独身から掛けて来た更新型の主婦の保険(至急）

質問

こんにちは。
独身時代，国内の保険会社のセールスレディの言われるがままに
加入した保険が　15年目の今回，更新時期に来ました。
そこで，保険の見直しをしたいと思いつつも，当初の担当が辞めて
変わり，相談しきれません。

現在，掛けている保険が，死亡保障　1300万円，終身保険200万円
入院5日目から　一日3000円の　保険内容です。
三大疾病やガン保険には対応していません。
今まで，毎月6000円弱だった保険料が　これから15年間8000円弱に
なります。15年後の58歳で　また更新されて，金額が高くなるようです。

主婦となった今，死亡保障は，お葬式代くらい残れば良いとおもって
います。
よく　昔から　掛けている保険は，掛け金が安いから解約しない方が
よいと聞いたり，保険の下取りが　どうの・・・など聞いたり
するのですが，よく　わかりません。

現在，42歳の主婦（夫，小学高学年2人）ですが，主婦にとって　必要最低限の保険とはどのくらいなのでしょうか？（死亡保障，入院日額）
三大疾病などの保障も必要なのかどうか。
また，今の保険を解約して，他の外資系の掛け金が安い保険に
切り替えたら，不利なのでしょうか？

契約更新月が迫り，今更ながら　あわてています。
どなたか　良きアドバイスをいただけたら。。。
よろしくお願いします。

回答No.5

onegai1 · ベストアンサー

多分私なら・・
今の保険の終身の部分だけを残し（できるか、どうかは保険会社に聞いてくださいね）定期の部分だけ解約します。
なぜなら今から15年前の保険ですので掛け金が確かに安いからです。
これを解約して、新たに終身保険に加入しようとすれば高い保険料を支払い保障を得ることになります。同じ200万円の保障なのに！という感じ。
多分入院保障の部分を切ることはできないと思います。
ですので、この部分は現状維持で持っておかれてもいいと思います。
８０歳まで更新可能だと思います。

しかしこの保障は内容が少し古く感じます。
主婦といえども家庭における重要性はあります。
もう少し入院関係を充実させるといいように思います。
入院日額は人それぞれですが、最低5000円、普通で10000円ぐらいは用意されるとイイと思います。なぜなら、入院した場合って病院に掛かる費用以外にも色々掛かります。
例えばお見舞いに来る家族の交通費だったり。家族が食べる食事、奥様が入院となれば家事をする人がいません、外食やお弁当などを食べる機会が増えたりします。また、個室を望んで居なくても、個室しか空いていないこともありえます。（これは運）それだけでなくその他諸々・・
ですので、別で一本入院保障（出来れば終身での保障がいいと思います）それとまだ４０代ですので、保障日数が多い方がいいかもしれません）その際、癌などにも対応できればなおいいと思います。
これは別の保険会社で見積もってもらってもいいと思います。
今は他社さんでもいい保険沢山ありますからね＾＾
貯蓄があるのであれば高額でなくてもいいと思いますし、加入しなくてもいいかもしれません。
保険はあくまでも足りない部分のカバーするほうがいいと思います。
勿論貯蓄なんて無いし、できないわぁというのであればしっかり保障を充実されるとイイでしょう。

また、終身部分だけ残せないという回答をもらってしまったら・・・（最低の保障金額という設定があったような気もします。保険会社に確認してください）
私でしたら、最低の定期を乗せ、子供が大学を卒業するぐらいに設定してしまいます。もし今お子さんが１０歳であればあと12年ですが、１２年という設定はないので１５年または貴方様の６０歳にあわせます。
その後の更新はその時の貯蓄が有る無しで考えればよろしいかと・・

もう一つ、今の保険で定期を減らし、終身部分の保障を上げる。
例えば終身を３００万円にし定期を減らせるだけ減らす。あるいは終身を上げ定期と合算で保障一千万円とする。などなど・・・

結局のところ今貴方様が入院されたり、亡くなられた時に家族にどれぐらいのリスクが掛かるかがポイントです。
専業主婦・有職主婦。貯蓄が有るか無いか・・などなど。
保険金額は人それぞれ異なります。
今の保険が多いように思えば、今の保険を切り崩すことをお勧めします。そして、足りない部分を補います。

ちなみに国内の保険会社ならこの保険をほっとく筈はありません。
更新と偽って転換（今の保険を下取りに新たな保険を勧めること）を勧めるのが普通です。なぜならこの時期の保険内容が保険会社を苦しめているからです。貯蓄性の高い保険（終身保険部分200万円）が今の時代に割りにあわないと思ってくださればいいです。（平成5年といえばバブルが崩壊してまだ間もない頃ですから、運用率が今と比べ高い）

