家計診断してください

質問

家計簿をつけているのですが、毎月お金を使いすぎているように感じます。
なるべく削れる物は削って節約しているつもりではいますが、他の家庭と比べて使いすぎなのか妥当なのかを知りたいので家計診断をお願いします。

【夫：35歳、月収30万　妻(私)：35歳、月収16万　子供：5歳、1歳】

住居費・・・19,760円（社宅）
保険・・・25.000円（子供の保険も含め見直し中。上がる可能性有り）
保育料・・・49,550円
車関係・・・60,000円（ローン、保険）
夫小遣い・・・35,000円
妻小遣い・・・20,000円
光熱費・・・20,000円（電気、ガス、水道）
通信費・・・25,000円（携帯、ＣＡＴＶ、ＮＨＫ）
食費・・・45,000円
日用品・・・10,000円
ガソリン・・・20,000円（私が車通勤の為）
医療費・・・5,000円（夫が歯医者に通っている為）
被服費・・・20,000円
外食費・・・8,000円
雑費・・・10,000円

貯蓄・・・83,000円

今後マイホームの購入を検討しています。
現在貯蓄している分の大部分をローンの返済にあてると思うのですが、車のローンがある現在はかなり厳しい状況です。
ちなみに関東在住で、希望する戸建ては平均3500万くらいする地域です。
現在は貯蓄と呼べるほどの金額はないので、頭金は０円です。
家と車のローンを支払いながらも多少の貯蓄はしてかなければなりません。その為には現在の生活費の中でどこかを削っていきたいと思っています。
また、私は現在フルタイムで働いていますが、いずれはパートタイムにしたいと考えています。
収入が減る事も見越して、家計を見直したいです。
それぞれの家族構成や価値観や生活環境にもよると思いますが、見た感じどこに無駄があるか、ご意見をお聞かせください。

回答No.7

e9832312

削る気がある前提で書きます。

保険・・・25.000円（子供の保険も含め見直し中。上がる可能性有り）
・・・どういう種類の保険に入っているかわかりませんが、合計金額ではなくそれぞれの保険で考えましょう。特に学資保険等に入っている場合は特になっているか確認する必要があるのでは。保険を掛け捨ての県民共済に変更すれば月の支出はかなり減らすことができると思います。貯蓄は保険と分けて考えた方がわかりやすいですよ。

車関係・・・60,000円（ローン、保険）
・・・大雑把過ぎます。ローンと保険は一緒に普通分けません。貯金する余裕があるなら車のローンを繰り上げ返済した方がいいのでは。貯金の利率はたかがしれてますので。自動車保険もダイレクト系の保険会社ならかなり安くすることもできます。検討してみてもいいのかもしれません。

光熱費・・・20,000円（電気、ガス、水道）
・・・これくらいは分けて書きましょう。特に合計だと何が高いのかわかりませんので削りようがありません。クーラーの使用を控えることで電気代はかなり安くできますし、シャワーの利用を控えることでガス代や水道代は節約できますよ。項目毎に支出を分けましょう。無駄が多くなりますよ。

通信費・・・25,000円（携帯、ＣＡＴＶ、ＮＨＫ）
・・・これもわけましょう。合計金額じゃ高いのか安いのかわかりません。NHKは年払にすれば料金を下げることができますよ。

貯金を増やしたいのであるのなら夫の収入のみで生活できるようにする方がいいですよ。社宅に住んでいるとのことなので、十分に達成することは可能ではないでしょうか。
支出のそれぞれが大雑把なので項目毎にしっかり分けましょう。無駄を省くにはそれぞれの項目の把握は必須です。
貯金が現在ないということなのでかなり使途不明金があるのでしょう。貯金の金額を考える前に支出を正確に把握する必要があるのでは

お礼

削る気があるから質問しているのですが・・・

項目を大雑把に書いたのは、あまり細かく書くと質問が長くなりすぎるからです。家計簿では細かく分けて収支を把握しています。
確かに細かく書く所は書かないと、質問にも答えづらいかもしれませんね。
現在貯金が無い理由はＮｏ．１さんの補足に書いたとおりです。
確かにほんの数年前まで自転車操業の家計でしたので、使途不明金がかなりありましたが、家計簿をつけるようになってからはほとんど無いです。
私の理想も夫の収入のみで生活していく事です。しかし現状はなかなか厳しいです。
車のローンの繰上げ返済ですか。考える必要がありそうですね。それもこのまま社宅に住み続けたとしたら出きる事ですね・・・。

今回はみなさんの意見を伺って今家を購入するのはかなり無謀なのかなと思いました。
でも諸々の事情を考えてやはり家の購入はあきらめる気になりませんが、月々無理の無い程度に支払っていけるよう、再度家計を見直してみます。
厳しい意見もありましたが、自分の考えの甘さも少し見えたような気がしました。
ありがとうございました。

