多重債務の一本化

質問

友人が武富士、アイフル、モビット、プライムファイナンスでお金を借りてます。少しづつ返済はしていってるのですが、最近プライムファイナンスとアイフルから債務の一本化を誘われました。プライムファイナンスは保証人を、アイフルは保証人か担保をつければできるとのことです。少し調べてみましたが、違法な手数料だけ取って本当に債務整理が行われる場合はすくなく、紹介料や保証金を騙し取るだけだったり、とんでもない高金利で貸しつける業者がいるとのことです。アイフルもプライムファイナンスも貸金業登録に登録しているところので大丈夫なのかなと思うのですが、実際はどうなのでしょう？一本化できたとして返済時の手間が省けるくらいがメリットなのでしょうか？他にもメリット、デメリットがあるのでしょうか？一本化すべきかすべきではないのかを迷ってますので、皆さんのご意見をお聞かせ下さい。宜しくお願い致します。

回答No.5

KAMOCHA · ベストアンサー

変な情けをかけず、シンプルに現実と思われることを並べます。　嘘をついてその場をしのいで最後の地獄をより酷くするのが愛だと思う人は読まないでください。

　まず、多重債務者の友人は遠からず必ず破綻します。　自分の稼ぎによる完済はありえません。　高利貸し側はそんなこと百も承知です。

　なのに高利貸しそれも大手（アイフル）が一本化を言い出したのには、その友人にはまだ何らかの余力があり、絞りようによってはまだ絞れる何らかの材料があるのです。

　その材料は例えば土地建物、親の資産、友人関係などが考えられます。　それをターゲットにしています。　本人の返済能力などゼロ評価です。
　ポイントは、友人に大量の借金を維持拡大させて、別の材料から金を絞ることです。　何とか保証人や担保という名目をつけさせたいのです。

　メリット・デメリットについてですが、メリットはありません。　先に言ったとおり自力での復活は無いので一本化の意味はありません。
　デメリットは、狙われる材料となっている資産を持つ人（家族・親・友人など）を地獄に突き落とすことです。
　まあ強いて言えば、友人に破産宣告をする時期が数年あと送りになるというメリット？がありますが、それに意味があるのかどうかは疑問なのに対し、失うデメリットは莫大でしょうね。

　友人のためにもっとも良い方法は、地獄を先送りすることはなく、まだましな今の内に即刻決着をつけることです。　担保だの保証人だのといったごまかしに参加して結局道連れで全財産を失うより、協力できる限りの全額をスパッと現金で与えて、高利貸しの借り入れを今完済してしまいましょう。　担保にされるはずの資産を売り払えば、今なら相当のおつりがくるはずです。　しかし数年後には全てが無くなっているでしょう。

　それができないのなら、友人を破産させましょう、とりあえず借金からは解放されます。　但しこの場合は、少しづつその友人からは距離を置いた方がいいと思います。　なぜなら彼は数年以内にまた多重債務者になるからです。　今度は免責はできません。　悲しいことですが、それが現実です。

　とにかく一番やってはいけないのは、他人を地獄に巻き込むことです。　来たるべき地獄をより酷い物にすることです。　すなわち、保証人や担保を増やすことは最悪の選択としか言いようがありません。

　高利の借金に対するベストの対応は
・即時完済
・破産免責
　この２つに尽きます。　一本化自体は本来悪いことではありませんが、必ず悪用されるのでやはり必ずダメです。　望みのない観測を期待するのはやめた方がよいでしょう。

お礼

貸し手側は本人の返済能力は当てにしてないのですか。確かに毎月の返済に追われている友達よりも、お金を持っているであろう親や友人から取るほうが効率的ですね。
一本化はやめるように言いますが、自己破産もさせたくないです。かと言って（残りの額がどれだけあるか分からないのですが）私自身友人に貸してあげれるようなお金を持っていません。実はすでにいくらか貸してます。それほどの金額でなければ貸してあげてすぐにでも完済できるようにはしてあげたいのですが。
とりあえず友人にあとどれだけ残っているかを確認して、これからどうすればいいかを一緒に考えてみようと思います。
ありがとうございました。

