生命保険について悩んでいます

質問

はじめまして。

人生の諸先輩方にアドバイスをいただきたいと思い投稿しました。

最近、ＦＰと相談しながらソニー生命の保険に加入しました。

新婚のため子どもはまだいませんが、
子ども2人を授かる想定で組んでもらいました。

夫　32才　会社員

●生前給付保険（終身型）　
保険料　43,000円/月

死亡・特定疾病保険金額　2000万円
保険期間　終身
払込期間　65才まで

●家族収入保険　
保険料　6,000円/月

年金月額保障　13万円
保険期間　70才まで
払込期間　70才まで

妻　29才　パート

●生前給付保険（終身型）　
保険料　7,000円/月

死亡・特定疾病保険金額　400万円
保険期間　終身
払込期間　65才まで

●総合医療保険（60日型）　
保険料　2,000円/月

入院給付金日額　5,000円
手術給付金額　手術の種類により、入院給付金日額の40倍、20倍、10倍
死亡給付金額　5万円
保険期間　終身
払込期間　65才まで

夫婦　合計　58,000円/月

証書を見ながら書き綴りました。
わかりづらくて申し訳ございません。

これは保険料かけ過ぎでしょうか・・・。

若いうちに・・・との思いで、急いで組んでしまいましたが、
今更ながら不安になってきました。

現在、保険料の支払いは主人のボーナス年払いでしか支払う余裕はありません。

どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.3

noname#193571 · ベストアンサー

FPの資格はありますが、あくまで無責任な意見として書きます。

年収からすると、月58,000円は大変ではないですか。
子供が出来て、教育費がかかるようになっても払い続ける事ができますか。
払い続ける事が可能なら、少なくともあなたの保険とご主人の生前給付保険（終身型）は悪くないと思います。

気になるのが、ご主人の医療保険は無いのでしょうか？まず今は、生命保険より医療保険の方が必要でしょう。
生前給付保険（終身型）に医療特約をつけているのであれば良いのですが。
その場合、考えなくてはいけないのが、終身保険を解約してしまうと、一緒に医療保険もなくなってしまうことです。
現在は、生命保険と医療保険は別の保険商品に分けて契約するというのが主流の考え方です。

もし、保険料を安くする事を考えるのであれば、まずご主人の終身保険部分ですね。
昔の予定利率が今より高かった頃は、終身保険ももっと安く加入できたのですが、今は高すぎます。保険と貯蓄は分けた方が良い場合が多いです。
終身保険の保険金額をもっと減額して、その分保険料を安くする。保険金額の足りない部分は定期保険で補う。終身保険より定期保険の方が、ずっと保険料が安いです。

定期保険部分は、子供が出来て高額な保険金が本当に必要になってから加入するという考え方もあります。確かに若いうちに加入した方が保険料は安いですが、その分長く払ってるわけで、払込総額を考えればそんなに違うものではありません。
ただ、加入しようとした時に病気を持っていて加入できないというリスクも考えなくてはいけませんが。

お礼

ご回答ありがとうございます！

>子供が出来て、教育費がかかるようになっても払い続ける事ができますか。

そこが今とても心配なことです…。恥ずかしながら、終身保険から学資保険にうまく一部切り替えれる方法があるのでは…と、漠然と思っていたのです。FPがきっとうまい具合に練ってくれるのだろうと、人任せにしていたところがあります。親にも相談せず決めたことに反省しています。

補足

主人の終身保険は、三大疾病になった時は保障があるようです。
その他の手術については保障がないようです…。仰るように、主人の医療保険について考える必要がありそうです。

>終身保険より定期保険の方が、ずっと保険料が安いです。
>定期保険部分は、子供が出来て高額な保険金が本当に必要になってから加入するという考え方もあります。

定期保険について調べてみたいと思います。
子どもを授かって、「高額な保険金が本当に必要になるタイミング」って皆さま大体いつ頃になるのでしょうか？

回答No.6

telesienna

まず保険について考えることをお勧めします。

　保険は自分に何か起き、貯蓄で対応しきれず困窮した際に保険会社に支払ってもらう仕組みになります。この仕組みを利用すべく保険料を保険会社に支払い、保険会社はこの条件であれば保険金を支払うという契約を結びます。

