同棲している彼が多重債務者です。破産、整理しないで返済するには？

質問

同棲して5年の彼が多重債務です。
今、サラ金とクレジットあわせて400万の借金があります。
5年前は500万の借金があり、毎月返済していたので大分減っていると思ったら、5年で100万しか減っていませんでした。
どうやら月20万以上返済額があり、それを払ってすぐに8万くらい引き出してお昼代、タバコ代などにしていたようです。
毎月手持ちのお金が足りないときは、私がおこずかい出していたので100万しか減っていないことがかなりショックです。

生活費は全て私が出しており、たまにお願いする食材の買出しを差し引いても月8万は使いすぎだと思い、言ったら入金したり引き出したりを繰り返していて月にいくら使っているか自覚がなかったようです。
このままでは完済までにあと20年もかかってしまいます。

彼は金融関係の仕事についているので、自己破産、債務整理は出来ません。すると職を失います。
自己破産して転職をすることを度々すすめてきましたが、5年も説得してその気がないので絶対にしないと思います。
破産、整理しないでなるべく早く完済するにはどうしたらいいですか？
彼はギャンブル等はしません。
借金の原因は連帯保証人になって、相手に逃げられたことです。
月の手取りは16万～24万くらいでボーナスは期待できません。
帰宅が毎日夜12時頃なので、副業は難しいです。
私も頑張って働いていますが、私の給料は全て生活費に消えてしまいます。

もうどうしたらいいかわかりません。
なにか良い方法ないでしょうか？

回答No.3

fumiwo · ベストアンサー

ANo.1のfumiwoです。
彼を見捨てろとは言いません。
でも、質問者さんの助けなしには借金返済も生活もできない
事を認識させないと、二人の未来はないでしょう。
今の彼の収入では、借金返済は難しいでしょう。
でも、彼が転職してWワークをしたらあなたと二人なら
返せない金額ではありません。
仕事は関係なく、自己破産は二人の将来の為に
そして、二人の未来のお子さんの為にも避けられるなら
避けた方が良いと思います。
質問者さんが一時的にでも、彼との同棲を解消できないのであれば
他の方法で、自分の置かれた状況を認識させないといけません。
例えば、質問者さんの会社で人員整理があると噂があり、
人員整理の対象になっているとの話があると彼に言うとか・・・。
質問者さんの収入がなくなる可能性があれば、少しは考えるかも知れません。
後は、質問者さんが妊娠でもしたら、少しは彼も考えるかも知れませんが、
今の状況でそんな事になって、彼が変わらなかったら困るのは
質問者さんですしね。
質問者さんの彼への無償の愛情は分ります。
私も好きな人が怪我で働けなくなっても、借金があっても
その人を見捨てたりなんてできません。
でも、彼はそんな質問者さんの愛情に応えてくれる人かどうか
見極めないとドンドン泥沼にはまって行くだけです。
相手の気持ちを試すような事はいけませんが、質問者さんの人生
がかかっているのですから、ある程度の覚悟を持って
彼と話合って下さい。

お礼

私の助けなしには生活できないことはわかってるはずです。
通常、借金と収入比べてどれ位の差があると返済能力なしになるんでしょうか？多分能力無しだと思うのですが、うまく検索できません。
将来のことを考えると、私も破産はしないほうがいいと思っています。
なので、整理だけでも・・・と思ったのですが無理でした。

私が万が一仕事を失っても、すぐに仕事は見つかってしまうでしょうし、見つからないふりをしてもその月からお米すら買うことが出来ない状況になってしまうので、認識させる余裕がないと思います・・・。
妊娠も、結局おろす事になれば自分だけが傷ついて終わってしまうし、もし産んだとしても苦労するのは自分だと思っています。
それにそういうことに子供を利用したくないです・・・。
私が彼に対して甘いのはわかっているのですが、どうしたらいいのかわからないのです。
話し合いも何度かして、彼もこのままじゃいけないとわかっているようですが、仕事や将来、身内の問題など色々あってどんどん追い詰められてしまうようであまり強く言えないのが正直なところです。

本やネットで自分なりに色々調べてみたつもりですが、いい案が浮かばず「自分が知らないなにか言い解決方法があるかも？」と思い質問しました。

回答No.8

llba_adll

■破産、整理しないでなるべく早く完済するにはどうしたらいいですか？

□質問の内容にだけ回答します。
(1)収入を増やす
(2)支出を減らす
基本ですがこれしかありません。

お礼

そんなことはわかってます。
わざわざ言う意味がわかりません。

補足

■アドバイスくださった皆様へ■
沢山のアドバイス、ご回答ありがとうございました。
わからないことも多く、相談できる人がいなかったのでとても助かりました。
頑張って返していこうと思います。
彼を頑張って説得して、私がお金の管理をするようにしたいと思います。

