オートローンについて

質問

初めて投稿します。
今回主人が中古車を購入することになりました。
クレジットカードのキャッシング残があります。
オートローンが通るか心配になり質問させていただきました。
主人の属性は
年収500万円　年齢33歳　勤務年数9年　自宅は自己所有
借入先　アプラス35万　ジャックス35万　セゾン55万
延滞は一度もないです。
車両価格は255万で頭金55万で借りたい金額は200万です。

中古車の購入先はトヨタの中古車ディーラーです。
この場合、トヨタファイナンスのほうがいいのでしょうか？
あとフレックス自動車、住商ポケットファイナンス、日立キャピタル
を考えています。

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

＃３です。
補足をいただきましたので参りました。

イヤな話をお聞かせしてしまいますが…。
自宅が自己所有であるということは、例え担保として取っていなくても「処分」してもらえば済むのでプラス評価になるんですよ…。

> フリーローンではなくクレジットカードについてるキャッシング枠の
ものです。
クレジットカードについているキャッシング枠の「利用」は、実はローン審査においてはマイナス評価です…。
既借り入れ分として債務残高ではなく「キャッシング枠」を見るところが多いでからです。
もちろん、審査の方法は金融機関、クレジット会社等によって違います。
債務残高で見るところもあれば（こっちならラッキー）、「ショッピング枠」で見るところ（こっちだともっと大変になることがあります。ショッピング枠の一部か全額がキャッシング枠として設定されていることが多いので）もありますから一概には言えませんけれどね。

例えば、「キャッシング枠」で見るところならば、アプラスの債務残高が35万円でも、キャッシング枠が50万円と設定されているならば、「50万円」を既借り入れ分として返済負担率を計算します。
「総返済負担率（％）＝年間返済額÷年収（税込み）」
として計算します。
この年間返済額に「枠」を加算してしまうんです。
例えば、「アプラス50万、ジャックス50万、セゾン60万」というキャッシング枠が設定されているならば、
（50万＋50万＋60万＋今回利用するオートローンの年間返済額）÷500万円
で計算されたりするんです。
年収500万円ならば、今回利用するオートローンの毎月の返済額が３万円くらいまでで、ボーナス返済なし…というパターンならば、返済負担率の面では「なんとかなるんじゃないかなぁ…。」と思ったので、＃３で「低金利（3.00％台まで）で、返済期間が５年以上ならば」と申し上げたんです。

> 先週アプラスのほうはカード脱会の手続きをしたそうです。
> アプラスかジャックスを返済したほうがいいのでしょうか？
> 個人信用情報機関の更新もリアルタイムではなさそうなのでトヨタファイナンスの審査のときは支払い済みにはなっていないと思うので。完済したという証明を見せればいいのでしょうか？

カード脱会というと、クレジットカードは解約して債務はそのまま残す…ということですね。
その方法で、アプラスは脱会しても残債一括返済を求められないのですか？
また、それによって、債務の種類が変更されたりして、金利が高くなったりとかはしませんよね？
（そのあたりのシステムの知識がないので、ちょっと心配になりまして。）

無理して繰上返済されることはないと思います。
確かに高金利だと思いますので、少しでも早く返済を済ませた方が「損」にはなりませんが、その結果、「いざという時のための資金」までなくしてしまうのは、あまりよくないと思いますので。

確かに、個人信用情報機関の更新はリアルタイムではありません。
個人信用情報機関への情報の登録方法には、いろいろな方法がありまして、早いところで数週間、遅いところですと１～２か月あと、ということもあります。

クレジットカードのキャッシングの場合は、「枠」ですから、「枠」がある間は残債がゼロでも完済とは認められません。
解約・契約解除をしなければなりません。
ローン審査で、クレジットカードの保有について指摘を受け、解約・契約解除をしても情報が反映されていないと思われる場合には、解約や契約解除を証明する書類を提出すればいいです。
指摘されなければ、なにもする必要ないですよ。
多分、そのような証明を取るのも無料ではないと思いますので。

> 頭金55万と最初書きましたがディラー査定で０だった車が買取専門で15万になりました。
> 頭金も70万になったのですがこの点はローン審査的にどうなんでしょうか？
借入額が減る訳ですから、返済負担率が下がります。
返済負担率が下がるということはプラスの評価です。

