住宅ローンと借金、返済厳しい。今後の相談先は？

質問

住宅ローンとクレジットカードの支払が毎月きついです。

現在の家族の状況は以下の通りです。

夫　　50代会社員　年収500万
自分　30代後半パート、扶養内
子供　4歳幼稚園、2歳保育園

4年前に新築戸建てを購入。ローン3400万で組みました。
（今思えばこの時点で無謀でした・・・）

2年前から夫のボーナスが0になり、
ローンの賞与払いや子供の学資保険の支払いが厳しく、
日々の支払いの一部をカード払いしているうちに、
借金が膨れてしまいました。
今はリボ払いをしており、2社分で残高120万です。

今すぐにローンや借金の支払いが滞る、
という訳ではありませんが、
貯金も底を付き、今後の収入アップも期待できないため、
夫と話合い、家を手放す方向で進める事に決めました。

さて、その場合なのですが、
借金や家計状況も含めて、今後どういったアクションを
とればいいかを相談できる場所というのはありますでしょうか？
もしくは相談するのに、いい順番はありますか？

借入元銀行がいいのかもれしれませんが、
ローンを組んだときの担当者の対応に不信感をもっており
今一つ相談に行く気になりません。。。そうも言っていられませんが。

また、家は売却？任意売却？もしくは貸す？ということができるのか？
ローン以外の借金も、今後どう返済していくべきか・・・
そもそも今より安い場所へ引越しもしなくてはいけませんが、
引越し先の確保にも不安があります・・・

銀行や不動産屋や弁護士など、
それぞれの立場や営業のための助言ではなく、
総合的に判断して、ここに聞けばいいよ！と
教えてくれる場所があるか、知りたいです。

回答No.2

suzuki0013 · ベストアンサー

>>それぞれの立場や営業のための助言ではなく、総合的に判断して、ここに聞けばいいよ！と教えてくれる場所があるか、知りたいです。

そんな慈善事業があればみんな知りたいだろうな。
かろうじて近いのがフィナンシャルプランナーだろうな。
銀行・保険・不動産など、社内に資格者を抱えているところもあるが、こういうところは立場や営業を元にしているので除外。
数少ない独立系か、最も利害の絡まない保険会社の資格者か。
保険会社によっては保険契約者を対象に、資産運用のフィナンシャルプランナーの相談（無料・有料あり）を受け付けているところもある。
質問者の加入している保険会社ではどうだろうか？
調べてみる価値はあるのでは。

借り入れについては借り換えを検討しただろうか？
４年前とはあまり変わってはいないだろうが、金利の少ない借り換えローンもあるかもしれない。
あるいは年数がいっぱいで組んでなければ、期間を延ばすことで付きの返済額を抑えられる場合もある。もちろん、金利を含めた総額返済額は増えるが。
低金利の借り換えローンを探すのが最優先か。
各金融機関（地銀や信金や労金も）をチェック。

売却についてはまず確実にさばけないだろう。
ローン比率が高そうだし、そのローンが返せる金額では絶対に売れないし、ローンが残るような取引には銀行は応じないし。
残債を現金で返せればいいが、返せないなら他金融機関から借り入れもありだが、しかし、売却後の返済額＋家賃を支払うとなると、今のローンを返済しているのと大差なくなるかもしれない。
家計簿の内容次第だが、今の家を維持して、その他の出費を減らすことを考えた方が良いと思われ。

一時の恥を忍んで、両家の実家へ資金援助の相談をしてみても良いだろう。
世帯ではなく一族で考えた場合、新築戸建てを４年で手放した方が損なのだ。
両家から資金をひっぱることで、子育て世代という一時的にカネのかかる質問者世帯の急場しのぎをするのもありだ。
もちろん、両家との関係や資金内容によっては選択できないだろうが。

お礼

丁寧な回答、ありがとうございました。

>そんな慈善事業があればみんな知りたいだろうな。
やっぱりそうなんですね。
それぞれの立場があることを知った上で、自分も勉強しつついろいろな意見を聞いて判断しようと思います。

>低金利の借り換えローンを探すのが最優先か。
主人の腰が重く、なかなか動いてもらえません・・・
銀行に何度も話をしに行ったり、審査を受けるのが嫌なようです。
でもそんなことを言っている場合ではないので
借り換えも検討に入れようと思います。

>売却についてはまず確実にさばけないだろう。
査定はこれからですが、多分そうだろうと思います。
残債を払いつつ家賃を払う事と、家を維持していくこと
どちらも同じような気がします。。。
家計内容も合わせて、もう一度考えてみます。

