住宅の使用について

質問

はじめまして。住宅の使用権利についてご相談いたします。
十数年前離婚した時、夫が出て行き、多額の住宅ローンが残った家に私と子供達で住んでいます。
ローンの契約者は元夫で、私が連帯保証人なのですが、離婚後すぐに元夫は病気を発症してしまい、私がローンを払い続けている状況です。
現在の状況を銀行に相談した時、「それは契約違反になります」と言われたのですが、私と子供達がこのまま家に住み続けることは出来ないのでしょうか？
詳しいことがよく解っておらず、戸惑っています。
ちなみに家の名義は元夫と私の両方です。
こういった方面に詳しい方、ご助言を宜しくお願いします。

回答No.2

kita52326

■銀行の本音は以下のようなものだと思います。
・同様のケースは少なからずあるので、キチンとローン返済が継続されていて、
　銀行から連絡がつき送付物もちゃんと届くなら、コトを荒立てるつもりはない。
・改まって聞かれるたら「それは契約違反になります」と答えるしかないけれど、
　できれば夫名義の口座からの引落で返済をし続けて欲しい。
・何か問題が起きた場合には、契約書を盾に処理させてもらうけれど、
　ローン返済が継続されていれば、居住を脅かすことはない。

■想定される不都合
・元夫に税滞納や返済不能の借金がある場合
　自宅の元夫名義の持分に対して、自治体や債権者から差押をされる可能性があります。
　税滞納の場合は銀行に照会がいく場合があり、煩い銀行だとローン残債の一括返済を
　要求することがあります。
　また、不動産の持分が競売にかけられる可能性もあり、この場合もローン残債の一括返済を要求されます。
・団体信用生命保険
　住宅ローンには、返済者が死亡した場合に借金がチャラになる生命保険が付いてますが、
　現在は元夫が死亡した場合はチャラになり、相談者が死亡した場合はならない。
　また、元夫が再婚などしていると、再婚後の妻子が相続人になるので、
　ローンがチャラになったとしても、自宅に元夫持分があると相続の問題が発生します。

■問題を回避するために
・連帯債務者になる
　連帯債務者は連帯保証人とは違って、連帯債務者名義でローンを返済できます。
（相談者が連帯保証人になっているのは、保証会社との保証委託契約ではなく、
　銀行とのローン契約でまちがいないですね？）
　本人をはずすのは与信審査の問題もあるので銀行も抵抗感が強いでしょうが、
　連帯保証人が連帯債務者に変わるだけなら、与信の問題もないので、
　相談してみる価値はあるように思います。
・不動産の名義を変える
　元夫の持分が残っているのは、先々の不安があります。
　税理士等に相談して、離婚をした際の財産分与を理由として、
　元夫名義を相談者に所有権移転することが可能か(税務上の問題の有無)を、確認してみましょう。
　ここで問題がなさそうなら、元夫を説得して名義を変更しておくべきと思います。
（お金の問題、相続の問題が元夫にないなら、差し迫った話ではありません）
　ちなみに、連帯保証人→連帯債務者への変更を了承してくれるようなら、
　そちらを済ませてからの方が良いと思いますが、
　所有権移転をしても抵当権者である銀行には法務局から通知はいかないので、
　勝手にやってしまうことも可能です。
　抵当権には影響がないことなので、ローン返済が継続している限りは、
　銀行側からコトを荒立てられる可能性は低いと思われます。

お礼

詳しいご説明ありがとうございます。大変参考になりました。

>相談者が連帯保証人になっているのは、保証会社との保証委託契約ではなく、
>銀行とのローン契約でまちがいないですね？）

はい。その通りです。連帯債務者になれば、このまま家に住む権利を持つことができるという解釈でよろしいのでしょうか？
実は、今回銀行に連絡をしたのは、元夫の病状から団信保険を請求できないだろうかという理由からでした。でも想像通り、現在の私の立場では銀行から団信請求のための書類を貰うこともできず、手続き等について銀行側で話し合った結果を後日報告すると言われました。
この時言われた言葉が、私が現在この家に住んでいることに関しての「契約違反に値する」ということだったのです。
このままでは、元夫が死亡してしまった場合でも団信が請求できないのでは？と不安になっています。
元夫と再婚するということも考えてはいますが、それが一番スムーズな解決法なのかが解りません。