回答No.6

0arm

こんばんは
まったくの素人ですが・・
ローンを組む時、車のローン等があるとその分ローンが組めないとかありませんでしたっけ？（うろおぼえです）

今フルタイムで、一番大変な住宅ローンの時に、パートって変と言うか、皆さんがする事と逆行しているような・・・
今は子供さんも小さいから、あまり食べないし、習い事もしてないからいいですが意外とかかりますし、
７年先には中学、１０年先には高校と、いる時期、だいたい使う金額が大方決まってますから、それとは別に住宅を考えなくてはいけないのではないかしら？おこさんふたりでしょ？
重なる時期があるはずです（涙）
子供が生まれて小学校のうちにとことん貯めとかないと、あとはじわじわ加速度つけているようになる・・・と聞いた事あるような。

社宅の１９７６０円と近くの平均的アパートの家賃、どのくらいの差がありますか？その恩恵を受けているのですから、その分貯めとかなきゃ。
ホントに短い間に貯めるのなら、外食なくすし、衣類最低限、小遣い付き合いだけ、食費代で食費、日用雑貨費でしょう。
これ位すれば、奥様の給与全部貯金できますよね？これをやって行きながらさっさと車のローンを返す！
返し終わったら、ますます貯めていく、と、そのうちパートでもよくなるかも？
なんとなく使えば、なぜか貯まってませんし、意識して使い貯めると、１０００円ずつでも１２ヶ月で１万２千円になると言うことをわかることでしょう。
貯まっていれば、心に余裕ができるので、吟味して住宅も手にいれる事ができますよ。
転校しなくても済むところを買うこともできると思います。
払い続けることのできる金額にする事が先決だと思いますがどうでしょうか？
つらい事書きましたが、皆さん、持ってる人は似たり寄ったりでは？
参考までに

お礼

車のローンがあると借り入れ額に相当の差が出るんです！確か私達の場合は１５００万円の差があったと思います。不動産屋さんで調べてもらいました。
車のローンが２００万あるだけで借入額が１５００万円近く減るという事にとても驚きました。

社宅に住んでる間にお金を貯めてという意見はよく分かります。
しかしながら社宅に住みながら頭金を貯めて家を購入しても、結局は返済期間は短くなります。
その分金利は安くて済むかもしれませんが、今後消費税は上がるでしょうし、ローンの金利も上がっていくと思います。
それを考えた時、数百万の頭金で数年後に家を買い、支払い期間が短くなる分月々の返済額が多くなり、ローンの総額に対する金利は低くて済むかも知れないけど消費税や購入時のローン金利の上昇の可能性を考えると、このまま社宅に住んで数百万の頭金を貯めるのが懸命だとは思えません。
私達も無理な生活は送りたくないのでこのまま社宅に住んでのんびり貯金する方が楽です。なにがなんでも今家が欲しい！って訳ではありません。
しかし上記のような事や、子供の学校の事を考えると今が購入の時期なのかなと考えています。

それにしても・・・皆さん意見は家の購入に関してですね。家計の無駄をお聞きしたかっただけなのですが。

回答No.5

nozomi2007

素朴な質問ですが、
子供に、どの程度お金をかける予定でしょうか？

現在の家計を見直し、住宅購入資金を確保したとして、
ローンは多分２５年程度でしょう（でも、６０までローン返済です）。

その間、子供は小学校・中学校・高校・大学と進学していきます。
今回の家計見直しで、家計を大幅リストラした後、
子供の学費を捻出する自身がありますか？

お礼

現在フィナンシャルプランナーの方に相談して子供の保険を含め生命保険など見直しているところです。
子供たちについては高校進学時からある程度まとまった教育資金を得られるものにしようと検討中ですが、確かに小・中学校でもお金は掛かりますね。公立だとしても。習い事や塾に行く可能性もありますし。
そう言う事も含め家計の見直しをしたいので、現在の家計の無駄がどこにあるかご意見をお聞きしたかったのですが・・・。

回答No.4

noname#115486

住宅ローン返済シミュレーションで
　http://www.jabank.org/money/myhome.html
　「３５００万円のローン」（金利3.51％、三菱東京ＵＦＪ銀行のフラット３５の21年から３５年まで金利固定金利、ボーナス返済なし、借入期間３０年、元利均等）で計算すると。
　月返済額15万７千円、1年間の平均返済額１８８万になります。

　そこまでして、買う価値があるのかについて、考えましょう。
　私なら、出来る限り社宅に住み続けますが。それか、もっと安い５００万～１０００万くらいのマンションに住むか、です。

　削れる所は、「車に乗るのをやめること」と「光熱費」と「通信費」だと思います。

　３０年ローンだと、定年になるまで返せないから。そうなると、家も修築もしくは建て直しをしないといけなくなるし。マンションでも、立て直しの話が、買ってから１０年か２０年ぐらいのうちに起こるでしょう。

