教育ローンを受けたいんですが…

質問

約1年前に特定調停をしました。
現在26なんですが、進学をするために、国民生活金融公庫などの
教育ローンを利用したいと思ってます。
特定調停をしたら、5年間くらいは　ローンを組めないんだとおもってますが　やはり　そうなんでしょうか？

また　今回は　教育ローンですが　僕の場合　どうでしょうか。

もし　詳しい方いらしゃったら　教えてください。

回答No.2

noname#35582

＃１です。
補足をいただきましたので参りました。

先に結論を書かせていただきます。

国民生活金融公庫の「国の教育ローン」、民間金融機関の教育ローンとも、『融資不可』となる可能性が非常に高いと思います。

結論が分かれば理由はどうでも良いかもしれませんが、一応、その結論を出すに至った経緯を書いておきます。
後学のために…と思われ、ご一読いただけると幸いです。

一番大きな理由は、やはり(1)が問題になるからです。
> 延滞は結構ありました。催促の電話もよくかかってきました。
ということは、それぞれの借入先が加盟している個人信用情報機関へ「事故情報」を登録している可能性が高いですね。
個人信用情報機関に対して、ご自身の情報を開示してもらったことはありますか？
特定調停の際にされていらっしゃるかと思いますが。
ご自身の個人信用情報に「事故情報」が登録されている状態が、世間で「ブラックリストに載る」と言われている状態であることもご存知かと思います。

> 僕が借りていた所は、アコム、OMCカード、三和ファイナンス　などです。
調べてみましたところ、アコムは「全国信用情報センター連合会（FCBJ・全情連）加盟の個人信用情報機関」と「株式会社シーシービー（CCB）」に、OMCカードは『社団法人日本クレジット産業協会の会員』とありましたから「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」に、三和ファイナンスは「全国信用情報センター連合会（FCBJ・全情連）加盟の個人信用情報機関」に加盟していました。
国民生活金融公庫の「国の教育ローン」を利用する場合は、委託先金融機関（銀行等）を通して申し込むか、国民生活金融公庫に直接申し込むかになります。
国民生活金融公庫に直接申し込んだ場合は、国民生活金融公庫が加盟している個人信用情報機関に信用情報が照会されます。
委託先金融機関（銀行等）を通して申し込んだ場合は、その金融機関が加盟している個人信用情報機関にも信用情報が照会されることになります。
国民生活金融公庫が加盟している個人信用情報機関は、「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」のみです。
銀行等は、銀行によって加盟している個人信用情報機関が違いますが、「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」には加盟しています。

そして、KSC、CIC、全情連の３団体は、CRINというシステムによって一部の情報を相互利用できるようになっています。
その一部の情報には延滞等の「事故情報」が含まれているんです。
ですから、ご質問者さまの場合、国民生活金融公庫がKSCにご質問者さまの個人信用情報を照会すると、おそらくCICや全情連が保有しているアコム、OMCカード、三和ファイナンスなどの「事故履歴」が掲載されることになります。
これを審査の判断に使うことになりますので、融資不可とされる可能性が高いと思います。

国民生活金融公庫の「国の教育ローン」以外の、民間金融機関（銀行等）の教育ローンを利用する場合でも、銀行等がKSCにご質問者さまの個人信用情報を照会すると、おそらくCICや全情連が保有しているアコム、OMCカード、三和ファイナンスなどの「事故履歴」が掲載されることになりますので、同様に、融資不可とされる可能性が高いと思います。

> (3)18年度の年収は、230万円です。
平成18年の年収ですね？
年収の基準は「年度」ではなく「年」なんです。
細かいことを申し上げますが、金融機関ではこの使い分けをしますので…。
１月～12月は「年」、４月～翌年３月は「年度」。
年収は「年」を単位とされ税金も同じ。ですから、源泉徴収票も「平成18年分」となっているんです。
年収230万円でしたら、「国の教育ローン」を満額の200万円借りても返済能力については高得点が取れる水準でした（ただ「国の教育ローン」は、独自のポイント制の審査があり、返済能力だけで審査をする訳ではないんです。他にも「勤務形態」、「居住形態」、「居住年数」、「家族の人数」などがありますので）。
> (4)現在クレジットカードは持っていません。他に借り入れもありません。
このことから判断しても、特定調停により完済されたようですし、返済能力の審査は問題なかったと思います。

