予定利率について

質問

私は現在、某生命保険の終身保険に加入しています。
加入したのが平成6年ですから、まだまだ予定利率が高かった頃の保険です。
さて、この保険では3年ごとに20万円のボーナスが出ます。
初めて出たのが、平成9年4月です。それ以来、3年ごとに20万円が現在にいたるまで、ちゃんと出ています。
毎回受け取ることもできますし、受け取らずに、据え置けば4％複利で運用されます。現在までまだ一度も受け取っていませんので、4％で運用されています。
また、配当金もつきますが、この経済情勢ですから、ここ何年も出ていないようです。
過去に出たわずかな金額ですが、こちらも4％で運用されているみたいです。

私がふと気がついた疑問点は次の点です。

加入当時に頂いた設計書（プラン書）があります。
20万円のボーナスを据え置いて運用すると、30年後にはこれだけの金額になりますよ、ということが書いてあります。
ただ、問題なのはその金額が、4％複利運用での金額ではないんです。私が計算したところ、4.75％で計算されています。
わずか0.75％の違いでも、複利ですので30年もすれば、かなりの金額の違いが出てきます。
そこで、素人ながら、思いついたのは次の点です。
(1)加入当時は4.75％だったものが、初めてボーナスが出た平成9年までに4％に引き下げられ、現在に至る。
（確かにプラン書には経済情勢等により変動することがある、とは書いてあります。）
(2)契約当時から4％ではあったが、プラン書ではあえて、数字の見栄えをよくするために、どうせ相手は素人だから分からないだろうという考えのもと、故意に改ざんした。
（大手生命保険会社だし、まさか、そんなことはしないよなあ、とは思うものの）

また、解約払戻金というものがあります。この計算方法が分からないのですが、これにも4％という数字が関係してくるのならば、
つまり、4％と4.75％では、どのくらいの違いになるのかも調べてはみたいのですが

保険に関しては素人ですので、勘違いしている点、間違っている点などありましたら、ご指摘いただきたいのですが、
よろしくお願いいたします。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

この据置利率を私は予定利率だと思っていたのですが、
では、予定利率とは何なのでしょうか？

予定利率とは、実務的には、割引利率のことです。
なぜ「予定」というのか……それは、保険会社が受け取った保険料を
この利率で運用したい、という「予定」だからです。
つまり、保険会社にとっては、未来の見込みだから、予定なのです。
しかし、契約者にとっては、約束された利率なのです。
では、なぜ、割引なのか……
例えば……
１０年間の定期保険で１０００万円を支払う死亡保険があったとします。
その特定の１０年間で、死亡率が１０％だったとします。
つまり、１０人から１００万円を集めれば、１０００万円になります。
保険会社の儲けを考えず、１０年目に１人が死亡する、
保険料は、最初に一括払いと考えれば、
保険料は１００万円です。
ここで予定利率が出てきます。
１０年間で、２０％の予定利率だとすると……
８３．３万円を集めれば、１０年目に１００万円になります。
そこで、実際には、保険料を８３．３万円にします。
このための利率を「予定利率」といいます。
なので、実務的には、割引率なのです。

この保険が積立型だったとして……
積み立てられたお金を「予定利率で運用する」とは
約束されていません。

積立金の運用利率は、別途、決められているので、
保険会社に問い合わせをしてください。

お礼

このたびは大変分かりやすいご説明
ありがとうございました。
予定利率と積立金の運用利率の違い、大変よく分かりました。
私の場合、平成6年に加入した時点では、
予定利率、運用利率、ともに4.75％で設定されたものが、
3年後の平成9年、最初のボーナスが出た時点で、予定利率はそのままに、
運用利率だけが4％に引き下げられたと理解しました。
念のため、保険会社に問い合わせて完全に納得したいと思います。
4％に引き下げられたのは残念ですが、それでも今では考えられないほど
恵まれた保険だということは理解しています。ありがとうございました。

回答No.1

rokutaro36

４％という数字はどこから出てきたのでしょうか？
１９９４年の一般的な予定利率は、４．７５％です。

また、予定利率と運用利率とはイコールではありません。
一般的には、ボーナスなどのお祝い金を据え置いた場合には、
予定利率ではなく、据え置きの利率が適用されます。
据え置きの利率は、据え置いた時点で決められます。
「経済情勢等により変動することがある」
というのは、そういうことです。
現時点での据え置きの利率は、一般的には、０．５％とか、
そういう低い利率です。

保険によって、違いがあるので、正しくは、
保険会社から詳細な説明を受けてください。

解約払戻金は、契約時点ですでに決まっている数字です。
当然、予定利率も関係してきますが、途中で変るということはないと
思ってください。

予定利率は、約束された数字であり、途中で変更するには、
保険会社の総代会（株式会社なら株主総会）の承諾、
さらに金融庁の承認が必要です。
破綻した会社を除いて、予定利率を変更した会社は、過去にありません。

ご参考になれば、幸いです。

補足

ご回答ありがとうございます

私が言っている4％という数字は据置の利率です。
据え置いたボーナスが現在に至るまで4％で運用されています。

ただ、加入時点のプラン書では、その据置利率が4.75％で計算されているため、
つまり最初に据え置いた時点までに4％に引き下げられたということでしょうか？
この据置利率を私は予定利率だと思っていたのですが、
では、予定利率とは何なのでしょうか？