お礼

早速の御意見有難うございます。

保険会社に聞いたら，終身保険だけ残す方法は「出来るはずです」と
いう回答でした。保険屋さんは，転換？保険勧誘に一生懸命だったので
そういうアバウトな言い方をされたのだと思いました。
ちなみに，最低保障設定は，１０００万だそうです。

主婦が入院すると，自分だけでなく，それ以外にも　かかる経費が
あるのですね。それを考えたら，入院日額５０００円は最低ライン
なのかもしれないですね。保険だけでカバーすることを考えると
むしろ赤字かも？？
また，子どもの成長に合わせて，保障金額を設定していく考え方も
こちらにコメントを寄せてくださった方々には，基本！の部分
なのかも知れませんが，私は気づきませんでした。参考になります。

onegai1さんの，「保険会社は，転換を　あの手この手で勧誘されるので確固たる信念を持って」・・・みたいなアドバイスを胸に
今日，訪問してこられた　今，掛けている保険会社の
セールスレディの話を聞いていたのですが
やはり向こうはプロ。言葉巧みな　新保険のセールストークに
これは　お得なのかなぁ？と　揺らいでしまいました。

勧められた新保険は，
死亡保障（うち終身２００万）に，３大疾病，ガン保険，女性疾病，
病気怪我入院まで全部カバーし，ガンと診断されたら
一時金１００万給付や病気入院でも一時金２５０００円給付など，
また入院日額は，病気内容に応じて　５０００～１５０００円給付
（～１２４日型，ガンは無制限給付）で，月々の掛け金は
８０００円余り（５３歳まで向こう１０年間），
更に更新後は６３歳まで　１１５００円の掛け金というプラン。

保険は必要最小限で　いいと思っていたのに，こうも数字を
並べられると，あちこち掛けるより，お得なのかな？と
思ったり。ちょっと頭が麻痺しているのかもしれません。

色々，貴重な御意見有難うございました。
週明けには，結論を出さないといけないので
他の保険会社の掛け金なども比較検討してみようと思います。
何かありましたら，皆さん，よろしくお願いします。

回答No.10

onegai1

#5です。
連絡遅くなり申し訳ありません。
さて、再度私でしたら・・・ということで！
(1)定期解約，終身保険２００万残し医療特約　入院５日目から３０００円給付で月々の支払い４０００円弱を支払っていくということでしょうか？
それプラス　あらたに他の会社の単品で入院保障を強化する

(2)終身保険２００万のみを残し，定期保険，医療特約の
解約をして，月々２０００円の支払いで，
それプラス　あらたに他の会社の入院保障に加入する

(3)定期保険８００万　終身２００万　医療特約（入院５日目から
３０００円給付）で，月々６１００円程の支払いになります。
ただし１５年後に保険料の見直しがあります。

(4)あとは，定期保険解約して　定期保険ゼロ円，終身２００万，医療特約入院５日目から３０００円で，月々４０００円の支払い。ただし，終身保険部分は６８歳に払い込み満了となるので，６８歳以降は，８０歳まで　医療特約部分の保険料２０００円を毎月　支払っていくという計算になります。

どれも選択できるのであれば・・・
(1)で（今の時代に２０００円で加入できないので）その後新しい医療の保障が開始されたら(2)にします。
ちなみにこの切った保険料（医療部分２０００円位ですよね？）で共済に加入する手もあります。（定期部分失うので強化できます）
共済はほとんどが６０歳ぐらいまでの保障です。（継続できるものは６０歳以降の保障は寸志というのもありますけど、本当に寸志です＾＾；）
しかし１年ごとに使わなかった保険料を割り戻す制度もありお得です。←出ない年もありえます。
それと、下のお子さんの年齢が分からないので勝手に想像します。もし１０歳ぐらいなら大学を出ると想像して、あと１２年。貴方様の年齢５４または５５歳ですので、６０歳まで保障があれば、その後はお子さんの教育費などがなくなるので保障が少なくなっても問題ないと私は勝手に思っています。
ですので、死亡保障も入院保障等も揃っている共済に加入するのはいいように思います。←余裕があるならです。
ちなみに某共済は窓口もあり、窓口手続きなら翌日から開始だったように思います。←ＣＭでおなじみの共済です・・＾＾

