この時期に変動金利

質問

8/5に金消契約日となっているものです。
いろいろと考えた結果借り入れ￥3780を変動を2つにわけて変動+変動でいくことにしました。（途中で片方だけ固定への変更が可能だからそのほうがいいそうです）優遇は全期間（35年）0.9％優遇されます。
今の店頭金利2.625-0.9％なので実行金利は1.725％です。
毎年100万の繰上げ返済を10年間（とりあえず）する予定です。
この組み方は繰り上げ返済することを前提として考えました。
10年固定でいこうかと悩んでいましたが、10年固定で金利優遇後、
3.25％だと15万くらいの支払。変動だと12万位です。
たとえ金利がこのまま上昇し続けて3.25％を超えたとしても、
繰上げ返済を予定通りしておけば、5年後の支払額決定のときでも
対応できるのではないか？と考えました。
もちろん5％～7％ほどあがることは予想してません（泣）
35年フラットや超長期を組むこともできますが、超長期を組むほど
景気がよくなるとも思えませんでしたので。
どなたか変動でローンを組んでる方、アドバイスお願いいたします。

回答No.4

mifu33

＞変動+変動でいくことにしました。
　同一金融機関で変動を２つに分けるのでしょうか？金銭消費貸借契約は１個で済むのでしょうか？そうでなければ、金消を２契約結ぶ事になり、印紙代・事務手数料が倍になってしまします。もしも別々の金融機関で考えられているなら、抵当権設定も２件となり、司法書士への報酬等もかさみます。諸費用も確認し考慮する必要があります。
＞途中で片方だけ固定への変更が可能だからそのほうがいいそうです
　変動から固定へ変更は出来ても、優遇金利が適用されなくなる事が多いみたいです。そうであれば、却って利率が高くなるので意味がありません。念のため金融機関へ確認される事をお薦めします。
＞全期間（35年）0.9％優遇されます。
　1～1.2％優遇の金融機関が多いので、他の金融機関をあたられてはいかがでしょうか。
＞毎年100万の繰上げ返済を10年間（とりあえず）する予定です。
　万が一に備え、ある程度の現金は手元に残すようにして下さい。病気で長期入院すれば、繰上返済どころではありません。
＞もちろん5％～7％ほどあがることは予想してません
　5％程度は最低想定してご検討下さい。

＊変動金利は支払額が５年間固定なので、最初のうちに大きく金利が上昇すれば、元金がほとんど減っていないという可能性もあります。それが大きなリスクです。支払い金額上昇のリスクは当然ですが。なので、リスクヘッジのために、長期固定と変動ｏｒ短期固定の２本立てがお薦めです。

お礼

ありがとうございます
変動と短期固定の場合割合はどのようなものがおすすめですか？

回答No.3

shambala

３年固定で組んでます。
わたしも全期間固定も考えましたが今までの平均金利が４．５％で景気回復で５～６％に金利が上がっても全期間優遇金利１％以上もあるため
実質４～５％以下という事から今後も短期固定で固定期間終了時に繰り上げ返済して金利の低い短期をつなぐか変動でいく予定です。
１００万単位に定期的な繰上げ返済が可能なら変動の方がいいように思いますよ。優遇金利もありますし。
確かに金利は上昇傾向ですがこのままあがり続けるかどうか解りませんし少なくともバブル期のような異常な高金利も無いかな・・・という私的考えですが・・・。
ですから質問者様の返済プラン悪くないと思いますよ♪
繰り上げ返済していく事で上がるかもしれない金利はカバーできるしむしろプラス面があると思います。何より全期間に渡って優遇金利がある場合は大きいと思います。

お礼

ありがとうございます。
私も3年固定も視野にいれたのですが、いつまであがりつづけるか？
3年？5年？安心感と利息の軽減を確実にはかるのであれば10年か？と
いうよみになっただけです。
変動でいくのは銀行の思うつぼ？とちょっとおもいますが、繰上返済を
100万するため、（その他の貯金もできる）には変動がベストなんです。

回答No.2

m_inoue222

変動金利を必要以上に警戒されていると思いますよ

将来の金利は誰にも判りませんので何を選択しても正解でしょう

条件は変動１．７２５％＿＿固定３．２５％でしょうか？

粗い計算ですが私が言おうとしている趣旨は理解してください

当初５年間残高３０００万円
変動利息１．７２５％　２６３万円　固定３．２５％　４８８万円
次の５年間残高２５００万円
変動利息２．０００％　２５０万円　固定３．２５％　４０６万円
次の５年間残高２０００万円
変動利息２．５００％　２５０万円　固定３．２５％　３２５万円
次の５年間残高１５００万円
変動利息３．０００％　２２５万円　固定３．２５％　２４４万円
次の５年間残高１０００万円
変動利息３．５００％　１７５万円　固定３．２５％　１６３万円
次の５年間残高５００万円
変動利息４．０００％　１００万円　固定３．２５％　　８１万円

累計で．．．変動＝１２６３万円　固定＝１７０６万円

雰囲気は掴んでいただけたかな？

＞もちろん5％～7％ほどあがることは予想してません（泣）

そうなっても泣くことは無いでしょう．．．（笑）。

最終的に５－７％になったときでもその時の借入残高は減っているでしょう

いつまでも最初の借入金額で計算する必要はありません

返済の最後の月は借入金額が７－８万円に対する利息でしょう

どーんと１０％の利息を支払っても７－８千円です．．．（笑）。

私はいつも３－５年固定の後は変動で組みます
（中古アパートを買って運営しています）

金利が上昇してもその時は借入残高も減少しています

最終的に年に１％近く上昇して最終６－６．５％位までは変動が有利かも？

正確には細かい計算が必要ですがあまり変動を恐れる必要も無いでしょうね

最終が４－５％まで収まったら「うはうは状態」でしょうね．．．（笑）。

単純に「金利が上昇するから固定が有利」と言われる根拠が見つかりません

金融機関は将来の金利の変動を見込んで今の金利を設定しています
どちらを選んでも正解でしょう

お礼

ありがとうございます。
すごく、すごく心がすっとしました。
そうですよね・・。金利がすごいスピードで上昇6～7％とかにならないかぎり大丈夫だと思います。なぜ10年間を気にしているかというと
10年内に教育費がほとんど終わるからなんです。早く子供を生んだので
10年後には子供は20歳です。もちろん教育費も計算にいれて貯金も繰り上げ返済とは別にできる計算です。我が家はまとまったお金ができる予定が無いため、（退職金など）こつこつと繰り上げ返済していくほかに
はないのです。35年返済でくみましたが、目標は20年、がんばっても25年くらいかと(笑）病気だけは気をつけてせっせとがんばります！
ありがとうございました。とてもよく理解できました。

回答No.1

kamisama1

景気変動に業種が関係なく。
高給安定的であれば、変動でいいでしょう。

期間短縮で繰り上げしましょう。
もし、以前のように変動８％まで上がるのなら。
バブル期のように、一日利益100万200万のはなし
がごろごろしています。

バブルは再来しませんが、都心の一部では、バブルですよ。

僕は、変動ですよ。
でも、事業資金制度融資等は固定です。

お礼

ありがとうございます。
景気に影響される業種ではないですが、会社自体はわかりません（笑）
私もバブルはこないと思ってますが、繰上げ返済する前にすごいスピードで金利が上昇するのだけが怖いです。
残高が少なくなったときならまだしも・・。
ゆっくり、あがってほしいと願う（ほんとはあがってほしくないです）
だけです。