回答No.7

G131

>破産、整理しないでなるべく早く完済するにはどうしたらいいですか？
収入が増えないことにはどうにもならないですね。

彼の給料を全額返済にまわす。
彼が再借り入れしないためには、あなたが完全に養う以外ありません。
あなたが転職する、彼の娯楽、嗜好品など一切止めるなど、二人力を
あわせれば、３～４年以内で完済できると思います。
とにかく、再借り入れしない方法を考えるしかありません。

そこまで、できないのでしたら（普通はできない）、いずれ彼に見切りを
つける時がくるのではないでしょうか。

お礼

完全に養うしかないですよね。わかっています。
なのでお給料を全部預けてもらって、彼の分は全て返済に回し、彼が昼食などで必要なお金をお小遣い制で渡すのがいいかなと思ったのですが、彼が渋っています。（結婚していないし、抵抗があるみたいです）
彼自身がやりくりすると、手元に昼食代がない場合に私にお金が足りないといいにくくて結局また引き出してしまうんです。
なので私が預かるのがいいと思うんですが・・・。
でも、私が預かっても彼が返済に行くとやはりお金を引き出してしまいそうな気もします。
大変でも返済に行くのも私がやって、彼にサラ金やクレジットのカードを持たせないようにしたほうがいいのでしょうか？

私の転職は難しいです。お給料もそこそこ貰えているので、多分転職するよりは今の職場で頑張ったほうがお給料がいいと思います。
（学歴もないので・・・。）

返済について調べてみたのですが、月20万払って一切引き出しをしなかったらどれくらいで返し終わるのでしょう？
ここで質問してしまうとダメかなと思って関連の質問を新しくしました。
よかったらアドバイスください。よろしくお願いします。

http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2705509.html

回答No.6

fumiwo

fumiwoです。
一般的には、収入の25％以内が返済額が設定されるようです。
但し、年収の金額によってはそれ以上の返済額となっても
借入できるようです。

返済額の基準
融資の申込みをする際には、一般的には前年の年収を基準に審査がされます。
多くの銀行は、以下のように年収を分類して、返済額を収入のどれくらいの割合におさめていなければいけないのかを定めています。
　年収300万円以上400万円未満　→　返済額が収入の30％以内
　年収400万円以上700万円未満　→　返済額が収入の35％以内
　年収700万円以上　→　返済額が収入の40％以内

夫婦であった場合は、配偶者の収入も合算できますが・・・
けれど、やはり連帯保証人や担保は必要ですね。
会社によっては、社内融資のようなシステムがあるけど
彼の会社はないんですよね。
あったら借りてるだろうし・・・・。
彼は生命保険に何か入っていますか?
生命保険から借りられるけど、保険には入っていないですよね。
解約返戻金の８０％以内なら、保険会社で借り入れて
(理由は求められないらしいです)利息も数％みたいです。
返済方法は毎年借り入れした月に利息を支払うだけで良いとの事です。
元金の返済も好きな時に好きな額だけ出来らしいです。

お礼

彼は年収300万円以上400万円未満にあたるので、借金できるのは100万前後ということですね？
社内融資はありません。
生命保険も入っていないはずです。
戻ってくるお金の80パーセントというのは、死んだ時にもらえるお金ということでしょうか？それとも健康一時金（？）みたいな感じでしょうか。
定期預金を担保に銀行からお金を借りる感じに近いのかな。

回答No.5

denden321

話を本題に戻すと、金利を法定利息内にして過払い金を請求すれば
借金は大部分が消えるでしょうね。
それに今後の返済も楽になるでしょ。
まぁ、整理に当たるので彼は今の会社をクビになるでしょうが
これはしかないでしょう。

どうやって説得するかが問題なんだよね。
あまりキツク言って逆ギレされて殺されちゃっても困るしね。

破産ならまだしも、なんで彼が整理することまで
嫌がるのか分かりませんね。

今の仕事がそんなに好きなのかな？

お礼

私も整理すると大分減るんじゃないかと思っています。
そうすれば返済も楽だし、一番いい方法かなと思って・・・。
でも、どうしても仕事を諦められないみたいです。
給料は高くありませんが、大きな名の知れた会社であることと、職場の人に期待されていて、一応出世コースに乗っていることが大きいみたいです。

回答No.4

kawara2000

詳しいことは、わからんけど東京スター銀行のCMが有名なローンの一本化は？　どこの銀行でもやってると思うから調べてみて。

お礼

銀行やクレジット系で一本化を何度か申し込んで見ましたが、いずれも無理でした。
収入と借金のバランスが悪いのが原因みたいです。
また、担保や連帯保証人がいないと申し込めないのが多く、担保になるようなものはありませんし、彼自身が連帯保証人になったことで大変な思いをしているので、誰にも頼めないといっています。
身内が無職のお母さんと、痴呆のおばあさんだけですし、頼めるような人もいません。