回答No.6

Tomuppe

以前大手信販会社で働いていました。
一本化による借り手のメリットは、「月々の」返済額が減ることです。たとえ総返済額は増えても、多重債務者は目先の返済額が減ることで納得してしまいます。返済計画も立てやすくなりますし、振込み扱いならば振込手数料も減ります。

貸し手のメリットは、一本化時は必ず公正証書を取っていましたので、延滞になった時の手続きの手間が省けます。保証人をつけた場合は保証人に請求できます。担保をつけた場合は・・・略

また、貸し手の担当者も取り組みの実績ができます。回収のノルマもありますから、一本化すると決めた月は、公正証書作成費用（何千円～）と印紙代（何百円）のみを支払ってもらえれば「回収」扱いになり、手続き完了まであわせると2ヵ月助かります。会社によって違うと思いますが事務手数料はありませんでした。

私見を言うと、もし友人が一本化したいというのであればそれも良いと思います。アイフルとプライムでしたら闇金とは違い違法な高金利ということも無いでしょう。
契約しなくとも費用・利率・期間・月々返済額は計算できますので、4社全てに問い合わせてから考えてもよいのではないのでしょうか。試算してもらったからといって契約する義務はありません。やっぱりや～めた、でも良いのです。

ただし、絶対にpusaikuさんが保証人になってはいけません。保証人が必要なのであれば、pusaikuさんが引き受けるのではなく、親になってもらうように言った方が良いと思います。
もしかして友人から保証人の依頼をうけたのですか？
友人の保証人でよくあったパターンが、「元彼氏・彼女の保証人」ってやつでした。別れて数年たつのに、クレジット会社から連絡が来て～～～

公正証書も担保も、延滞さえしなければ借り手にとっても怖いものではないです。延滞すれば各社とも厳しく取り立てますが、大手ですので法律で決められた範囲で行動するのではと思います。延滞して担保から回収されたとしても、自業自得ではないでしょうか。

余談ですが、一本化した人は普通のローンの人に比べて延滞率・貸し倒れ率が高かったです。それだけ貸し手にもリスクがあると言うことです。一本化によりその時は支払い額が減って助かったと思っても、またどこかで借りるんでしょうね・・・

その友人とは、どういう私情があるにせよ、少し距離を置いたほうがいいと思います。借金癖がある人は、例外もあるでしょうが悪循環な人が多いようです。
たとえpusaikuさんが立て替えてあげて一括返済したとしても、しばらくたてば新たな借金ができていることでしょう・・・

お礼

月々の返済額が減って、総返済額が増えるのですか。早く返したほうがいいと思ってるので、やはり一本化は駄目ですね。公正証書を取れば延滞になった時の手間が省けるというのがよく分かりませんが、借り手側にすれば特にメリットにはならないですね。
保証人の依頼はまだ受けてませんが、あっても断るつもりです。しかし親になってもらうのも無理だと思います。以前親に借金をお願いしたらお金がないから無理だと断られたそうなので。
費用・利率・期間・月々返済額を各社に計算してもらうというのはいいですね。一回整理して今後を考える必要があります。
ありがとうございました。

回答No.4

chappy-team

こんにちは。
アイフルなら大手なので詐欺はないでしょうが、貸し手側からすれば、自社への一本化をすすめることによって貸付額を増やし、保証人or担保で回収をより確実にできるわけですからメリットは大きいでしょうね。
一方、ご友人の立場からだと、もし、一本化によって金利が大幅に安くしてもらえるのであれば、それがメリットということになるのでしょうが、こちらはあまり期待できないのではないでしょうか。あとはpusaikuさんが言われている通り、返済の手間が少なくなることと、残高や返済進捗等が把握しやすくなることくらいでしょう。多重債務に陥っている人は、自分の債務残高や返済状況を把握できず、わけわかんない状態になっている場合が往々にしてありますので、ある意味、わかりやすくなるメリットは大きいかもしれません。
でも現実問題、サラ金四社から借り入れしている人の保証をする人はまずいないのではないでしょうか。ご友人の借り入れ金額がいくらなのかわかりませんが、四社から借入れの現状から相当の金額であることは容易に想像つきます。♯1の方のおっしゃる通り、金利10％超の借金は自己破産へ繋がる可能性が極めて高いのは否定しようのない事実です。自分の生活を根底から見直し死ぬ気で働いてでも、手遅れにならないうちにサラ金からの借金を完済する様に強く説得して下さい。