貴方様の場合、日にちが迫っていますので、今入院保障を切るのは他の方がおっしゃっているようにリスクがあります。←すっかり忘れていました。すみません。＃７さんの投稿があってホッとしています。＾＾
新しい保障開始となるまでは残す方がよろしいと思います。
重複し保険料を払い込む期間がありますが、それに関してはお守りと思っていただければと思います。

貴方様の他の方の回答にあった、現在の保険，終身２００万は，６８歳で払い込み満了となりますが，これを　今の段階で一気に
前払いする方法も出来るのでしょうか？

可能だと思いました。専業主婦ということなので保険料控除も旦那様ので一杯だと思われますので問題ないように思います。←保険会社に確認してくださいね！

それと、現在，終身保険は２００万に加入していますが，これを　今回の更新で，３００万に変えた場合（他の定期，医療特約は更新しないとして），この終身の３００万の掛け金部分は１５年前の利率で計算されるのでしょうか？

計算されません。しかも年齢が上がった今の保険料となると思います。

我が家はなんでもかんでも保険だけに頼るつもりはありません。
ですので、本当に最低限でいいと私は思っています。

ちなみに私は終身３００で加入しています。（その他定期は本当に若干）それでいいと思ったのには訳があります。
それはすでに私たちが入るお墓があるからです。本当にお葬式代があればなんとかなるだろうと思っています。
大きなお葬式はいらないと主人にも話しています。お金などかけなくてもいいと。それと私が万が一となり生活が安定するまでの間、なんとかなる資金があれば・・と思っています。ですので安易かもしれません。しかし、それぐらいで今はいいと思っています。

私がこのような仕事に就いていたのが１５年前、その後一度同じような仕事を派遣という形で窓口に立っていました。
記憶違いや間違いもあるかもしれません。また大事なことも見落としている可能性もあります。必ず確認をされてますようお願い申し上げます＾＾

お礼

お返事有難うございます。

onegai1さんや他の方の回答などを拝読して
定期解約，終身保険２００万，医療特約を残す
他社の終身医療保険加入後，既存の医療特約をはずす
ということを考えたのですが，
少し迷う部分が出てきました。

実は昨夜，主人の実家に行った際，話をしている中で，姑から
私名義で，郵便局の特別養老保険(２倍型）に加入していることを
聞きました。
平成１０年８月加入しており，保険期間は１５年間，
平成２５年までで，保険料前納済みだそうです。
（死亡保険金は５００万円，満期保険金２５０万円
医療特約の入院日額は，５日目から７５００円？）

そうなると，４７歳までは，姑が掛けてくれていた
医療特約があるわけですから，とりあえず，今の私の保険は，
定期保険，医療特約を今，解約，２００万の終身保険を残すのみで
いいのかなと思いました。

でも，姑が掛けてくれていた保険は，医療特約も５年後(４７歳時）
で無くなるわけですから，少しでも年齢が若い健康？な今のうちに
他社の終身医療保険を掛けるべきか　とも考えます。
onegaiさんは　どう思われますか？

それから，共済というのは，県民共済？生協？全労済？
「共済」だから県民共済のことですか？
無知で　すみません。

onegaiさんが言われるように，共済は，６０歳までの保障というのを
見かけて，もし共済に加入するとしたら，
６０歳以降が，ちょっと心配かなとも思ったのですが，
子どもが成人して大学卒業など，独立してしまえば
あとは夫婦２人，なんとかなりそうですね。
まぁ，一生涯保障の終身医療保険加入か，
６０歳くらいまでの県民共済加入かは，あとで考えるとして
姑が掛けてくれた保険との関係が気になっているところです。

一昨日から　onegaiさんのお時間をいただき
丁寧に回答してくださり有難うございます。
もし，時間が許せば，お返事をいただけると助かります。

回答No.9

interval60

ＮＯ８です。ご質問に関しての正確なところは私にはよく分かりません。

＞１５年前の利率で計算されるのでしょうか？

多分、無理だと思います。既契約の２００万に現在の利率（保険料）で１００万を追加するんじゃないですかね。

＞前払いする方法も出来るのでしょうか？

歳払いの商品ですので、前納はできる可能性はあると思います。

勘で回答しても意味ないですよね。分かる方が見ておられたら、フォロー願います。

＞今の私には，とりあえず，終身医療保険と終身ガン保険，

現在、特約でベタベタ付いている提案を受けておられますが、アレはやめておいて下さい。今回の件で少し感じておられると思いますが、特約がベタベタ付いている保険は見直しや臨機応変な対応がしにくいです。

