住宅ローンが組めるか心配です

質問

中古住宅の購入を検討しており、先日物件を見て気に入りましたので
購入の予約をしました。
まだ、住宅ローンや具体的な話しについては、まだこれからで進展していません。
これから、話が進展するにあたり、住宅ローンが組めるかどうか心配です。
現在は、家賃65,000の一戸建て賃貸に居住しています。
平成11年に事情があって自己破産し、今年で10年経過します。
上記の理由により、今まで賃貸住まいが続いていました。
10年経過を機に中古住宅の購入を検討しています。
10年経過しますが、個人信用情報機関に自己破産の記録がまだ残っているどうかは確認していません。
以前住宅ローンで懲りましたので、支払いは毎月の家賃程度で、負担のかからない
ことを望んで中古住宅を検討しています。

・物件 (築7年、50坪)
価格　1,650万 (保証料、登記費用などの諸経費全て込みの価格)
不動産の勧めるプラン：頭金10万、25年ローン、毎月約55,000の返済、ボーナス払いなし

・本人
年齢　45歳
一部上場企業、勤続21年
年収850万(税込み) 、毎月の手取り約40万、ボーナス手取り 年約180万

・家族
　妻：　年収450万(税込み)
　子供：一人　幼稚園
　母：　近所に別居

・借入状況
　自己破産していますが、3年前より一部のクレジットカードが出来るようになりました。
　マイカーローン残金：　約150万
　クレジットカード残金： キャッシング9万、ショッピング10万
　滞納、延滞したことなく、毎月きちんと支払いしています。

年収からは余裕の返済で、ネックは自己破産と年齢かなと思っています。
不動産の取引先銀行は、地方銀行であり、自己破産当時には取引がなかった銀行です。
各銀行とも審査基準がまちまちなので、こればかりはトライしてみないとわかりません
ので、挑戦してみたいと思います。
住宅ローンが組める可能性はどんなものか、皆様のコメント、アドバイスなど
いただけたら幸いです。

回答No.4

itabasi25

10年で消える可能性があるだけで確実に消えるわけではありません。
今は郵送で取り寄せることもできますので不安であるならばCIC,CCB,全銀協取った方がいいですね。

不動産の取引先銀行は、地方銀行であり、自己破産当時には取引がなかった銀行です。
これ重要。
破産時飛ばしてしまった金融機関には一生データが残りますが、取引したことがない金融機関は
CIC,CCB,全銀協の個人情報しか取れませんのでデータさえ消えてれば確実に通ってしまいます。

勤務先、年収から言って借入に関しては何も問題はないかと思います。
ただ、中古戸建で物件価格100％融資は最近難しくなってきてますので、出来れば自己資金1割入れた方が
通りやすいですね。

別の回答で奥さんで借りては？とありましたが、
ご主人で買えなければそれもありかと・・・
最近金融機関も質問が多く、ご主人の年収があるのに何故奥さんで買う必要があるのか
正当な理由を求めてきます。
うまく話しを作れない仲介会社ですと不信がられて通るのも通らなくなります。

余談ですが、破産当時保証人等なってなかったですか？
もしなっていたのであれば保証人になっていた債権の金融機関もアウトです。

回答No.3

-phantom2-

>以前住宅ローンで懲りましたので、

との事ですが、前回の自己破産で住宅ローンを踏み倒したのであれば、今回は10年経っていても厳しい可能性があります。

世帯年収1300万でキャッシングをしてるのも大きなマイナスです。

借入れが小額なので審査を受ける価値はある話と思います。

また1650万なら奥さんでローンを組んだ方が簡単なようにも思います。

奥さんが勤続３年以上の正社員であり、金融事故歴が無いことが条件ではありますけど・・・

回答No.2

noname#184449

元業者営業です

＞平成11年に事情があって自己破産し、今年で10年経過します。

一般的には１０年が一区切りと言われておりますが、確実ではありません。
事前に個人信用情報を確認して下さい。

＞不動産の勧めるプラン：頭金10万、25年ローン、毎月約55,000の返済、ボーナス払いなし

ご主人様の収入からは全く問題ありません。

＞マイカーローン残金：　約150万
クレジットカード残金： キャッシング9万、ショッピング10万

トータルで月の支払が15万を越えなければ返済比率上は大丈夫ですが、問題は「キャッシング」です。
額の問題ではなく、「キャッシングをしている」という事実で「大減点」です。通常ならこれだけで審査落ちしても不思議ではありません。

キャッシングと言えば聞こえはいいですが、要は「純粋な借金」です。
金利もサラ金と変わりません。
故に、銀行は「キャッシングをしている＝サラ金で借りている」と判断します。

＞ネックは自己破産と年齢かなと思っています。

自己破産は個信次第、年齢は問題ないですよ。

結論
＞・本人
＞年齢　45歳
＞一部上場企業、勤続21年
＞年収850万(税込み) 、毎月の手取り約40万、ボーナス手取り 年約180万

この条件なら普通は銀行から「借りて下さい。金利優遇します」という程の内容です。

やはりネックは個信とキャッシングです。
個信は消えるまでどうしようもありませんが、キャッシングは完済してから申し込みする方がベストです。
9万円位の金額なら親兄弟から借りてでも即時完済して下さい。
たかだか9万円のキャッシングで審査落ちなんてばからしいですよ。

ただ、本当のＢＥＳＴは

「頭金を物件価格の２０％は貯金してから購入」です。

事情があったとお察しいたしますが、この年収で自己資金１０万円なんて、お勤め先が一部上場でなければ「審査の土俵」に上がる事すら困難です。

御質問者様にとって「今、家を購入する事が本当にＢＥＳＴなのか」をしっかりとご熟考下さい。

回答No.1

mogmog0101

自己資金0円ですか…。ま、おいといて。

自己破産以外は条件がいいですね。あとは物件の担保価値だけが心配。
たぶん個信情報は大丈夫だと思いますが、万が一の場合、借入金額から奥さんでも借りられそうですね。

自己資金があれば不動産やの進めるプランより金利が安くなると思います。