　上記のように保険は通常、貯蓄で対応できない事柄に利用します。事柄に対して保障して欲しい金額が少なくなったり、貯蓄が増えることで貯蓄で対応しても生活に支障がないようであれば保険の必要性は低くなると考えられます。

　生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障範囲（期間や人）が目安になります。

＞新婚のため子どもはまだいませんが
＞子ども2人を授かる想定で組んでもらいました。
　まず保険の仕組みを知り、その上で必要なものを利用するのが良いかと思います。何でも保障されたいと思われますが、保障を熱くすれば保険料は膨らみます。必要経費と割り切れる範囲で利用するようにしないと幾らあっても足りません。

　まずお子様がいない場合はお互いの一方が亡くなった時に、配偶者が生活に支障をきたすか、もしくは配偶者の生活を支える必要があるかになります。なければ生命保険の必要性は低くなります。

　配偶者の生活を支える必要がある場合はどのくらい必要なのか計算（保障する期間×生活費など）します。これが保障額になりますが、遺族年金などの受給額や貯蓄があれば差し引いくと保障額は低くなります。

　お子様がいる場合（お子様誕生後で構わないと思いますが）はお互いの一方が亡くなった時に配偶者とお子様の生活をどのくらい支える必要があるかになります。上記と同様に計算しますがお子様の教育費もプラスして考える必要があります。

　なお家族構成に変化がなければ基本的にはお子様が成長するなど時間経過により必要な保障額は減少していきます。このため利用期間中は時々保障額を見直しすることをお勧めします。

【生命保険文化センター】
http://www.jili.or.jp/

＞これは保険料かけ過ぎでしょうか・・・。
　保険料が収入の１～２割というのは妥当かどうかですが。保険料が家計の重石にならないか、必要経費として支払うことができるかを考えます。重石になるのであれば再検討すべきです。

　なぜなら無理すると保障は十分でも現在の生活に支障が出てしまいます。また保険料が支払えないと失効で支払い損になりかねません。

　終身保険ですが、その保険料の内訳は保障部分＋積立部分＋事務手数料になります。保障部分は掛け捨て、積立部分を保険会社が予定利率で運用すると約束する商品になります。

　上記のことから保障額が同一であれば掛け捨ての保険に比べ、保険料は高額です。積立部分は長い期間、保険会社に預入をしないと保険料総額を上回りません。また貯蓄と異なり、自己都合で引き出す（中途解約など）のは損になる可能性が高いです。

　必要な保障額はお子様が誕生すると一千万円単位で考える必要があります。この場合、保険料は掛け捨ての定期保険であれば現実的な金額で収まりますが（月数千円）、終身保険では高額（月数万円）になります。果たしてどちらが妥当なのか…。

　医療保険ですが保障額を考えると貯蓄で準備可能です。保障額がもらえなくても将来の生活に影響が出ない（貯蓄状況、お子様の独立や住宅購入済みなど）と判断できた時点で医療保険は解約を検討する事を考えてはと思います。

　がん保険も利用する場合は同様な検討できますが、がんの治療が長期化・高額化しています。公的保険の高額療養費制度を使っても費用の低減が難しいので医療保険よりもハードルは高めになります。最近は実損型の保険もあるので色々確認されてはと思います。

【日経特集・医療保険】
http://health.nikkei.co.jp/ins/

＞貯金が苦手な夫婦であること
　支出が多いのであればお金を使い方を気をつけてみます。投資・消費・浪費の３通りあります。それぞれ払ったお金以上の価値を生むか、同等か以下かになります。