また、保険会社各社で分野（死亡、医療、がんなど）、年齢、性別により、多少の強い弱いがあります。特徴も色々ですし、自分にあった商品を寄せ集めて下さい。結果として、

・終身医療保険　Ａ社
・終身がん保険　Ｂ社
・県民共済
・終身保険２００万　既契約
と全部バラバラになってもＯＫです。１社にかためて自ら選択肢を狭くするのはもったいないです。

更新時期に追われてあせる必要はありません。更新までに答えが出ればいいのですが、結論がでなければ、死亡保障１０００万＋医療特約３０００円で更新して下さい。

それから、落ち着いて考えればいいんですよ。数ヵ月後、答えが出て解約してもいいんですから…。数ヶ月間の保険料がムダになるかもしれませんが、今後数十年の事を考えれば全然ましです。

見直しの際の注意点ですが、基本的には新しい保険の契約が成立してから、古い保険を解約された方がいいです。告知の内容によっては新しい保険に加入できない可能性があり、保障がなくなってしまう事をさけるためです。（例　終身医療保険を確保してから医療特約を解約）

あせらずにいきましょう！

お礼

お返事有難うございます。
Ｎｏ１１で投稿しています。

回答No.8

interval60

新規加入や既保険の中途の減額に最低保障設定があるのは何となく分かるのですが、更新期に「更新しません」という事は無理なんですかね。具体的には主契約の終身保険２００万のみ継続。他の特約は「解約」ではなく「更新しない」です。

＜医療保障＞
終身保障がご希望なら更新で保険料が上がっていくより、今の内に他社の終身医療保険に切り替えておいた方がいいですね。

＜死亡保障＞
整理資金（お葬式代など）程度に２００万でいいのなら、冒頭で書いた方法ができればいいのですが…。２００万の他に一定期間の保障の上乗せが必要であれば、他社の定期保険などを活用して下さい。上乗せ商品としては県民共済もおすすめです。

＜まとめ＞
理想だけ書けば。
・他社で終身医療保険　入院日額５０００円～
・他社で終身がん保険　アフラック、あんしん生命などをご参考に。
・必要ならお子さんの独立あたりまで定期保険、県民共済などで保障を上乗せ。
・既保険は整理資金として終身保険２００万だけ残す。（他は更新しない。）

＞保険は必要最小限で　いいと思っていたのに，こうも数字を
＞並べられると，あちこち掛けるより，お得なのかな？と
＞思ったり。ちょっと頭が麻痺しているのかもしれません。

普通はそうなりますので大丈夫ですよ。「三大疾病はあった方が安心ですよ…」「がんの保障はあった方が安心ですよ…」「女性疾病はあった方が安心ですよ…」「介護保険…」「個人年金…」不要な保障なんてありません。全部あった方がいいんですから…。

根本にあるのは現在の家計とのバランスです。その中で優先順位を付けて加入して下さい。ほんとに困る順に選んでいくんです。

・時系列
現在の家計→お子さんにお金がかかる→老後の貯蓄ですよね？
例えば個人年金なんていうのは優先順位では最後。

・保障内容（種類）
こちらは各ご家庭や個人の考え方で違いますが、例えば高額の死亡保障やがん保険は上位、女性疾病なんかは下位ではないかと思います。

セールストークに負けないようにがんばって下さい！

お礼

ただいま，情報収集必死の私に，アドバイスくださり
有難うございます。

更新時期に「更新しません」。
他の特約は「解約」でなく「更新しない」・・・
なるほど！！ですね。
確かに，保険会社から送られてくる資料の表グラフなどを
見ていると，特約部分を失くするのであれば，
「更新しません」という表現が合いますよね。
結論が出たら，そんな表現で　保険屋さんに話してみようと
思います。

intarva60さんの（まとめ）のように，他社の終身医療保険，
他社の終身ガン保険は，ほんと考えないといけないですね。
保険には，介護保険や個人年金などもあるようですが
今の私には，とりあえず，終身医療保険と終身ガン保険，
そして出来れば，女性疾病も　ちょっと気になりますね。

あと，ネットの書き込みを読んでいたら，
更新時に　終身保険金額を上げるというのもありました。

私の場合，現在，終身保険は２００万に加入していますが，
これを　今回の更新で，３００万に変えた場合（他の定期，医療特約は更新しないとして），この終身の３００万の掛け金部分は
１５年前の利率で計算されるのでしょうか？

