失敗の住宅ローン審査、出直すには？

質問

様々な事情があり賃貸住まいです。頭金１割程度しか用意できませんでしたが、主人が勤続２０年以上で年収も安定しているのでマンションを購入できないかと思い、銀行で返済率３３％位で事前審査を受けました。そこで主人が銀行のカードローンで５０万、クレジットカード５枚の内、３枚を定額（それも少額の！）リボにして支払いが積み重なり、キャッシングもいれると総額４３０万ほどの残債があることが判明、とりあえず使用していないカード２枚は解約し、リボはやめてもらい一括返済できるものはして、もう１枚解約しました。しかし、全額完済は無理で約５０万残っています。
結局銀行はだめで、フラットの予備審査で減額して返済率２８％ならという結果で今回はあきらめました。私は何もわからずにいて非常に悲しい思いです。頭金も使ってしまったし、出直しをと思いますが信用機関に２回３回は問い合わせているでしょうし、また頭金を用意できて減額した額でも良いとしても、借金の記録は印象悪くて審査に通るのか心配です。ただ、主人の属性というのはよいそうです。
年齢的にいっても何年もというのは無理なのですが、次回審査を受けるにはすぐ良い物件があっても期間をあけたほうがよいのでしょうか。
また、お金を返す他にはやっておけることは何もないのでしょうか。

回答No.4

86tarou · ベストアンサー

何か出来るとすれば、一番肝心な旦那さんの借金癖を直すことです。430万円と高額でしたし、お金にルーズな性格ではこれからも借りる可能性が高いです。他には借金はないのでしょうか？借金を隠す人は最初から全ての借金を言わないことが多く、少なめに白状する傾向があります。カード解約しても他にも幾らでも借りる方法はあるので、良く話し合うしかありません。
また返済率の方は、年収が分からないので一概には言えませんが25％までにしておいた方が良いです。収入が多いなら30％でも可能でしょうが。ただ、収入が多いと生活レベルが高いので、庶民レベルまで落とす必要があります。旦那さんは借金までしていたようですし、収入が多くてもなかなか難しいのではないでしょうか。
返済率25％として、現在の家賃と比べて如何ですか？家賃よりは少なくないと普通はやっていけません。これは今まで掛からなかった固定資産税や修繕費用が掛かってくるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てると安心）。
無理なく払っていける試算なら返済比率25％で、年３％程度の全期間固定金利で定年までのローンです。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能な物件価格が出ます。これで希望の物件が買えるかどうかです。頭金も20～30％は欲しいですし、この他に生活費の半年分以上は常に現金で置いておきたいところです。無理なローンを組んで破綻しては最悪借金が残るだけですし、切り詰め過ぎて生活にゆとりがなくなれば本末転倒にもなりかねません。銀行の審査でギリギリ通る借入金額と（返済比率30～35％、70才超完済、変動金利等の無理なローンでも組めるかもしれませんが、簡単には払ってはいけないです）、無理なく払っていける借入金額とには大きな開きがあり、住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎないということも覚えておいてください。くれぐれも無理のないローンで、家以外の生活でも楽しみましょう。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

皆様に回答をいただき、今まで何の知識もなく住宅購入に向かおうとしていたこともよくわかりました。
２５％でしたら、家賃よりかなり少ないです。たしかに、計算で返済が三割で大丈夫となっても、ぎりぎりでは何もうるおいのない生活になってしまいますよね。そして固定金利の方が明らかに返済計画が確実で安心です。それにいざというときのお金も必要ですね・・・
何が大事なのか、もう一度考えてみます。
貴重なご意見本当にありがとうございました。

回答No.3

rentahero

ちょっと回答に見落としがあったので再度……。

リボ残とキャッシングで400万以上の残債があったんですよね。リボ残とキャッシングは少し性質が違いますが、これらは実は無担保ローン残高として同じ扱いとされることがあります。
銀行が35%まで出せる、というのは住宅ローンの申し込み額に対して10%の頭金があって、無担保ローンがない状態を指しているものではなかったかと思います。実際には無担保ローンが400万ほどあったわけですが。
で、現在無担保ローンは50万まで圧縮できたものの頭金がなくなってしまったわけです。
ともかく、無担保ローンの残高がない状態にすれば、状況は変わりますので、ローンを返済してから銀行にもう一度相談してみればまた30%以上の返済率も可能かもしれません。もちろん住宅金融支援機構のほうも。