お得に、いい借り方ができるといいですね。
そして、余裕ができたら、高い金利のものは少しでも早く返済するように心がけてください。

私で分かる範囲で、お答えできる範囲のことでしたらいくらでもお答えしますので、補足欄なり、お礼欄なりを使って質問してください（答えられないようなご質問でしたら、その旨申し上げますので）。

お礼

ode_an_dieさん、お返事ありがとうございます。

>自宅が自己所有であるということは、例え担保として取っていなくても「処分」してもらえば済むのでプラス評価になるんですよ…。
おっしゃるとおりですね。処分して貸した分返ってきますからね。

>クレジットカードについているキャッシング枠の「利用」は、実はローン審査においてはマイナス評価です…。

そうですよね、いつでも手軽に借りれるといった感じですからね。
セゾンは住宅ローンを銀行で組んだときに作ってくださいと行員さんからお願いされました。
トヨタファイナンスが債務残高で見てくれたらラッキーなのですが。。
こればっかりはわからないですからね。

>カード脱会というと、クレジットカードは解約して債務はそのまま残す…ということですね。
その方法で、アプラスは脱会しても残債一括返済を求められないのですか？
また、それによって、債務の種類が変更されたりして、金利が高くなったりとかはしませんよね？

残債一括返済を求められたり金利が高くなったりはしないそうです。
ＨＰに通常通り、お支払い終了まで請求されるそうです。

>お得に、いい借り方ができるといいですね。
そして、余裕ができたら、高い金利のものは少しでも早く返済するように心がけてください。

とにかく一つでも多く早く完済できるよう私もフルタイムで仕事がんばります。

今トヨタファイナンスに借りる予定ですが、住宅ローンを組んでる銀行のほうが審査って通りやすいんですかね？
住宅ローンを組むときにセゾンカードも作ったりもしましたし、
給料も全額振込みで公共料金等も全てその銀行を利用しています。
そういった点で審査に有利になるんでしょうか？

補足

ode_an_dieさん、おはようございます。

トヨタファイナンスで車を購入した知人なんですけど、
うちと似た境遇でして。。。
去年の７月に審査通ったそうです。（ご主人名義で）
借り入れもキャッシング3件で230万で車両価格が240万。
年収は550万で家は家族持ちだそうです。
頭金は30万いれたそうです。
金利は4.5%だそうです。

担当者さんと知り合いということもあったのか審査
通ったのかもしれませんね。
うちは顔見知りではないんですけど、中古車ディーラーの展示会に
行ったときに引き止められ値下げやサービスもしてくれただけなんで。
でもこの担当者、成績のために売りたかったのかな。。。
昨日月2万ぐらいの支払でボーナスで12万ぐらいでローンに
したいと担当者に話しました。後日、用紙を持ってきてくれるそうです。
まだまだ不安で眠れません！

すみません、そういう例があったということを伝えたくて補足に投稿しました。

回答No.6

ken_6425

こんにちは。
借入先を検討されているのですね。
金融会社でそれぞれ特徴があるので、色々な角度から調べた上で一番良いところを選ばれるのがいいですね。勿論、ご主人の状況により審査され、通るところと通らないところがあるかも知れませんが。
ひとつ、私の知人が使って良かったというところの特徴をご紹介しておきます。住商ポケットファイナンスは、別の方が金利が高いのではとのご指摘がありましたが、ここの特徴は、いつでも繰上げ返済が出来ることです。つまり、例えば通常は月々２万円の返済をしていたとしても、ある時に手元に８万円を返せる余裕ができた時などに、その分を纏めて返済を受けてくれるのです。これって、実は、他社にない機能なので、これをうまく利用すると、結果として支払った金利が他社より安くなるってことがあるのです。知人はこれでうまく自分の都合に合わせて繰り上げ返済を行って、大変使い勝手が良かったと言っていました。
もう既に他に決められたかもしれませんが、ひとつの候補として審査だけ受けてみるというのも手かもしれませんね。