　私は基本的に、ここまでの、住宅ローンという、多大なリスクを取ることを、おすすめしません。病気になるかもしれないし。終身雇用が保障されて、年功序列で給料が上がっていくという時代でもないのですから。子供の教育費だっていりますし。

お礼

＞そこまでして、買う価値があるのかについて、考えましょう。

これは人それぞれの価値観の問題です。私にとってはそこまでして買う価値があると思うから家の購入を考えているのです。
社宅を出て家の購入を急ぐ理由はＮｏ．１さんの補足に書きました。

私は賃貸に一生住むつもりはありません。金利にお金を払うのがもったいないという考え方があるように、家賃にお金をかけるのがもったいないと思っているからです。
病気になるかもしれないとおっしゃっていますが、賃貸に住んでいても家賃は払わなきゃいけませんよね？

下の方のお礼にも書きましたが、今回は家を買うことについての意見を求めたわけではありません。
なぜ住宅ローンを組む事をそんなに反対されるのかが分かりません。
頭金０というのが引っかかるのかもしれませんが、それでも毎月やっていける範囲の家を買うつもりですので。

回答No.3

kamochi

No.１です。

何度も言いますが、貯蓄１００万円で新築戸建ては絶対危険です。
仮にムリして頭金ゼロで購入したとしても、購入時の諸経費はどうしますか？　３５００万円の新築物件なら、最低でも２００～３００万円はかかります。

http://allabout.co.jp/house/housemoney/closeup/CU20050201C/index2.htm

引越し費用、新居のエアコンなどの家電製品、カーテンやカーペットの費用なども当然考えなければなりませんよね。引越ししてからは、当然のことながら固定資産税や家の修繕費もかかりますし、集合住宅と違って光熱費なども増えます。
何が何でも新築戸建てが欲しいとうのはそれもひとつの価値観ですが、そのために家族の思い出作りや食費まで切り詰めた生活でいいのかどうか、冷静になって考えてみてはいかがでしょう。

とにかく頭金がないということはそれだけローンの金額が増えるということ。今の状態で来年新築戸建てを購入すれば、エアコンもカーテンもローン、諸経費もローンですよ。ローンの利子ほど、何の役にも立たない無駄な出費はありません。利子に払うくらいなら、外食にでも行っておいしいものを食べたほうがずっと有効な使い方です。

あとひとつ。保険について。
おそらくファイナンシャルプランナーの方からは、低解約払戻金型終身保険を１０年払い済みにしては？などと勧められているのだと思います。貯蓄がどうしてもできないので、学資をためるためにというのならそれも選択肢になると思います。

しかしそれ以外の貯蓄（例えば老後資金など）として考えるなら、質問者様の場合は向いていません。終身保険で得られる払戻金をあてにするより、車や住宅のローンを返済したほうが、結果としてリターンは大きくなります。１００万円ずつでも繰上げ返済をして早めにローンを終わらせて、その後に老後の資金を準備するようにしたほうがいいでしょう。

それに何より心配するのは、ローンの支払いが厳しくなって低解約払戻金型終身保険の保険料を払いきれずに解約することになれば、文字通り解約払戻金は通常の終身保険より不利になることです。
とにかく保険は保険として、貯蓄重視より掛け捨てで負担の軽いものを選んだほうが無難です。更新で保険料が上がらないように、収入保障型（毎年あるいは毎月一定額を６０歳まで受け取れる保険）のほうがお勧めです。

とにかく貯蓄よりはまずローンに頼らない生活に変えていくことが重要です。車のローンですでに分かっているとは思いますが。

お礼

これもまたkamochiさんに反感を買いそうですが、今は諸経費も込みでローンを組めるようです。
ですのでまるっきり頭金０円で家が買えるのだそうです。
頭金の無い状態で家を買うのが危険な事は良く分かっています。金利に払うお金が馬鹿馬鹿しい事も承知の上で住宅の購入を検討しているのです。
これは人それぞれの価値観だと思いますが、私はそうまでして自分の家が欲しいという考えです。金利に払うお金ももったいないですが、このまま賃貸に住み続けて家賃を払っていくのも馬鹿馬鹿しいです。
ちなみに現在の社宅に住める期間は決まっていますので。
購入を頭金が貯まるまで待てない理由は下の補足に書いたとおりです。

保険については私達の家族構成や将来のプランなども把握して頂いてるプロの方にご意見を伺っているので、そちらを信頼して進めていくつもりです。

今回はあくまでも家計の支出の中でどこが無駄なのか知りたくて質問しました。
頭金０で家を購入することや保険の内容などについて厳しいご意見を頂くのは正直心外です。悪い言い方をすれば余計なお世話です。
kamochiさんの意見を伺っていると収入や生活に余裕の無い人は家や車を買うのをあきらめろと言われているような気がします。
将来のプランを考え（老後や教育資金）、その中で自分達が毎月支払っていけるだけの家を買おうと検討しているつもりです。
やみくもに頭金無しで家を買うのは、と言われるのはどうかと思います。人それぞれの価値観だと思いますので。