回答No.2

nrb

サラ金とクレジットあわせて400万の借金ですので
単純に利息の平均が２０％とすると

概算でっ計算します
年間利息は８０万円になります
したがって
月20万以上返済額があり、それを払ってすぐに8万くらい引き出してでうです単純に
２４０万で内８０万利息＝１６０
８万借金すると５０万程度しか元金が減りませんね

彼は金融関係の仕事についているので、自己破産、債務整理は出来ません。

ならば手は
・過払いの利息分の返還を請求する
　http://www.kabaraikinn.com/

・借金の原因は連帯保証人になって、相手に逃げられたことです。
　なので元の借金に主にお金の返済を請求する
　元の借金に主は彼に借金があるのです　払ってもらう

・相手と交渉して支払額を減らしてもらう

・利息を法定利息以下に下げさせる

お礼

＞過払いの利息分の返還を請求する・交渉して支払額を減らしてもらう・利息を法定利息以下に下げさせる
は、整理に当たるのではないでしょうか？

借金で逃げた人は、高校の同級生だそうです。
行方がわからなくなってから、何度か実家に行ったようですが「うちは関係ない。息子が勝手にやったことだ。縁を切っているから知らない」など親御さんに言われ解決になりませんでした。常習犯だったのかもしれません。本人を見つけて捕まえてもお金を払ってもらうのは無理そうです。

回答No.1

fumiwo

始まりは連帯保証人になった事だとしても、彼は自分の状況をあまりに
自覚していないように思います。
質問者さんの存在が、彼を更に駄目な人間にしているのかも知れませんね。
サラ金の利息が月に何％か分りませんが、返済は主に利息部分で
元金が減っていない為に、借金の減らないのでしょう。
金融関係の仕事をしている人間が、自分の債務状況を把握できず
タバコ代、昼食代に8万円使うなんて、彼の仕事に対する能力も
疑わざる得ません。
12時まで仕事をして、月に16～24万円しか収入がないと言うのも
一体どんな仕事をされているのでしょうか?
本当に仕事で12時過ぎになっているのですか?
タバコ代と昼食で8万円なんて、高級店でランチをしない限りは
あり得ない金額だと思います。
何か他にお金を使っていたのではないでしょうか?
質問者さんの収入がいくらか分りませんが、彼の収入から考えると
このままでは完済するのは、かなりの年数を要するでしょうね。
彼を質問者さんが本当に大切に思っているのは、文面から痛い程
伝わってきますが、彼自身がもっと積極的に自分の状況を変えよう
としない限りは、借金を完済する日は遠いいでしょう。
酷な事を言いますが、彼の為にも別れた方が良いかも知れません。
彼のご両親等が力になってくれない限りは、質問者さんにも
彼にも低利で400万円を融資してくれる金融機関はないと思われるからです。
彼の中では、他人の借金の連帯保証人になったばかりにこうなったけど
自分は悪くないと、どこか他人毎のように考える気持ちがあるのでしょう。
そうでなければ、質問者さんに迷惑をかけている状態で
月に8万円も使う事はできないし、質問者さんの進めに従って
債務整理の為に転職も考えると思います。
私には、彼はこのままだと質問者さんに甘えるばかりで、
今の状況から抜け出す事はできないように思います。
彼ともう一度よく話合って下さい。
もしも、彼が抜本的に解決方法を選択できない場合は、いくら愛して
いたとしても、彼と一旦は別れるべきです。
問題は借金がある事ではありません。
その借金を返す為に彼が何も手立てを講じずに、質問者さんに
甘えている事が問題なのです。
二人で頑張れば返せない額の借金ではありません。
でも、彼は頑張っているとは思えません。
質問者さんと彼の幸せの為に、考えて下さい。

お礼

おっしゃるとりです。彼が甘えすぎているんです。
月８万の内訳は、たまに頼む買い物２万、昼食・お茶・タバコ３万、交際費と終電に乗れなかった時のタクシー代に使っているみたいです。
私はどれに関しても使いすぎだと感じています。
彼の会社は大きなところで、金融と販売を主にやっている会社です。
ずっと販売部なので直接金融には関係ないのですが、破産や整理をするとクビになります。
販売なので給料が少なく、ちょっとまえまで手取り16万でした。
21時すぎまで接客、22時～22時半まで雑用してその後1時間かけて帰宅します。
最寄り駅に着くと23時過ぎで、それから買い物によることもあるので遅い帰宅です。

彼に真剣に考えてもらいたく、給料を全部私に預けて私が返済等の管理をしたらどうか？とかいろいろ提案するのですが、うまくいきません。
彼のお父さんはいませんし、お母さんもおばあさんが痴呆で介護している状況で働けず、年金で生活しているので頼ることは出来ません。
給料から見て、返済能力を超えた借金額だと思います。
別れようかと思うこともありましたが、彼を見捨てることがどうしても出来ません。