また，現在の保険，終身２００万は，６８歳で払い込み満了と
なりますが，これを　今の段階で一気に
前払いする方法も出来るのでしょうか？

昨日，セールスレディさんから　いただいた名刺の
携帯に電話して　聞くにも，休日なので，ちょっと迷っています。
土曜日１７時までのコールセンターも，話し中で電話が
繋がらず聞けません。
もし，ご存知でしたら，よろしくお願いします。

回答No.7

onegai1

＃５です。おはようございます＾＾
お返事ありがとうございます。

私はＦＰという資格はありませんが、以前保険会社で勤めていた者としての意見ですので、参考になればと思い再度投稿させていただきますね。

さて、やはり・・という展開になりましたね。
まず、保険料が割安に見えるというのは、今までの加入していた保険の解約返戻金が新しい保険の中にに組み込まれているからということを理解してください。
多分１５年も掛けていたのでかなりの金額が新しい保険の頭金になっています。（いい時期に加入していますしね）
割安？に見えても支払っているのは契約者だということを理解しましょう。

それと・・本当に最低保障設定は古い保険に対してですか？
定期を切ること出来ませんでしたかぁ？ん～＾＾；ごめんなさいここが私の記憶で曖昧で・・・出来たように思えたのですが・・・
私が働いていたのは貴方様が加入した頃なんです。遠のいた記憶を呼び出せなくてすみません。
新規の保険に対してはあると思うんですよね・・しかし、違ったのかなぁ＾＾；←こういう感じだったので問い合わせるようお願いしました。

それと新しい保険ですが、終身２００万に対して、定期が付いていそうですね。
保障に関しては旦那様とよく考えられたほうがいいと思います。
働いていらっしゃいますか？
もし働いてないとしても、貴方様がなくなった場合（すみません。こんな話をして・・）家計にダメージを与えることは確かにあります。
主婦の仕事が家族に降りかかってきますからね。例えば今まで食費代が５万円だったところが、お弁当や外食が増えてくるようになれば今までの食費代では賄えなくなると思います。その他、主婦が居て節約になっていること等など・・
そんな小さなことが積み重なると思うんです。
また、働いている場合は家計を助けています。貴方様の収入があって今の生活ですから、ダメージは大きいですね。
そんな風に考えるといいと思います。
もし旦那様がもしもの時は・・・俺がなんとかするぞっ！！と思うのであれば大きな保障は必要ないかもしれません。
しかし、いやいや困るんだぁとなればしっかり充実させましょう！！

保障はあって損はしないと思います。
しかしその保障を得るにはお金が掛かります。元気でいれば捨て金になるものです。家族で話し合い、もしも・・の時にどうするか？というのを考え決断してください。

また、今の保険を継続させた場合、（今の保険の解約金を新しい保険の頭金にしなければ）生きながらに困った時の助けになりますよ＾＾（言葉が悪くてすみません）
解約時に出る解約金をもとに契約者貸付という名前で契約者が借りることができます。（勿論保険料は支払い、保障も続きます）
勿論利息は掛かりますが、返すもよし（少しづつ返す方法と、まとまった時に返す方法と返済は厳しくないです）
しかし、万が一の時までに返済出来ていないと、保険金と相殺となります。

私だったら・・（あくまでも私の場合）
今の保障を持ち続けます。なぜなら保険料が絶対安いから！！
そして、新たに入院関係の保障に加入します！！
一見保険料が上がったように思えるかもしれません。
しかし長い人生で考えると保険会社に支払う保険料は安いはず＾＾
多分定期を解約できたとしても、保険料は大きくは変わらないかもしれません。
しかし２００万円という保障を今の保険料で加入することは絶対にできません。絶対です。←ちなみにこれは当初の貴方様の考えの場合です。

いやいや保障はあったほうがいい！！ということでしたら、新しい保障も悪くはないように思えます。
（保険は保険と考え、毎月の保険料が増えないで、大きな保障になるからです＾＾）

ここから先は貴方様と貴方様の家族が答えを出してくださいね。
時間が無いようですが、最良の選択ができますこと願っております＾＾

多分私の回答がまた貴方様の頭を悩ませることになりましたら、申し訳ありません。しかしどちらにしても「納得」をし加入していられればいいと私は思います。
この納得がないと「あの時・・」となりますからね。

お礼

お返事ありがとうございます。

最低保障設定については，古い保険，新しい保険
どちらに対してもであり，最低１０００万円の設定に
なるようです。

勧められた新しい保険は，死亡保障６００万
三大疾病診断時，一時金１００万，ガン診断時の一時金１００万
終身保険２００万という内容でした。
その保険内容で，掛け金が安く思えたのは，今まで私が掛けてきた
保険からの転換ということだったからなのですね。