　お金を使うときに投資なのか、消費なのか、浪費なのかを考え、浪費に使うお金を減らせばよいことになります。なかなか難しいですが、お金を使うときに考えるだけでも不要な出費は防げます。

　貯金については収入から生活費を引いた残りを貯蓄するのではなく、収入から貯蓄を引いて残りを生活費とする方法を検討して下さい。残額で生活しなければいけませんが、言い換えると心置きなく生活費として使って良いと考えられます。

　無理のない貯蓄の目安は２割、お子様がいる場合は１割程度です。貯蓄は１年自動継続の定期預金か積立定期預金を利用します。　収入が変化した時はご夫妻で話し合い貯蓄、生活費の割り当てをどうするか話し合って決めれば良いかと思います。

＞中古マンションを35年ローン
　本題には関係ないですが気になったので…中古マンションということですがマンションの修繕積立金が十分かを把握されることをお勧めします。

　マンションの設備にはそれぞれ耐用年数があり修繕が必要ですが見積もりが甘いことがままあります。このため大規模修繕時に一時金を追徴されることがあります。できれば修繕計画と積立状況を確認し、必要に応じ別途積み立てるなど対策を考えます。

　個々に色々書きましたが総合的に考えることをお勧めします。そのためには他の方も書かれていますが、ライフプランと家計状況を元に家計収支と貯蓄残高の推移表（＝キャッシュフロー表）を作成されたほうが良いと思います。そして必要となる保障額を計算した上で保険を再度検討されてはと思います。

　ライフプランとして考えるのは下記のことです。時系列に整理してイベント表を作成するとキャッシュフロー表の作成が容易になります。
●今後の収入と資産（年収、預貯金、借金）
●子ども（出産時期、進学）
●住宅（購入時期、購入額、資金調達方法）
●夫の働き方（退職時期、退職後）
●妻の働き方（出産前、出産後）
●余暇の過ごし方（車購入、帰省、旅行）

　なおキャッシュフロー表は大まかな全体像が掴めればよいです。なぜなら物価や税制など外部環境が不確定なので毎年見直す必要があるからです。

【企業年金基金：ライフプランってなに？】
http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base02.html

　保険は長期にわたり利用するもので保障額は貯蓄や家族構成により変化します。住宅の次に高い買い物となるものです。よく考えた上で利用されればと思います。

長々と書いてしまい読みづらいかと思いますが参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます！

私たちは保険に完璧な保障を求めてしまった結果、重石な保険料になってしまったように思います。

>無理のない貯蓄の目安は２割、お子様がいる場合は１割程度です。貯蓄は１年自動継続の定期預金か積立定期預金を利用します。　

>保障額がもらえなくても将来の生活に影響が出ないと判断できた時点で医療保険は解約を検討する事を考えてはと思います。

ぜひ参考にさせていただきます。
基本は保険に入るより、地道な貯金が大切であるとしみじみ感じました。

何度も読み返させていただきたいと思います。
ご丁寧な回答ありがとうございました！

補足

中古マンションは、修繕積立金が十分たまっていることが購入の決め手でした。物件探しの際、親切な担当者さんに恵まれて助かりました。

回答No.5

k63366336

素人の爺です。
参考程度にしてください。
若い人や若い夫婦から保険の相談を受けます。

必ず以下の説明をします。
(1)年金は68歳～70歳開始になること。
(2)妻（女性も）も自分の保険を持つこと。（離婚は４組～５組に１組）
(3)まず、60歳まで、人は死なないこと。
(4)保険が必要なのは60歳以降であること。（ほんとうに役立つ保険は年金保険、終身保険のみです）
(3)1人あたり、一生に払う保険料のトータルは多くても、現在の親の世代が払ってきた平均（男性1人あたり約１２００万）の約半額程度600万～700万に抑えること。（女性は500万以下に抑えること）
(4)極力掛け捨ては少なくします。
(5)失業や離婚のリスクが高いことから、万が一の場合、保険料が払えなくなっても、数年程度は（危機を脱出するまで）親が払ってくれること。（＊親がその保険の加入に納得して応援してくれること）
も・・・＊親が応援できる金額であることが大切です。私の場合必ず親にも説明してもらい、親の納得も得てもらいます。（保険は私の仕事ではありません）
(6)FPなど保険の専門家は商売でやっているので、まったく参考にならないこと（むしろ無視すること）

