家財保険の補償額

質問

去年、新築をしました。
火災保険（地震保険付き）は当然加入済みですが、
家財保険もつけようと思っています。
家財保険は、地震（地震後の火災も含め）だけでなく
通常の火災や水害、盗難、落雷などで家財が破損する事もあるので、
必要と思っていましたが、去年からバタバタしており、ようやくじっくり考えられるようになりました。

私は、３０代（男独身）、両親二人の３人家族です。
建物は、軽量鉄骨３階建てです。
結婚予定は今の所ありません。（将来の事はわからないですが）
ちなみに、地震保険の補償額は、2,400万円（建物）です。
（地震保険ですので、全損でも５割の1,200万円）

家財保険の補償額について悩んでいますので、アドバイスお願いします。
まず地震があった際の最悪のケースを想定した金額を考えました。
最近の住宅でしたら地震で倒壊する事はないと思いますが、
地震後の火災で建物、家財が全損になった場合・・・
地震保険では全損だと５割出るので、1,200万円出ます。
家財は、現状で家財（電化製品、衣類、食器、
布団など家にあるすべてのもの）を計算したところ、
おおよそ500万～600万でした。
なので、当初は少し多めにして800万くらいにしようと思ったのですが・・・
地震火災が起きて全損になった場合、地震保険の５割補償と
家財保険の５割補償だけでは、建物・家財など賄いきれないですね。
地震後の場合、その他もろもろと出費があると思いますし。
政府からの援助金も確実とは言えないし、
出てもいくらになるのかはその時になってみないとわからないですよね。

なので、建物が地震で全損になった場合、家財保険を大目にして、
負担を少しでも軽くしようかと思い、
家財保険の額を多めにしようかどうか迷っています。
また、将来、結婚して子供が生まれた場合、家財も増えると思いますので、
そういった点でも大目のほうが良いとは思いますが、
あまり高額にするのもどうかなと思っています。

アドバイスお願いします。

回答No.1

bluefox-13 · ベストアンサー

私は保険ではなく共済ですが、事務を少々手伝っています。
この共済には、「地震特約付火災共済」があります。

結論から言えば、限度額まで入っていた方がよろしいと存じます。

たとえば家財の総額が600万円とします。
（実際には、現物積み上げ計算では、漏れがあると思いますが）
私どもの共済だと、あなたの世帯での家財の限度補償額は2,000万円です。
民間保険ではどうか分かりませんが、まあ、似たようなものと思います。

さて、ここで800万円の保険に入ったとします。
地震が起きて家が全壊、家財もすべて失われたとしましょう。
「800万円の5割補償だから、400万円もらえる」
というのは、実は、間違いです。

実際の補償は、次のようになります。

A;実損額600万円×（加入800万円／限度2,000万円）＝600万円×0.4＝240万円

B;契約による最大補償額＝800万円×0.5＝400万円

A＜Bより、Aの240万円が保険金として支払われます。
（A＞Bになったら、Bの額が支払われます）

※「契約割合にかかわらず、実損額補償」の保険もあります。

というわけで、できるだけ限度額まで入っておくことをお勧めします。