現在，私は働いておりませんが，元気でいたら捨て金ということも
考えないといけないですね。

onegaiさんの私だったら・・・
「今の保障を持ち続け、新たに入院関係の保障に加入する」と
言われる「今の保障」とは，定期解約，終身保険２００万残し
医療特約　入院５日目から３０００円給付　で
月々の支払い４０００円弱を支払っていくということでしょうか？

それプラス　あらたに他の会社の単品で入院保障を強化する
ということなのでしょうか？

それとも，終身保険２００万のみを残し，定期保険，医療特約の
解約をして，月々２０００円の支払いで，
それプラス　あらたに他の会社の入院保障に加入するという
ことなのでしょうか？

ちなみに，今　持っている古い保険をベースに見直しした場合
定期保険８００万　終身２００万　医療特約（入院５日目から
３０００円給付）で，月々６１００円程の支払いになります。
ただし１５年後に保険料の見直しがあります。

あとは，定期保険解約して　
定期保険ゼロ円，終身２００万，医療特約入院５日目から３０００円
で，月々４０００円の支払い。ただし，終身保険部分は６８歳に払い込み満了となるので，６８歳以降は，８０歳まで　医療特約部分の保険料２０００円を毎月　支払っていくという計算になります。

ちょっと　くどくなってしまい，申し訳ありませんが，
私だったら・・・の御意見でかまいませんので，ご教示下さいませ。

回答No.6

onegai1

＃５です。記入し忘れたことがあるので再度の投稿をお許しください。
担当者が居ないということでしたら、コールセンターがあるはずです。
そちらに問い合わせるといいと思います。

また、担当を・・という話になり、減額を阻止し、転換を強く勧める可能性もあります。
あの手、この手で説明してくると思われます。
貴方様の「こうしたい」という確たる気持ちを持ち説明を聞いてください。
その上で納得できるものに加入してくださいね＾＾
最後に判を押すのは貴方様です。あとで後悔をしない保険にするように心がけていただけたらと思います。

回答No.4

rokutaro36

保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というリスクとニーズを、最初に明らかにすることです。
ニーズに合った保険商品を選ぶのは、次の段階です。
最初にニーズを決めてあれば、商品選びもスムーズに進むと思います。

では、どんなリスクがあるかといえば、まずは、死亡リスクですが、保険の場合には、死亡したとき、経済的なリスクを考えます。
主婦が死亡したとき、経済的なリスクは、葬式代ぐらい……とは、よく言われますが、本当でしょうか？　主婦（＝妻＝母）が交通事故で死亡したとき、相手には、葬儀代ぐらいしか請求しないのですか？　
主婦はそんな軽い存在ではないと思うのです。
または、交通事故だったら相手に請求して、病気だったら諦める？
この機会に考えても良いと思います。
私は、１０００万円ぐらいの死亡保障を勧めていますが、上記のような理由だけでなく、死亡保障には、高度障害給付金が自動付加されているためです。
高度障害給付金とは、両眼失明、下半身不随など高度障害になったとき、死亡保険金と同額を受取れる特約です。さらに、障害特約を付加して、事故に限定されるとは言え、片眼失明などのリスクに備えることをお勧めしています。
もちろん、不要とお考えならば、それでよいです。
でも、こうしたリスクに気が付かずに検討しないことは、問題だと思います。

質問者様の現在の保障が、２００万円＋１３００万円＝１５００万円だとすれば、２００万円の終身を残して、１３００万円を必要に応じて、減額・解約すれば良いと思います。
終身保険は、予定利率が高い時期ですので、そのまま継続されるのが良いと思います。

死亡保障と医療保障は、そもそも目的の異なる保障ですので、別々の保険にするというのが基本です。
従って、現在の保険の医療特約は解約して、単体の医療保険に契約することをお勧めします。
病気のリスクは、短期の入院ではなく、長期の入院の方がリスクが高いので、流行の６０日型ではなく、１２０日型、１８０日型という長期保障を選択するべきだと思います。
それに、６０日型と１８０日型では、保険料的には５割アップぐらいですから。
入院給付金日額を５０００円にするか、１万円にするかと言えば、５０００円でも十分だと思いますが、余裕があれば、アップしても良いと思います。

また、がん保険は、ぜひご検討ください。
今、もっともお金のかかる疾患は、がんだと言われています。
例えば、乳がんの場合、極めて初期の段階で発見できれば良いのですが、そうでなければ、早期発見でも、再発予防の抗がん剤治療、ホルモン剤治療を含めると、５年間の治療が標準的治療です。
月に数万円だとしても、それが、６０ヶ月も続けば、影響は大きいです。