ではご相談者の保険を見ていきます。
(1)生前給付保険（終身型）この保険は若い方に必ず勧める保険です。
長所・・・
・高い解約金・・・１０年程度経過すれば、解約しても８５％～９０％戻ります。（支払後は保険料を上回る）
・医療保険の代訳・・・治療費で一番お金がかかるのは「ガンです」診断のみで満額でて保険は終了。
・支払い済み保険に変更・・・途中でやめたい、時解約ではなく支払い済み保険にすれば、ほぼ支払い割合で保険を小さくでき、後の支払いは不要です。
・終身保険ですのでその分死亡保障の上乗せです。
欠点・・・
保証が厚いので保険料が終身保険としては割高です。

加入するとしても、最低金額の２００万で十分です。一揆に保険料は１０分の一に減ります。その分だらだら６５歳まで支払うより、支払い期間を短くした方がトータルでの保険料は安くなります。

(2)総合医療保険・・・生前給付型でガンの対応はできましたから「加入の必要はないでしょう」

以上夫婦でそれぞれ、２００万の終身保険・・・ガン対応型の準備ができました。保険料は５０歳払いで合計12000円程度でしょう。

(3)奥さんには６０歳からの年金６０万×１０年程度の確保はどうでしょうか？定額型なら毎月14000円程度、変額型なら10000円程度でしょう。

以上より
家族保証はそのままで月6000円
生前給付型各人200万、二人で月12000円程度（50歳支払い終了）
可能なら年金保険（奥さんの分）10000～14000円程度
こんな程度で十分ですよ。
・・・（年金保険は離婚の際の最低限の慰謝料とするためです・・・つまり養育費以外この程度でしたら払ってくれるの期待より）

旦那さんは一生涯約400万程度
奥さんは一生涯約140万程度
年金は350万～530万程度でしょう

お礼

ご回答ありがとうございます！

プランを拝見して、必要最低限をコンパクトにまとめてくださった印象を受けました。貯金と終身保険は別ものとして考えるべきですね。

具体的な提案で大変参考になりました。
主人とも話し合ってみたいと思います。

補足

がん以外の医療費については、保険ではなく現金で支払うという考えでよろしいでしょうか。

>(3)まず、60歳まで、人は死なないこと。

主人に万が一（死亡）の時も、生活費等は今までの貯金で対応するという考えでよろしいでしょうか。

回答No.4

rokutaro36

生命保険専門のＦＰです。

まず、キャッシュフロー表を作成してもらいましたか？
その説明を受けましたか？
キャッシュフロー表＝「キャッシュフロー表　家計」で検索してください。

お金には、出て行く順番があることが、キャッシュフロー表を見れば
一目瞭然です。
掛け捨てはもったいないとか、損だとか、
老後の資金が必要だとか……
色々な意見があるでしょうが、それよりもなによりも、
お子様の教育費（養育費）や、
住宅資金は十分に確保できているのでしょうか？

住宅ローンの金利より高い利率の保険はありません。
片方でローンを払いながら、片方で貯蓄するというのは、
矛盾していると思いませんか？
穴の開いたバケツに水を貯めようとするのは無駄な努力です。
現実には、住居購入費が高すぎて、ローンに頼らざるを得ませんが、
それならば、頭金をできるだけ多くして、
ローンの金額を減らすべきです。