お礼

友人が自分の債務の進捗状況をきちんと把握できていれればいいのですが・・・。把握するように言ってみます。
金利10％超は大きいですよね。今は頑張って仕事しているみたいなので自己破産に陥る前に早く完済するよう話してみます。
ありがとうございました。

回答No.3

mode-A

メリット：
一本化することによって金利が低くなるのであれば、それがメリットになります。
また返済を銀行振り込みにしているのであれば、振り込み手数料が４社から１社に減る。

デメリット：
連帯保証人を付けることによって、返済が滞った場合連帯保証人に迷惑をかけることになる。

アイフルであれば違法な手数料を取られることはないでしょうが、
貸金業登録がある＝大丈夫ではありません。
警察の摘発を少しでも遅らせる目的で、貸金業の登録を取り、
実態は『やみ金』の場合もあります。

最後に、連帯保証人には絶対ならないように！！
友人の代わりに返済する覚悟があるのでは別ですが・・・・。

お礼

金利が低くなって、振込み手数料が1社に減ればメリットと言えますね。返済を銀行振り込みにしてるかどうか分からないのですが・・・。
一本化する際には手数料が必要なのですか。手数料の金額が多ければ一本化する意味もあまりないですよね。
連帯保証人にはならないようにします。代わりに払うお金も覚悟もありませんので。
ありがとうございました。

回答No.2

kitafox

プライムファイナンスは知らないので答えられませんが、ア○フルは保証人のみだと、自営業相手の商品だと思います。金利は１本化した割には変わりなく、支払い環境は改善されるとは思いません。不動産担保の商品は確かに金利は若干ではありますが安くなりますが、担保をつけて9.20％～18.25％の金利（9.20％なんてまずありえません。ほぼ18.25％か1～2％程度位の金利引下げ程度です。）では担保を無駄にしてるだけです。

　無抵当物件なら銀行に相談すれば何とかなるかと思います。他に住宅ローン等の抵当がついてても評価や残高によっては銀行で融資可能の場合もあるのでどちらにしても消費者金融に担保として出すのはもったいないですね。

お礼

友人は自営業ではなく、今は派遣で働いています。担保にすると言っても家を持ってるわけでもなく、何を担保にするかも疑問です。これも友達にきいてみようと思ってます。
ありがとうございました。

回答No.1

DolphinIII

Ｑ１．違法な手数料だけ取って本当に債務整理が行われる場合はすくなく、紹介料や保証金を騙し取るだけだったり、とんでもない高金利で貸しつける業者がいるとのことです。アイフルもプライムファイナンスも貸金業登録に登録しているところので大丈夫なのかなと思うのですが、実際はどうなのでしょう？
Ａ１．プライム～はよくわかりませんが、大手サラ金であれば闇金まがいのことはしないと思われますので表記の懸念は少ないと思います。

Ｑ２．他にもメリット、デメリットがあるのでしょうか？
Ａ２．大きなメリットがあります。それは保証人や担保をつけられること。あ、これはサラ金側からのメリットでした＾＾；
つまりは、あなたの友人はサラ金の上得意さまなので、債権保全をした上で、もっといっぱいおいしい汁を吸おうという魂胆なのですよ、債務の一本化というのは。
メリット？もし金利が若干なりとも安くなるのであればメリットと言えなくもないでしょう。
いずれにせよ可能な限り全額返済するように友人であれば忠告されるのが一番ではないでしょうか？
10％以上の金利と言うのがどういう水準かを今一度よくお考え下さい。この低金利の時代にですよ、預金したって何百年も経たないと元金が倍にならない時代に1割の金利ですよ！
貴方のご友人が是非とも自己破産予備軍になって、貴方に借金をねだる前に、是非ともサラ金とは足を現れることを強く願うしだいです。

表現に行き過ぎた段があることは深くお詫びいたします。

お礼

貸し手側からすると大きなメリットがあるのですね。
一本化して金利が若干でも安くなるかどうかというのは聞いてませんので確認してみます。あまりないのならやめたほうがよさそうですね。
友達には早く全額返済してサラ金から足を洗って、また頑張ってほしいと思ってます。
ありがとうございました。