住宅ローン 信用機関？保証機関？個人信用情報？

質問

住宅ローンの仮審査を申し込んだのですが、落ちてしまい、
CICや、CCB、KSC、テラネットに情報開示を申請したところ、

CCB、KSC、テラネットにおいては特に記載される情報は
CCBのカードの契約状況程度だったのですが、
（遅延・事故などはなし、CRIN情報もなし）
CICにおいて、残高不足で後日入金をしたものが１件有り、
「A」の記号が一つ付されてしまっておりました。

自分のせいなので、どうすることもできませんが、
とても残念です。

色々な意見があるかと思いますが、CICを利用しない銀行で、
再度申込をしたいと思っております。
（三井住友銀行など）

ところで、銀行が利用する個人信用情報機関（信用機関？？）
というのは、主に上に挙げたようなCIC、CCB、KSC、といったところが
あるということは分かったのですが、銀行が、直接、CIC、
CCB、KSCなどに情報開示の要求をし、審査をしていると
考えて良いものなのでしょうか。

保証機関は保証機関で、全く別のルートで審査をしているのでしょうか。

たとえば、審査にCICを利用しない銀行であっても、銀行が
提携している（？）保証機関が独自にCICの情報を元に審査を
するのか、或いは、保証機関は、CCBやCICなどといった、
個人信用情報機関と同じように、独自に個人の信用情報を入手
しているのでしょうか。

また、取り寄せた自分の信用情報ですが、これと全く
同じものを、銀行や保証機関は閲覧していると考えて
良いものでしょうか。

それとも、自分が見ていない情報（今回は現住所と氏名のみで
開示させたので、載ってこなかった例えば旧住所のものや、
旧姓のものなど）なども、見ることが出来ているのでしょうか。

どこまで見られているものなのか、自分が見ているものと
同じなのかが分からず、何か出てきていない、自分でも
気付いていないものが本当はあって、銀行や保証機関は
実はそこで審査を通さないのかも・・・などと心配です。
（心当たりはないのですが）

御詳しい方がいらっしゃいましたら、どうか教えて下さいませ。
宜しくお願い致します。

回答No.2

noname#35582

> 例えばカード会社が契約を更新しないと言って来て、カード情報が完了した場合と、自ら解約をした場合は、表記のされ方が異なってくるのでしょうか？？（CICに於いて）
その情報は、「CIC」では「終了状況」に表示されますが、ごめんなさい、あまり記憶にないです。
クレジットカードの場合は、いずれも「完了」だったと思うのですが…。（「強制終了」とか「強制解除」というのは記憶にないので。）
終了状況は、一般の融資では「貸倒」とか「和解」を見たことがあります。

お役に立てずゴメンナサイ。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。
一時期、保証機関に出向して保証審査をしたこともあり、その時にCICの「個人信用情報取扱主任者」の資格も取得しました。

> 取り寄せた自分の信用情報ですが、これと全く同じものを、銀行や保証機関は閲覧していると考えて良いものでしょうか。
> それとも、自分が見ていない情報（今回は現住所と氏名のみで開示させたので、載ってこなかった例えば旧住所のものや、旧姓のものなど）なども、見ることが出来ているのでしょうか。
CICについては全く同じです（KSCは照会したものは知っていますが、開示されたものを見たことがないので存じません）。
融資やクレジットの契約どおりに、きちんと氏名や住所変更の手続きをしていて、それが記載期間内のことならば、変更前のものと変更後の双方が記載されます。
契約条項を遵守せずに変更の手続きをとっていらっしゃらず、借入先やクレジット会社などでも把握しきれない場合は、変更後の情報を登録することもできないので、新住所で申し込みをされても記載されないでしょう。

なお、CICの加盟団体は「クレジット・信販関係」が中心ですので、銀行等金融機関は加盟していないところは多いですよ。
三井住友銀行に限らず。
私の勤務先もCICには加盟していません。加盟しているのはKCSだけです。
でも、保証機関はCICに加盟しています。今のところCICだけです（CCBを検討中のはず）。

> 銀行が利用する個人信用情報機関（信用機関？？）というのは、主に上に挙げたようなCIC、CCB、KSC、といったところがあるということは分かったのですが、銀行が、直接、CIC、CCB、KSCなどに情報開示の要求をし、審査をしていると考えて良いものなのでしょうか。
「個人信用情報機関」でいいですよ。略して「個信」といいます（「信用機関」では話が通じません）。
銀行等金融機関では、KSCなどに「加盟」します。
そうしますと専用端末が設置されますので、その端末を利用して、加盟している個人信用情報機関が保有している「個人信用情報」の「照会」をかけたり、「個人信用情報」となる「情報」を「登録」したりします。
融資などの審査をする場合には、「照会」をして得た情報を「参考に」します。

