住宅ローンについての審査条件について

質問

• 新築の住宅購入でMCJフラット35への申し込みが審査に落ちた。MCJの審査条件について知りたい。
• 個人事業や配偶者専業主婦、他のローンなどの要素がある場合、住宅ローンの審査に通るためにはどのような変更が必要か知りたい。
• 大手ハウスメーカーと工務店、どちらの方が住宅ローンの審査に通りやすいのか知りたい。また、次に申し込む際に通りやすい銀行や金融機関があれば教えてほしい。

回答No.4

Domenica

（その２）

私に読み取り能力がなくて申し訳ないのですが、ご質問文の所得の記載方法をどのように捉えたらいいのか分かりません。
平成21年分の事業所得は439万円だけれど、青色専従者分の所得65万円が入っているので、納税証明書に記載されるご質問者さまの「所得金額」としては、374万円という意味でしょうか？
それとも、ご質問者さまの「所得金額」は439万円と見ていいのでしょうか？
そうでなくて、439万円＋65万円＝504万円がご質問者さまの「所得金額」なのでしょうか？

「フラット35」の場合は、納税証明書に記載されている「所得金額」を返済能力の審査に使いますから、それをズバリと書いていただいた方が、解りやすいです。

「フラット35」の申し込みでは、申込年度の前年と前々年の所得を証明する書類証明書が必要だったと思います。事業主ですと、平成20年分と平成21年分の「納税証明書（所得金額用）」と「確定申告書」の写しです。
平成20年10月の開業ですと、事業のみでの確定申告は、まだ平成21年分のみですよね（「フラット35」は、原則、勤続年数や営業年数を問わないので、開業からの経過年月はほとんど関係ないといいますか…）。
平成22年分の確定申告を済ませた来年の４月以降にお申し込みになられたのならば、２期分の証明と判断できるんですが、いくら１１月とはいえ、まだ平成22年は終わっていませんから…。
車のローンのところでも書きましたが、「未来」の「予定」の話は関係ないです。

ご質問文には年齢の記載がないので、返済期間を何年と設定していいか分かりませんが、仮に「借入額：2,800万円　返済期間：35年　金利：2.40％（「フラット35」における現在の最多金利）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で借りたとしますと、毎月の返済額は98,604円になります。
年間返済額は118万円程度です。

所得金額が504万円であれば「返済負担率」は23.4％、所得金額が439万円であれば「返済負担率」は26.8％、所得金額が374万円であれば、31.6％となります。
「フラット35」は、年収400万円以上の場合は「総返済負担率」は35％以下、年収400万円未満の場合は「総返済負担率」は30％以下であることが基準となっていますから、もしかして、MCJフラット35で審査に落ちたのは、年収（＝給与所得のみ以外の方は所得金額）が374万円で、「返済負担率」だけで31.6％になったから…ということも考えられるかと思います。

実際には、車のローンがありますから、「総返済負担率」はもっと上がりますよね。
車のローンの詳細が分からないので計算はできませんが…。
年収が439万円だとして、「総返済負担率」が35％以下になるためには、車のローンの年間返済額が35万円未満（毎月の返済額は29,000円程度）でなければなりません。
年収が504万円だとしても、「総返済負担率」が35％以下になるためには、車のローンの年間返済額が58万円未満（毎月の返済額は48,000円程度）でなければなりません。

車のローンの残債が300万円だとすれば、当初借入額はもっと多かった訳ですし、償却年限等を考えれば、車のローンの返済期間を５年超で設定することは少ないと思います。
よほど低い金利で借りられていなければ、年間返済額が58万円未満にはならないんですよね。
仮に車のローンを借りたのが比較的最近で、「借入額：320万円　返済期間：5年　金利：3.00％　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で借りていれば、毎月の返済額は57,500円になりますから、年間返済額は69万円になってしまいます。

計算方法は違いますが、＃１さまの「毎月16万円」という数字にも近いので、おっしゃっていることも見当外れではないと言えるかと思います。

すみません。「その３」に続きます。
あと少しなんですが、入り切りませんでした。