回答No.2

rockers200

使っている額は普通かと思います。
質問者さんの場合は、借金等がなければかなり貯金ができるはずです。
借金の額にもよりますが、、貯めてから行動を起こそうとしてもなかなか実現ができないのが一般的です。
とにかくスタートさせて、あとはなんとかする、という方法もあります。
ただ、この場合はきついかもしれません。

現在の貯蓄８３０００円が借金等に当てられてしまっているのであれば、残りの額からローン費用を絞り出さなくてはなりません。

今月は洋服を買わない、来月は外食をしない、などのことを思い切って行うなどをしても、２，３万程度しか節約できません。

あと、絶対必要なのかもしれませんが、車はかなり費用がかかります。
税金、ガソリン代、オイル交換代、故障や点検費用など。

お礼

現在あるいわゆる借金は車のローンだけです。
なので８３０００円は丸々貯蓄分です。他の返済などにはあてていません。
確かに車に掛かる出費は痛いですね。しかしながら、通勤は車が無いと通えない場所です。（会社からの交通費は微々たるものです）
通勤は仕方ないにしても、休日の車使用をなるべく控えているところです。
回答ありがとうございました。

回答No.1

kamochi

月々の生活費のここを数千円減らすといった、細かいことを考えるよりも、将来を見据えた生活設計を立てたらいかがでしょう。
何年後に家を購入したいから、それまでにいくら貯めたいなど。
節約するといっても、何のために使うのか目的がなければ、ただ辛いだけでしょうし。

月々の収入の２割ほどを貯蓄されているとのことですから、まぁ標準だとは思います。ただ不思議なのは、毎月83,000円も貯蓄していながら、どうして貯蓄と呼べるほどの金額がないのでしょうか。月々の貯蓄だけでも年間１００万円はたまっているはずですよ。他にボーナスも貯蓄しているのでしょうし。
貯蓄しているといいながら、レジャーや臨時の出費などで取り崩していないでしょうか。それらは貯蓄ではなく、生活費です。

とにかく、頭金ゼロで住宅ローンを組むのだけはやめましょう。
それだけローンの利息がかさむというだけでなく、社宅にいながら頭金すらためられないようでは、今後の支払いも思いやられます。ローンの支払いのために、生活のゆとりをけずってガマンしながら暮らすことになるでしょう。
まずは購入物件の２割の頭金（７００万円）を貯蓄することを目標にして、何年後に欲しいのか、そのためには月々いくら貯めればいいのか計算してみてください。そして、その金額を、会社で財形の制度があれば住宅財形にあずけるなど、目的にあった貯蓄方法で貯めるようにしてはいかがでしょう。
また、必ず将来必要になるお子さんの教育費なども、財形や多少のリスクが取れるなら投資信託、絶対にリスクはいやというのなら学資保険（支払い以上に戻りがあるタイプのもの）などで貯めておきましょう。
目的があれば、手をつけずに済むはずです。

残りのお金で生活するようにすれば、あとはそれを車のローンに使おうと、レジャーに使おうと問題ありません。それは個人の嗜好の問題です。
もし生活がムリそうなら、家を購入する時期を遅らせるなど、生活設計そのものを見直しましょう。

とにかく、頭金ゼロだけは絶対にダメです。ムリなローンを組んで泣く泣く家を手放した人を何人も知っています。

補足

回答ありがとうございます。お礼と共に補足させていただきます。
まず現時点で貯蓄がほとんど無い理由は、私の実家の借金問題がありまして、結局は帰って来ないお金を貸してしまった経緯があります。
その他にも海外転勤をしていた為、帰国に伴い家具、家電の購入などがあり、少しずつ貯めてきた貯金がほとんど無くなってしまいました。
現在の貯蓄は１００万くらいです。

頭金ゼロで家の購入を考えている理由は、来年の長男の小学校入学に合わせたいからです。
現在住んでいる地区はとても土地相場が高く、建売の一戸建てでも４０００万は軽く超えます。
転校は避けたいので入学前に少しでも相場の安い場所に家を買ったほうが良いのではと考えるようになりました。
お金が貯まってから家を購入となっても、結局高い家しか買えませんし、支払年数が短くなる分、支払額も多くなりますので。

現在生命保険の見直しを進めています。先日フィナンシャルプランナーの無料相談会に行きました。
自分達でお金を貯める事が下手なので、貯蓄性の高い保険にしようかと考えています。子供の保険も含めて。