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住宅の使用について
kita52326の回答
■法定代位 民法第500条に「法定代位」という規定があります。 「弁済をするについて正当な利益を有する者は、弁済によって当然に債権者に代位する」 http://ja.wikibooks.org/wiki/%E6%B0%91%E6%B3%95%E7%AC%AC500%E6%9D%A1 保証人や担保物件所有者のような、債務が弁済されないと不利益を蒙る恐れがある者は、 債権者・債務者の許可がなくても、債務者に代わって（代位して）弁済できるというもので、 全額一括ではなく債務の一部の弁済もできます。 相談者の今までの弁済は多分、元夫名義の口座からの引落だと思いますが、 法定代位による弁済として相談者の名前で返済しても法的には問題はないのです。 しかし、銀行の債権管理上は煩雑になりますし、担当者によってはそのような知識もないと思います。 また、銀行の住宅ローン契約を良く読めばわかりますが、 いろんなことが“契約違反です”と言えるように揚げ足取りのように決められていて、 例えば“債務者本人が自己居住”していないと契約違反です。 たくさんの契約を単一的に管理運用しやすいように、ギチギチな契約にしてあるのですが、 実際の運用では、多少のさじ加減があると考えて良いと思います。 ■連帯債務者 相談者のような状況でも、連帯保証人が返済を続けているケースはありますが、 連帯債務者の理屈のほうが、上記の法定代位よりも銀行は受け入れやすいと思われます。 http://allabout.co.jp/gm/gc/12335/2/ 個人的にはそのようにした事例を知っていますが、 銀行の担当者にそこそこの知識と柔軟性がないと、難航する可能性はあります。 感触的に、銀行が前向き姿勢ではないと感じられるようでしたら、 親戚・知人等で法律・ローンに詳しい方、いなかれば弁護士等にサポートしてもらうほうが良いかも知れません。 ローンのために再婚するのはどう考えてもおかしいと思います。 ■借換え 本件は家に住む権利というより、銀行がローンを継続してくれるかという話です。 銀行のリスクが増える話ではないのだから問題ないと思うのですが、あまりつべこべ言うようなら、 相談者の年収・返済力と残債額によっては、借換を考えても良いでしょう。 所有権の持分移転も同時に処理、団信の被保険者の問題も解決できると思います。 ■団信（おまけ） 団信は保険契約者＝銀行、被保険者＝元夫で、死亡保険金は銀行が保険会社に請求し、 直接銀行に払われます。 被保険者が亡くなった場合、遺族は死亡診断書等のとりまとめをするだけなので、 お子様の名義でなら行うことができると思われますが、 死亡または死亡に準ずる状態として完全失明とか終身常時介護を要する状態とか、 相当に重症であることが条件です。 http://www.dai-ichi-life.co.jp/legal/hokenkin/shinyou.html ローン契約が継続しているなら、別居・離婚等を理由に団信が非適用になることはないと考えて良いでしょう。 http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1287428192
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