住宅ローンを組んだ後について

質問

現在、戸建購入を検討しており、5000万円の住宅ローンを組む事を検討しています。(金融機関審査済)
5000万円には自己資金や、購入に係る諸費用もすべて含めての金額になります。

現在40歳、年収は650万円です。妻はパート収入で年収70万円、子供2人(中1と小2)。貯金は300万程です。

上記の条件で住宅ローンを組んでも今後普通に生活していけるのか不安に感じました。ローン組んでも大丈夫そうでしょうか？
ちなみに、子供の教育資金として600万程度、準備してあります。

ローンに関する知識なく、今後の生活について漠然と不安だった為質問させていただきました。

何卒宜しくお願い致します。

回答No.10

oska2 · ベストアンサー

＞戸建購入を検討しており、5000万円の住宅ローンを組む事を検討しています。

マンションなら、確実に返済事故予備軍ですね。
管理費・共益費・修繕積立金・駐車場代など、マンションだと住宅ローン返済とは別に毎月経費が発生します。

＞ローン組んでも大丈夫そうでしょうか？

４０歳で、子供が小学生二人。
質問者さまが、６５歳定年まで確実に安定収入が確保できる事。
※確実に、毎年昇給がある。
子供二人は、どらも大学まで国公立である事。
※私立には通わない。
毎月の住宅ローン支払い額が、手取り月収の３５％前後である事。
質問者さまが、完済まで中途半端に入院しない事。
上記がすべて満たされる場合は、ギリギリOKです。

お礼

今回はシンプルな回答をBAにさせていただきました。教育資金や老後資金はまだ不足してますが、ある程度は積立済みの為、今の積立を毎年できれば問題なく私立大学に通わせる事は可能な状態です。リスクがある事は十分理解できました。有難うございました。

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回答No.9

oosawa_i

こんばんは。

もう他の方から同趣旨の回答が複数あるので、いまさらですが。
生活はすごく苦しくなるでしょう。

そもそもなんで家を建てるのですか？
家族が幸せに暮らすためですよね。
幸せになれないんじゃないでしょうか？

年収が650万あって貯金が300万って、仮に15年前から貯金を始めてたとしたら、年に20万しか貯められなかったということですよね。
今と同じ生活を維持していくとして、子育ての費用はだんだん高くなっていくから、年に10万も貯まらないのでは？

で、5000万を返せますかっていうことです。

40歳なんですよね。
これから体力は落ちてくるし、病気も増えてきます。
たかが建物に5000万もかけますか？
子ども部屋なんて作っても、10年もすれば上の子はでていきます。

やめた方がいいと思います。

ちなみに、まともなファイナンシャルプランナーとかに家計の相談に行くと、まず年収の1～2倍くらいの預貯金の確保をすすめられます。
住宅ローンとか考えるのは、その後の話です。
まずは、あなたが事故に遭ったり病気になったり会社が潰れたりしたときでも1年くらいは生活できる資産の確保ですね。

他の方と同様に、再考をおすすめします。

補足

特に記載はしていなかったので、補足しておきますが、頭金を入れて諸費用を払い残るのが5000万円の借入金となります。
なので、ある程度の頭金を用意してローンを組むというのはクリアしてるかとは思います。ちなみに300万というのは預金残高ではなく使える貯金ですね。老後資金と車の買い替え費用で記載してませんが現時点で700万ほどありこれからも積立していきます。今回は一般的な意見を聞きたかったので、とても参考になりました。有難うございました。

回答No.8

p-p

それってローンの金額が5000万ですか？

一般的にローンの限界は年収の5~6倍と言われています。
それも限界もローンの完済まで今の年収以上を維持出来てという前提です。
40歳年収650万で5000万で大丈夫か？ネタですか？ていうくらい無謀です。今から急激に年収が1000万とか上昇する見込みがあったり独身であれば可能性がありますが・・
60歳で定年、もしくは60歳以降も雇用が保証されてても会社員なら収入が激減すると思います。

5000万の住宅を購入すると毎月のローンが15万
毎年固定資産税が5000万の物件なら20万くらいじゃないでしょうか？
とても年収650万では払えないと思います。
せいぜい月8万くらいが限界かと思います。

回答No.7

agehage

私なら無理だし、そんな高額の家は私には不相応と思うのでもっと安いものにします

ただ遺産相続や親の援助が見込めるならこの限りではないかと

回答No.6

okok456

住宅ローン5000万円を組むために必要な年収｜月々の返済額も紹介
がありました。
「5,000万円の住宅ローンを組める人の年収の目安は、約700万円～1,000万円です。」と
https://www.jibunbank.co.jp/column/article/00466/

こちらも
「4000万円の住宅ローンを組むために年収600万円が必要」ですが
https://sumai-step.com/column/article/5812/
返済期間：35年　ですからそれなりの退職金が必要ですね。
年収600万円の場合
子供がいる場合を想定すると、余裕のある返済プランとはいえないかもしれません。

3,500万円の住宅ローンを無理なく返済できる年収は？月々の返済額や組み方を解説
https://myhome.nifty.com/column/money/230118349057/#2-1

回答No.5

fu5050

質問文が非常にわかりにくいです。
総費用=不動産価格+諸費用　+自己資金
残りの資産が知りたいですね。
普通、諸費用は別で、自己資金を除いたものをローンにすると思います。
また、地域がわからないと。
教育資金は二人で600万て、高校まで家の近くの公立で、大学も国公立文系で自宅通学でも厳しそう。
固定資産税や家の修繕費用は考えていますか？
また、車について書かれていませんが、必要ない地域ですか？

