住宅ローン借り換えの事前審査について

質問

只今、住宅ローン借り換え事前審査中です。
13年前、35年でローンを組みボーナス均等払いで月に約１９万支払っていました。（延滞はうっかり忘れが一回、すぐ入金）

現在、低金利ということもあり　ローンの借り換え事前審査中です。
月々は変わらず期間を短くしたく考え、銀行で計算してもらったところ月々は同等の金額約19万の支払い、当初残期間２１年→13年を希望しました。（借り入れ総額２８８０万）

ただ一昨年から去年にかけて、息子の予備校費と大学進学等で主人のカードでクレジットの残がリボ払いで残が現在約１００万（そのうちカードローンが35万円、キャッシングしたこともありました）、車のローン残が８０万円残っています。
クレジットは月６万７千円、車は４万５千円ずつ支払っています。(延滞なし）
銀行には残の金額は全て両方伝えてありますが、ただ内カードローンとキャッシング履歴があることまでは伝えておりません。

主人の年収は１４４０万で提出（源泉徴収表）。　銀行では大丈夫だろうとのことでしてたが、クレジットの内　キャッシング履歴やカードローンがあると×になるかもしれないということがその手の質問の回答にあるので
上記の内容で審査が×になること、また通ることがあるか教えてください。

また事前審査にかかる日数は、どれくらいでしょうか。当初二日目くらいと言われましたが今日二日目で連絡がなかったので電話をしたら、まだ結果がでていないとのことでした。
遅れているのも上記の内容と関係しているのでしょうか。
心配です。
どうかよろしくお願い致します。

回答No.2

86tarou · ベストアンサー

ただそのような場合でも審査が通らない例もありますか。＞
こればかりは金融機関の判断なので、推測でしかありません。
審査に落ちるのは収入に占める返済率が多過ぎる（他のローンや借金返済等を含めて）、担保価値が足りないとかです。前者については20～25％程度までが目安ですが、収入が多い場合もっと高い割合でも払えるので大丈夫でしょう（収入が多くても、その分食うわけではないですし）。後者は現在の不動産価値よりローン残高が少なくないと価値的に足りません。頭金が少ないとか、繰上返済をしていないとかならこの可能性は十分に考えられるでしょう。
あとは会社の経営状態ですが、これに問題があれば否決されることもあるでしょう。普通の大きな会社ではなく、親類の自営業ともなれば規模によっては経営状況が大きく影響する可能性が高いです。

ここからは私感になりますが、それだけの収入があって貯蓄はないのでしょうか？普通なら1000万円以上（単位）であってもおかしくありません。それどころか借金をしている状況では、使い過ぎというしかなく、私が審査するなら貸したくないパターンです。
ローンの詳細が分かりませんが、収入があるうちに全ての借金の返済は終わりますか？それまでに老後資金の貯蓄は出来ますか？毎月の返済に加えて、固定資産税や修繕費用は積み立ててるように貯蓄していますか？10年先20年先、老後のことまで考えると老婆心ながら心配になってきます。
旦那さんに黙って借金しているようですし（金利が勿体無いとは思わない？）、この辺りもちゃんと話して、これからの生活設計も２人で相談した方が良いように思います。今払えるだけでは駄目で、完済まで無理のないローンというのが大前提です。ある程度収入が減っても問題ないだけの貯蓄も普段から用意しておきましょう。

お礼

ご丁寧なご回答、有難うございました。

お給料から会社資金に備えて、会社へ積み立てしている貯蓄が1000万円ほどありますが、これはあくまでも会社資金になるということなのでアドバイスを頂いたとうり、将来にむけて話あう時間が大切だと思いました。

昨日の夕方、銀行から事前審査通過の連絡がありました。
本審査が通れば、夫婦で頑張って13年で完済。４年後には子供の教育も全て終わるのでその分、
繰上げ返済をしようと考えています。
まだまだ長い道のりですが計画を立てて、しっかりしなければと思いました。

　アドバイス、ありがとうございました。今後、生活していくうえで本当に参考になりました。

回答No.1

86tarou

借金として全て伝えていますし、過去のことは関係ありません。現在のことを申告すればいいだけですので。

借金は延滞等の事故が問題で、それ以外はその返済の分だけ返済額を少なく見積もったぶんしか借りられないことでしょう。これについては完済してしまえば大丈夫ですが、それだけの年収がありながらリボや車のローン更にはキャッシング履歴まであることで、浪費家とか無計画な家庭だと思われることはマイナス要因でしょう。この状態で収入が減ったりすれば、幾ら収入が多くても破綻する可能性がないとも言えないですし。普通に考えて、それだけの年収があれば家以外は現金で購入するくらいの貯蓄があるでしょうから。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。

義父が自営業という関係（現在、主人は専務）で収入の中から会社の貯蓄として蓄えてる分、また子供の学業関係が幼稚園から大学まで私立、ペットの病院代などがかさみ、車のローン以外は、主人のカード名義ですが私が使用した分でした。（主人は知りません）

私が使用したということは銀行には話しておりませんが現在、残の合計及び月々の支払い金額は、
全てお伝え済みです。

銀行の方から、昨日の時点で（事前審査を保障会社にかけて2日目）はまだ保障会社から返答が無いとのことでもう少し待ってくださいとのことでした。
年収の35パーセント以内なので多分大丈夫とのことせしたが（私がクレジット、車ローンをあわせて計算したところ27パーセントくらいでした）

ただそのような場合でも審査が通らない例もありますか。
すみません、重ね重ねの質問で・・・・
私が原因ということなので、主人に迷惑がかかってしまうと思うと心配で・・・

よろしくお願いいたします。