家のローンについて

質問

旦那の実家は一軒屋で、結婚後私たち夫婦は別で暮らしています。
旦那は一人っ子なので実家には義父母のみで、家のローンを支払っています。
家の登記を見る限りでは、支払いの連帯債務者に義父と夫の名前があり、もし義父が支払えなくなったときは旦那に支払い義務がきます。

これはどうしても避けられないことなのでしょうか？
債務者から外すことは絶対に無理でしょうか？

旦那の給料は安く、私も働いていますが、実際にすんでもいない家のローンを払う気が起きません。旦那には母親に言われるままに借りた消費者金融の借金があり自己破産したので、お金を借りることができません。　そんな中、家のローンの返済など到底無理です。。
何か、方法がないのでしょうか？
教えてください。　お願いします。

回答No.6

balancer · ベストアンサー

ちょっと気になったので・・・
ご質問者さんが読んでいだけると幸いです。

>免責になってるかどうかは確認して見たいと思います。
大丈夫です。免責になっています。
その司法書士から「免責決定」の原本またはコピーをご主人は貰って
ませんか？なければその司法書士から貰って下さい。

※その際には「債権者一覧表」も一緒に貰って下さい。
-------------------------------------------------
ここからが重要です。

(1)連帯債務者になったのは今から１５年前で、
(2)自己破産したのは去年です。
この場合、登記上の債務者の名義はそのままの場合があります。
従って、登記簿上に連帯債務者としてご主人の名義が残っていても
実際は（法律上）ご主人は連帯債務者から除外されているはずです。
但し、破産手続きに載せた場合です。
-------------------------------------------------
※「債権者一覧表」に当該ローン会社の名前が無い場合は、
破産手続きのミスです。(もしくはご主人が秘匿した可能性もある)
その場合は、依頼した司法書士に処置を求めて下さい。
-------------------------------------------------
【ちょっと疑問】登記簿をご確認下さい。
連帯債務者として名前があるなら、土地建物についても
「所有者」として何割か所有権の持分もっていませんか？
→持っていなければなんら問題ありません。

回答No.5

Domenica

ご主人は「連帯債務者」なんですよね？
「連帯保証人」ではなく。
時々、「連帯債務者」と「連帯保証人」を混同される方がいらっしゃいますので、その点をはっきり確認させていただきたいのですが…。

では、どのような理由で「連帯債務者」となられたのでしょうか？
もしかしたら、借りているのは、旧・住宅金融公庫からですか？
実家について、旦那さんは「共有持ち分」を持ってはいませんか？
あと、その家のローンの借入先では、「連帯債務者」であるにもかかわらず、住宅ローンの「対象物件」に住まなくてもいいのですか？（連帯債務者は、対象物件への居住が義務となっていることも多いので。）

本当に「連帯債務者」でしたら、
> もし義父が支払えなくなったときは旦那に支払い義務がきます。
この認識は間違っていますよ。
ご主人は、当初から「ご主人の分の債務」を負っていますから（旧・住宅金融公庫からの融資の場合は、少し違いますが）。
ご主人自らの債務に加えて、「義父が返済できなくなったときは、義父の分の債務についても、連帯債務者である旦那に返済義務が生じる」んです。
「連帯保証人」とは違いますからね。

> 家の登記を見る限りでは、支払いの連帯債務者に義父と夫の名前があり
> 旦那には母親に言われるままに借りた消費者金融の借金があり自己破産した
消費者金融からの借金よりも、家のローンの連帯債務者となった時の方が「前」の話ではないのですか？

だとしたら、自己破産をされた時に、家のローンの連帯債務については「免責」を受けなかった…ということですよね？

旦那さんも
> 実際にすんでもいない家のローンを払う気が起きません
という考えならば、この時に家のローンの連帯債務についても「免責」の対象とされていたと思うんですけれど…。
まあ、そうすれば、親御さんは家のローンの残りを全額一括で返済しなければならなかったかもしれませんから、旦那さんは親御さんのことを考えて、「免責」から外したのかもしれません。

この点について、ご主人の認識不足があまりにもひどすぎるのかもしれませんし、はたまた、ご質問者さまが又聞きで聞いているだけで書類等で確認した訳ではないため認識違いをしていらっしゃるのかもしれませんので、しっかりと確認をされた方がよろしいかと思います。

いずれにせよ、一般的には、自己破産をした人が「連帯債務者」にも「連帯保証人」にもなれるはずはありませんから、自己破産をされた際に、「免責」から住宅ローンを除かれたのだと思います。
ご主人が「意志」を以てそうされたのでしたら、
> 旦那の給料は安く、私も働いています
という状況でも、ご主人には「実家のローンを返済していく意志がある」ということではないでしょうか。

