オートローンについて

質問

初めて投稿します。
今回主人が中古車を購入することになりました。
クレジットカードのキャッシング残があります。
オートローンが通るか心配になり質問させていただきました。
主人の属性は
年収500万円　年齢33歳　勤務年数9年　自宅は自己所有
借入先　アプラス35万　ジャックス35万　セゾン55万
延滞は一度もないです。
車両価格は255万で頭金55万で借りたい金額は200万です。

中古車の購入先はトヨタの中古車ディーラーです。
この場合、トヨタファイナンスのほうがいいのでしょうか？
あとフレックス自動車、住商ポケットファイナンス、日立キャピタル
を考えています。

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

＃３です。
補足をいただきましたので参りました。

イヤな話をお聞かせしてしまいますが…。
自宅が自己所有であるということは、例え担保として取っていなくても「処分」してもらえば済むのでプラス評価になるんですよ…。

> フリーローンではなくクレジットカードについてるキャッシング枠の
ものです。
クレジットカードについているキャッシング枠の「利用」は、実はローン審査においてはマイナス評価です…。
既借り入れ分として債務残高ではなく「キャッシング枠」を見るところが多いでからです。
もちろん、審査の方法は金融機関、クレジット会社等によって違います。
債務残高で見るところもあれば（こっちならラッキー）、「ショッピング枠」で見るところ（こっちだともっと大変になることがあります。ショッピング枠の一部か全額がキャッシング枠として設定されていることが多いので）もありますから一概には言えませんけれどね。

例えば、「キャッシング枠」で見るところならば、アプラスの債務残高が35万円でも、キャッシング枠が50万円と設定されているならば、「50万円」を既借り入れ分として返済負担率を計算します。
「総返済負担率（％）＝年間返済額÷年収（税込み）」
として計算します。
この年間返済額に「枠」を加算してしまうんです。
例えば、「アプラス50万、ジャックス50万、セゾン60万」というキャッシング枠が設定されているならば、
（50万＋50万＋60万＋今回利用するオートローンの年間返済額）÷500万円
で計算されたりするんです。
年収500万円ならば、今回利用するオートローンの毎月の返済額が３万円くらいまでで、ボーナス返済なし…というパターンならば、返済負担率の面では「なんとかなるんじゃないかなぁ…。」と思ったので、＃３で「低金利（3.00％台まで）で、返済期間が５年以上ならば」と申し上げたんです。

> 先週アプラスのほうはカード脱会の手続きをしたそうです。
> アプラスかジャックスを返済したほうがいいのでしょうか？
> 個人信用情報機関の更新もリアルタイムではなさそうなのでトヨタファイナンスの審査のときは支払い済みにはなっていないと思うので。完済したという証明を見せればいいのでしょうか？

カード脱会というと、クレジットカードは解約して債務はそのまま残す…ということですね。
その方法で、アプラスは脱会しても残債一括返済を求められないのですか？
また、それによって、債務の種類が変更されたりして、金利が高くなったりとかはしませんよね？
（そのあたりのシステムの知識がないので、ちょっと心配になりまして。）

無理して繰上返済されることはないと思います。
確かに高金利だと思いますので、少しでも早く返済を済ませた方が「損」にはなりませんが、その結果、「いざという時のための資金」までなくしてしまうのは、あまりよくないと思いますので。

確かに、個人信用情報機関の更新はリアルタイムではありません。
個人信用情報機関への情報の登録方法には、いろいろな方法がありまして、早いところで数週間、遅いところですと１～２か月あと、ということもあります。

クレジットカードのキャッシングの場合は、「枠」ですから、「枠」がある間は残債がゼロでも完済とは認められません。
解約・契約解除をしなければなりません。
ローン審査で、クレジットカードの保有について指摘を受け、解約・契約解除をしても情報が反映されていないと思われる場合には、解約や契約解除を証明する書類を提出すればいいです。
指摘されなければ、なにもする必要ないですよ。
多分、そのような証明を取るのも無料ではないと思いますので。

> 頭金55万と最初書きましたがディラー査定で０だった車が買取専門で15万になりました。
> 頭金も70万になったのですがこの点はローン審査的にどうなんでしょうか？
借入額が減る訳ですから、返済負担率が下がります。
返済負担率が下がるということはプラスの評価です。

お得に、いい借り方ができるといいですね。
そして、余裕ができたら、高い金利のものは少しでも早く返済するように心がけてください。

私で分かる範囲で、お答えできる範囲のことでしたらいくらでもお答えしますので、補足欄なり、お礼欄なりを使って質問してください（答えられないようなご質問でしたら、その旨申し上げますので）。

お礼

ode_an_dieさん、お返事ありがとうございます。

>自宅が自己所有であるということは、例え担保として取っていなくても「処分」してもらえば済むのでプラス評価になるんですよ…。
おっしゃるとおりですね。処分して貸した分返ってきますからね。

>クレジットカードについているキャッシング枠の「利用」は、実はローン審査においてはマイナス評価です…。

そうですよね、いつでも手軽に借りれるといった感じですからね。
セゾンは住宅ローンを銀行で組んだときに作ってくださいと行員さんからお願いされました。
トヨタファイナンスが債務残高で見てくれたらラッキーなのですが。。
こればっかりはわからないですからね。

>カード脱会というと、クレジットカードは解約して債務はそのまま残す…ということですね。
その方法で、アプラスは脱会しても残債一括返済を求められないのですか？
また、それによって、債務の種類が変更されたりして、金利が高くなったりとかはしませんよね？

残債一括返済を求められたり金利が高くなったりはしないそうです。
ＨＰに通常通り、お支払い終了まで請求されるそうです。

>お得に、いい借り方ができるといいですね。
そして、余裕ができたら、高い金利のものは少しでも早く返済するように心がけてください。

とにかく一つでも多く早く完済できるよう私もフルタイムで仕事がんばります。

今トヨタファイナンスに借りる予定ですが、住宅ローンを組んでる銀行のほうが審査って通りやすいんですかね？
住宅ローンを組むときにセゾンカードも作ったりもしましたし、
給料も全額振込みで公共料金等も全てその銀行を利用しています。
そういった点で審査に有利になるんでしょうか？

補足

ode_an_dieさん、おはようございます。

トヨタファイナンスで車を購入した知人なんですけど、
うちと似た境遇でして。。。
去年の７月に審査通ったそうです。（ご主人名義で）
借り入れもキャッシング3件で230万で車両価格が240万。
年収は550万で家は家族持ちだそうです。
頭金は30万いれたそうです。
金利は4.5%だそうです。

担当者さんと知り合いということもあったのか審査
通ったのかもしれませんね。
うちは顔見知りではないんですけど、中古車ディーラーの展示会に
行ったときに引き止められ値下げやサービスもしてくれただけなんで。
でもこの担当者、成績のために売りたかったのかな。。。
昨日月2万ぐらいの支払でボーナスで12万ぐらいでローンに
したいと担当者に話しました。後日、用紙を持ってきてくれるそうです。
まだまだ不安で眠れません！

すみません、そういう例があったということを伝えたくて補足に投稿しました。