借り入れがあると住宅ローンは通らない？

質問

いくつか質問が重なるのですが、よろしくお願い致します。

年収は税込み４２０万で、勤続年数１８年、現在カードローンが約１４０万ほど、マイカーローン（銀行借り入れ）が４０万ほど残っています。
この状態ではやはり住宅ローンは通らないでしょうか？
カードローンの借り入れがあると難しいということであれば、財形を解約して全額返済することは可能です。（なぜすぐに返してしまわないかについては言及しないでください）

また保証人についても、父親になってもらおうと思っているのですが年金受給者で無職です。一戸建てを保有していても難しいでしょうか。

彼と一緒に住むつもりであり（今も一緒に住んでいますが）、二人の収入を合わせると税込み年収８００万ほどになるので、今支払っている家賃のことを考えても住宅ローンの支払い自体は問題ないと思います。ただ、彼は６年前に自己破産しています。住宅ローンを組む際に彼とは籍を入れていない方がよいのでしょうか？

まだ具体的に考えているわけではないのですが、このまま賃貸で家賃を払い続けるよりは購入した方が得なのではないかという思いつきで質問させていただきました。
よろしくお願い致します。

回答No.4

oska · ベストアンサー

＞この状態ではやはり住宅ローンは通らないでしょうか？

融資を申し込む金融機関次第です。
融資するか否かは、金融機関が独自に判断しますからね。
「こんな者に融資をするな！」という法律は、存在しません。
あくまで、契約書通りに完済出来るのか？＋担保が融資額以上あるのか？＋保証人は居るのか？です。
カードローン残が１４０万円ですから、新たなカードローンの申し込みは「融資規制」で不可能です。
が、自動車ローン・住宅ローンは融資規制対象外ですから可能性はありますね。
自動車ローンを返済しながら、住宅ローン返済中の方も多くいます。

＞保証人についても、父親になってもらおうと思っているのですが年金受給者で無職です。

年金受給者は、原則保証人になる事はできません。
ご存知の様に、年金制度は既に崩壊していますよね。
現在年金を貰っている方は、毎年受給額が減少します。
確か、現在３０代未満の方には「年金財源は、１円も無い」状態です。
まぁ、（現在３０代未満の方は）７５才から８０歳を年金受給開始年齢にすれば毎月３万円の年金を受給出来ます。（爆笑）
日本人の平均寿命から逆算すれば、男性は５年間年金を受給出来ます。＾＾；
年金財源目的の消費税率を３５％にすれば、何とか年金制度は維持できるようですがね。
話が逸れましたが、父親名義の不動産を担保に出す事は可能です。
ただし、父親の年金が「（公務員の）共済年金又は議員年金」の場合は「１００％年金制度は安泰」です。
金融機関としても、連帯保証人として認める可能性が高いですね。

＞住宅ローンの支払い自体は問題ないと思います。

その通りですね。
年収を合算すれば、余裕で住宅ローンの返済が出来ます。

＞彼は６年前に自己破産しています。

あと、約４年間は各個人信用情報機関にブラック登録ですね。
それと、自己破産で被害を与えた金融機関での（彼の）信用は未来永劫復活しません。
顧客情報は、１０年でも２０年でも保持しています。関連会社間でも、共有しています。
ですから、今後（彼）は「自己破産とは全く関係ない金融機関と取引する」事が必須です。

＞住宅ローンを組む際に彼とは籍を入れていない方がよいのでしょうか？

これは、関係ありません。
配偶者の一方が自己破産していても、住宅ローン審査には通ります。
ただ、住宅ローン契約に「一切関与できない」だけ。
質問者さま名義で住宅を購入し＋質問者さま名義で住宅ローンを組むのです。
※年収は、夫婦合算でも可能です。というか、戸籍上の夫婦でないと合算を認めない場合があります。
籍を入れないと、子供にも被害を与えますよね。
安心して、籍を入れて下さい。

＞このまま賃貸で家賃を払い続けるよりは購入した方が得なのではないかという思いつき

昔からの、大きな疑問ですね。
「持ち家が良いのか、賃貸が良いのか？」
それぞれ、一長一短があります。
老後になった場合。
年金生活で、家賃が払えるのか？（持ち家なら、家賃は不要）
病の不安から、持ち家を売却して（都市部の）賃貸マンションに転居する老人も多いです。
住宅本体の総支払費用（家賃総計・住宅ローン総支払額）は、賃貸も持ち家も大差ありません。
質問者さまも、色々と悩んで下さい。
住宅購入は、人生最大の買物ですから・・・。＾＾；

お礼

ご丁寧に回答いただきありがとうございます。
とてもわかりやすく、身近なお話で大変参考になりました。

もし住宅ローンを組むとしたらまずは籍を入れて家計の総収入を挙げなければいけないとか、年金受給者の父親では保証人は無理とか、具体的にいろいろ見えてきました。

いただいた情報を元に、じっくりいろいろ悩んでみようと思います^^;
本当にありがとうございました。

回答No.3

kadakun1

銀行によるだろうけど、大手なら無理。
まずはカードローンの完済＋解約、マイカーローンの完済（要完済証明書）が第一前提でしょう。
それをクリアー出来ても、420万じゃたいして借りられないでしょうね。
父親の住居を担保に入れて借り入れ・・・・という手も無い事は無いけど、贈与等と見なされる可能性もある。ので、期待しない方が良い。
かといって、自己破産者は論外。たとえ数千万稼いでいてもローンは組めない。
借金踏み倒してるんだからね。
最低10年は経たないと、審査以前の問題です。