(5)進学後の収入は、パチンコ店で15万前後は稼げるように働こうと思ってます。
仮に、国民生活金融公庫の「国の教育ローン」が借りられたとします。
満額の200万円を借りて、最長の10年返済にしたとしますと、年間返済額は224,076円になるんです。
毎月15万円の収入が見込めるのならば、実際の返済も問題ないものと判断できます。
ただ、これまで働いていたのもパチンコ店…となりますと、勤務先に関する審査ポイントが低いものになります。
また、雇用形態が正社員ではなく、パートやアルバイトですと、こちらの審査ポイントも低くなります。

先回の回答で、
>> 特定調停をしたら、5年間くらいは　ローンを組めないんだとおもってますが　やはり　そうなんでしょうか？
> そうとも言い切れないので…
と申し上げましたのは、特定調停をされる方の中には、利息負担軽減のため、過去に延滞等が一切なくても特定調停をする…という方が少なくないんです。
この場合には、個人信用情報機関に「事故情報」が掲載されないので、新たに融資を申し込まれても全く問題なく審査に通るんです。
ですから、(1)の質問をさせていただきました。
また、「特定調停」自体は、官報記載情報ではないので、原則、個人信用情報機関でも参考情報でしかなく、CRINによる交流情報には該当しないんです。

「教育ローン」を利用する場合、義務教育年齢でなければ、借り入れに際して在学証明や入学許可証・合格通知が必要になることもあります（目的別ローンなので、その証拠が必要になるんです。目的別ローンは、資金使途を問わないフリーローン等と違って金利が低めに設定されているので）。
また、「国の教育ローン」の場合は、進学先が「国の教育ローン」の対象校となっていなければ融資は受けられません。

延滞をされていたとなると、個人信用情報機関における情報の保有期間は「完済もしくは契約完了日から５年」です（延滞日が基準ではありません）。
ご質問者さまの場合は、「『延滞等の事故歴があるので』特定調停された後、完済から５年は経過しないとローンを組んだり、クレジットカードの発行はできない可能性が高い。」ということになります。
ただし、融資をする・しない、クレジットカードの発行をする・しないは、それぞれの金融機関やクレジットカード会社が判断することなので、「事故歴があっても完済していれば問題ない。」という基準を設けている会社であれば、融資を受けられたり、クレジットカードを発行してもらえたりするでしょう（そのようなところがあるかないかは別の話です）。

お礼

いろいろ調べていただいて、本当にありがとうございました。
よく考えてみたいと思います。
今回は、ありがとうございました。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したことがある者です（国民生活金融公庫の「国の教育ローン」も担当していました）。

> 特定調停をしたら、5年間くらいは　ローンを組めないんだとおもってますが　やはり　そうなんでしょうか？
そうとも言い切れないので、補足をお願いします。
結構、イヤなことを聞かなければ、判断がつかないところなので…。

(1)「特定調停」の前に延滞等の「事故歴」はありましたか？
(2)「特定調停」をなさった融資の借入先もしくはそこが加盟している個人信用情報機関は？
（具体的に借入先を教えていただければこちらで調べますが、そこまでお尋ねするのは憚られます。現在は、個人情報保護法の関係で、個人信用情報機関を利用するような企業・団体は、ウェブサイト上に加盟している個人信用情報機関を常時掲載しなければならないんです。それを調べて教えてください。）
(3)現在の勤務状況および「平成18年」の年収は？（源泉徴収票も配られたことと思いますので、おおよその「支払金額」を教えてください。）
(4)現在は、クレジットカードを保有していたり、何らかの借り入れがあったりしますか？
(5)「進学」とのことですが、進学後の収入の目処は？収入がなければ返済もできませんが、どうやって借りたお金を返しますか？

補足

お返事ありがとうございます。
（1）延滞は結構　ありました。催促の電話もよくかかってきました。
（2）僕が　借りていた所は、アコム、OMCカード、三和ファイナンス　などです。　　
(3)18年度の年収は、230万円です。
（4）現在クレジットカードは持っていません。他に借り入れも　ありません。
（5）進学後の収入は、パチンコ店で　15万前後は　稼げるように働　こうと思ってます。

どうかアドバイス　よろしくお願いします。