まずは、どの保険商品……ではなくて、どんな保障が必要か、ということをお考えください。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

さっそくの御意見　ありがとうございます。
さっき，お礼の文章を投稿送信したつもりが，載らなかったので
再度　投稿します。（もしかしたら，二重投稿になってるかも
しれません）

死亡保障には，高度障害給付金が自動付加されるのですね。
私の証書にも，同じ単語がありましたが，意味をよく理解して
おりませんでした。また，恥ずかしながら，終身保険は，
予定利率が高かった時期というのも気づいておらず，指摘され，
初めて算出してみて　なるほど納得！！です。

入院中，給付される日数も，今は，１２０日型，１８０日型など
種類があるのですね。
がんも，５年間の治療が標準的ということも知りませでした。
保険で足りない分は，貯金で・・・と　安易に考えておりましたが，
病気も長期になると，金銭的にも辛いですものね。

今　掛けている保険会社から　連絡を受けて，セールスレディが
いくつかの転換？変更プランの書類を持ってきてくださった
のですが，その中にも，三大疾病，女性疾病，病気，怪我入院
など全部をカバーする保険があり，いくつも，あちこち
入るより，お得なのかな～と，少し揺れています。

でも，やはり，rokutaro36さんや他の方の御意見のように
２００万の終身保険を残して，１３００万は減額・解約
現在の医療特約は解約，民間の医療保険に入るというのが
ベストなのかもしれないですね。

他の保険会社も比較検討しつつ，この週末で結論出そうと思います。
参考になりました！貴重な御意見有難うございました。

回答No.3

semi-p

まず最初に、掛け捨て部分（死亡定期、医療保険）は更新型の保険ですので、
「掛けている保険は，掛け金が安いから解約しない方がよい」
「外資系の掛け金が安い保険に切り替えたら，不利」
などということは全くありません。
逆に終身保険の部分は解約して入り直すと不利になります。
ですのでベストは「終身保険だけ残して特約は解約」になります。

42歳主婦（国内生保の契約年齢だと43歳かな）で
ご主人と小学生のお子様2人ということであれば、
必要な保障は医療保険と、少しの家族収入保障くらいではないかと思われます。

医療保障に関しては現状ある程度良いものに加入していれば、
それを土台に上乗せ目的で共済の掛金2000円くらいがおすすめなのですが、
現在が更新型の3000円のみ、しかも5日目からということですので、
民間の医療保険で5000円のタイプが欲しいところです。
損保ジャパンひまわり生命、オリックス生命、アフラックあたりから
選んでみては如何でしょう。

死亡保障に関しては、終身保険は現在のままでもいいですが
定期部分は「ヘルパー代の補填」くらいに考えて、
月額5万円くらいの家族収入保障保険を検討すればいいと思います。
このタイプで一番安いのはアリコですが、アリコに抵抗があるなら
損保ジャパンひまわり生命が2番手になります。
また、ひまわりは非喫煙タイプがありますので、タバコを吸わない方ならより安く出来ます。

最後に、国内生保だと変な縛りがあって、掛け捨て部分が自由に解約できない
（終身保険も全部解約になったりする）場合があります。
その点は気をつけてください。

お礼

さっそくの御意見　有難うございます。

アフラックは，よく耳にしますが，
損保ジャパンひまわり生命，オリックス生命という会社も
あるのですね。検索してみたら，人気保険ランキングでも
上位に位置されていて　需要が高いのですね。
それに，家族収入保障保険・・月額いくら　など　そういうタイプも
あるとは知りませんでした。
それ以外にも県民共済など，色々な保険があるのですね。

改めて，今　掛けている私の保険証書を見直してみると
特約部分（死亡保障，入院日額）は，いったん１５年目の今月で
打ち切られ，終身保険２００万だけ（毎月２０００円弱の支払い）が，あと２５年間６７歳まで続く４０年払込満了となっておりました。
今までと同じ条件（死亡保障，入院日額）を　更に１５年自動更新するなら，毎月８０００円弱の支払いになるわけです。

今，掛けている保険会社に聞いたら，今の保険を下取りして
他の新保険に転換するか，支払いは上がるが，今の条件で更新していくか，死亡保障を最低ライン（それでも，死亡保障１０００万）に
減額するか，を勧められました。