回答No.5

oosawa_i

こんばんは。
ＦＰの資格を持っています。

まず考えられることは、現状で弁護士やＦＰに相談に行っても、そこで出された回答の判断もできないほど勉強不足なのではないかと思います。
貯金が底をついたということですので、「今すぐにローンや借金の支払いが滞る、という訳ではありませんが、」というのがとっても甘いです。
家族４人の誰かが交通事故に遭ったり病気をすれば、明日の病院の支払いにも困ることになるでしょう。

早速やらなければならないのは、学資保険とか生命保険とかの解約です。
放置しておけば１年後にも家族４人で路頭に迷うような状況なのに、そんな保険にお金をかけるのはばかげています。
それに住宅ローンには団信がついていると思うので、ご主人が万が一亡くなっても問題はありません。
すぐに解約して、戻ってくるものは確保しておきましょう。
これが第一にやるべきことです。

次に、固定費の見直しです。
携帯とか、インターネットとか、スカパーとか、無駄なお金を使っていると思います。
すぐに見直しましょう。

そういうことをしながら、書籍を購入して勉強ですね。
住宅ローンや、借金一般に関する本を何冊か購入して熟読しましょう。
多分、まともな本はあまり読んでいないと思うんですよ。読んでいれば、質問するにしてももうちょっと具体的な質問になっていると思います。
大きな本屋に行けばいくらでも売っています。
１５００円の本を１０冊買っても１５０００円です。
プロに相談したら、１時間でそのくらいかかります。
まずは、自分で勉強です。

ある程度勉強すれば、だれに何を相談すればいいかがわかるし、相談したときの回答の意味もわかってくると思います。

まずは支出を減らす。
当然、おかずも減らします。
そして、相談の前に勉強です。
がんばってください。

お礼

>家族４人の誰かが交通事故に遭ったり病気をすれば、明日の病院の支払いにも困ることになるでしょう。
そのとおりです。

>早速やらなければならないのは、学資保険とか生命保険とかの解約です。
わかりました。
生命保険は現状、団信をあてにして定期保険のみにしているので、
削れるところはないような気がします。
学資は子供の為と思って辞める踏ん切りがつきませんでしたが、
まずは当座の現金確保が急務ということがわかりました。

>固定費の見直し
何度も挑戦してますが・・・難しいです。
携帯代は、親の分を負担していましたが、これは説明して外そうと思います。
スカパー等は契約していません。
他に削れるところがないか、再度チェックしてみます。

>質問するにしてももうちょっと具体的な質問になっていると思います。
わかりづらくて申し訳ありません。
この場での具体策を求めたわけではなく、
相談先にいい場所はないか、と聞きたかったのです。
もっと勉強します。

頑張ります。
どうもありがとうございました。

回答No.4

rokutaro36

Ｎｏ．２の方がコメントしていたＦＰですが、
文面からでは、アドバイスのしようもありませんが、一言。

住宅を手放すとのことですが、すでに「中古」住宅なので、
３４００万円の価値はないと思ってください。
返済開始から４年ならば、３４００万円のほとんどが残っていると
考えた方が良い。
つまり、売っても、１０００万円ぐらいの借金が残ることを
覚悟した方が良い。
引っ越すにしても、安くて数十万円のお金が必要になります。

となると、家を手放さない方向で考えるのがベスト。
質問者様がおっしゃる通り、最初から無理があったとしても、
はじめてしまった以上、それをなかったことにするのは、
容易ではない。

この危機状態にあって、学資保険を続けている理由がわからない。
明日がなければ、１０年後はない。
貯蓄性のある保険は、すべて解約して、万一に備えて、
１０年定期保険（保険料が最も安い）にすべき。
県民共済なども活用すべき。

会社から、退職金の前借ができるならば、そうすべき。

奥様が扶養内ではなく、ここは、１円でも多く稼ぐべき。

それぞれのご両親の援助が得られるならば、恥も外聞もなく、
得られるならば、利用すべき。
ご兄弟がいるのならば、ご両親の相続権を放棄する代償として、
借金をするという方法もある。

などなど、状況がまったくわからないのですが、
目指すべき方向としては……
１円でも収入を増やす。
クレジットの残金を家族から借りてでも、ゼロにする。
住宅ローンの返済額を減らす。
両親や家族からの借り入れで、銀行に返済して、金額を減らす。
銀行に事情を説明して、返済期間の延長を申し出る。
（担当者に不信感……などと言っている場合ではない）
夫様は、会社に事情を説明して、休日のアルバイトを認めてもらう。
（その気になれば、コンビニなどがある）
退職金の前借をする。
奥様は扶養内ということをはずして、収入を増やす。
などでしょうね。