回答No.4

terepoisi

他の方のアドバイスに加えて回答します。
300万の貯金は不測の事態に備える資金として温存しておかれたほうがいいと思います。住宅ローンは滞納2度でブラック入りです。

お子さん二人分の教育資金が600万をすでに準備済みでも大学まで進学させるにはまったく足りません。最低でもひとり1,500万のめどがついていないと先々進路を変えたりあきらめさせることが必要になるかもしれませんし、教育ローンの余裕がなくなるか貸与型奨学金前提だとそこそこ年収があるため有利子以外望めないでしょう。
教育資金は中高大の受験時期に必要額が爆発的に増えます。大学は受験費だけでも30万くらい入学時に下宿だと初年度に300万くらい消えてしまうこともあります。

金融機関の審査は他に借金が無いこと将来他のローンが増えない前提のものですから住宅ローンを返済しつつ教育資金を用意できるのか今一度ライフプランとともにシミュレーションしてみてください。

合わせて考慮しておかないといけないのがご夫婦の老後資金と住宅の維持費です。新築であっても15年目くらいから大規模な修繕が必要になってきます。水回り住宅設備の寿命はおおむね8～15年で修理交換時期になります。屋根外壁塗装では100万単位の出費もあります。放置してしまうとローン完済前に住宅寿命が怪しくなることになりかねません。

お書きになっている条件だけからの判断ですが住宅ローンの返済と並行して教育資金、住宅維持費が賄え、老後資金のめどがつけられるでしょうか？借りられる金額とムリなく返せる金額には結構開きがあります。今一度の検討をおすすめしたいです。そしてマイホームの夢が叶いますようお祈りします。

回答No.3

ROMIO_KUN

質問の内容があいまいですが無理に答えてみます。

「5000万円の住宅ローンを組む事を検討…」と書かれると、
仮に物件価格は7000万円くらいで頭金2000万円＋諸費用500万くらいの合計2500万円くらいは手元に用意があると言うことでしょうか。
なので5000万円がローン、と言うことかな？。
それとも
「5000万円には自己資金や、購入に係る諸費用もすべて含めての金額…」では
仮に物件価格は4500万円くらいで頭金０万円＋諸費用500万円で合計5000万円の全額ローンと言うことでしょうか。

前者ならギリギリOK、ただし何か不測の事態が起きたら売って解決でしょう。
後者なら恐らく貸してくれても返すのはヘトヘト。

貯金300万円は、買ったあとも手元に残しておく費用としてはちょっと寂しい。

仮に40歳から30年として5000万円を360か月で割り算していくばくかの金利をプラスして、
どれだけの金額になるか考えてみてください。割り算できますか？足し算できますか？引き算できますか？
ローンに関する知識が無くても四則計算は出来ると思います。

いずれにしろ、借り入れ5000万円はかなり厳しいです。

お子様の600万円の用意があると言うことでこれは最悪の時の保険と考えますが。この時は子供に泣いてもらうことになります。

回答No.2

BUN910

参考までに・・・
私は50代のオヤジ、夫婦共働きで年収は1600ぐらいあります。
37歳当時、2800万を30年払いでローンを組みました。
月6万強、ボーナス20万強です。
ローンを組んだ当初は、子どもは双子が5歳、下の子が生まれたばかりでした。
車も2台所有していましたが、ローンは完済していました。
上の子が中学まではそんなに苦労しませんでした(長女は私立、長男は公立)が、二人とも私立高校に入学したころから少しずつ苦しくなってきましたね。
この頃に車の方がダメになり、2台の車とも変えることに。
頭金はあまりなかった(私立高校入学金に支出や、大学に向けての積立)ので、2台とも残クレで購入、今も乗換で車が2台で月3万弱のボーナス20万です。
更に困ったことが・・・昨年長男長女が私立の理系大学に進学。
(二人分で約600万ためました)
長男は自宅から、長女は独り暮らし。
長男の方は医療系だったので、病院や市の奨学金をあてに。
就職にUターン予定だったので、やはり市の奨学金をあてに。
ところが・・・親の収入でどこの奨学金も審査の土俵にもあがりませんでした。
結局、最大700万借りれる教育ローンを契約。
1年目は貯蓄分で何とかいけましたが、今年は教育ローンに手を付けるように。
大学の学費納入が4月10月で妻のボーナスを取っておいても毎回100万は教育ローンから借りるようになってしまいます。
更に、今年高校受験の次男の第一志望が長男長女と同じ私立高校。
来年から更に大変になります。
ここまでは、私の状況を説明しました。

問題は子どもの教育費ですね。
中学までは問題にならないとしても、高校からをどこに行かせるかで大きく変わってきます。
因みに私の住んでいるところ(北関東の地方都市です)
私立高校：入学金40万、月5万強
私立大学(理系の場合、文系は少し安い)：入学金25万、学費半年で130～200万弱です。
(大体、ひとり大学卒業させるまで6～700万。独り暮らしなら+月10万前後の仕送りです)
国公立大学も安いとは言え、理系であれば年80万ぐらいの学費が必要です。

ローンをどの位の返済で組むかによるとは思いますが、私の場合は年齢などから3000以上組んだら返済に困るなとギリギリの線で考えました。
恐らくですが、ローンを払い始めたら旅行なんかも出来なくなることを覚悟した方が良いと思います。

また私の話になりますが、住宅ローンの残金と教育ローンはお互いの退職金の半分ずつ出して60歳に時点で繰上げ返済する予定にしています。

参考になれば。

回答No.1

ji1ij

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あなたがどんな生活するか判らないので回答できませんが、我が家ならそんなローンは組みません、生活できないから