地域にもよりますけど、新築マンションのみを考えている場合は、中古マンションも視野に入れるとずっと楽になるかもしれません。

あと、#2の回答者も言及されていますが、質問者様が知らなかった御夫君の無担保ローン(とくにリボ払い)の残高についてです。無担保ローンの残高は、住宅ローンの審査に不利になる可能性があるにもかかわらず、そのことを質問者さまに告げていなかったというのは問題ありです。
もしかすると、リボ払いの仕組み(小額の支払に設定していると残高がつみあがるということ)をそもそも理解してなかったのかもしれませんが、それは一人前の社会人の常識として知っておいて欲しいところです。
ともかく、次回の物件を見つけるまでに御夫君をしっかり教育しましょう。

お礼

今回のことは、本当に理解に苦しみ、叫んでののしりたいような気持です。正直なところ今までの信頼が無くなり、軽蔑に近い気持をいだいております。
子供に悲しい思いをさせたくないので、表にださないようつとめて、前向きにがんばろうと思いますが落ち込んでいます。
生活を見直し、お金の出入りを透明にして・・がんばります。

回答No.2

makookweb

>キャッシングもいれると総額４３０万ほどの残債があることが判明

これは、今回の審査で判明した(奥さんは知らなかった)って事ですよね？

余計なお世話かもしれませんが、
まずは旦那さんとよく話し合い、今後同じような事が絶対に無い様にする事が大事かと思います。
それが出来なければ、住宅ローンなんて夢のままで終わってしまいます。

借金の記録に関しては、
(a)消費者金融を利用した事があるってだけでＮＧ
(b)利用履歴があっても延滞等の事故がなければ問題無し
の２パターンあるようです。
審査する側が(b)であれば影響は無いですが、
審査基準は公開されていないので、
影響あるかどうかは分からないって事になってしまいます。

お礼

はい、本当におっしゃるとおりです・・。正直どういう神経でこのようなことをしでかしたのか全く理解に苦しみます。
主人は裕福に育ちましたが、派手なタイプでもなく社会的な立場もあり軽々しくキャッシングなどする人ではないと信じていました。よく恥ずかしげもなく銀行の審査を受けれたと・・・。でもここでわかって私もよかったと思っています。お金の管理はきっちり私がするつもりです。

回答No.1

rentahero

> 銀行で返済率３３％位で事前審査を受けました。
> 結局銀行はだめで、フラットの予備審査で減額して返済率２８％ならという結果で今回はあきらめました。
現在の金利状況だと、今後インフレが発生して金利が上がってくることを見込むと返済率33％は銀行も嫌がると思います。
フラット（住宅金融支援機構、ですよね？）のいうところの28％は事実上限界いっぱいだと思います。
信用機関への問い合わせについてはとりあえずは気にする必要はない、というか気にしても仕方ありません。

> 年齢的にいっても何年もというのは無理なのですが、次回審査を受けるにはすぐ良い物件があっても期間をあけたほうがよいのでしょうか。

次回審査については違う物件であれば期間をあけなければならないということはないと思います。クレジットカードの申し込みじゃないんですから。ただし、できれば返済率を25％以下にしておくべきでしょう。
とはいえ、今回頭金を借金返済に使ってしまったということなので必然的に期間はあいてしまうと思います。

> また、お金を返す他にはやっておけることは何もないのでしょうか。

お金を返すほかにはやっておけることはないでしょう。
クレジットカード5枚のうち2枚解約したんですよね。クレジットカードなしでは利用できないサービスもあったりするわけですから、カードをすべて解約というのは現実的ではありません。今回のリボ残債の一括返済の際に過払い請求とかをしていたり、過去に延滞があったなどであれば問題になるかもしれませんが、そういうことではありませんよね。
ですので、借金の記録が印象が悪いということはないと思います。

ところで、銀行のカードローンというのが今回断られた銀行のものであれば、現在の残債（約50万円）をそのカードローンにいったん集中して、それを着実に返済しておくのがいいと思います。頭金を貯蓄すると同時にカードローンを返済できていれば、それは通常の場合、返済能力とみなされます。
ですので、次回同じ銀行で住宅ローンを申し込めば、返済実績を好材料と見てくれる可能性もあります。

お礼

２８％で限界なのですか・・・事実３５％までなら大丈夫と言っていた銀行に断られているのですからそうなんですよね。しかし２５％となるとかなり厳しいです。
着実にローンをへらすようがんばりたいと思います。
ありがとうございました。