お礼

ken_6425さん、はじめまして。
ご回答ありがとうございました。

>住商ポケットファイナンスは、別の方が金利が高いのではとのご指摘がありましたが、ここの特徴は、いつでも繰上げ返済が出来ることです。つまり、例えば通常は月々２万円の返済をしていたとしても、ある時に手元に８万円を返せる余裕ができた時などに、その分を纏めて返済を受けてくれるのです。これって、実は、他社にない機能なので、これをうまく利用すると、結果として支払った金利が他社より安くなるってことがあるのです。

こんな機能があるのは便利ですね。
自分の都合に合わせて返済できるのはとてもうれしいことですね。
ある程度たまったらなんて思ってもなかなか繰り上げ返済できないですからね。余裕のある月に多く返す方式はいいですね。

実は既にオートローンの問題、解決しました。
せっかくご回答をいただいたのですが。。。
でもいろいろ勉強になりました。
ありがとうございました。

回答No.5

noname#35582

またまたやってきてしまいましたode_an_dieです。
情報をありがとうございます。

> 今トヨタファイナンスに借りる予定ですが、住宅ローンを組んでる銀行のほうが審査って通りやすいんですかね？
どこでもそうなのかは分かりませんが…。
私の勤務先では「大変有利」ですね。
その他の条件についてもそうです。
さらに「当行で住宅ローンをご返済中の方には金利優遇あり」です。
私の勤務先では、毎年夏の初めにマイカーローンのキャンペーンをするのですが（ディーラーが６月決算というところが多く、その前は値引率が高いので、それにあわせてキャンペーンをします）、去年の「当行で住宅ローンをご返済中の方」への優遇は、確か0.50％だったと思います。
ウチの場合、給与振込で0.50％の優遇もありますし、他の条件を満たせばさらに優遇率が高くなるので、全ての条件を満たせばマイカーローンの金利は年2.00％くらいになったと思います。
個人を特定されかねないので、勤務先を明かせないのが残念ですが。

知人の方が似たような条件で大丈夫だったのならば、少し安心ですね。
金融機関やクレジット会社の審査基準は、それぞれに違うため、一般の方、他の金融機関やクレジット会社の人間を問わず、外部の人間には分かりませんから。

> 担当者さんと知り合いということもあったのか審査通ったのかもしれませんね。
これは、普通はありえません。
審査および稟議は、そんなに簡単なものではありません。
「知り合いを通せば通らない審査も通る。」なんて風評が流れたら、「身内に対する貸し倒れを計算しているから、それ以外の人間には高い利率にしたり、高い手数料を取ったりしている。」という憶測を呼び、その金融機関なりクレジット会社は、組織に対する「信用」を失います。

そして、「売ること」と「それを買ってもらうのにローンを利用してもらうこと」は全く別の問題ですから。
売るのはディーラー、ローンを貸すのはクレジット会社。
ディーラーから話をすればクレジットが通る－というならば、ディーラーに申し込めば簡単ですから利用者が続出するでしょう。
ですが、実際には「ディーラーローンに落ちた。」という話はよく聞きます。
私の勤務先にも相談にいらっしゃった方は多いですよ。
私の勤務先は「金融機関」ということもあり、ディーラーローンよりも金利が低めです。
返済負担率だけが問題の場合は、ディーラーローンが通らなくても、金融機関のマイカーローンは通る…ということもありますので。

> 月2万ぐらいの支払でボーナスで12万ぐらいでローンにしたい
年利4.50％ならば、５年返済で、毎月返済分100万円、ボーナス加算分85万円ですと、毎月の返済額18,643円、ボーナス加算分95,870円になりますね（ボーナス月の返済額は114,513円）。
普通、ボーナス加算分は借入額の２分の１までなので、185万円の借り入れならばボーナス加算分は90万円までになると思います。
住宅ローンでもそうなんですが、ボーナス加算は、できる限り減らした方がいいんです。できれば、ない方がいいくらいなので…。
年利4.50％ならば、５年返済で、毎月返済分135万円、ボーナス加算分50万円にすると、毎月の返済額25,168円、ボーナス加算分56,394円（ボーナス月の返済額は81,562円）になるのですが、そのレベルまでもっていけないでしょうか？

