住宅総合保険の請求について

質問

水害でも保証される住宅総合保険に加入しており、先日豪雨により床上浸水の被害に遭いました。

保険会社にも連絡し、書類も送ってもらい、建物・家財の見積もりや損害額を記入して発送する段になったのですが、両親が建物修理見積もり額を見て「そんなに出るわけがない、バカか。」と言われています。

状況としては以下の通りなのですが、私の認識に間違いがあるのか、また、実際に請求した場合どの
ような審査をされ、どの程度おりるのか、詳しい方のご意見をおうかがえましたらと思います。

・事故発生について

　集中豪雨により、床上浸水。自治体の罹災証明も発行され、保険会社も支払い事由にあたると考えられると言われています。災害翌日保険会社の人間が見にきており、保険金請求書類も送られてきました。

・保険加入額、保険金請求予定額

　建物補償額　１２００万円　とします。（実際には異なりますが、これ以上です）
　建物修繕見積もり　６００万円

両親から言われたこと

　・築３５年くらいの古い建物なので、１００万程度しかでない。（固定資産税評価額はそれ以下だったと思います）
　・あまり大金を請求すると、今度災害にあった時に保険が下りなかったらどうする。
　・工務店も盛りすぎ。リフォームした時は２階もしたのに５００万もしなかった。

自分の認識

　・新価での条件なので、建物の古さは関係ない。改めて同程度の家を作り直した場合にかかる額が損害額で、１２００万の範囲なので、保険会社の審査の結果がOKならば下りるはず。
　・保険会社は支払い事由にあたるかどうか判断して支払うだけなので、こちらが遠慮しても、次回もし事故にあった場合に有利になったりすることはない。　むしろ事由にあたるのに下りないなんてことになれば、不払いで監督官庁から指導物。　自動車保険のように次回から保険契約額が上昇することもない。
　補償額の８０％を超えれば契約終了となるようだが、今回は８０％未満である。
　なんのために保険料を支払っているのか。遠慮などする必要はない。

　・工務店がその金額であると言う以上、こちらがどうこういう問題でもないしできることでもない。金額については保険会社と工務店の間の問題。　いくら支払うかも保険会社の問題。
　　見積もり額は確かにいつもより高いと思うが、損害保険請求するので、多少盛っているのかもしれないが、ある程度はどこの工務店もやっていることだろう。（交通事故の治療費を医療機関が保険会社に請求する時、健康保険で治療した場合の額より多く請求するのは通例だったりするので）

わかりにくかったらごめんなさい。現在以上のような状況です。　請求も早くして保険金おりてもらわないと修繕もできないので、早くすませたいのですが・・・
頑固な親ですんので説得に難儀しております。　保険会社も見積もりを送ってくれれば内容は工務店と話をするのでと言われているのですが。

よろしくお願いいたします。

回答No.1

ag0045 · ベストアンサー

貴方が加入の住宅総合保険がどのような支払い条件に
なっているか、約款も見ていないので、一般論（想像）での
回答です。

住宅総合保険が価額協定特約付きのものなら、減価償却は関係なく
古い建物でも、修理代を基本に査定されます。

ただし、工務店の修理代がそのまま認められるかどうかは、現場も見ていない
人間にここでの回答は無理です。
保険会社の依頼した損保協会認定の鑑定人の判断次第です。

ただ、最近の新型火災保険ではない旧住宅総合保険ですと
水害損害の保険金は限定的なもので、たとえば３０％以上の損害や
床上損害に対し、７０％の支払いとかになっていたりします。

そもそも、貴方の保険の内容も分からない人間に具体的な回答は
無理です。
何故貴方の保険の内容を最もよく知る立場にある代理店に聞かない
のですか？

まともな代理店で加入なら「こういう内容の保険になっています」と
きちんと回答してくれるはずです。

なお、ご質問にあるように保険の請求に遠慮なんか不要です。
そのために、保険料を払い契約をしているのですからね。
また、請求をしたら、今後の事故に不利になるなんてありえません。

お礼

ありがとうございました。
工務店は親の仕事上のつきあいのある工務店で、親も絡んでいろいろごたごたもあり、別の工務店に依頼し、そこの価格を見せて納得させるしかないと思っています。

代理店は「見積もりを出してください。それをみて審査させていただきます。今回は支払い事由にあたるとは考えておりますが」としか回答されませんでした。

回答No.4

is-net

「水害でも保証される住宅総合保険」であるのことですが、保険証券に住宅総合保険と書いてありますか？住宅総合保険は、古い火災保険の名称です。補償内容も旧型の可能性があります。
　旧型の火災保険では、水災を補償する場合に３段階の補償に分かれていて、最大でも損害額の７０％を補償する条件となっています。
　「保険会社も支払い事由にあたると考えられると言われています。」このメッセージが、修理費用について妥当と認められる修理費用の１００％を補償するということかを確認した方がよいでしょう。
　特約がついているなどで損害額の１００％を補償するということが確認できれば、保険会社に工務店の見積もりをチェックしてもらえばよいでしょう。工務店が修理を急ぐことを見越して割高な見積もりを出している場合は、全額を認め合い場合があります。
　損害の７０％を補償する条件の場合、保険会社が工務店の見積もりを認めたとしても３０％の自己負担が発生します。そうなると、修理費用が安い工務店を探してみる必要が出ますね。

参考URL：

http://hokenjiten.exblog.jp/4286938/

回答No.3

siege7898

NO,1さんの回答で合っていますが、補足を１個だけ

保険契約者と建物の所有者は誰になってます？

基本的に火災保険の場合は物件の所有者に対して支払うことになっていますので、もしご両親が建物の所有者だと手続きが面倒になるかもしれません。まあ、ちゃんと新価で全額担保されている保険であれば問題ないとは思いますが、工務店の見積もりは保険会社で審査されると思いますので、見積もりが全額保険金支払いの対象になるかどうかはわかりません。

お礼

ありがとうございます。所有者、契約者とも自分です
親の仕事上のつきあいのある工務店に依頼していたのですが、まったく関係のない工務店に依頼することにしました。他社との金額でも６００万にはいかなくても、１００万なんてことはないだろうし、その数字を見せて納得させるしかないと思いまして。

回答No.2

koutarou73

よくここで質問すると「交渉相手に聞け」と、つれない回答を言われる方がいますが、まず下調べ、参考のためにも役に立つから質問していると思います、分かる範囲で答えてあげましょう。

私の回答は、相手は強敵損保です（素人が適当に保険金を求めても絶対に支払いません）、被害の状況（写真等で）業者の見積もり、加入保険の約款等を熟読して請求し損保が査定します、それで納得したらそれでよい、不可なら説明させ、場合によっては消費者センター等で話し合ったらどうですか。初めから「払わないだろう」の思い込み、決め付けはいけませんよ。

お礼

ありがとうございます。最終的に損保が査定するのですから、こちらには関係ないと言っても理解してもらえないので、違う工務店にも見積もりを出してもらうことにしました。