家を手放せば、丸く収まる……とは、いきません。
なので、これは最終手段とすべきです。

お礼

アドバイスありがとうございます。
耳の痛い言葉ばかりです。
でも大変参考になりました。

>はじめてしまった以上、それをなかったことにするのは、
>容易ではない。

>家を手放せば、丸く収まる……とは、いきません。
>なので、これは最終手段とすべきです。

そのとおりですね。
なんとなく家を売れば苦しみから逃れられるような
錯覚に陥ってましたが、今後の生活を考えれば
家を売るのは最終手段ですね・・・・

具体的なアドバイスありがとうございます。
まずは少しでも収入を増やし、支出を減らすということを
いろいろとやってみようと思います。

回答No.3

86tarou

その住宅ローンは定年以降の返済もあるのでしょうか？もしそうなっているなら、売却して清算してしまった方が良いかもしれません。定年以降の返済なんて無理ですし、その年齢なら既に完済して老後資金の貯蓄がある程度出来てないと非常に厳しい状況でしょうか。
売るといっても、現在のローン残高と家の価値次第です。ローン残高＞家の価値であれば、差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ません。頭金を多く払っていれば問題ないのでしょうが、十分な頭金もないのに無理して買ったのなら二進も三進もいきません。この先滞納して競売に掛けられるようにでもなれば、安値で売られ借金だけが残ることになります。任意売却出来れば少しはマシでしょうが、借金が残ることには変わりありません。この辺りの状況を開示されないのであれば、ファイナンシャルプランナー等にお金を払ってでも相談した方が良いかもしれません（今後どうするのがベストか）。
また賃貸に出すとしてもローン規約に反する行為ですので、金融機関が認めるかどうかです。それに賃貸料が返済額を大きく上回らないと結局は意味がありません（固定資産税や修繕費用は今まで通り掛かる）。入居者がずっと確保出来るかどうかも問題となるでしょう。
売却や貸した場合に自分たちは引っ越さないといけませんが、その費用はあるのでしょうか？少なくともこの費用を残した状態で、売却なり賃貸に出すなりしないと引っ越すのにも困ることになります（現状がそう）。返済が厳しくなっても、借金がなく貯蓄もあるもっと早い時期が決断する時期だったということです。
借金を借金して返すということは、いずれ多重債務になって破綻することを意味します。返せない借金を続けていても、業者が儲かるだけに過ぎませんよ。

現在46才で定年が60才だとすると、これからの生涯収入は7000万円です。金利を無視しても、3400万円のローン返済は収入の半分にもなります。30％を超えれば無理なローンですので、最初から返済出来ない試算だったはずです（この時にここへ質問すれば、間違いなく多くの回答者が止めたでしょう）。
もしこの問題が解決しても、老後資金や子供に掛かる費用のことを考えると厳しい状態であることには変わりないことを認識しておきましょう。

お礼

はい。恥ずかしながら定年以降もあります。
住宅購入自体が全くもって無謀だったと反省しています。

>もしこの問題が解決しても、老後資金や子供に掛かる費用のことを考えると厳しい状態であることには変わりないことを認識しておきましょう。
そのとおりですね。。。
現実を受け止め、少しでも生活が改善できるよう
勉強していこうと思います。

どうもありがとうございました。

回答No.1

doraemonhimitu

年収５００万円＋パート収入で賄うことはできないのでしょうか。
ローンの返済金額が判りませんが、世帯収入から見て同じような家庭が他にもあります。
スーパー等でカード決済していてはお金の感覚がなくなるのは当然です。カード支払いを止め、現金で節約設計を立てなければ根本的に解決はしないでしょう。
今、自宅を売却した場合と家賃を一生支払い続けることも念頭に再度検討してみてはいかがでしょうか。
最悪の場合、実家が近くにあれば、子供を実家に預けて奥様がフルタイムで働くことも考えられます。
引っ越し先の不安は問題外です。贅沢な生活は将来、禍根を残しますよ。

お礼

回答ありがとうございます。

>カード支払いを止め、現金で節約設計を立てなければ根本的に解決はしないでしょう。
その通りですね。
売ったところで、お金がかかるのは一緒なので
収入を増やす（支出も見直す）ことも念頭に入れて考えたいと思います。