お礼

ode_an_dieさん、いつもありがとうございます。

>どこでもそうなのかは分かりませんが…。
私の勤務先では「大変有利」ですね。

そうですよね、各金融機関でもいろんな事を見て審査して、
信用できるとなったら貸せるんですからね。

>知人の方が似たような条件で大丈夫だったのならば、少し安心ですね。
金融機関やクレジット会社の審査基準は、それぞれに違うため、一般の方、他の金融機関やクレジット会社の人間を問わず、外部の人間には分かりませんから。

そうですね。少し安心しました。
185万のローンで申し込みするって前回補足に投稿したんですけど、
実家の母が200万貸してくれることとなり、私たちが出すのも55万だけになったんです。
キャッシングをした理由も知ってるので私たち家族を心配しての
ことだと思うけど本当の母に感謝です。
ode_an_dieさんにもいろいろと詳しくお話をしていただけて本当の
うれしかったです。
これからは母から借りた分とキャッシングの分を地道に返済して
いきます。

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したこともある者です。

延滞がないならば全く問題ない…とも言えません。

まず、返済能力的には、オートローンの金利と返済年数次第ですね。
低金利（3.00％台まで）で、返済期間が５年以上ならば楽にクリア…というレベルです。
トヨタの中古車ディーラーならば、トヨタファイナンスを扱っているとは思いますが、ディーラーローン扱いで金利は低めにされているのでしょうか？
他のところでは、「日立キャピタル」はともかく、「住商ポケットファイナンス」って、金利低くないですよ？
銀行等金融機関を利用された方が、金利が低いのでその分審査が通りやすいと思いますけれど？？

また、オートローンのような無担保ローンの場合は、既借り入れ分の「借り方」も問題になることがあります。

> 借入先　アプラス35万　ジャックス35万　セゾン55万
これって、現在の債務残高ですよね？
これは、フリーローンのような、１回借りたものを何回かで返済していくものですか？
それとも、キャッシングとかカードローンのような、「枠」の範囲内なら何回でも借りられる…という極度貸しですか？
後者ならば、「枠」に近い額を常に借りている状態になっていると、あまりよくないので…。

ただ、自宅は自己所有ということなので、それで通りやすくなると思います。

補足

ご返事ありがとうございます。
専門の知識のある方に返事をいただき本当に感謝です。

>ディーラーローン扱いで金利は低めにされているのでしょうか？
金利はまだ聞いていないので、ここでは解答できないのですが、
確認してみます。

>また、オートローンのような無担保ローンの場合は、既借り入れ分の「借り方」も問題になることがあります。

借り方も問題になるのですね。本当に無知で悲しくなります。

>> 借入先　アプラス35万　ジャックス35万　セゾン55万
これって、現在の債務残高ですよね？

そうです、現在の債務残高です。

>これは、フリーローンのような、１回借りたものを何回かで返済していくものですか？
それとも、キャッシングとかカードローンのような、「枠」の範囲内なら何回でも借りられる…という極度貸しですか？

フリーローンではなくクレジットカードについてるキャッシング枠の
ものです。

枠に近い金額を常に借りてる状態はよくないのですね。
半年前まで私が勤めにでていなかったので金銭的に苦しかった時期でした。今はフルで働き返済のみしてました。
先週アプラスのほうはカード脱会の手続きをしたそうです。

自宅も土地も主人の名義になっています。
この点はプラスになるんですね。

あとひとつ聞きたいのですが頭金55万と最初書きましたが
ディラー査定で０だった車が買取専門で15万になりました。
頭金も70万になったのですがこの点はローン審査的に
どうなんでしょうか？
アプラスかジャックスを返済したほうがいいのでしょうか？
個人信用情報機関の更新もリアルタイムではなさそうなので
トヨタファイナンスの審査のときは支払い済みにはなっていないと
思うので。完済したという証明を見せればいいのでしょうか？

質問ばかりですみません、よろしくお願いします。

回答No.2

junnchann

遅延がないなら　難なく行けると思いますよ

お礼

返答ありがとうございます。
遅れは一度もないです。
遅れはローン組むときに致命的なんでしょうね。

回答No.1

2w-contakuto

なんら問題ないように思います。

すんなり通るでしょう、トヨタでしたらトヨタファイナンス
の方が良いと思います。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。
やはりトヨタファイナンスのほうがいいんですね。
中古車ディラーの方に連絡してみます。