などなどの検討が、なされているのでしょうか？

保険とは、結局は、お金です。
となれば、保険だけを考えるのではなく、
トータルのマネープランの中で考えなければなりません。

スニーカーは、履きやすくて機能的な履物です。
ジャージ類も部屋着や運動着としては機能的と言えます。
でも、パーティに着て行くには、相応しいとは言えません。
保険も同じです。
商品を単品で見ていれば、機能的で役立ちそうでしょう。
でも、ライフプラン全体としてみれば、相応しくない商品
ということも起きるのですよ。

保険は、金融庁の認可商品、つまり、政府のお墨付きですから、
不良品はないと思って良いでしょう。
となると、重要な事は、それが、ニーズにあっているかどうか、です。

大型バスやトラックも、政府の型式証明を得ているお墨付きです。
でも、質問者様が購入すべき商品ですか？

車は目に見えるので、バスを買うという間違いはしません。
でも、保険は、目に見えないので、間違った商品を購入しても、
その間違いに気が付かないのですよ。

今回のご質問で、保険のことしか質問されていません。
ということは、トータルのマネープランの中での検討をされていない
のだと思います。
なので、今一度、根本的に、検討しなおすことをお勧めします。

お礼

ご回答ありがとうございます！

FPにキャッシュフロー表を何パターンか作ってもらいました。
主人の収入が上がっていく想定で作ってもらったので、今が一番キツイ時だと思います。

>住宅ローンの金利より高い利率の保険はありません。

肝に銘じたいと思います。
そうですね、改めて考えてみたいと思います。

回答No.2

nkdt0001

>保険料の支払いは主人のボーナス年払いでしか支払う余裕はありません。
年収がわかりませんが、仮に年収５００万円なら年間７０万円の保険料って払いすぎです。わたしなら、掛け捨てで月５０００円ぐらいまでにしておきます。いったいなぜ終身保険に加入するのですか？６０００円の家族収入保険だけでいいでしょう。あまったお金は貯蓄にまわします。

お礼

ご回答ありがとうございます！

>いったいなぜ終身保険に加入するのですか？

・貯金が苦手な夫婦であること
・主人が病気をした際の手術費などを想定して
・主人に万が一の時、子ども2人の教育費、生活費を想定して
・若い年齢で入ると保険料が安いので

という理由で終身保険に加入しました。やはり払い過ぎですよね・・・＞＜
FPに「年収からすると払えない金額じゃない」と言われ、その時は頑張ろうと思えたのですが、やはりキツイですね。

補足

年収は550万円ですが、ボーナスを抜くと350万ほどです。

回答No.1

grafan

32歳2児のパパです。(男子3歳、男子10ヶ月)

もしFPが保険会社と手を組んでいない独立系(相談料を取る)であれば大丈夫だと思いますが、
保険会社と手を組んでいるようであれば、最適解でない可能性を疑うべきと思います。

また、今のご時勢では、給与はあがらない想定で考えた方が無難と思います。

私でしたら、子供が大学に入る&同居では無くなるタイミングで、
現金化可能な契約にすべきと考えています。
(私の場合47歳がXデーです)

その考え方からすると、もし途中解約でペナルティーがあるのでしたら
かけ過ぎと思います。
ただ、50歳の時に住宅を取得できるくらいの貯蓄ができる見込みであれば
問題ないと思います。

お礼

早々のご回答ありがとうございます！
FPはソニー生命さんと契約されている方です。
ただ、月々のお給料は固定で決まっているそうです。

>子供が大学に入る&同居では無くなるタイミングで、
>現金化可能な契約にすべきと考えています。

なるほど！勉強になります。
参考にさせていただきます。

補足

途中解約の場合、元金は全額戻ってくるようです。
それか一部解約して、残りの元金で低保障の終身保険に乗り越えることもできるそうです。

>50歳の時に住宅を取得できるくらいの貯蓄ができる見込みであれば問題ないと思います。

これも早まって、すでに中古マンションを35年ローンで購入してしまいました。来年の事を言うと鬼が笑うとは、このことでしょうか…。汗