お勧めは、4年後をめどにローンはすべて完済し、頭金を貯めて、その上でもう一度考える方が良いでしょう。
その時は、銀行によっては彼（ご主人？）の名義で組めると思います。
まあ、踏み倒した系列の銀行では一生無理でしょうけど。

お礼

お返事いただきありがとうございます。
具体的に教えていただき、とても助かりました。

なるほど、実家を担保にと考えていましたが（相続人は私だけなので）「贈与」と見なされる可能性があるんですね。

自己破産者は一生ローンが組めないと聞きました。もし１０年ほどして、ローンは組めないまでも保証人になることができるのであれば、その頃にもう一度考えても良いかなと思います。ちょうど私のローンも終わるし。４年後を目処に頑張りたいと思います。

余談ですが、彼の自己破産時、銀行からの借り入れについては破産前に銀行に相談に行って、連帯保証人である彼の姉に名義を変えました。書類上は彼が支払い不能ということになっていると思うので、同じことだとは思いますが。

回答No.2

joqr

＞この状態ではやはり住宅ローンは通らないでしょうか？

借入金額によるけど、無駄に時間を使うだけだと思います
意味なく信用を傷つけます

＞カードローンの借り入れがあると難しいということであれば、財形を解約して全額返済することは可能です

借りた事実が問題（前科は不利です）
残高があるのは論外

マイカーのローンも完済すべきでは

＞また保証人についても、父親になってもらおうと思っているのですが年金受給者で無職です。一戸建てを保有していても難しいでしょうか。

保証人が必要かは、銀行が決める
保証料を払うことでも可能

＞住宅ローンを組む際に彼とは籍を入れていない方がよいのでしょうか？

結婚の予定があるのに、ご主人でローンが組めない
銀行は、相当不審に思うでしょう

＞このまま賃貸で家賃を払い続けるよりは購入した方が得なのではないかという思いつき

それは、ほんとに思い付きだと思います

税込み４２０万の収入で、いくら借りられるか？？？
いくら払えるか？
真面目に考えた方が良いです

諸費用頭金諸々で１０００万くらいの貯金は無いと無謀ですよ

カードローンで生活を維持するような人には家を買うのは無理だと思います
意地悪じゃなくて、地獄見るよりいいと思うから

お礼

お返事いただきありがとうございます。

その通りだと思います。
やっぱり１０００万くらいは持ってないとダメですよね。４０歳超えてて貯金０というのは問題だと自分でも思います。
更に墓穴を掘るようですが、彼の自己破産と私の借金は、彼の離婚時に彼の前妻が彼名義で作っていた借金と前妻への慰謝料が原因です（私と彼は不倫だったので）。馬鹿なことをしたなぁ（不倫のことではなく、借金の精算方法とか慰謝料額とか）と今では思っています。

やっぱりこれ以上の負債は無謀ですね。考え直してみます。

回答No.1

Taiyonoshizuku

別に借入があってもそれ以上の年収があればいいだけ。

年間返済負担率ってのがあって400万以上なら35%で見てくれることもある。

ようはカードローンの年間返す金額＋マイカーローンの年間返す金額と住宅ローンの年間返す金額
が年収の30%程度であれば借りられる可能性がある。
420*0.3だから126万円くらい。

住宅ローンを何年間支払いでいくら借りる予定で変わってくるし何ともいえないけど。

自己破産してるなら合算はまず無理だからあなた一本で組むことになるだろうけど、銀行としては何で旦那で組まないんだろう？と疑問に思うだろうね。
女性だと出産等で働けなくなることもあるから審査は厳しいよ。
保証人も今はほとんど保証会社になってていくら保証人がいようと保証会社が保証しないと審査したら貸してくれない。

今後の生活も2人の年収で考えないほうが良いよ。
どっちかが働けなくなったら厳しくなるからね。

家賃を払い続けるよりもと広告にも良く書いてあるけど、家を持つと固定資産税とかかかるようになるし、家の備品が壊れたら全部自己負担だし。
賃貸も賃貸でいいところがあるんだよ。

お礼

早速お返事いただきありがとうございます。
とてもわかりやすくお話しいただき、大変参考になりました。

確かに賃貸だと家の備品が壊れた時に直してくれますよね。今までその恩恵を確かに受けたのを忘れていました。逆に実家を考えると、自己負担だから、と少々壊れても我慢して使っていたり・・・。

今のローンの年間返済額は合計６０万ほど（高く設定しているので、下げることはできます）ですが、年齢が４０歳を超えていますので２０年ほどで返したいし、そうなると借入額もそれほど高くは設定できないですよね。
教えていただいた年間返済負担率を参考にさせていただきます。

ありがとうございました。