> たとえば、審査にCICを利用しない銀行であっても、銀行が提携している（？）保証機関が独自にCICの情報を元に審査をするのか、或いは、保証機関は、CCBやCICなどといった、個人信用情報機関と同じように、独自に個人の信用情報を入手しているのでしょうか。
私の勤務先および利用する保証機関では、別々に審査をします。
勤務先では「融資審査」を行いますし、保証機関では「保証審査」を行います。
先ほども書きましたとおり、勤務先と保証機関では加盟している個人信用情報機関が違いますので、それぞれに個人信用情報の「照会」をします。
なお、保証機関が金融機関に対して「保証ＮＧ」と回答する場合、その理由が「CICにある個人信用情報に瑕疵があるから」などということを言ってはいけないことになっています（CICやKSCとの契約で「CICやKSCの情報内容を可否の理由にしてはいけない」ことになっているんです。情報はあくまでも情報で、審査の可否は、金融機関や保証機関がそれぞれに定めた基準によらなければならないんです）。

> 保証機関は保証機関で、全く別のルートで審査をしているのでしょうか。
審査の仕方は金融機関、保証機関によって異なりますので、他の金融機関や保証機関がどのように審査をしているか、どのような審査基準を決めているかは存じません。
私の勤務先および利用する保証機関では、全く別々に審査をします。
また「融資」と「保証」は全く別の「契約」になります。
ですから、ごく稀な話にはなりますが、「保証ＮＧ」＝「保証機関保証なし」であっても「融資ＯＫ」となることもあるんです。

今回、事前審査を行った銀行では、「銀行がCICに加盟」していたのか、事前審査＝保証審査で「保証機関がCICに加盟」していたのか分かりません。
ですが、銀行で行ったものか、保証機関で行ったものかは分かりませんが、いずれかの審査の基準が「個人信用情報機関から得た情報に瑕疵が１つでもあれば不可とする」とでもなっていたのでしょう。
また、この先申し込まれる「銀行」がCICに加盟していなくても、その銀行が利用する保証機関がCICに加盟していて、同様の基準であれば、そちらでもＮＧになる可能性もあります。
ご参考までに、私の勤務先の保証機関の基準も「CICで照会した個人信用情報に瑕疵が１つでもあれば保証不可とする」となっています。

> CICにおいて、残高不足で後日入金をしたものが１件有り、「A」の記号が一つ付されてしまっておりました。
情報開示していればご存知かとは思いますが、CICの場合、返済状況を表す記号は全部で９種類あります。
そのなかで「-」、「$」以外の記号がついていれば、ＮＧとなる金融機関も多い－と思っていただいてもいいと思います。

住宅ローンの保証機関について、三井住友銀行のウェブサイトでは「当行指定の保証会社の保証をご利用いただきます。」としか書かれていないんですよね。
三井住友銀行自体が直接加盟している個人信用情報機関はKSCとCCBだけですが、利用が考えられる保証会社（おそらく「SMBC信用保証（株）」、「三生信用保証（株）」、「住銀保証（株）」、「わかしお信用保証（株）」あたりかと…）は、全てCICに直接加盟していますので、そちらではCICの「A」を見ることができますね（このうちいくつかは、CIC以外にもKSCとCCBにも加盟していますね）。
それをどう判断されるかは、その保証会社次第ですから…。
「A」１個を大目に見てくれる銀行等金融機関、保証機関がみつかるといいですね。

でなければ、「A」がついている月から２年経過するまで待つか…ですね。
「A」はどの数字の下に表示されていますか？
２年経過すれば、「表示」されなくなります。
（解約・契約解除などをされてしまっていれば、解約・契約解除から５年経過が必要ですが）。

補足

お礼が遅くなり、申し訳御座いません。
専門的な方からのご意見がいただけて、そして、とても
分かりやすい回答をいただけて、感謝しております。

仮にCICに加盟していない銀行でも、保証機関で
CICに加盟をしていた場合、NGになる可能性は
ある、というわけですね。。

間が悪いことにAは、直近の0（一番左端）の下となって
おりますので、この情報が消えるまで、2年かかって
しまうのですね。

今一度、検討し直してみようと思います。

宜しければもう少し御伺いさせていただきたいのですが、
例えばカード会社が契約を更新しないと言って来て、
カード情報が完了した場合と、自ら解約をした場合は、
表記のされ方が異なってくるのでしょうか？？（CICに於いて）
教えていただければ幸いです。
宜しくお願い致します。