれば、３カ年未満でもOKな場合もありますが、中々、補足資料での審査は厳しいようです。
（奥様が働かれていれば合算が可能で有利にはたらきます。）

次に(2)についてですが、自動車ローンが300万円あり、記載にもあるように完済させるとしていますが、審査段階でローンの残済があるのは審査を悪い方向へ持っていきます。
次にあまり意識されていませんが、クレジットカードのキャッシュ額（借入限度額）も問題になります。
こちらは、限度額で審査を見ますので、仮に限度額80万円あれば、自動車ローン300万＋80万で合計380万円の残済と見られます。

この状況を整理すると、住宅ローンを2800万円借入したとすると、月々返済78000円(金利によって異なりますが、ざっくり感です)+自動車クレジットを合わせて380万円として計算すると約160000円(こちらもザックリです)。合計238000円。

年収が475万円ですと月額395833円となり、月額に占める返済割合が６０％を占める割合になります。通常この返済割合が20%ですので、３倍近くオーバーしていることになります。
審査を通すには、まず、自動車ローンを完済させてから行なうことが賢明かと思います。

ただ、個人事業主は、やはり３年以上の実績がないと難しいと思います。
私は、会社社長をしておりましたが、個人事業でも会社代表でも審査は同等。やはり３年以上の黒字が必須と言われました。

次に住宅ローンで比較的審査がゆるいのは、新生銀行（今は難しい？）、中央三井信託などは比較的という話です。
参考までにどうぞ。

補足

回答ありがとうございます。

やはり3年ですか・・・。
今回おちたのは、当たり前ぐらい無謀だったという事ですかね・・・。

＞自動車クレジットを合わせて380万円として計算すると約160000円(こちらもザックリです)。
とありますが、なぜ月16万になるのかわかりませんが、どちらにせよ、2800万の月払が、8万程度という事はこれ以上は今の収入からして限界という判断をされるから、TUTAYAカードは解約して、車のローンもなくさないといけないという事ですね・・・。

ただ、似たようなケースの知人が、丸2年分の申告で、借入額は2200万という事でしたが、銀行でOKが出たというのを昨年聞いていたので、なぜ我が家は、減額ではなく完全否定なのか気になります・・・。