その説明の中では，終身保険だけ残せるという勧め方がなかったので，きっと出来ないだろうと思いつつ　聞いてみたら，終身保険だけ残すということも「出来るはずです」との回答でした。
色々，プランを出していただいた保険内容と　他の保険会社を
比較検討しつつ，semi pさんアドバイスの「終身保険だけ残して
特約は解約，なおかつ　他の民間医療保険に加入」がベストの
ような感じがしています。

保険に関して，全く　わからなかったのですが，semi pさんや
他の方の御意見を拝読させていただき，頭の中が整理できつつあります
貴重な御意見有難うございました。

回答No.2

noname#67852

病気とか別の保険に入れないような条件がないなら新しいものに替えたら？
主婦の場合の死亡保障は500でも充分と言われます。それ以上に女性用の特約などを充実させたほうがいいし、入院１日目から￥5000以上（今は￥10000が普通です）の保証がないと、病気になったときに辛いです。

下取り・解約で発生する金額は営業所にでも確認するしかないでしょう
下取りしてもらえるようなら、新規に別の保険に変更するときも「一部支払い済み」扱いになるので毎月の掛け金は　そのままダイレクトな見積もりより少なくなりますよ？
別な保険会社にするのなら　解約金をいただいてそれを頭金みたいに払ってしまえば良いと思います…

三大疾病よりも女性特約（ガンも含む）を大きくしたほうがいいような…
実際、そういう風に変更した途端…６ヶ月以上経過してからですが乳がんになってセーフ!!でした。

お礼

さっそくの御意見，有難うございます！

独身時代から保険に加入して１５年。
病気もしていないので，新しいものに変えるという方法もあるのですね。私も，入院５日目から　日額３０００円という金額には不安は
持っておりました。その上，女性特約も検討しないといけないですね。

さっそく保険会社に問い合わせたら，解約金は２７万円くらいでした。今まで掛けた金額の三分の一くらいです（結婚と同時に
加入時の死亡保障２０００万を減額したので）。
今，掛けている保険会社からの連絡を受けて，新しい？セールスレディが新しいプランの書類を持ってきました。
どうやら，下取りしての計算のようですが，長い目で見ると
更新後など，結果的に高くなるように設定されてる感じがしました。
やはり国内保険だからでしょうか。

女性特約も重視して　この週末で結論を出そうと思います。
貴重な御意見　有難うございました。

回答No.1

nik670

totoro77さんがもし亡くなったら旦那の
給料で葬式もできませんか？
お子さん２人養育できませんか？？

totoro77さんが亡くなったら旦那は一生
遊んで暮らせるだけの保険金が欲しいの
でしょうか？

保険なんて入らない方が絶対に得ですよ。
でも万が一を考えて保険に加入するんで
すよね。
いったいtotoro77さん宅ではその万が一
ってなんですか？

わが家は妻が亡くなっても入院しても
俺の給料で子供も養育できるし治療費も
払えるので妻には県民共済の月４０００
円コースだけです。

県民共済はすごくいいですよー。
怪我での通院でもお金もらえるし骨折
してギプスして自宅療養でもお金もら
えます。
月４０００円でここまでの補償ってな
いと思います。

現にtotoro77さんが加入している高額
な保険で、骨折して自宅療養でお金も
らえますか？

人間そうそう入院するような怪我や病気
なんかしませんよ。
そのした場合にいったい何を補償しても
らいたいのか、それを夫婦で考えれば良
いんです。

俺も更新型の保険に入っていましたが
骨折してもお金１円ももらえないのですぐに
解約して県民共済に加入しました。

主婦にとって　必要最低限の保険とはどの
くらいなのでしょうか？と聞かれたら旦那の
年収や考え方、親の財産によります。

旦那が一生遊んで暮らしたいというのであ
れば１億くらいの死亡保障は必要です。

お礼

さっそくのコメント有難うございます！
実は，こちらに投稿するのは初めての作業でしたが，
こんなに早くコメントをいただけて，とても驚き
とても参考になり有難く思います。

私にとっての保険は，万が一に備えての保険で
お守り？安心みたいな感じです。
私が亡くなったからと言って，家族が路頭に迷うわけでも
ないので，ほんと必要最小限で　いいと思っています。

そういう意味では，nik670さん　お勧めの県民共済で
月々４０００円の保険？　
通院も自宅療養もカバー出来るなんて驚きです。
年齢で金額が違うのかもしれませんが，それでも　
十分なのかもしれませんね。

他の方もコメントくださっているように
今は，新しい保険，保険会社も色々あるようなので
県民共済も含めて　比較検討しようと思います。
貴重な御意見，有難うございました。