なお、既回答者さまが書いていらっしゃる、「代わりに連帯債務者となってくれる人を探す」という方法ですが、実際にはそのような人を見つけたとしても、多くの債権者（銀行等）が連帯債務者の変更を認めないことが多いです。
まあ、旦那さんの場合は、自己破産をしていらっしゃいますので、連帯債務者の変更を申し出ても、「連帯債務者の追加」しか認められない可能性もありますね（というか、そこで旦那さんの自己破産が発覚して、「連帯債務者の追加」を求められるという、ヤブヘビともなりかねないのではないかと…）。
「自己破産をされているので、代わりの人を見つけて、ご主人は連帯債務者から外れてください」ということになれば、ご質問者さまには都合がいいのでしょうが…。

お礼

たくさんのご返答ありがとうございます。
実家は旦那が19のときに中古で買った家で、そのとき旦那はもう働いていたので、義父と旦那の給料でローンを返済していたようで、共同で借りて返していくという形だと思います。
連帯債務者になったのは今から１５年前で、自己破産したのは去年です。
自己破産の手続きは司法書士さんに依頼してやったので、私も又聞きなところもあるので、免責になってるかどうかは確認して見たいと思います。
実家は古く、借金のことで親とも折り合いがよくなく旦那自身も「家はいらない」と言っています。
将来的なことですごく不安なので、もう一度話し合って見ます。
本来なら、ご返答いただいた方　個々にお礼をしなければいけないところ、この場を借りてみなさんにお礼を書くこと　お許しください。
ありがとうございました。

回答No.4

milktea04

こんにちは。

連帯債務者になっていることをはずすには、皆さんがおっしゃるように「代わりになる方を探す」という方法しかありません。良いように言えば、もしきちんとした代わりの方が見つかれば、はずすことが可能ということです。

参考になりそうなホームページがありましたので、紹介しておきます。
http://www.shakkinkaiketsu.com/archives/2008/03/07142108.php

なお、旦那様は自己破産されたということですが、それがもし10年以上前の話でしたら、（もちろんおすすめはしませんが）お金を借りることができる可能性はあります。

代わりの方が見つからない以上、支払い義務を放棄することはできなくなっていますので、その点は理解しておかれる必要があると思います。

もし、可能でしたら、そのローンを組んでいる銀行等に、連帯債務者の変更にかかる要件や手続きの内容について聞いてみてはいかがですか？もしかすると、具体的な指針を示してくれるかもしれません。

ただ、あまり大げさに「もう変更を考えているんです！」と言ってしまうと、金融機関も構えてしまう可能性がありますので、あくまで穏便に、匿名などで聞いてみることはできませんかね…。

何とか、事がうまく進まれることをお祈りしています。

回答No.3

abechi

避けられません。
元本を除く
金利だけで延長調整する交渉も可能です。

回答No.2

manno1966

> 自己破産したので、
なら、このときに法律どおりの手続きをしていれば保証人も外れている。
自己破産者は保証人審査に落ちると思うから、破産は保証人になった後と思う。
であれば、破産時に保証債務も一括処理するのが法律上の手続き。
わざと保証債務の手続きをしていないのなら、逃げることは出来ないけど。

> 義父が支払えなくなったときは旦那に支払い義務がきます。
そのための保証人ですから。

> 債務者から外すことは絶対に無理でしょうか？
可能。

> 家のローン
残額の2/3程度を現金一括無条件で銀行に支払えば、交渉に乗ってくれると思います。

> 実際にすんでもいない家のローンを払う気が起きません
請求されるときはローンではなく、単なる借金の一括返済です。
残額と利息の合計、延滞料その他諸々を現金一括で返済しろといってきます。

回答No.1

86tarou

これはどうしても避けられないことなのでしょうか？＞
避けられません。

債務者から外すことは絶対に無理でしょうか？＞
代わりの人が居れば可能ですが、債権者の同意が必要です。要は、債権者が認める支払い能力のある人でないといけません（審査が必要）。

何か、方法がないのでしょうか？＞
代りになる人が居ないのなら、義父母が支払い不能にならないように祈るしかありません。無理なローンかどうかは、調べればある程度分かります。定年以降まで返済がある、収入に対して多い返済額、家の価値に対してローン残高が遥かに多いとかなら危険です。この辺りに問題が無いなら、あまり心配する必要はないのかもしれません。将来は、旦那さんが相続するのでしょうし。
もし、払えなくなっても家の価値＞ローン残高なら、最悪家を処分すれば借金は残りません。